Кредитная политика коммерческого банка

Структура активов

Активы Корпорации к концу отчетного периода  возросли до 495,0 млрд. руб. (на 16,8% к показателю на 31.12.2009г.). Ключевой задачей отчетного периода продолжала оставаться оптимизация активов за счет изменения их структуры и повышения их качества. Ключевым драйвером роста активов стало увеличение объемов и доли кредитного портфеля и чистых вложений в лизинг.

Кредитный портфель вырос  на 14,2% достигнув по состоянию на 31.12.2010г. 288,1 млрд. руб. При этом объем кредитов частным клиентам к концу отчетного периода увеличился до 91,4 млрд. руб. (на 29,9%), корпоративным клиентам - до 196,7 млрд. руб. (на 8,1%). В структуре розничного кредитного портфеля преобладали ипотечные кредиты, потребительские ссуды составили, авто-кредиты, кредитные карты, прочие ссуды. В структуре корпоративного кредитного портфеля, как и ранее, преобладали кредиты предприятиям оптовой и розничной торговли.

Объем чистых вложений в лизинг возрос к 31.12.2010г. на 54,5% до 32,0 млрд. руб. Структура активов подверглась качественному изменению. Доля кредитного и лизингового портфеля осталась практически на прежнем уровне - 61,2% при снижении доли портфеля ценных бумаг с 13,6% до 9,5%. Доля ликвидных активов возросла за год с 13,5% до 16,8%.

Общий объем вложений в ценные бумаги по состоянию на 31.12.2010г. составил 47,1 млрд. руб., сократившись к показателю на 31.12.2009г. на 18,2%. Объем вложений в долевые ценные бумаги уменьшился на 47,4% до 7,7 млрд. руб. Доля долевых ценных бумаг в портфеле по состоянию на 31.12.2010г. сократилась до 16,3%, в структуре активов - до 1,5%.

Средства клиентов за 12 месяцев 2010 года увеличились на 7,7% до 243,5 млрд. руб. за счет роста объемов средств корпоративных клиентов - на 18,1% до 169,5 млрд. руб. Остатки на счетах частных клиентов сократились по итогам отчетного периода на 10,2% до 74,0 млрд. руб. вследствие оттока средств населения в период острой фазы финансового кризиса в октябре-ноябре минувшего года. Данная динамика была характерна исключительно для счетов до востребования физических лиц и расчетных счетов юридических лиц. По срочным счетам частных и корпоративных клиентов по итогам 2010 года зафиксирована положительная динамика. 
 
 

Приложение 

(Потребительский  кредит – Экономный,  Заслуженный) 

ДОГОВОР №  ПК-___________

о предоставлении потребительского кредита 

г.                                                                                     _________________г. 

    БАНК "СЕВЕРНАЯ КАЗНА" Открытое акционерное  общество, именуемое в дальнейшем БАНК-КРЕДИТОР, в лице ______________, действующей(-его) на основании _______________, с одной стороны, и

    _______________ действующий (-ая) от своего имени, именуемый (-ая) в дальнейшем ЗАЕМЩИК, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем: 

    1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

    1.1 БАНК-КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКУ  кредит на потребительские цели в сумме ____________ на срок по _________г., а ЗАЕМЩИК обязуется возвратить БАНКУ-КРЕДИТОРУ полученный кредит и уплатить плату за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

    2. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА

    2.1. БАНК-КРЕДИТОР предоставляет ЗАЕМЩИКУ  кредит  после  предъявления  ЗAЕМЩИКОМ  всех правильно оформленных   документов с учетом нормативных  актов РФ и требований БАНКА-КРЕДИТОРА,  включая обеспечение обязательств  в соответствии с разделом 6 настоящего договора.

    2.2. Учет полученного ЗAЕМЩИКОМ кредита  БАНК-КРЕДИТОР осуществляет на  ссудном счете, открытом БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ  согласно требованиям Центрального  банка РФ.

    2.3. Кредит предоставляется ЗАЕМЩИКУ  путем зачисления денежных средств  на банковский счет ЗАЕМЩИКА, открытый в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ.

    2.4. Выдача кредита производится  после внесения ЗАЕМЩИКОМ единовременного  платежа за пользование кредитом  в соответствии с п.3.1 настоящего  договора и открытия им банковского  счета в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ в течение  30 дней со дня заключения кредитного договора. При несоблюдении ЗАЕМЩИКОМ этих условий договор считается расторгнутым в одностороннем порядке. 

