Кредитная политика коммерческого банка

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Владимирский  Государственный Университет

Кафедра финансов и экономики туризма 
 
 
 
 
 

Реферат на тему: 

Кредитная политика коммерческого  банка 
 
 
 
 
 

Выполнила:

ст. гр. БУ – 109

Елфимова  Н.С.

Проверил:

Говреченко  Е.В. 
 
 
 

Владимир 2011 г.

Содержание

Введение

1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

1.1. Основы кредитной политики коммерческого банка

1.2. Выбор метода  оценки кредитоспособности заемщика

2. Пути снижения кредитного риска

2.1. Совершенствование  кредитной политики коммерческого банка

2.2. Пути повышения кредитоспособности заемщика. Работа с проблемными кредитами

3. Организация кредитной деятельности коммерческого банка.

3.1 Принципы кредитной политики ОАО «УралСиб» и анализ основных показателей 

Заключение

Список литературы

Приложение 
 
 

Введение

Главная цель банка, как коммерческого предприятия - получение прибыли. В нормально работающей экономике, основной источник прибыли для банка - предоставление в ссуду своих кредитных ресурсов. В тоже время основные убытки банки терпят от непосредственно кредитной деятельности.

Причиной такого положения является проведение некоторыми банками слишком рискованной кредитной политики. Естественно, полностью избежать риска невозможно, поскольку предоставление кредитов это изначально рискованный вид бизнеса. Поэтому одной из главных задач банка является минимизация кредитного риска. Эта деятельность позволит банкам максимизировать прибыль и снизить потери от проведения кредитных операций.

Одним из основных путей снижения кредитного риска  является всесторонний и тщательный анализ кредитоспособности заемщика. Проведение такого анализа позволит предоставить руководству банка качественную информацию для принятия решения о выдаче кредита, в случае если финансовое состояние и репутация заемщика окажется удовлетворительным, или отказе в выдаче ссуды, когда результаты анализа отрицательные.

Проблема разработки эффективной кредитной политики коммерческого банка исследовалась многими экономистами, как отечественными, так и зарубежными, в частности А.А. Веселовским, А. Епифановым, В. Мищенко, В.М. Усоскиным, Дж. Ф. Синки и др.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Кредитная политика как основной инструмент достижения стратегических целей коммерческого банка

1.1. Основы кредитной  политики коммерческого  банка

     Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных  мероприятий, проводимых банком для  достижения определенных финансовых результатов и является одним из элементов банковской политики.

     На  первом этапе реализации кредитной  политики происходит оценка макроэкономической ситуации в стране в целом, региона  работы потенциальных заемщиков  в частности, анализа отраслевой динамики выбранных направлений кредитования, проверке готовности персонала банка к работе с различными категориями ссудополучателей, принятие ряда внутрибанковских нормативных документов. Проводимая работа происходит вне поля деятельности непосредственного кредитного подразделения и относится больше к работе аналитических и маркетинговых служб банка, но присутствие этих необходимых, элементов анализа делают процесс кредитования осмысленным и подготовленным.

     Исходя  из проведенных исследований руководство банка принимает меморандум кредитной политики на конкретный период (обычно 1 год). В этом документе излагаются:

1. Основные направления  кредитной работы банка на  предстоящий период, конкретные  показатели кредитной деятельности (нормативы и лимиты), обеспечивающие необходимый уровень рентабельности и защищенности от кредитных рисков, например:

– соотношения  кредитов и депозитов;

– соотношения  собственного капитала и активов;

– лимиты сегментов  портфеля активов банка в целом;

– лимиты сегментов  кредитного портфеля (лимиты на кредитование предприятий одной отрасли, одной формы собственности, одного вида кредитования и т.д.). Обычно размер лимита включает не более 25 % от величины общего кредитного портфеля. Увеличение определенного сегмента сверх лимита возможно при наличии способов защиты от этого повышенного кредитного риска;

– клиентские лимиты:

а) для акционеров (пайщиков);

б) для старых, с определенной историей взаимоотношений, клиентов;

в) для новых  клиентов;

г) для неклиентов банка;

– географические лимиты кредитования (требуются для банков, имеющих иногородние филиалы с разным уровнем подготовленности персонала к проведению качественной кредитной работы, а также для монобанков, но желающих проводить активные операции в определенных регионах);

– требования по проведению работы с обеспечением (виды залогов, стандарты оформления, маржа  в оценке и т.д.);

– требования по документальному оформлению и сопровождению  кредитов;

– планируемый  уровень кредитной маржи и  механизмы принятия решения об его  изменении.

2. Утверждается  Положение о порядке выдачи  кредитов, где отражается:

– организация  кредитного процесса;

– перечень требуемых  документов от заемщика и стандарты  подготовки проектов кредитных договоров;

– правила проведения оценки обеспечения.

     Только после принятия этих документов, регламентирующих кредитный процесс, можно говорить о внутренней готовности банка к работе по кредитованию.

