Основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках

 

Таблица 4 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2006 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	Ин. валюта	тенге	ин. валюта
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347
01.06	446301	46584	21883	1579	8287	204256	163712
02.06	459723	50160	23294	1655	8966	210536	165113
03.06	476703	53210	23516	1952	9942	217331	170752

 

По выше перечисленным данным можно с уверенностью сказать, что объем депозитов в целом растет из месяца в месяц, и это говорит о том, что экономика Казахстана тоже растет, как и доверие потребителей к коммерческим банкам. В сравнении с началом 2000 года сумма привлеченных вкладов в банках второго уровня увеличилась почти в 6 раз, перешагнув на сегодняшний день рубеж в 1 трлн. тенге или 7,5 млрд. долларов США. При этом доля депозитов населения в совокупной сумме депозитов увеличилась с 32% до 40%. Отмечается поступательное снижение доли депозитов в иностранной валюте, что вызвано укреплением тенге в последние 2 года и более низкими ставками вознаграждения по данной категории депозитов. При этом соотношение примерного паритета между депозитами в иностранной валюте и депозитами в тенге сохраняется.

 

2.2. Деятельность коммерческих банков  на депозитном рынке

 

 На начало 2001 года в Республике  Казахстан осуществляли свою  деятельность 1 государственный, 16 банков  с международным участием. Совокупный  собственный капитал составлял 98,653 млрд. тенге, что почти в 6,6 раза  больше, чем на начало 1997 года. В настоящее время в республике функционирует 13 банков второго уровня, имеющих оплаченный уставный капитал свыше 1,3 млрд. тенге, среди которых БанкТуранАлем, Казкоммерцбанк, Народный сберегательный банк, Евразийский банк, Темирбанк, Банк Центркредит, Банк Каспийский, Нурбанк и другие, которые имеют право в дополнение к лицензии на банковские операции осуществлять брокерско - дилерскую деятельность, операции с валютой и драгметаллами, предоставлять кастодиальные услуги пенсионным фондам.

В 2001 году завершаена программа перехода банков на международные стандарты деятельности, по требованиям которых все банки, включая региональные, должны иметь собственный капитал не менее 1 млрд. тенге. В данных условиях предполагается дальнейшее расширение финансового посредничества банков. Денежная стабилизация создает условия для повышения макроэкономической эффективности банков.

Объем привлекаемых Банком «ТуранАлем» депозитов в основном зависит от следующих 4-х факторов:1) объема денежных доходов населения; 2) уровня его доверия банковской системе; 3) реальной ставки процента по вкладам; 4) уровня развития банковской системы страны и его финансовых продуктов. Объем денежных доходов населения определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов в банковскую систему. Чем больше люди имеют доходов, тем больше они могут не только потреблять, но и сберегать. Кроме того, рост доходов населения сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям.

Другим важным фактором привлечения сбережений является уровень доверия населения к банковской системе. Данный фактор имеет для вкладчиков большее значение, чем процентная ставка по вкладам, т.к. связан с риском полной или частичной потери ими своих вкладов в случае, если банк вдруг окажется неплатежеспособным или банкротом.

Реальные ставки процента по всем видам привлеченных депозитов за исключением срочных депозитов физических лиц были отрицательными. Однако, в привлеченных Банком «ТуранАлем» депозитах до сих пор преобладают депозиты до востребования (за 9 месяцев 2005 года – около 65%), а предприятия тем не менее держат свои средства на срочных вкладах в банках.

Юридические лица в силу обеспечения непрерывности производственного процесса и обеспечения своевременности расчетов с поставщиками и потребителями вынуждены держать свои средства на счетах в уполномоченных банках. Рост размещенных ими средств на текущих счетах и депозитах косвенно свидетельствует о росте объемов их хозяйственной деятельности. Что касается физических лиц, то они также вынуждены делать это, так как многие предприятия перешли к выдаче заработной плате при помощи банковских платежных карточек. А большей части населения заработной платы едва хватает только на текущее потребление, поэтому срочные вклады являются больше уделом избранных, а не всех.

Что же касается процентной политики Банка «ТуранАлем» в отношении валютных депозитов, то она в целом остается такой же, как и в отношении тенговых депозитов. Единственное в отношении валютных депозитов предприятий, Банк «ТуранАлем» устанавливал наиболее высокие реальные положительные ставки по вкладам сроком от 1 до 3-х лет, что объясняется тем, что долгосрочные средства предприятия предпочитали, по своей видимости, сберегать в валюте.

