Кредитование малого бизнеса

7) утверждение  годового финансово-хозяйственного  плана Банка и контроль за  его выполнением;

8) созыв годового  Общего собрания акционеров;

9) рассмотрение  годовых отчетов, бухгалтерских  балансов, отчетов о прибылях  и убытках и распределения  прибыли и убытков Банка перед  их представлением Общему собранию  акционеров;

10) принятие  решений о проведении внеочередного  Общего собрания акционеров;

11) использование  резервного и других фондов  Банка;

12) утверждение  аудиторской организации, размера  и источников оплаты ее услуг,  условий договора с аудиторской  организацией;

13) организация  системы внутреннего контроля  в Банке, утверждение локального  нормативного правового акта  Банка по организации системы  внутреннего контроля в Банке;

13) утверждение  планов работы структурного подразделения,  осуществляющего функции внутреннего  аудита на очередной финансовый  год; 

14) образование  исполнительного органа Банка,  утверждение Регламента Правления  Банка, избрание Председателя  и иных членов Правления;

15) утверждение  принципов системы мотивации  и оплаты труда работников  Банка;

16) осуществление  контроля за деятельностью Правления  Банка.

Исполнительным  органом Банка, осуществляющим текущее  руководство деятельностью Банка, является Правление, возглавляемое  Председателем Правления. Правление, в количестве 5 человек, состоит из Председателя Правления, его заместителя (заместителей) и других членов Правления, которые являются работниками Банка  согласно штатному расписанию.

Правление Банка решает все вопросы текущей  деятельности Банка, в том числе:

1) предварительно  обсуждает вопросы, подлежащие  рассмотрению Общим собранием  акционеров и Советом директоров;

2) создает  необходимые условия для работы  Общего собрания акционеров, Совета  директоров и Ревизионной комиссии  Банка;

3) организует  выполнение решений Общего собрания  акционеров и Совета директоров;

6) контролирует  работу структурных подразделений  Банка, утверждает ключевые показатели эффективности деятельности структурных подразделений и контролирует их исполнение;

7) утверждает  положения, инструкции, учетную политику  Банка и другие локальные нормативные  правовые акты Банка в пределах  своей компетенции;

8) принимает  решение об открытии (закрытии) Региональных  дирекций, дополнительных офисов  расчетно-кассовых центров, центров  банковских услуг;

9) предварительно  рассматривает проект годового  отчета, бухгалтерского баланса,  отчета о прибылях и убытках,  подготовленных в соответствии  с национальными и международными  стандартами финансовой отчетности  и выносит их на рассмотрение  Совета директоров и Общего  собрания акционеров;

10) утверждает  организационную структуру Банка  и Головного банка (до уровня  отделов и ниже);

11) утверждает  штатное расписание Банка;

12) образовывает  в пределах своей компетенции  постоянно действующие комитеты  и комиссии, утверждает положения  о них, определяет их компетенцию;

13) определяет  порядок установления процентных  ставок, размеров платы (комиссии, вознаграждений) за осуществляемые  Банком операции;

14) принимает  решение о списании с балансовых  и внебалансовых счетов задолженности по процентам (вознаграждению, неустойке); о списании задолженности за счет специального резерва на покрытие возможных убытков по активам, подверженным кредитному риску и внебалансовым обязательствам;

15) в рамках  утвержденной Советом директоров  системы организации внутреннего  контроля создает и обеспечивает  функционирование эффективной системы  внутреннего контроля Банка;

16) подготавливает  и представляет на утверждение  Совета директоров проект годового  финансово-хозяйственного плана  Банка и решений о его корректировке,  а также ежеквартальный отчет  о его исполнении;

17) принимает  решения о заключении (изменении)  коллективного договора;

18) рассматривает  и решает другие вопросы текущей  деятельности Банка, не составляющие  компетенцию Общего собрания  акционеров, Совета директоров.

В пределах своей компетенции Правление  действует от имени Банка и  подотчетно Совету директоров и Общему собранию акционеров.