     Кредитная политика коммерческого банка основывается на реальных экономических предпосылках и источниках кредитного потенциала. Для успешной ее реализации банку необходимо вести учет всех факторов, которые оказывают воздействие на реализацию потоков притока средств кредитного потенциала. В этой связи необходимо рассмотреть основные факторы, воздействующие на эффективность политики банка в части формирования средств кредитного потенциала.

     К основным формам повышения источников кредитного потенциала относятся:

— повышение  числа банковских клиентов;

— увеличение средств  существующих в банке участников и клиентов;

— рост организационной сети банка;

— объединение  средств участников и клиентов банка  по целевому назначению (например, создание общего фонда жилищного строительства).

     Средства  хозяйственных предприятий и  организаций — основной фактор формирования кредитного потенциала. Анализ и оценка реальных возможностей к аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия с другой — важнейшие элементы банковской кредитной политики. В зарубежной практике предпочтение отдается тем клиентам банка, которые целиком свою хозяйственную деятельность осуществляют через данный банк и депонируют в нем все свои денежные средства.

     Для банков особое значение имеет большее  число постоянных клиентов, так как  в этом случае стабильнее депозиты в банке и его ликвидность.

     Экономичность, эффективность использования и  ликвидность средств предприятий  и организаций непосредственно  отражаются на стабильности кредитного потенциала банка. В этой связи банк должен хорошо знать деятельность своих клиентов, систематически анализируя такие его показатели, как:

— ликвидность  баланса;

— рентабельность использования средств, в частности  оборачиваемость оборотных средств как реальный экономический критерий степени ликвидности средств;

— планы производства и их соответствие условиям рыночной конъюнктуры товаров;

— технический  уровень предприятия и перспективы  его развития;

— удельный вес  продукции, производимой на экспорт, и  др.

     Средства  населения должны занимать особое место  в банковской политике формирования средств кредитного потенциала. Основные факторы, которые воздействуют на приобретение сбережений населения, следующие:

1. Величина денежных  доходов и склонность к сбережениям.

2. Организация  приобретения сбережений путем  широкой банковской сети.

3. Качество предоставляемых услуг населению.

4. Организация  информационной службы.

5. Техническая  оснащенность отдела банка по  работе с населением.

6. Хорошие знания  клиентов, их региональное распределение,  финансовые силы, интенсивность  потребности и использования депонированных в банке средств, надежность в выполнении обязательств, возможности обеспечения и другие факторы, на основе которых можно создать реальное представление о притоке и оттоке средств населения.

Особое место  в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты Центрального банка Российской Федерации. Специфика данного источника состоит в том, что:

— во-первых, кредиты  ЦБ РФ — это средства эмиссии и основной инструмент регулирования объема денежной массы и ликвидности банковской системы;

— во-вторых, кредиты  ЦБ РФ выдаются коммерческим банкам в порядке рефинансирования.

     Система рефинансирования предполагает, что  первоначально коммерческие банки  предоставляют кредиты своим  клиентам за счет своего кредитного потенциала, как правило, по определенному целевому назначению, имеющему важное значение для хозяйства в целом и укрепления денежного оборота. В последующем выдача кредита ЦБ РФ коммерческому банку имеет целью возместить (рефинансировать) часть источников кредитного потенциала коммерческого банка, которая задействована в вышеуказанных кредитах клиентов банка.

Возможности использования  коммерческими банками кредитов ЦБ Российской Федерации определяются денежно-кредитной политикой в стране, проводимой на том или ином этапе хозяйственного развития. Если ЦБ Российской Федерации хочет сократить денежную массу, он проводит политику рестрикции кредита, в том числе за счет сокращения кредитов, предоставляемых коммерческим банкам. И наоборот, если предусматривается рост денежной массы, предпочтение отдается развитию деловой активности предприятий за счет экспансии кредита, в том числе за счет роста кредитов, предоставляемых ЦБ Российской Федерации коммерческим банкам.

     Назначение  рефинансирования можно рассматривать  на макро- и микроуровнях.

     На  макроуровне политика рефинансирования банковских институтов используется для  оказания воздействия на состояние  денежно-кредитной сферы путем  выдаваемых Банком России кредитов и  посредством ставки рефинансирования. Под ставкой рефинансирования понимается процент, под который Банк России предоставляет кредиты финансово устойчивым банкам. Поскольку рефинансирование может проводиться путем учета (переучета) векселей, существует также понятие «учетная ставка», под которой понимается процент (дисконт), по которому Банк России учитывает векселя коммерческих банков. Устанавливая официальную учетную ставку, Банк России определяет стоимость привлеченных кредитных ресурсов коммерческих банков. Чем больше учетная ставка, тем выше стоимость кредитов рефинансирования. Политика изменения учетной ставки представляет собой вариант регулирования качественного параметра денежного рынка – стоимости банковских кредитов.