Что касается вкладов населения, то здесь ситуация не столь однозначна. Если брать все вклады: как до востребования, так и срочные населения, то налицо более высокие реальные ставки по долларовым депозитам за все рассматриваемые периоды. В то же время по депозитам до востребования в национальной валюте было выгодно вкладывать только в 1998 и 2000 годах, в остальные периоды реальная ставка по срочным валютным депозитам была более высокой.  

Более высокий уровень благосостояния населения в индустриальных регионах привел к более высокой склонности к срочным сбережениям в данных регионах по сравнению с преимущественно аграрными регионами.

В 2003 году капитализация банков возросла почти на треть, что свидетельствует о повышении значения банковской системы в целом.       Начиная с 2003 года все банки Казахстана работают по международным стандартам финансовой отчетности. Быстрыми темпами растут вклады населения и кредиты реальному сектору экономики.

В середине 2004 года вклады населения в банковской системе превышали 2 млрд. долларов, что говорит о повышении доверия к банковской системе. Существенную роль в обеспечении роста депозитных вкладов населения, на наш взгляд, сыграло создание системы защиты вкладов физических лиц и ужесточение законодательства по охране банковской тайны. В соответствие с последним налоговые и таможенные органы в настоящее время не имеют доступа к банковским файлам, а правоохранительные органы получают сведения о движении денег на счетах физических лиц в банках только при возбуждении уголовного дела и по санкции прокурора.

Снижение депозитных ставок является вполне закономерным явлением, ибо для развития экономики нужны дешевые кредитные ресурсы. Вместе с тем при дальнейшем сокращении ставки вознаграждения по депозитам рост банковских вкладов может стать вялотекущим. Возможности для дальнейшего снижения уровня депозитных ставок, как нам представляется, при сохранении современного уровня инфляции в ближайшее время исчерпаны. Ясно, что в государственной помощи нуждаются все сектора экономики, среди которых банковский сектор является наиболее окрепшим и именно он уже должен, соответственно рискуя, оказывать помощь реальному производству. Иначе говоря, помощь государства должна быть оправдана и оказываться селективно. Например, важным условием устойчивости финансовой системы в стране является повышение государственного участия в становлении, хорошо зарекомендовавшей себя в сельской местности, кредитной кооперации. Это участие, в частности, может выражаться в формировании уставного капитала кредитного кооператива за счет республиканского бюджета.

В Казахстане достигнута весьма высокая концентрация банковского капитала. Так, по состоянию на 1 июня 2005 года доля 3 крупнейших банков (Казкоммерцбанка, Народного банка и БанкаТуранАлем» в совокупных активах банковской системы страны составила 63,7%, а доля 5 крупнейших банков – 73,6%.  Доля 3 крупнейших банков в совокупных обязательствах  банковского сектора – 65,4%, а в совокупном ссудном портфеле – 63%. Также необходимо отметить, что 79,3% депозитов физических лиц в 2005 году было сконцентрировано в 5 крупнейших банках.

В последние годы характерной тенденцией развития депозитного рынка страны являются неуклонный рост объема депозитов в банках и постепенное укрепление доверия населения к банковской системе.

В настоящее время в Казахстане средний размер вкладов на душу населения составляет около 6,2 тыс. тенге, или 42,6 долларов США, что является самым высоким показателем среди стран СНГ после России. Проявление такой тенденции во многом обусловлено созданием благоприятных условий для привлечения свободных денег населения в экономику, а именно функционированием системы гарантирования (страхования) срочных депозитов физических лиц и принятием законодательных актов по банковской тайне применительно к счетам физических лиц. Существующая система защиты вкладов населения является одним из важных достижений банковской сферы Казахстана, поскольку в других странах СНГ такой системы вообще нет. Однако при выборе соответствующего вида депозитных услуг потенциальный вкладчик не всегда может принять оптимальное решение.

С точки зрения доходности и надежности предпочтительным все же является хранение денег в банках, а не в «чулках». Система защиты вкладов населения обеспечивает их максимальную сохранность и возвратность, а уровень доходности по депозитам намного превышает уровень инфляции.

При выборе банка для размещения денег на депозит следует учесть, что уровень доходности по депозитам казахстанских банков значительно превышает уровень доходности по депозитам банков, находящихся за рубежом. С точки зрения получения максимального дохода по депозитам предпочтительным является срочный тенговый депозит.

