Основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках

10. Выполнять иные требования, предусмотренные  законодательством Республики Казахстан.

Банк-участник письменно уведомляет Фонд в случае внесения изменений в его наименование и/или его реорганизации. В случае изменения наименования банка-участника, а также путем разделения банка-участника, Фонд в течение десяти рабочих дней с момента получения от банка-участника подтверждающих документов производит замену свидетельства участника с внесением соответствующих изменений в реестр.

Фонд вправе исключить банк-участник из Системы гарантирования депозитов в следующих случаях:

1. Отзыва лицензии банка-участника на прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц, за исключением отзыва лицензии на проведение всех банковских операций;
2. Систематического (трех и более раз в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) применения по отношению к банку-участнику в соответствии с Договором меры в виде изъятия Фондом денег в сумме неуплаченных в срок обязательных календарных, дополнительных и чрезмерных взносов с банковских счетов банка без его согласия.
3. Систематического (трех и более раз в течение двенадцати последовательных календарных месяцев) применения по отношению к банку-участнику в соответствии с Договором штрафов за установление им ставки вознаграждения по гарантируемым вкладам в размере, превышающим максимальный размер ставки вознаграждения, устанавливаемый Фондом.
4. В случае вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, а также принятия банком-участником решения о добровольной ликвидации, банк-участник исключается из Системы гарантирования депозитов со дня вступления в силу решения суда или получения разрешения Национального Банка на добровольную ликвидацию. Фонд в течение трех рабочих дней со дня принятия решения об исключении банка-участника из системы гарантирования депозитов письменно уведомляет об этом банк-участник и Национальный Банк. Решение Фонда об исключении банка-участника из Системы гарантирования депозитов публикуется в республиканских газетах на государственном и русском языках в течение пяти рабочих дней со дня принятия такого решения.  Предельный размер резерва возмещения составляет 5% от суммы всех гарантируемых вкладов в банках-участниках. Формирование резерва возмещения производится в следующем порядке: в полном объеме для выплаты возмещения по вкладам используется сумма перечисленных ранее банками-участниками обязательных календарных взносов; сумма чистого дохода от размещения активов Фонда, уменьшенного на сумму отчислений в уставный и резервный капитал в порядке, предусмотренном уставом Фонда, сумма денег, полученных в порядке удовлетворения регрессивных требований Фонда принудительно ликвидируемым банком-участником по возмещенным вкладам физических лиц. В случае недостаточности для выплаты возмещения по вкладам указанных сумм денег используются деньги из уставного капитала Фонда, но не более 500 миллионов тенге. При недостаточности резерва возмещения и при условии, что недостающая сумма не превышает совокупного двукратного размера ежеквартального обязательного календарного взноса всех банков-участников, она покрывается за счет уплаты банками-участниками дополнительных взносов. Размер дополнительных взносов определяется по равной ставке для всех банков-участников, устанавливаемой Советом директоров Фонда от суммы гарантируемых вкладов банка-участника на последнюю отчетную дату уплаты обязательных календарных взносов. Уплата банком-участником дополнительных взносов Фонду осуществляется в разовом порядке. При недостаточности резерва. При недостаточности резерва возмещения и невозможности покрытия недостающей суммы уплатой банками-участниками дополнительных взносов, недостающая сумма покрывается за счет денег заимствований Фонда у Национального Банка, Правительства Республики Казахстан, либо под их гарантии у иных организаций по ставке, не превышающей официальную ставку рефинансирования Национального Банка. Выплата суммы займа и начисленного по нему вознаграждения осуществляется Фондом за счет денег, поступивших от уплаты банками-участниками чрезвычайных взносов в размере и порядке, определяемом Советом директоров Фонда.

Для банков-участников Системы гарантирования депозитов устанавливаются следующие ставки обязательных календарных взносов:    

1. В течение первых двух лет – 0,25% от суммы гарантируемых вкладов банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом;
2. В последующие годы – 0,16% от суммы гарантируемых вкладов банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом.  

Уплата банками-участниками обязательных календарных взносов осуществляется ежеквартально.

Уплата Фонду обязательных календарных взносов, а также в случаях, предусмотренных настоящими Правилами, дополнительных и чрезвычайных взносов, осуществляется банком-участником путем перечисления соответствующих сумм денег на банковский счет Фонда в размерах и порядке, установленными настоящими Правилами и Договором. Уплата банками-участниками обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов по сумме гарантируемых вкладов в иностранной валюте осуществляется с перерасчетом данных сумм в тенге по рыночному курсу иностранных валют к тенге, установленному на дату уплаты таких взносов. Применение к банку-участнику Национальным Банком ограниченных мер воздействия и санкций не освобождает банк-участник от уплаты обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов.

