Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

Возвратность и срочность кредитования обусловлены тем, что банки мобилизуют для кредитования временно свободные  денежные средства предприятий, учреждений и населения. Эти средства не принадлежат  банкам, и, в конечном итоге, они, придя в банк с различных сегментов рынка, в них и уходят (потребительское, коммерческое кредитование и т.д.). Главная особенность этих средств состоит в том, что они подлежат возврату (правильнее отметить, должна быть готовность к возврату) владельцам, вложившим их в банк на условиях срочных депозитов. Поэтому "золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности  означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в  строго определенный срок, т.е. в нем  находит конкретное выражение фактор времени. Если нарушается срок пользования  ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет своё подлинное назначение.

- Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Ссуда должна предоставляться только тем потенциальным заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

- Принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток.

- Принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру, т.е. предполагают не только передачу по истечении срока определенного эквивалента, но и уплату определенного вознаграждения кредитору в той или иной форме. Денежная форма этого вознаграждения получила название процента. Источником выплаты процента по кредиту служит часть дополнительно полученной за счет его использования прибыли, которая передается заемщиком кредитору. Ставка (или норма) процента, определяемая как отношение суммы годового дохода (процента), полученного по кредиту, к сумме предоставленного кредита, выступает в качестве цены кредита. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке и зависит от целого ряда факторов, важнейшими из которых являются следующие:

- динамика производства и обращения,  определяющая потребность в кредитных  ресурсах промышленного и торгового  капиталов;

- динамика денежных накоплений  физических и юридических лиц,  определяющая предложение временно  свободных средств;

- цикличность развития рыночной  экономики, определяющая на макроэкономическом  уровне совокупный спрос и  предложение денежных ресурсов, а также возможности и размеры  коммерческого кредитования;

- денежно-кредитная политика ЦБ  РФ, осуществляющего через учетную  политику регулирование спроса  и предложения кредитов, а также  условия рефинансирования коммерческих  банков;

- ситуация на международном  кредитном рынке, определяющая  возможность привлечения кредитов  национальными государствами и  их коммерческими банками.

Принцип платности отражает двойственную стимулирующую функцию кредита:

- процент выступает побудительным  мотивом для предоставления кредиторами  своих средств заемщикам и  поэтому ведет к наиболее полному  использованию всех временно  свободных средств всех хозяйствующих  субъектов и всех слоев населения  для нужд хозяйственного оборота  и развития потребления;

- процент выступает важным стимулом  к наиболее эффективному использованию  заемных средств путем выбора  наиболее прибыльных способов  ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата  средств, полученных населением  в кредит для личного потребления,  заставляет его рационально вести свое хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников доходов.

- Принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне  обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика.

1.2 Классификация потребительских  кредитов.

Выделяют две больших группы потребительских кредитов: целевые  и нецелевые. Первые оформляются, как  правило, в месте покупки товара. Нецелевой кредит оформляется в  банке.

Потребительские кредиты бывают залоговые  и беззалоговые. В зависимости  от сроков рассмотрения кредитной заявки потребительские кредиты подразделяются на «классические» потребительские  кредиты (решение принимается в  срок от 2 до 14 дней) и экспресс - кредиты (решение принимается за короткий срок, от 15 минут до 1 часа).

Но за столь короткое время качественно  проверить заемщика банки не смогут. Поэтому скорость оформления компенсируется более высокими процентными ставками. Здесь все зависит от желания заемщика: если нужен кредит наличными и сумма достаточно велика - есть смысл собрать весь комплект документов и подождать одобрения потребительского кредита в течение нескольких дней.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется по следующим признакам:

- срокам кредитования: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;

- целевой направленности: инвестиционные  нужды, приобретение товаров длительного  пользования, образование, лечение,  неотложные нужды и т.д.;

- типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям  и т.д.;

- обеспечению: обеспеченные кредиты,  необеспеченные (бланковые).

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские  нужды (неотложные нужды, экспресс-кредиты, автокредитование и т.д.) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные  кредиты, кредиты на образование, кредиты  фермерским хозяйствам и т.д.).