    3. ПЛАТА ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ  КРЕДИТОМ И ПОРЯДОК  РАСЧЕТОВ.

    3.1. ЗАЕМЩИК обязуется уплатить БАНКУ-КРЕДИТОРУ  плату за пользование кредитом, состоящую из единовременного платежа, взимаемого при выдаче кредита в размере __% (___) процентов от суммы кредита, установленной п.1.1. настоящего договора и процентов в размере ____ % (_____) процентов годовых в порядке, установленном настоящим договором.

    При изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ БАНК-КРЕДИТОР имеет право  в одностороннем порядке изменить процентную ставку по предоставленному кредиту  на количество пунктов по своему усмотрению. Об изменении процентной ставки БАНК-КРЕДИТОР уведомляет ЗАЕМЩИКА письменно за 30 календарных дней до даты таких изменений с указанием ее новой величины и даты вступления в силу.

    3.2. Проценты  уплачиваются ЗАЕМЩИКОМ  на основании расчета БАНКА-КРЕДИТОРА  в следующем порядке:

    3.2.1. Сроки уплаты: ежемесячно __  числа  текущего месяца, начиная с месяца, в котором предоставлен кредит, а при наступлении срока возврата кредита -  одновременно с погашением кредита.

    В случае досрочного погашения кредита  в полном объеме проценты подлежат уплате одновременно с кредитом за время фактического пользования кредитом;

    3.2.2. Расчетные периоды (каждый из  следующих периодов, за который  производится начисление процентов):

    а) с __ по __ число текущего месяца включительно;

    б) первый расчетный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, по __ число текущего месяца включительно, либо по __ число следующего месяца, если дата выдачи кредита приходится на __ число либо на более позднее число месяца;

    в) если последний день расчетного периода  приходится на нерабочий день, период, за который производится начисление процентов, увеличивается на количество нерабочих дней.

    г) последний расчетный период исчисляется  с  __-го числа месяца по дату фактического погашения кредита в полном объеме.

    3.2.3. В расчет процентов  принимается величина процентной ставки и фактическое количество календарных дней; при этом за базу берется 365 или 366 календарных дней в году; проценты по кредиту начисляются на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.

    3.3. Датой уплаты процентов считается дата списания денежных средств ЗАЕМЩИКА   с его  банковского счета, открытого в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ  в счет погашения задолженности по начисленным процентам.

    4.  ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ  КРЕДИТА

    4.1. Погашение кредита производится  ЗАЕМЩИКОМ ежемесячно, равными долями, __ числа, начиная с месяца, следующего за месяцем предоставления кредита. Последний платеж производится  не позднее даты, указанной в п. 1.1 настоящего договора.

    4.2. Для осуществления своевременного погашения задолженности по кредиту и  начисленным процентам в соответствии с п. 3.2.1 и п.4.1 настоящего договора ЗАЕМЩИК не позднее __ числа каждого месяца обязан обеспечить наличие денежных средств на банковском счете в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ в размере, достаточном для расчетов с БАНКОМ-КРЕДИТОРОМ в  установленные настоящим договором сроки. Зачисление ЗАЕМЩИКОМ денежных средств  на банковский счет осуществляется как путем их внесения в кассу БАНКА-КРЕДИТОРА, в банкомате с функцией приема наличных  денежных средств, так и безналичным перечислением.

    4.3. Банк ежемесячно __ числа  производит  списание в безакцептном порядке  денежных средств ЗАЕМЩИКА с  его банковского счета  в  погашение имеющейся задолженности  по кредиту и начисленным   в соответствии с условиями настоящего договора процентам.

    4.4. Днем погашения кредита или  его части считается день списания  соответствующей суммы с банковского  счета, открытого в БАНКЕ-КРЕДИТОРЕ.

    4.5. Заемщик вправе произвести очередной  платеж в большем размере, чем  это предусмотрено условиями договора. В случае зачисления ЗАЕМЩИКОМ на банковский счет денежных средств в размере, превышающем очередной платеж по кредиту и процентам   в установленный договором срок, банк оставшуюся после погашения обязательных платежей ЗАЕМЩИКА сумму взноса направляет на погашение текущей задолженности по кредиту.