Выплата возмещения по вкладам осуществляется через банк-агент в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Республики Казахстан. Выбор банка-агента осуществляется Фондом в конкурсном порядке.

Фонд не позднее двух рабочих дней до начала проведения конкурса по выбору банка-агента, извещает об этом в письменной форме все банки-участники с указанием на следующие требования, предъявляемые к банку-агенту:

1. Иметь лицензию на проведение кассовых операций;
2. Соблюдать пруденциальные нормативы в течение шести месяцев до даты подачи заявления на участие в конкурсе;
3. Иметь филиалы и/или расчетно-кассовые отделы в необходимых для выплаты возмещения по вкладам регионах;
4. Иметь наиболее выгодные для Фонда и вкладчиков принудительно ликвидируемого банка-участника условия выплаты возмещения по вклада.

Банк-агент выбирается Советом директоров Фонда на основании представленных банками-участниками документов по принципу предложения наилучших условий по выплате возмещения по вкладам. При необходимости, Фонд вправе объявить победителям конкурса по выбору банка-агента несколько банков-участников, при условии их соответствия требованиям, предъявляемым к банку-агенту.   

В случае, если ни один из банков-участников не будет соответствовать требованиям, предъявляемым к банку-агенту, Фонд выплачивает возмещение по вкладам через Национальный оператор почты в порядке, предусмотренном настоящей главой Правил. В течение пяти календарных дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника, ликвидационная комиссия банка-участника представляет Фонду список вкладчиков и расчет возмещения, составленные на день вступления в силу указанного решения суда. При расчете возмещения по вкладам в иностранной валюте используется рыночный курс иностранных валют к тенге, установленный на день вступления в силу указанного решения суда.

Фонд в течение сами рабочих дней со дня вступления в силу решения суда о принудительной ликвидации банка-участника заключает с банком-участником, победившим в конкурсе по выбору банка-агента, агентское соглашение на выплату возмещения по вкладам, содержащее обязанность банка-агента по своевременному и целевому использованию денег, перечисленных Фондом. При этом в Агентском соглашении оговаривается, что вознаграждение за услуги банка-агента Фондом не выплачивается, кроме возмещения расходов банка-агента по выплате возмещения по вкладам.

     Фонд на  основании Агентского соглашения представляет банку-агенту список вкладчиков и расчет возмещения, а также перечисляет на его корреспондентский счет в Национальном Банке необходимо сумму денег для возмещения по вкладам. Деньги, подлежащие выплате вкладчикам, но не востребованные ими в сроки, установленные законодательством Республики Казахстан, возвращаются банком-агентом Фонду путем их перечисления на его банковский счет. Информация о выплаченном возмещении по вкладам и подтверждающие выплату документы, еженедельно направляются банком-агентом Фонду. Расчет ликвидационной комиссии банка с Фондом по удовлетворению его регрессивных требований осуществляется в соответствии с законодательством Республики Казахстан, регулирующим вопросы принудительной ликвидации банков.

     При этом сумма денег, полученная Фондом от принудительно                  ликвидируемого банка в соответствии с расчетом возмещение затрат Фонда в следующей очередности:

1. На досрочное полное или частичное погашение сумм заимствований Фонда и начисленного по ним вознаграждения;
2. На восстановление уставного капитала Фонда;
3. На восстановление других затрат из резерва возмещения.

     В целях минимизации  риска и поддержания ликвидности  Банк вводит следующие ограничения  в области депозитной политики:

• Неустойчивые фонды к общим активам Неустойчивые фонды - крупные депозиты, депозиты «до востребования», овернайты, репо, займы у Национального Банка и т.п. – не более 55%.

В целях диверсификации рисков Банк поддерживает следующие соотношения:

• Объемы депозитов «до востребования» – 30-40% к валюте баланса;
• Объемы срочных депозитов – 20-30% к валюте баланса.

Все крупные депозитные сертификаты (более 100 тясяч долларов США) должны отслеживаться КОМАП. Уровень крупных депозитных сертификатов не должен превышать 15% от общей суммы депозитов. Отношение объема депозитов на одного вкладчика к общей сумме депозитов – не более 7%.