К наиболее быстро развивающимся направлениям кредитования относятся экспресс-кредиты, автомобильные кредиты и инвестиционное кредитование (в том числе и  ипотечное).

В настоящее время банки выдают кредиты населению на неотложные нужды сроком до четырех-пяти лет  для приобретения транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов  домашнего обихода, на хозяйственное  обзаведение, платные медицинские  услуги и другие цели.

Обязательными условиями получения  кредита на неотложные нужды являются: постоянная прописка, стаж работы на одном предприятии должен быть не 6 месяцев. Некоторые банки требуют оформить страхование жизни и трудоспособности заемщика.

Экспресс-кредиты (кредиты на покупку товаров длительного пользования) распространяются через крупнейшие розничные магазины, ориентированные на массового клиента.

При массовом предоставлении экспресс-кредитов при оценке кредитоспособности банки  используют автоматизированную аналитическую  систему, которая учитывает такие  факторы, как возраст, пол, семейное положение, уровень образования, размер ежемесячного дохода, наличие движимого  и недвижимого имущества, кредитную  историю заемщика и ряд других факторов. Данная методика получила название "скоринговая модель" принятия решения по кредитованию физических лиц.

При краткосрочном экспресс-кредите  под заклад ценных бумаг справка  о доходах заемщика и его поручителей  не требуется.

К инвестиционным кредитам населению  относятся кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, ипотечные кредиты.

Ряд коммерческих банков участвует  в Московской программе ипотечного кредитования строительства жилья.

Кредитование населения осуществляется в соответствии с кредитной политикой  банка на основе его целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

При принятии решений о кредитовании банки ориентируются на оценку кредитоспособности заемщика, так как первичным источником возврата кредита выступает доход  самого заемщика, а обеспечение по кредиту является вторичным источником его погашения.

С точки зрения клиента важно  также, что он получает ссуду в  момент возникновения потребности  в ней (в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования, например, по кредитной  карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуд и т.д..

Одним из видов потребительских  ссуд населению являются банковские кредитные карты. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком) и  предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной  торговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получения  кредита клиентом от эмитента. Это  удобное платежное средство, позволяющее  приобретать товары и услуги с  отсроченной оплатой. В кредитной  карточке указываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменный  знак и название финансового учреждения (банка), ее выдавшего. На карточке имеется  магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке. Это  необходимо для "считывания" автоматизированными  электронными средствами.

Карточки различных систем отличаются видом, условиями получения, установленным  лимитом, способами оплаты счетов, внесением  страхового залога.

Кредитная карточка предполагает участие  трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного  в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций с банком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.

По каждой карточке устанавливается  кредитный лимит, который может  быть изменен в ту или иную сторону  в зависимости от режима использования  карточки владельцем. Банк-эмитент  вправе устанавливать ограничения  по операциям с карточками на основании  договора, например, предел (минимальный  и максимальный) суммы одной операции; количество расчетных операций в  течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и  т.д.

Предъявляя кредитную карточку, клиент подписывает счет в торговой организации или предприятии  сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением - эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через "терминалы" в торговых точках: банковская кредитная  карточка вставляется в специальное  электронное устройство в магазине, и средства со счета покупателя перечисляются  на счет магазина. Такие электронные  устройства подключены к системе  банковских ЭВМ. При этом способе  не требуется дополнительное документальное оформление сделки.

Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель  банка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через  некоторое время, уже погашая  кредит. Карточки удобны: не требуется  носить при себе большие суммы  денег; не нужно тратить время, чтобы  снять деньги со счета в банке  или оформить кредит. При утере  карточки нашедшему практически  невозможно воспользоваться ею, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохо приспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимость может поглотить всю величину ее лимита.

Торговые предприятия (продавцы) благодаря  кредитным карточкам увеличивают  объемы продаж и соответственно доходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услуг клиента; повышается конкурентоспособность.

Выигрывают и банки, получая  проценты за кредит, предоставляемый  владельцам карточек, и расширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.

Условия и порядок предоставления потребительского кредита.

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком  при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 1.

Таблица 1-Заключение договора о получении потребительского кредита