История зарождения института ипотеки

Если у клиента стабильный и подтверждаемый справкой доход, если он имеет желание получить кредит до 20 лет по условиям «Казахстанской ипотечной компании», то данная программа целиком подходит под данные требования.

Условия предоставления ипотечного кредита совместно с АО «Казахстанская ипотечная компания» (Приложение Ж).

Для оформления ипотечного кредитования совместно с АО «Казахстанская ипотечная компания», предлагаемый АО БТА, необходимо собрать следующий перечень документов:

Список необходимых и представленных документов по КИК 
(копии и оригиналы на всех членов семьи):

1. Удостоверение личности;
2. Документ, подтверждающий присвоение РНН;
3. Свидетельство о заключении брака (свидетельство о расторжении брака);
4. Удостоверения личности либо свидетельства о рождении детей, проживающих совместно;
5. Документ подтверждающий место жительства (домовая книга, справка с адресного бюро, КСК или РОВД);

Для работников по найму (служащие):

- Копия трудовой книжки или  индивидуальный трудовой договор, приказ либо выписка из приказа  о приеме на работу, заверенные  отделом кадров с места работы  живой печатью;

- Справка с места работы о  заработной плате (не менее чем за последние 6 месяцев).

- Для физических лиц, осуществляющих  предпринимательскую деятельность  на основании патента или упрощенной  декларации:

- Копию свидетельства о государственной  регистрации индивидуального предпринимателя;

- Выписка из лицевого счета о состоянии расчетов с бюджетом по исполнению налоговых обязательств;

-Квитанции, подтверждающие факт  исполнения налогового обязательства  по уплате налогов и других  обязательных платежей в бюджет;

- Упрощенная декларация субъекта  малого бизнеса.

По приобретаемой недвижимости:

- Удостоверение личности;

- Копии правоустанавливающих документов (план и договор купли-продажи, оценка земли ГОРКОМЗЕМ, план  границ земельного участка) оформленные  на имя продавца, в двух экземплярах;

- Копии квитанций об уплате коммунальных (за последний месяц) и налоговых платежей (уплата налога на землю и имущество за последний год) по приобретаемой недвижимости;

На ремонт недвижимости (под залог недвижимости):

- Смета на ремонт;

- График проводимых ремонтных работ;

- Правоустанавливающие документы (план и договор купли-продажи).

В случае если потенциального клиента интересует фиксированная ставка, возможность получения ипотечного кредита без справок о доходах, то АО БТА готов предоставить ипотечный кредит на выгодных условиях с минимальными расходами для клиента. Данный продукт носит наименование – Ипотека-Стандарт.

Преимущества программы:

• Быстрое рассмотрение заявки ( в течение 3-х дней);
• заявку на получение кредита можно отправить не выходя из дома, отправив электронную заявку;
• Подбор жилья после принятия решения;
• Возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана.

В Приложении З указаны условия кредитования по данной программе.

Эффективная ставка данного продукта по методике Агентства финансового надзора (АФН) от 19,9%.

Если клиента АО БТА желает приобрести квартиру или дом в другом городе, то для него подходит программа ипотечного кредитования «Разные города». Условия предоставления ипотечного кредита по данной программе прилагаются (Приложение И).

Ипотечная программа «Разные города» даёт возможность приобретения жилья в любом городе Казахстана. Возможна выдача кредита без первоначального взноса при условии предоставления дополнительного обеспечения. Данная программа даёт возможность приобретения жилья и по линии «Казахстанской ипотечной компании». Также здесь предусмотрены особые условия: при внесении первоначального взноса более 40% от стоимости недвижимости кредит выдаётся без анализа платежеспособности.

Эффективная ставка по методике АФН от 21,9%.

Перечень необходимых документов по программе «Разные города»:

Для клиента:

• Удостоверение личности;
• Копии свидетельств о рождении по несовершеннолетним членам семьи;
• Копии удостоверений личности всех совершеннолетних членов семьи, проживающих совместно с заемщиком;
• Копия свидетельства о заключении брака или о разводе либо нотариально удостоверенное заявление заемщика, что на момент подачи заявления в браке не состоит, детей не имеет;
• Копия брачного контракта (при его наличии);
• Нотариально удостоверенное согласие супруга/супруги и других совершеннолетних членов семьи на залог и внесудебную реализацию приобретаемого на кредитные средства жилья.

