Основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках

 

По депозиту «Platinum» минимальная сумма первоначального взноса     установлена:

• в национальной валюте – 1 500 000 тенге;
• в долларах США – $ 10 000;
• в евро – 10 000 евро.

 

      Минимальная сумма дополнительного взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США - $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

«БанкТуранАлем» вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

     В случае  досрочного расторжения договора  по инициативе вкладчика:

1. при фактическом сроке хранения до 30 дней - вознаграждение не начисляется;
2. при фактическом сроке хранения от 30–90 дней – вознаграждение начисляется по ставке 1%;
3. при фактическом сроке хранения свыше 90 дней – вознаграждение начисляется по ставке:

• 4% годовых в тенге;

• 3% годовых в долларах США;
• 3% годовых в евро.

По желанию вкладчика «БанкаТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

Депозит «Люкс» - это вклад с моментальным доходом и предварительной выплатой вознаграждения.

Вклады принимаются от физических лиц на сроки 1, 2 и 3 месяца.

Привлекательным условием данного вклада (депозита) является то, что проценты за весь срок хранения вклада начисляются и выплачивается непосредственно в день заключения договора.

 Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США - $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

 

 

 

 

 

 

Таблица 16 Ставки вознаграждения по депозиту

«Люкс»

 

В % годовых	1 месяц	2 месяца	3 месяца
в тенге	2	2,5	3
в дол. США	1	1,5	2
в евро	1	1,5	2

 

Дополнительных взносов по депозиту «Люкс» нет. «БанкТуранАлем» вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления в силу договора изменять ставки вознаграждения по вкладу в одностороннем порядке.

По желанию вкладчика «БанкТуранАлем» может осуществить конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, дол.США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 Депозит «Прогрессия» - имеет возможность прервать вклад, не теряя начисленного вознаграждения.

Данный вклад депозита можно назвать альтернативой вкладу «До востребования», так как основным его преимуществом является предоставленное вкладчику право досрочно расторгнуть депозитный договор, не теряя при этом процентов. Его отличает оригинальный способ начисления и выплаты процентов: ставка по депозиту прогрессивно возрастает в зависимости от срока хранения вклада.

     Обязательным  условием данного депозита является  хранение вклада на депозитном  счете не менее 3-х месяцев. Депозитный  договор оформляется сроком на 12 месяцев. Начисление процентов  производится на основную сумму  вклада за первые три месяца по соответствующей ставке  (см. таблицу – гр. 3 мес.), а далее за каждый последующий месяц хранения, исходя из соответствующих годовых процентных ставок.

     Ставки (годовые) вознаграждения не изменяются  в течение всего срока действия  договора.

 

Таблица 17 Ставки вознаграждения по вкладу (депозиту)

«Прогрессия»

 

В % годовых	Первые 3 мес.	4-й  мес.	5-й  мес.	6-й  мес.	7-й  мес.	8-й  мес.	9-й  мес.	10-й  мес.	11-й  мес.	12-й  мес.
в тенге	6,0	6,1	6,3	6,4	7,1	7,8	8,5	8,7	8,8	8,9
в долл.  США	4,0	4,1	4,2	4,3	4,4	4,6	4,7	4,8	4,9	5,1
в евро	4,0	4,1	4,2	4,3	4,4	4,6	4,7	4,8	4,9	5,1

 

     Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США – $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Дополнительных взносов по этому виду депозита нет.

     Однако «БанкТуранАлем»  вправе по истечении каждых 12 месяцев с даты вступления  в силу договора изменять ставки  вознаграждения по кладу в  одностороннем порядке.

     По желанию  вкладчика банк может осуществить  конвертацию вклада в любую другую валюту (тенге, долл.США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквивеленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

 

 Депозит «Спринт» - краткосрочный вклад, который дает возможность разместить свободные деньги даже на короткий срок (от 7 дней). Вклад принимается на срок от 7 до 60 дней, без ограничения максимальной суммы. Вкладчиками могут быть частные лица, резиденты и нерезиденты Республики Казахстан.

     Ставки вознаграждения  по этому виду депозита, объявленные  на день оформления договора, не изменяются до окончания  срока его действия. Отсчет срока  начинается с даты, следующей  за датой поступления денег  на счет и заканчивается днем окончания срока договора.

 

Таблица 18 Ставки вознаграждения по депозиту

«Спринт»

 

В % годовых	7-13 дней	14-20 дней	21-30 дней	31-60 дней
в тенге	2	2,5	3	3,5
в долл. США	1,5	2	2,5	3
в евро	1,5	2	2,5	3

 

Минимальная сумма первоначального взноса:

• в национальной валюте – 150 000 тенге;
• в долларах США - $ 1000;
• в евро – 1000 евро.

Дополнительных взносов по данному депозиту нет.

