Основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках

Важно также заметить, что благодаря существенному снижению инфляции к концу 1994 г. банковские проценты по вкладам и депозитам стали положительными в реальном отношении (событие характерно для многих сегментов финансового рынка в тот период). Этот факт сделал привлекательным вложения средств именно в систему банков. В настоящее время между банками идет процентная борьба за потенциальных клиентов. Каждый банк в зависимости от своих возможностей дает высокие процентные ставки.

Наблюдается интересный фактор: если раньше при формировании процентных ставок банки в значительной степени ориентировались на ставку рефинансирования, то сейчас банки при расчете процентных ставок в первую очередь ставят экономическую целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

Интересным является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах различная. В первую очередь это определяется тем, что на локальных рынках банки начали процентную борьбу за клиентов в результате чего на некоторых региональных депозитных рынках формируются неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 г. в Семипалатинске, Актау, плата за 3- и 6- месячные депозиты составляла 70-80%, а в отдельных банках – 90% годовых, тогда как в целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.

90-е годы являлись периодом  становления и развития депозитного  рынка Казахстана. В настоящее  время депозитный рынок расширился  и укрепился, более подробно я бы хотела рассмотреть состояние депозитного рынка 2003, 2004 и 2005 годов.

По оценке Нацбанка, за 2004 год денежная масса выросла на 26,8% - до 969,9 млрд. тенге. Был отмечен и значительный рост наличных денег в обращении – до 238,7 млрд. тенге, который был обусловлен ростом денежных доходов населения в условиях высокого экономического роста. Все это способствовало дальнейшему развитию депозитного рынка.

Так, общий объем депозитов резидентов за год вырос на 21,2% - до 731,2 млрд. тенге (5,1 млрд. долларов США). При этом депозиты юридических лиц увеличились на 12,3% - до 395,8 млрд. тенге, а вклады физических лиц на 33,8% - до 335,4 млрд. тенге. В течение года наблюдалось значительное снижение уровня долларизации, обусловленное в основном укреплением тенге по отношению к доллару США. Депозиты в национальной валюте увеличились на 60,1% - до 386,7 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте снизились на 4,8% - до 344,4 млрд. тенге (2,4 млрд. долларов).

Динамика ставок по депозитам банков характеризовалась постепенным снижением. В ноябре 2004 года по сравнению с декабрем 2003 года средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам физических лиц снизилась с 11,0% до 10%, а по депозитам небанковских юридических лиц – с 5,4% до 3,0%. По итогам года Национальным банком были проведены сравнительные расчеты по доходности банковских депозитов физических лиц, вложенных в банк, в различных видах валют (тенге, доллары США и евро). В них использованы условия депозитов со сроками привлечения 12 месяцев, а также вариант хранения денег «в чулке» (на руках у населения).

Таблица 1  Сравнительная номинальная доходность по различным вариантам размещения денег населения за 2004 год

 

Вариант размещения денег	Ставка вознаграждения, %	Номинальная доходность операций, %
Срочный тенговый депозит	11,0	11,0
Срочный долларовый депозит	7,4	(-)1,2
Срочный депозит в евро	6,9	18,6
Хранение долларов США «в чулке»	-	(-)8,0

 

Результаты расчетов показывают, что вкладчики, разместившие свои депозиты в банке, по истечении 2004 года получили наибольший номинальный доход по срочным депозитам в евро (18,6% годовых), по тенговым депозитам доход составил 11,0% годовых. Граждане, отдавшие предпочтение долларовым депозитам или самостоятельному хранению в долларах США (на руках), по итогам 2004 года имели отрицательную доходность, соответственно, (-)1% и (-) 8% годовых.

Между тем снижение процентов по банковским депозитам делает традиционный подход к сохранению и преумножению личных средств невыгодным. В большинстве случаев ставки по депозитам не покрывают темпов роста инфляции. Так, средний процент банковских депозитов составляет 10-9%, а рост инфляции по официальным данным- 6,8%. Кроме того, долларовые депозиты хоть и предлагают большую доходность, нежели тенговые, все-таки несут в себе валютный риск, а именно – укрепление тенге, имеющее место на протяжении всего 2004 года, что не способствует росту привлекательности таких вкладов.

Статистика говорит об увеличении депозитной базы и наглядно демонстрирует рост доверия со стороны казахстанцев к банковской системе. С другой стороны, часть сбережений населения до сих пор хранится «в чулке».

В 2004 году рост наличных денег в обращении (47,6%) более чем в 2,2 раза опережал рост депозитов в банковской системе в структуре денежной массы (21,2%). И на сегодняшний день эффективных способов привлечь эти деньги на финансовый рынок не существует. Уменьшение ставок при увеличении активов говорит лишь о том, что в данное время не существует достойной альтернативы банковским депозитам, поэтому населению приходится нести свои сбережения в банки.

Рассмотрим состояние депозитного рынка на 2005 год. Общий объем депозитов резидентов за январь увеличился на 1,0% до 738,7 млрд. тенге (5,3 млрд. долл. США).

Основным позитивным моментом в январе 2005года стал опережающий рост депозитов в национальной валюте по сравнению с депозитами в иностранной валюте. Так, депозиты в национальной валюте увеличились на 3,2% - до 399,3 млрд. тенге, в то время как депозиты в иностранной валюте снизились на 1,5% - до 339,4 млрд. тенге (2,4 млрд. долл. США).

Депозиты юридических лиц увеличились на 2,1% - до 404,1 млрд. тенге, тогда как вклады физических лиц снизились на 0,2% - до 334,6 млрд. тенге.