Для продавца жилья:

• Удостоверения личности;
• Акт оценки жилья Центра по недвижимости;
• Правоустанавливающие документы на жилье;
• Нотариально заверенное согласие совладельцев на продажу жилья либо совладельцы должны прийти в банк вместе с продавцом;
• Согласие органов опеки и попечительства на продажу жилья от имени несовершеннолетних членов семьи;
• Квитанции об уплате коммунальных платежей;
• Справка об отсутствии задолженности по налогу на имущество либо квитанция об его уплате.

Для залогодателя, если им выступает третье лицо:

• Удостоверения личности;
• При залоге жилья;
• Правоустанавливающие документы на жилье;
• Нотариально заверенное согласие совладельцев на продажу жилья либо совладельцы должны прийти в банк вместе с продавцом;
• Согласие органов опеки и попечительства на продажу жилья от имени несовершеннолетних членов семьи;
• Квитанции об уплате коммунальных платежей;
• Справка об отсутствии задолженности по налогу на имущество либо квитанция об его уплате.

АО БТА постоянно работает над разработкой и применением на практике новых ипотечных пакетов, позволяющих максимально учесть возможности и запросы потенциальных заемщиков. Банковские коммерческие займы выдаются компанией юридическим лицам и лицам, занимающимся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Ими являются индивидуальные предприниматели, осуществляющие свою деятельность на основании патента либо свидетельства о государственной регистрации индивидуального предпринимателя.

АО БТА  предлагает еще один вид ипотечного кредитования - «Квартира плюс» (новый продукт).

Программа «Квартира плюс» предназначена для клиентов, имеющих свое жилье, но желающих улучшить свои жилищные условия путем оформления ипотечного кредита с параллельной продажей имеющегося жилья. То есть:

- Клиент одновременно оформляет 2 кредита;

• Первый кредит выдается на срок не более 6 месяцев. Сумма займа должна быть не выше 70% от рыночной стоимости имеющегося жилья. Залогом по данному кредиту выступает жилье, готовящееся к продаже;

- Второй кредит оформляется  на сумму стоимости приобретаемой  квартиры за минусом суммы  первого кредита. Залогом выступает  приобретаемое жилье.

Условия по ипотечному кредитованию «Квартира плюс» показаны в Приложении К.

Эффективная ставка по методике АФН: 
- 1 займ от 23,5%;

- 2 займ от 17,8%.

С августа 2003 года АО БТА начала ипотечную программу кредитования покупки, достройки и ремонта коммерческой недвижимости. Займы, направлены на приобретение, ремонт и реконструкцию, достройку коммерческих объектов: магазинов, кафе, ресторанов, офисов, производственных баз, СТО, парикмахерских и т.д. Под коммерческой недвижимостью понимается недвижимость, которая используется для извлечения предпринимательского дохода от эксплуатации недвижимости.  Основным источником погашения кредита являются доходы заемщика от существующей деятельности, т.е. по проекту не учитываются доходы, которые клиент будет получать в будущем от приобретаемого объекта.

При реализации проекта необходимо обязательное софинансирование со стороны заемщика или же при отсутствии первоначального взноса возможно предоставление дополнительного залога. Величина софинансирования установлена в размере 50% от стоимости объекта. В качестве основного обеспечения возвратности кредита используется приобретаемая, ремонтируемая или строящаяся недвижимость. АО БТА выдает кредиты на коммерческую недвижимость заемщикам сроком до 10 лет. Величина процентных ставок по кредитам находится в прямой зависимости от суммы кредита и рискованности проекта. При кредитовании коммерческой недвижимости дополнительным условием является страхование недвижимости и чистоты титула собственности.

