Кредитование малого бизнеса

К настоящему времени сложилась и  функционирует единая система поддержки  предпринимательства, имеющая следующую  структуру: Департамент по предпринимательству  Министерства экономики, как государственный  орган, отвечающий за проведение в жизнь  государственной политики по поддержке  предпринимательства, Белорусский  Фонд финансовой поддержки предпринимательства, областные учреждения финансовой поддержки  предпринимателей, субъекты инфраструктуры поддержки предпринимательства  в регионах (центры поддержки предпринимательства, инкубаторы малого предпринимательства), некоммерческие организации предпринимателей.

Для решения проблем, сдерживающих развитие предпринимательства, функционирует  Совет по развитию предпринимательства  в Республике Беларусь, при Совете Министров – Межведомственная комиссия по поддержке и развитию малого предпринимательства, при Министерстве экономики –  рабочая группа, в состав которой  включены представители некоммерческих организаций предпринимателей, на областном  уровне – советы (комиссии) по развитию предпринимательства. В целях повышения  уровня организации взаимодействия индивидуальных предпринимателей, собственников (арендодателей) торговых мест, местных  исполнительных и распорядительных органов на рынках и иных торговых объектах республики созданы советы индивидуальных предпринимателей.

В целях обеспечения гарантий, соблюдения прав и законных интересов лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, расширения рынка товаров и услуг, формирования в стране благоприятного экономического климата Президентом  Республики Беларусь подписаны Указы  от 24 марта 2005 г. № 148 «О неотложных мерах  по поддержке предпринимательства» и от 18 июня 2005 г. № 285 "О некоторых  мерах по регулированию предпринимательской  деятельности", 16 мая 2005 г. №225 «О некоторых вопросах осуществления физическими лицами ремесленной деятельности».

В республике ежегодно проводится республиканский  конкурс «Лучший предприниматель  года», который способствует повышению  профессионализма и деловой репутации  руководителей и коллективов  предпринимательских структур, созданию положительного имиджа предпринимателя, стимулированию предпринимательской  инициативы населения для решения  задач социально-экономического развития страны.

С целью выработки новых направлений  и расширения сферы применения мер государственной поддержки предпринимательства разработан проект Концепции государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на 2010–2012 гг., проект закона «О поддержке малого и среднего предпринимательства», в котором определены основные принципы, виды и формы государственной поддержки субъектов предпринимательства.

Государственная политика поддержки  и развития малого предпринимательства  в 2010 - 2012 гг. будет направлена на дальнейшее совершенствование регулирования предпринимательской деятельности с целью создания благоприятных условий для динамичного и устойчивого развития данного сектора экономики. Особое внимание государства придается формированию рациональной отраслевой структуры предпринимательской деятельности, активизации деятельности данных субъектов хозяйствования в инвестиционной и инновационной сферах, стимулированию развития предпринимательства не только в столице и областных центрах, но и в городах районного подчинения, поселках городского типа, сельских населенных пунктах. Достижение поставленной цели предполагает реализацию мер по следующим основным направлениям:

- минимизация административных и  иных ограничений, усложняющих  деятельность и сдерживающих  развитие субъектов малого и  среднего предпринимательства; 

- создание благоприятных условий  для доступа субъектов малого  и среднего предпринимательства  к кредитно-финансовым, материально-техническим, информационным ресурсам, к научно-техническим разработкам, новым и высоким технологиям;

- развитие внешнеэкономической деятельности  и наращивание экспортного потенциала  субъектов малого и среднего  предпринимательства на основе  повышения уровня конкурентоспособности  производимой ими продукции;

-развитие механизмов кооперационного  сотрудничества между субъектами  малого, среднего предпринимательства  и крупными промышленными организациями; 

- совершенствование взаимодействия  органов государственного управления  всех уровней с некоммерческими  организациями предпринимателей  и советами индивидуальных предпринимателей  посредством их привлечения к  выработке предложений по решению  проблемных вопросов предпринимательской  деятельности;

- повышение эффективности деятельности субъектов инфраструктуры развития и поддержки малого предпринимательства посредством развития их базовых центров и создания новых, в т. ч. в сельской местности, а также на базе предприятий, подлежащих реструктуризации (реорганизации);

- дальнейшая популяризация и формирование  в обществе позитивного мнения  об отечественном малом предпринимательстве.

К поддержке со стороны государства у представителей малого бизнеса далеко не однородное отношение (рисунок 1.2).

Как видно из представленного ниже рисунка малому бизнесу сегодня надо помогать – так заявили 54% опрошенных, ему «не надо мешать», уверены 27%, хотя «все зависит от ситуации» считают 19% респондентов.

Рисунок 1.2 – Отношение предпринимателей к господдержке

 Примечание - Источник: Собственная разработка на основе данных [3, с. 54]

В этой связи, интересно посмотреть, на какой из уровней власти малый  бизнес возлагает наибольшие надежды.

Таковыми  оказались как раз муниципальные (местные власти): по мнению 43,10% субъектов малого бизнеса, именно власти муниципалитетов должны больше других уровней власти стимулировать и поддерживать развитие бизнеса. Это объясняет низкую оценку деятельности местных властей: от них ждут большего, но пока немного получают. На втором месте (28,70%), с небольшим отрывом от третьего областные власти. Затем идут государственные власти (22,80%).

Эти результаты связаны с тем, что  в своей повседневной деятельности, естественно, бизнес контактирует с  чиновниками на местах, а не членами  государственного правительства. При этом, даже если предприниматели взаимодействуют, например, с пожарной инспекцией или налоговыми органами, они во многих случаях воспринимают их как «местные», то есть, «не центральные».