 

 

 

 

 

 

Сравнение процентных ставок и условий по депозитам

 банков-конкурентов

 

  Таблица 5 - Депозит «Сезонный»

 

	Банк ТуранАлем Сезонные депозиты	Казкоммерц банк Депозит «Лучший»	Народный Банк Депозит «Народный»	АльянсБанк Депозит «Премиальный»	Банк ЦентрКредит Депозит «Срочный»
Мин-ая Сумма	75000тг/500$/500 Евро	75000тг/500$/500 Евро	2000тг/50$/  50 Евро	15000тг/100$/ 100 Евро	нет
Условия Доср-ого Растор-ия	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	Ставка вознаграждения вклада «До востр-я»	До 6мес. – Ставка вознаграждения вклада «До востребования»	Менее 1-го мес.– вознаг-ие не выплачивается Более  1-го мес.- по ставке «До востр-я»
Годовая проц-ая ставка в завис-ти от срока хран-ия	Фиксация на 12 месяцев	Фиксирован-ные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированная	Фиксация на 18 месяцев
Доп-ые Взносы	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Без ограничений	Не допускаются
Част-ые востр-ия	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются	Не допускаются
Ставки:
1 мес.	-	-	-	-	4,5%/3,5%/2%
3 мес.	8,5%/5,3%/ 4%	8%/4,5%/ 3,5%	8%/5%/4%	6%/4,5%/3,5%	8,5%/5%/4%
6 мес.	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	9%/5,5%/4,5%	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6%/5%	-	11,5%/6%/5%	-	11%/6%/5%
12 мес.	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12%/6,5%/5,5%	12%/6,5%/5,5%
13 мес.	-	12%/6,8%/ 5,8%	-	-	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	12%/6.5%/ 5.5%	-	13%/7.5%/6.5%
24 мес.	13,5%/8,5%/ 7%	-	13,5%/8%/7%	-	13,3%/7,9%/7%
36 мес.	14%/8,5%/ 7,5%	-	14%/8,5%/ 7,5%	-	13,6%/8,2%/ 7,3%
Свыше 36 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	-	-	-	13,7%/8,5%/ 7,5%

 

 

 

Таблица 6 - Депозит «Пенсионный»

 

	Банк ТуранАлем «Пенсион-ный»	Казкоммерцбанк «Лучший Пенсионный»	Народный банк «Золотой возраст»	АльянсБанк «Курмет»	Банк ЦентрКредит «Пенсионный»
Мин. сумма	45000тг/300$ /300 евро	75000тг/500$/500 Евро	1000тг/10$/ 10Евро	1000тг/10$/ 10 Евро	Нет
Условия доср-го растор-ния	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	Ставка вознагр-я вклада «До востребова-ния»	По действующей ставке за фактическое число дней	Ставка вознагражд-ия вклада «До востреб-ия»
Годовая % ставка в завис-ти от срока хранения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксирован-ные ставки вознаграждения	Фиксация на 12 месяцев	Фиксированные ставки вознаграждения	Фиксация на месяц
Допролни-тельные взносы	Ограничений нет	Ограничений нет	Не может составлять менее 300 тенге, 2 доллара США или 2 евро	Ограничений нет	Ограничений нет
Ограниче-ния в возрасте	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет	Пенсионеры Граждане старше 50 лет
Частичные изъятия	Не допускаются	Начисленное вознагр-ние ежеквартально	Не допускаются	Без ограничений	Ежемесячно 5 от суммы вкладов
Ставки
1 мес.	4%/3%/2,5%	-	-	-	-
3 мес.	9%/5,5%/4%	8%/4,5%/ 3,5%	9,5%/6%/ 5%	-	9%/5,5%/4,5%
6 мес.	10%/6%/4,5%	9%/5,5%/ 4,5%	10%/6%/5%	-	9%/5,5%/4,5%
9 мес.	11,5%/6,3%/ 5%	-	12,1%/7%/ 6%	-	11%/6%/5,5%
12 мес.	12%/6,5% 5,5%	12%/6,5%/ 5,5%	12,5%/7%/ 6%	-	12%/6,5%/5,5%
18 мес.	13%/7,5%/6%	13%/7%/6%	-	-	13%/7,5%/6,5%
24 мес.	14%/8,5%/ 6,5%	-	-	15%/9%/8%	13,4%/8%/7%
36 мес.	14%/8,5%/7%	-	-	-	13,4%/8%/7%
60 мес.	15%/9,5%/ 8,5%	-	-	-	13,4%/8%/7%