     По желанию  вкладчика «БанкТуранАлем» может  осуществить конвертацию вклада  в любую другую валюту (тенге, долл. США, евро) до истечения срока договора банковского вклада. При этом сумма договора конвертируемого вклада должна быть не менее 2000 долларов США или в эквиваленте в тенге или евро, а остаток срока договора не менее 3-х месяцев.

    

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Проблемы и перспективы развития депозитных операций коммерческих банков Республики Казахстан

 

3.1. Состояние депозитной политики  коммерческих банков             

 

Центром перспективных исследований был проведен анализ состояния депозитной политики банков с января по апрель 2006 года на основе введенной Нацбанком отчетности по банковским процентным ставкам. Процентная политика банков в привлечении вкладов и депозитов тесно связана со снижением ставки рефинансирования Нацбанка. По мере сокращения доходности по вложениям в тенге опережающими темпами растут и объемы вкладов и депозитов в твердой валюте.

Замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам увеличили приток денежных средств физических и юридических лиц в банки второго уровня, тем самым закладывая одно из важнейших условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

Депозиты физических и юридических лиц по состоянию на 1 апреля 2006 года составили Т18.2 млрд. и выросли по сравнению с январем 2006 года на Т7.7 млрд, т.е. на 74%; из них депозиты и вклады в тенте Т11.4 млрд, увеличение - 54.1%; депозиты и вклады в инвалюте - Т6.8 млрд, увеличение - 123.3%; причем темп роста объема депозитов и вкладов выше, чем темп роста депозитов и вкладов в тенге, хотя удельный вес последних в среднем составляет 62.5%. Соотношение тенговых и валютных депозитов с начала года изменилось: если в январе оно равнялось 2.4:1, а на протяжение 6 месяцев, т.е. с февраля по июнь, - 2:1, то в июле оно составило 1.7:11. Это говорит об опережающем темпе роста вкладов и депозитов в иностранной валюте относительно тенге.

Депозиты физических  лиц в апреле  по сравнению с январем 2006 г. выросли на 4,9 млрд , или на 81,7 % (таблица 19.)2.

За 2005 год вклады населения до востребования достигли своего максимального уровня - 5,2 млрд, что составило 112% по сравнению с январем  1999 года. В дальнейшем происходит снижение вкладов населения в августе - до 4,6 млрд тенге, а в сентябре - до 4,5 млрд тенге. Возможно, это объясняется тем, что часть вкладов населения до востребования была направлена на покупку твердой валюты в условиях наметившегося понижения курса тенге, начавшегося со второй половины февраля. Подтверждением тому служит  и одновременное уменьшение вкладов населения в СКВ за указанный период3.

За первый квартал 2006 года вклады населения до востребования достигли своего максимального уровня - 5,2 млрд, что составило 112% по сравнению с январем. В дальнейшем происходит снижение вкладов населения в мае - до 4,6 млрд тенге, а в апреле - до 4,5 млрд тенге4. Возможно, это объясняется тем, что часть вкладов населения до востребования была направлена на покупку твердой валюты в условиях наметившегося понижения курса тенге, начавшегося со второй половины апреля и продолжавшегося до конца июля. Подтверждением тому служит  и одновременное уменьшение вкладов населения в СКВ за указанный период.

 

Таблица 19 Депозиты и вклады юридических и физических лиц (млн.тенге)

 

	01.01.06	01.02.06	01.03.06	01.04.06
Вклады до востребования	4602.1	4085.1	5024.7	5147.5
Срочные вклады физических лиц	848.5	1356.4	2130.1	2219.4
Счета предпринимателей без обр. юр. лица	63.4	67.3	125.6	118.0
Счета физических лиц нерезидентов	4.6	1.3	22.6	4.3
Вклады граждан в СКВ	1360.5	1895.6	2781.9	2261.5
Вклады в валюте СНГ	0.4	0.4	2.4	0.6
Итого по вкладам физических лиц	6031.0	7406.1	10087.4	10051.3
В тенге	4670.1	5510.1	7303.1	7489.2
В валюте	1360.9	18.96.0	2784.3	2562.1
Депозиты гос/юридических лиц	1478.5	1400.8	1753.1	1905.1
Депозиты негосударственных юр. лиц	1220.2	862.1	1691.2	1693.8
Депозиты юр. лиц в СКВ	1679.7	1854.0	2625.1	2710.3
Депозиты в валюте стран СНГ	6.5			15.2
Итого по депозитам юр. Лиц.	4384.9	4117.1	6069.4	6324.5
В тенге	2698.7	2262.9	3444.3	3599.0
В инвалюте	1686.2	1854.2	2625.1	2752.5
ВСЕГО по депозитам и вкладам юр. и физ. Лиц.	10415.9	11523.2	16156.8	16375.8
В тенге	7368.8	7773.0	10747.3	11083.2
В инвалюте	3047.1	3750.2	5409.5	5287.6