История зарождения института ипотеки

2006 год:

         688 588

К5 = ---------------- = 0,2

         4 398 452

2007 год:

            731 821

К5 = -------------- = 0,1

          5 531 024

Нормативное значение данного коэффициента не должно превышать 0,5

Все пруденциальные нормативы Национального банка Республики Казахстан, предъявляемые банкам второго уровня АО БТА выполняются и по некоторым показателям, прослеживается его укрепление – это коэффициенты текущей ликвидности и коэффициент инвестиций в основные средства и материальные запасы, а по некоторым показателям наблюдается некоторое их снижение: коэффициент достаточности собственных средств, капитал первого и второго уровня. Если же коснуться уставного капитала, то он в течении трех лет вырос почти в 1,5 раза и это говорит о высокой капитализации банка.

На рисунке 4 показано соотношение активов, пассивов и прибыли исследуемого банка за период 2005-2007 гг.

Рисунок 4 – Динамика изменения активов, пассивов и дохода АО БТА за 2005-2007 г.г.

 

Рассмотрим основные достижения АО БТА за рассматриваемый период времени.

15 февраля 2005 года было зарегистрировано представительство Компании в городе Кокшетау.

08 июня 2005 года были внесены изменения  в Устав АО БТА . Решением Правления  Казахстанской фондовой биржи (KASE) от 10 июня 2005 года АО БТА было  удостоено дипломом "За стремление  к прозрачности" среди листинговых компаний категории "В".

23 сентября Годовой отчет за 2004 год АО БТА занял первое  место на конкурсе годовых отчетов, проводимом журналом "National Business" в номинации "За информативность".

11 октября 2005 года был  привлечен бланковый заём от Dresdner Bank AG в размере 20 000 000 долл. США сроком на 1,5 года.

АО БТА выступило организатором проведения Международной конференцию по ипотечному кредитованию стран СНГ, которая прошла 9-10 ноября 2005 года в г.Алматы.

В ноябре 2006 года компания Standard & Poor's повысила долгосрочный кредитный рейтинг АО "Ипотечная организация БТА Ипотека" (БТАИ) с "В+" до "ВВ-". Компании также присвоен рейтинг "kzBBB+" по национальной шкале. Прогноз - "Стабильный".

Апрель 2007 год. АО "Дочерняя ипотечная организация акционерного общества "Банк ТуранАлем" "БТА Ипотека" успешно размещает RMBS (ценные бумаги, обеспеченные жилищной ипотекой) на общую сумму $141,4 млн. в рамках первой международной секьюритизации ипотечных активов в Казахстане. Бизнес Путеводитель (Алматы), № 14 (160), 09.04.2007г.

Основными принципами деятельности Банка: взвешенная финансово – кредитная политика, максимальный учет интересов клиентов, высокое качество услуг и обеспечения высокой доходности проводимых операций.

Анализ деятельности АО БТА показал, что доля Банка на 1 января 2007 года составила 23% на кредитном рынке и 120% на депозитном рынке среди других банков. Доля АО БТА по совокупному объемов активов и собственному капиталу составила, соответственно, 15% и 11% среди других ведущих банков Республики.

АО БТА входит в тройку крупнейших банков Казахстана и обладает развитой региональной инфраструктурой. Банк продемонстрировал высокую эффективность работы при взвешенном управлении рисками и соблюдением экономических нормативов и соотношений, определяющих уровень ликвидности.

На основе консолидированного баланса отчета АО БТА произведен анализ структуры активов банка. Принятая стратегия развития, универсализация деятельности, профессионализм сотрудников, оперативность в управлении и устойчивая клиентская база позволили Банку сохранить высокие темпы развития, набранные в прежние годы.

В течении 2007 года наблюдался значительный рост активов Банка, которые по сравнению с 2006 годом увеличились на 61% с 373 064 млн. тенге до 608 108 млн. тенге.

Анализ структуры пассивов банка показал, что изменения, произошедшие в 2007 году, были связаны, в основном, с увеличением собственного капитала, благоприятно отразившемся на показателях надежности банка, а также с ростом доверия со стороны участников международного рынка, что позволило существенно  увеличить сумму привлеченных от них средств.