Влады населения (с учетом нерезидентов) за месяц снизились на 0,2% до 342,6 млрд. тенге. Данное снижение не обусловлено оттоком депозитов, а связано с переоценкой вкладов в иностранной валюте в условиях резкого снижения курса доллара США. Так, в январе вклады населения (с учетом нерезидентов) в долларовом эквиваленте увеличились на 2,6% - до 2,46 млрд. долл. США. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 10,9%, в то время как объем депозитов в иностранной валюте снизился на 6,8% - до 200 млрд. тенге. В результате удельный вес тенговых депозитов увеличился с 37,5% до 41,6%.

В январе 2005 средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 3,1% (в декабре 2004 года – 3,5%), а по депозитам физических лиц – 10,0% (10,9%).

Общий объем депозитов резидентов за июнь увеличился на 3,5% (с начала года – на 25,3%) и составил 918,8 млрд. тенге (более 6,7 млрд. долл. США).

Депозиты в национальной валюте увеличились на 2,5% до 495,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте – на 4,8%, составив 423,4 млрд. тенге (3,1 млрд. долл. США). В результате, удельный вес депозитов в тенге уменьшился незначительно с 54,5% до 53,9%.

Депозиты юридических лиц увеличились на 3,7% до 536,2 млрд. тенге, депозиты физических лиц – на 3,3% до 383,6 млрд. тенге.

Вклады населения (с учетом нерезидентов) за месяц увеличились на 3,2% ( с начала года – на 13,5%) до 389,5 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 5,9% до 175,3 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте – на 1,1% до 214,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов по сравнению с маем 2005 года увеличился с 43,8% до 45,0%.

В июне 2005 года средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 3,3% (в мае 2004 года – 2,9%), а по депозитам физических лиц – 9,6% (9,6%).

Также, общий объем депозитов резидентов в банковской системе за август увеличился на 4,7% (с начала года увеличился на 30,5%) и составил 957,1 млрд. тенге (более 7 млрд. долл. США).

Депозиты в национальной валюте увеличились на 4,4% до 522,4 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте увеличились на 5%, составив 434,3 млрд. тенге (3,2 млрд. долл. США). Удельный вес депозитов в тенге практически не изменился и составил 54,6%.

Депозиты юридических лиц увеличились на 6,8% до 561,7 млрд. тенге, депозиты физических лиц увеличились на 1,8% до 395,1 млрд. тенге.

Вклады населения (с учетом нерезидентов) за месяц увеличились на 1,8% (с начала года – на 17,4%) до 403,1 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты выросли на 3,3% до 190,2 млрд. тенге, а депозиты в иностранной валюте увеличились на 0,5% до 212,9 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов по сравнению с июлем 2005 года увеличился с 46,5% до 47,2%.

В августе средневзвешанная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц составила 2,2% (в июле 2005 года – 2,4%), а по депозитам физических лиц – 9,1% (9,4%).

На 1 октября 2005 года по данным Агенства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций объем депозитов составил 1301,1 млрд. тенге. В том числе сумма вкладов юридических лиц составили 898 млрд. тенге, сумма вкладов физических лиц – 403,1 млрд. тенге.

Объем привлеченных банками депозитов по состоянию на 01.10.2005 года увеличился до 21% от ВВП государства.

На 1 марта 2006 года общая сумма вкладов, привлеченных банками от юридических и физических лиц (за исключением международных финансовых организаций) составила 1 713,6 млрд. тенге, увеличившись за истекший месяц на 8,4 %. В том числе сумма вкладов юридических лиц составила 1 253,9 млрд. тенге, увеличившись на 10,5% сумма вкладов физических лиц составила 459,7 млрд. тенге, увеличившись на 3,0%.

Ставки вознаграждения по депозитам имеют склонность к снижению. Средневзвешанная ставка вознаграждения по депозитам в тенге небанковских юридических лиц снизилась с начала года, по данным Национального Банка РК, на 42% - до 1,8% годовых, а по депозитам физических лиц – на 50,8 % - до 3,2% годовых.

Сейчас более подробно предоставляю информацию Национального Банка РК о вкладах населения в банках второго уровня. Для того чтобы сравнить объемы вкладов рассмотрим статистику за 2004, 2005, 2006 гг.

 

Таблица 2 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2004 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.04	261374	22476	20072	-	-	45579	173247
02.04	265105	24136	20597	-	-	48794	171578
03.04	272082	24923	20527	-	-	53793	172838
04.04	279601	26095	21032	-	-	57996	174478
05.04	286865	27636	21638	27	301	61433	175830
06.04	292542	29464	22211	42	303	66297	174225
07.04	300580	30149	23299	45	312	71623	175512
08.04	306655	31494	22968	47	314	73837	177996
09.04	315463	31248	21975	140	327	76744	185030
10.04	327616	32730	24678	51	319	81339	188499
11.04	333392	33401	24693	54	345	85441	189458
12.04	343229	36327	23446	85	408	92254	190709

 

Таблица  3 Вклады населения, включая счета нерезидентов за 2005 год

 

	Вклады населения, млн. тенге
	Всего	Вклады до востреб.		условные вклады		Срочные вклады
		тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта	тенге	ин. валюта
01.05	342620	33774	22513	295	371	108587	177080
02.05	352253	37354	21723	359	513	112365	179939
03.05	358517	37991	21602	564	746	115463	182150
04.05	371380	39728	23088	631	1424	118854	187655
05.05	377222	40650	25314	764	1884	124030	184780
06.05	389536	44069	26037	949	2643	130264	185572
07.05	395866	46028	24896	1193	3891	136825	183034
08.05	403077	45757	25529	1307	4798	143111	182575
09.05	407093	45957	25240	1300	5567	147551	181479
10.05	414442	47027	23534	1378	6347	158268	177889
11.05	420903	48440	23103	1365	7024	174541	166430
12.05	447976	54468	22536	1567	7795	199264	162347