Обязательным  условием предоставления бюджетного кредита  является проведение предварительной  проверки финансового состояния  получателя бюджетного кредита финансовым органом или по его поручению  уполномоченным органом.

При утверждении бюджета на очередной  финансовый год указываются цели, на которые может быть предоставлен бюджетный кредит, условия и порядок  предоставления бюджетных кредитов, лимиты их предоставления на срок в  пределах года и на срок, выходящий  за пределы бюджетного года, а также  ограничения по субъектам использования  бюджетных кредитов. При заключении кредитного договора применяется процентная ставка, установленная на соответствующий  год.

Таким образом, законодательство хотя и предусматривает  получение субъектами малого бизнеса  бюджетных кредитов, займов и ссуд, но на практике указанные нормы не всегда реализуются должным образом.

Рассмотрим  другую форму бюджетного финансирования малого бизнеса – государственные  и муниципальные гарантии. [42, с. 51]

Главный недостаток государственного финансирования малого бизнеса состоит в том, что бюджетные финансовые ресурсы  зачастую не доходят до реально функционирующих  малых предприятий. Сложившаяся  система контроля не обеспечивает целевого использования бюджетных ресурсов. Практика свидетельствует о том, что выборочное предоставление прямых льготных кредитов и субсидий оказывает  меньшее стимулирующее воздействие  на формирование финансов малых предприятий, чем осуществление государственной  поддержки в форме гарантированного кредита.

Выдача  льготных займов для субъектов малого бизнеса, так же, как и субсидирование процентной ставки по кредитам, требует  привлечения больших средств  и является достаточно рискованным  проектом для организаций, предоставляющих  кредиты. Поэтому данный механизм будет  работать эффективно только при условии создания действенной системы государственных гарантий.

Использование государственных и муниципальных  гарантий по кредитам коммерческих банков под проекты создания и развития малых предприятий имеет несомненные преимущества. [42, с. 53]

Государственной или муниципальной гарантией  признается способ обеспечения гражданско-правовых обязательств, в силу которого соответственно Республика Беларусь, субъект Республики Беларусь или муниципальное образование гарант – дает письменное обязательство отвечать за исполнение лицом, которому дается государственная или муниципальная гарантия, обязательства перед третьими лицами полностью или частично.

В рамках региональных программ финансовой поддержки малого бизнеса реализуются  различные схемы субсидирования процентной ставки по кредитам, предоставляемым  малому бизнесу. Как правило, на уровне местных администраций определяются основные отрасли или предприятия, нуждающиеся в финансовой поддержке.

Выделение средств на субсидирование ставок, региональные власти стимулируют развитие малого предпринимательства и как следствие добиваются роста налоговых платежей. Вместе с тем общей проблемой для регионов является недостаточность финансовых ресурсов, которые могут быть направлены на поддержку малого предпринимательства.

Как показывает опыт развитых стран, распределение  кредитных рисков между банками  и государством является наиболее действенным  механизмом обеспечения доступа  предпринимателей кредитными ресурсами.

1. Состояние и перспективы развития рынка  кредитования малого бизнеса в  Республике Беларусь

Главной задачей банков в области кредитования является увеличение качественного  и высокодоходного кредитного портфеля на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков. Банк должен проводить  процентную политику, основанную на экономической  эффективности кредитных операций и поддержании необходимого уровня процентной маржи, учете рыночной конъюнктуры.

За  счет повышения гибкости условий  кредитования, расширения продуктового ряда, учета  индивидуальных потребностей клиента  повысится конкурентоспособность  кредитных продуктов банка, будет обеспечена доступность кредитов для максимального числа платежеспособных кредитополучателей при эффективной рекламной поддержке, при предоставлении кредита особое внимание будет уделяться консультированию и оказанию дополнительных услуг клиентам банков [34, c. 40].

Приоритетом кредитной политики банка на этом сегменте рынка будет развитие взаимоотношений  со средними по величине предприятиями  реального сектора экономики, а  также эффективно работающими малыми предприятиями.

Определяющими факторами при принятии решений  о кредитовании должны оставаться эффективность  бизнеса кредитополучателя, рентабельность финансируемого проекта, а также  поддержание стабильных оборотов по счетам в банке.

Кредитование  корпоративных клиентов должно осуществляться по следующему основному направлению: краткосрочное и среднесрочное  коммерческое кредитование. Кроме того, в целях учета особенностей денежного  оборота клиентов и их потребностей в оптимизации расчетов с контрагентами  и расходов по обслуживанию кредитов дальнейшее развитие получит овердрафтное кредитование. Также будут развиваться новые виды кредитных продуктов с использованием гибких инструментов минимизации рисков, адаптированных к особенностям и условиям бизнеса кредитополучателей.

Необходимость оптимизации структуры привлеченных и размещенных денежных средств  по срокам, снижения процентного, валютного  и кредитного рисков потребуют от банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной  валюте в кредитном портфеле корпоративных  кредитополучателей.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года должно быть ориентировано  на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с  наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями  легкой промышленности, торговыми и  торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут  определяться платежеспособностью  кредитополучателей, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными  особенностями ведения бизнеса. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям  кредитования частных предпринимателей. Снижение кредитных рисков будет  достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и  малых предприятий, улучшения качества обеспечения [31, c. 48].

В течение последних лет Национальным банком Республики Беларусь проводится планомерная работа по совершенствованию законодательства в сфере кредитования, направленная на либерализацию и упрощение порядка предоставления кредитов, отмену многочисленных ограничений и запретов, не соответствующих современным экономическим реалиям. Очередным шагом в данном направлении стало принятие Правлением Национального банка Республики Беларусь постановления от 30.06.2005 № 95 "О внесении дополнений и изменений в постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226" (далее – постановление № 95), вступившего в силу с 11 июля 2005 г.