Отчет о прибылях и убытках АО БТА дает возможность проанализировать структуру доходов и расходов банка. В 2007 году совокупный доход банка составлял 21 706 млн. тенге и произведены расходы в сумме 10 964 млн. тенге. Тщательное планирование финансовой деятельности и проводившаяся в течении года оптимизация доходов и расходов в условиях продолжающейся диверсификации банковских операций способствовали улучшению структуры дохода и расходов. (Приложение Е)[24]

Первое место, как и в предшествующих периодах, в структуре доходов Банка занимают доходы от кредитных операций – 59,1% (50,5% в 2006 году) соответственно возрос удельный вес процентных доходов в целом 59,9% (51,8% в 2006 году).

Второй, не менее важный источник получения доходов – операции с иностранной валютой, доля которых составляет 17,8%.

Рост клиентской базы, расширение сети расчетно-кассовых отделов, увеличение количества и расширение спектра услуг, предоставляемых клиентам, способствовали росту доли комиссионных доходов с 14,4% в 2006 году до 15,1% в 2007 году.

Увеличение объемов проведения операций с ценными бумагами обусловили рост доходов по данным операциям на 2,3% по сравнению с 2006 годом и данными уровня 4,9%.

Рост объемов кредитных операций и развития операций на рынке ценных бумаг требовало значительных объемов привлеченных средств, в связи с чем вырос удельный вес процентов, выплаченных по привлеченным средствам с 26% в 2006 году до 27,9% в 2007 году.

Как было уже упомянуто, рост объемов кредитных операций требует значительного объема привлеченных средств, эти средства можно привлечь за счет депозитов. АО БТА предлагает клиентам широкий выбор  вкладов как в национальной валюте, так и в иностранной; как текущие, так и срочные вклады с разнообразными условиями, учитывающими потребности различных слоев населения и различными сроками действия.

Гибкость подхода способствовала решению задач и достижению поставленных целей. Успехи, достигнутые банком в предыдущие годы деятельности, дают основание полагать, что тенденции роста сохраняются и в дальнейшем.

Улучшение основных показателей достигалось как за счет интенсивных, так и экстенсивных факторов развития Банка, что позволило существенно укрепить его позиции как крупнейшего финансово-кредитного института республики, представленного во всех ключевых, в экономическом отношении, регионах Казахстана.

Чистый доход, получаемый АО БТА  в результате его деятельности, после уплаты налогов и других обязательных платежей в бюджет остается в собственности Банка и используется для пополнения резервного капитала, иных фондов Банка, выплаты дивидендов по акциям, а также направляются на развитие Банка или иные цели, предусмотрены решением Общего собрания акционеров, в соответствии с законодательством Республики Казахстан и Уставом Банка.

Порядок распределения чистого дохода Банка за отчетный финансовый год относится к исключительной компетенции общего собрания акционеров Банка. Общее собрание акционеров Банка вправе принять решение о невыплате дивидендов по простым акциям Банка с обязательным опубликованием его в средствах массовой информации в течение десяти рабочих дней со дня принятия решения.

Стратегией АО БТА в области капитализации является планомерное повышение доли чистой прибыли в ежегодном приросте капитала, что позволит снизить потребность в дополнительных эмиссиях акций для поддержания достаточного уровня капитала.

Достичь этого планируется за счет значительного улучшения показателей прибыльности банка. В 2006 г. доля чистой прибыли в годовом приросте капитала составила 33%, остальной прирост был обеспечен за счет размещения новой эмиссии акций. В 2008 г. этот показатель останется примерно на том же уровне, 30-33%, в 2008-2009 гг. его планируется планомерно повышать [24].

В течение следующих трех лет планируется осуществление нескольких эмиссий акций Банка с целью увеличения уставного капитала. В 2008 г. за счет выпуска акций, уставный капитал планируется увеличить с 13.5 до 30.5 млрд. тенге, на конец 2009 г. он должен составлять 34 млрд., а в конце 20010 г. – 43.5 млрд. тенге.

Таким образом, из анализа технико-экономических показателей видим, что АО БТА  имеет тенденцию роста.