Высокий рост объема выдаваемых кредитов АО БТА связан с активным развитием ипотечного кредитования благодаря широкой сети продаж и привлекательным для населения кредитным программам. Доля ипотечных кредитов в структуре кредитного портфеля ежегодно увеличивается, в 2007 году рост этого параметра составил 17%. Размер доли розничных кредитов в ссудном портфеле АО БТА на конец 2007 года достиг 44%.

 

Таблица 9 - Динамика роста кредитного портфеля АО БТА в разрезе по сегментам, млн.тг.

 

Показатели	2005	2006	2007
Кредитный портфель, всего	54 312	183 367	633 027
Ипотечное кредитование	9 334	49 981	278 936
Кредитование субъектов корпоративного бизнеса и МСБ	44 978	133 386	354 091

 

Согласно данным таблицы 9 составлена сравнительная диаграмма на рисунке 5 предоставления кредитов АО БТА. Здесь видим, что доля ипотечного кредитования АО БТА намного меньше, нежели объем кредитования субъектов корпоративного бизнеса и малого и среднего бизнеса. Это прежде всего связано с тем, что разновидность программ ипотечного кредитования в АО БТА  введена совсем недавно, па точнее с 2006 г. Из таблицы 9 виден резкий скачок объема ипотечного кредитования АО БТА , если в 2006 г. он составлял  49 981 млн. тенге, то в 2007 г.  -  278 936 млн. тенге.

 

Рисунок 5 – Сравнительный анализ предоставления кредитов АО БТА за 2005-2007 гг.

 

Для решения проблем с ипотечными кредитами в АО БТА создан отдел посткредитного обслуживания. У сотрудников этого отдела только одна задача — помогать заемщику решать все вопросы, связанные с обслуживанием ипотечного кредита, не отвлекаясь ни на какие другие задачи. Именно это выгодно отличает нас от большинства других финансовых компаний и банков, в которых эти вопросы решаются параллельно с другими.

Отдел посткредитного обслуживания был создан в 2005 году. Любой заемщик банка может обратиться в данное подразделение, для получения информации касающейся состояния его кредита; получение разрешительной документации на прописку, реконструкцию недвижимости; ввода объекта в эксплуатацию; выдачи справок для различных учреждений, а также для досрочного погашения.

АО БТА предлагает своим заемщикам получить ипотечный кредит с погашением, сумма которого ежемесячно сокращается. Расчет суммы погашения происходит следующим образом:

1) Сумма основного долга делится на количество месяцев;

2) Размер вознаграждения рассчитывается ежемесячно в зависимости от ставки  вознаграждения и остатка основного долга;

3) Сумма, которую вносит заемщик, рассчитывается путем суммирования необходимой к погашению части суммы основного долга и вознаграждения.

Пример. Заемщик получил ипотечный кредит в сумме 600 тысяч тенге, сроком на 5 лет (т.е. 60 месяцев), по ставке 13 процентов годовых.

Ежемесячно заемщик должен погашать основной долга на сумму:

600 000 / 60 = 10 000 тенге.

Размер вознаграждения в первый месяц составляет:

600 000 * 13,0 / 100 / 12 = 6 500 тенге.

Таким образом, в первый месяц заемщик вносит:

10 000 + 6 500 = 16 500 тенге.

Размер погашаемой суммы во второй месяц определяется в зависимости суммы подлежащего выплате вознаграждения на остаток суммы основного долга 590 тысяч тенге, которое составит:

590 000 * 13,0 / 100 / 12 = 6 391,67 тенге.

Таким образом, во второй месяц заемщик вносит:

10 000 + 6 391,67 = 16 391,67 тенге.

В результате, т.к. в последний месяц остаток основного долга составит 10 тысяч тенге, сумма погашения равна:

10 000 + (10 000 * 13,0 / 100 / 12) = 10 000 + 108,33 = 10 108,33 тенге.

Как видно из примера, для заемщика эта схема погашения никакой финансовой выгоды не имеет, т.е. заемщик все так же погашает кредит по ставке 13 процентов годовых.

Такое же вознаграждение заемщик будет выплачивать, если будет погашать кредит по аннуитетной системе. Однако структура и сумма ежемесячного платежа будут иными.