При подборе депозита вкладчик в первую очередь обращает внимание на определение суммы (которую необходимо внести первоначально), срока и процента вознаграждения. Вышеуказанные условия оговорены в договорах банковского вклада. На каждый вид депозита разработаны банком индивидуально договора, в которых указаны название вклада (депозита), основные реквизиты, основные условия договора, выплата вклада, досрочное расторжение договора, условия гарантирования (страхования) «БанкаТуранАлем» вклада (депозита), права и обязанности вкладчика, порядок разрешения споров, ответственность сторон, заключительные положения, адреса и реквизиты сторон.

Для открытия срочного вклада (депозита) необходимо предоставить в «БанкеТуранАлем» удостоверение личности и РНН вкладчика.

Сам процесс капитализации вознаграждения по вкладу -  это способ выплаты вознаграждения вкладчику, при котором сумма ежемесячно начисляемого вознаграждения прибавляется к основной сумме вклада, тем самым увеличивая вклад. В дальнейшем вознаграждение начисляется на увеличенную сумму вклада.

Вознаграждение по вкладу – доход, получаемый вкладчиком за размещение своих денег в банковский вклад. Ставка вознаграждения (%) зависит от суммы, срока и валюты вклада.

Формула начисления вознаграждения такова:   

                                          S    *   J     *    P

    Вознаграждение =     360 дн. * 100 %;

     где     S –основная сумма;

                J  - ставка вознаграждения;

                P – период (фактического срока хранения вклада в днях).

Начисление вознаграждения на дополнительные взносы осуществляется в зависимости от фактического срока хранения каждого дополнительного взноса.

При условии капитализации вознаграждения необходимо производить расчет на общую сумму вклада и начисленного вознаграждения предыдущего месяца.

«БанкТуранАлем» предоставляет возможность конвертации вклада (депозита).

Конвертация вклада – переоформление вклада в валюту, отличную от валюты первоначального размещения.

«БанкТуранАлем» дает возможность конвертации по льготному курсу, без удержания комиссии, с условием капитализации начисленного вознаграждения в момент конвертации.

К примеру, почему банк, выполняющий пруденциальные нормативы Национального Банка и имеющий лицензию на проведение вкладных операций. Не может быть участником системы гарантирования вкладов до того времени, пока не будут соблюдены все дополнительные требования, предусмотренные Фондом. Поскольку принятый документ именуется Правилами обязательного коллективного страхования, то и все банки, имеющие лицензию Национального Банка на вкладные операции, просто обязаны быть участниками Фонда.

Кроме того, напрашивается вывод о превышении надзорных функций Фонда в сравнении с аналогичными функциями Национального Банка. Надзорная структура Фонда увеличивает размер взносов банков. Что может привести к уменьшению размера вознаграждения вкладчиков.

Далее – ограничение свободы размера вознаграждения по вкладам никоим образом не должно устанавливаться Фондом, так как это приведет  нарушению законодательства. Вместе с тем, размер членских взносов, наряду с другими требованиями, должен зависеть и от средневзвешенного процента вознаграждения, т.е. при его увеличении возрастает риск, следовательно, взнос, соответственно, должен быть больше.

Думается, что не меньший интерес представляет система закрытого страхования, которая предусматривает вложение определенной части активов банка в государственные ценные бумаги в зависимости от объемов привлеченных вкладов. Оптимальное сочетание систем открытого и закрытого страхования позволило бы снизить размеры членских взносов.

Конечно, говорить, что система страхования вкладов совершенна, еще рано, однако, система заработала, и это важно, поскольку вкладчики идут в банки.

В чем конкретно заключаются различия между гарантированием вкладов и страхованием вкладов? Во-первых, вкладчик банка не может рассматриваться как кредитор по отношению к данному банку, а банк как должник перед вкладчиком. Во-вторых, неисполнение обязательств должником автоматически влечет за собой обязанность гаранта безоговорочно возместить фактический ущерб полностью. При страховании ответственность страховщика в такой же ситуации автоматически не наступает, поскольку данная обязанность базируется на договоре страхования и зависит от качества его исполнения страхователем.

В правилах обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (далее - Правила) содержатся некоторые ограничения при выплате страхового возмещения. Так,  максимальный размер возмещения одному вкладчику не может превышать 1 миллиона тенге. Если банк исключен из списка участников страхования, то страховщик (Фонд) отвечает только по вкладам, размещенным в данном банке до исключения. Имеются и некоторые другие ограничения.