Основными направлениями компании развитие ипотечного кредитование являются следующие:

• Кредитование покупки жилья на вторичном рынке;
• Кредитование покупки жилья на первичном рынке;
• Кредитование ремонта уже имеющегося жилья;
• Кредитование строительства частных коттеджей;
• Кредитование покупки коммерческой недвижимости;
• Кредитование реконструкции и ремонта уже имеющейся коммерческой недвижимости;
• Организация финансирования строительства многоквартирного жилья, жилых городков, с последующим ипотечным кредитованием покупателей построенного жилья.

 

 

 

 

 2.2 Организация и порядок оформления ипотечного кредитования в

        АО «БТА Банк»

 

Несмотря на ужесточение конкуренции на рынке банковских услуг, одним из основных приоритетов для АО БТА  остается увеличение его клиентской базы по всем линиям бизнеса. С целью достижения планов по росту клиентской базы, Банк намерен осуществить ряд мероприятий в следующих основных направлениях:

1. Разработка комплекса маркетинга  для всех групп клиентов. В  целях повышения конкурентоспособности  Банка на рынке, в следующие  три года планируется разработка  пакетов услуг для всех групп клиентов (Крупнейшие компании, Крупный бизнес, малый и средний бизнес (МСБ), физические лица). Процесс разработки пакетов услуг, прежде всего, будет направлен на определение наиболее оптимальных для целевых групп клиентов ставок кредитования. Кроме того, будут определяться ассортиментная и тарифная политика Банка в отношении каждой целевой группы клиентов в отдельности.

2. Развитие новых программ кредитования  МСБ. В настоящее время, кредитование  компаний МСБ становится приоритетным практически для всех казахстанских Банков, активно развиваются как собственные, так и совместные с МФО программы кредитования данной категории клиентов. АО "БТА Ипотека" также ставит перед собой цель значительно увеличить свою долю на дынном рынке. Для привлечения клиентов малого и среднего бизнеса Банк будет активно развивать собственные программы, а также совместные с ЕБРР и другими МФО программы по кредитованию МСБ.

Одним из основных банковских продуктов является ипотечное кредитование, которое предлагает АО БТА  для физических лиц со средним ежемесячным доходом.

Программа кредитования от АО БТА  это долгосрочные кредиты на приобретение, ремонт или достройку жилья. Кредиты АО БТА  направлены на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов и на сегодняшний день широко распространяются по Казахстану.

АО БТА предоставляет для своих клиентов полный спектр услуг, необходимых при сделках с недвижимостью с использованием заемных средств. Квалифицированные специалисты банка обеспечат индивидуальный подход к каждому клиенту, качественную консультацию и быструю обработку документов.

Сложившиеся долгосрочные отношения с основными операторами рынка позволяют клиенту быстро найти недвижимость, оформить документы на получение кредита, купить недвижимость и оформить ее на имя клиента. В АО БТА  действует свой Кредитный комитет, принимающий окончательное решение о выдаче ипотечного кредита в кратчайшие сроки.

Благодаря, стандартизации и унификации процедуры анализа платежеспособности и кредитоспособности заемщика, АО БТА  в состоянии отрабатывать значительное количество кредитных дел с сохранением приемлемого уровня кредитного риска.

Для снижения кредитных рисков банк использует определенные типовые процедуры. Одной из таких процедур является обязательное софинансирование покупки недвижимости со стороны клиента. Такое софинансирование называется первоначальным взносом (down payment). Другим типовым способом снижения рисков является введение специальных коэффициентов, предельные значения которых устанавливаются изначально.

Продуктовая стратегия АО БТА направлена на удовлетворение спроса самого широкого круга клиентов, имеющих свои специфические потребности по денежным средствам. Для одних клиентов наиболее важным параметром кредита является процентная ставка, для других - возможность досрочного погашения без штрафных санкций, для третьих - возможность снизить сумму первоначального взноса и т.п.

Для реализации этой стратегии АО БТА разработал специальные наборы параметров ипотечных кредитов, называемые ипотечными пакетами. Каждый ипотечный пакет характеризуется определенными параметрами кредита: процентная ставка, срок кредита, условия досрочного погашения, величина первоначального взноса, соотношение основного и дополнительного обеспечения и т.п. Таким образом, каждый ипотечный пакет предназначен для определенной группы клиентов.

Одним из эффективных ипотечных кредитов, предлагаемых АО БТА  является ипотечное кредитование совместно с АО «Казахстанская ипотечная компания».