Контроль  за финансовой и хозяйственной деятельностью  Банка, а также Правления и  должностных лиц Банка осуществляет избираемая на годовом Общем собрании акционеров сроком на 1 год Ревизионная  комиссия в составе трех человек, действующая на основании Положения  о ней, утверждаемого Общим собранием  акционеров.

Клиентам  из числа предприятий малого бизнеса  и физических лиц ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) предлагает полный спектр банковских услуг на уровне высочайших международных стандартов. В их числе – расчетно-кассовое обслуживание и кредитование предприятий малого бизнеса, привлечение средств населения во вклады, все виды кредитования, выпуск банковских карт, система дистанционного обслуживания Клиент-банк и многие другие.

Считается, что на сегодняшний день спрос на кредиты, предоставляемые малому бизнесу, значительно превышает предложение на данном сегменте банковского рынка. Большинство аналитиков считают, что риск на рынке кредитования малого бизнеса несколько завышен. Накопленные в Беларуси статистические данные небольших банков, специализирующихся на выдаче кредитов малому бизнесу, говорят, что доля просроченной задолженности по этим кредитам не превышает 2%. Это объясняется тем, что диверсификация кредитного портфеля, осуществляемая при предоставлении кредитов субъектам малого бизнеса – это и есть снижение риска. Развивая данное направление, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) способствует развитию экономики РБ за счет финансирования малого бизнеса как одного из ключевых элементов развития экономики страны в целом. По оценкам экспертов, увеличение объемов финансирования малых предприятий в 2-2,5 раза позволит повысить темпы роста валового внутреннего продукта на 0,8-1% в год. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) входит завоевание лидирующих позиций розничного банка, в том числе за счет привлечения дополнительной клиентуры в секторе предприятий малого бизнеса.

В рамках программы кредитования малого бизнеса применяется специально разработанная технология, в основу которой положена международная  практика предоставления услуг в  сфере малого бизнеса. Один из ключевых аспектов данной технологии – финансовый анализ, проводимый на основе данных о  реальном состоянии бизнеса заемщика. Стандартная кредитная процедура  позволяет проводить оценку кредитоспособности и принимать решение о предоставлении кредита в сжатые сроки.

Под кредитоспособностью клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние хозяйствующего субъекта, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение разнообразных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляют содержание банковского анализа кредитоспособности.

В целях унификации характеристик, все  кредиты в ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) субъектам малого бизнеса делятся на 2 категории, в зависимости от суммы предоставляемого кредита:

1. Микро-кредиты в размере до 35 тысяч долларов США включительно (или эквивалент в белорусских рублях/Евро/российских рублях по курсу НБ РБ на дату принятия решения), предоставляется на срок до 36 месяцев. Для кредитополучателей – физических лиц – только белорусские рубли.

Процентная  ставка фиксированная. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, юридическое лицо, так и физическое лицо (Приложение В).

Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупка автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• без установления целевого использования;
• прочие цели.

Поручителями могут выступать  акционеры/участники, владеющие не менее 5% акций/долей в уставном капитале клиента, иные юридические и физические лица.

Кредит  предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• овердрафт;
• гарантия.

Кредит  погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• ежемесячных аннуитетных платежей;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для кредитов размером свыше 10000 долларов США).

2. Кредиты на развитие бизнеса в размере от 35000 долларов США (возобновляемея кредитная линия с предельным размером единовременной задолженности от 20000 долларов) до 750000 долларов США включительно (или эквивалент в белорусских рублях/Евро/ российских рублях по курсу НБ РБ на дату принятия решения) – кроме банковской гарантии, от 35000 долларов США до 2000000 долларов США (или эквивалент в белорусских рублях/Евро/ российских рублях по курсу НБ РБ на дату принятия решения, выдается на срок до 60 месяцев.

Процентная  ставка может быть:

• фиксированной. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса;
• плавающей. В соответствии с действующими ставками и комиссиями по кредитам субъектам малого бизнеса. Она устанавливается, в зависимости от величины кредитного риска, принимаемого банком, исходя из категории заемщика.

Заемщиком может выступать как индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Кредит  выдаётся в целях:

• пополнения оборотных средств;
• приобретения имущества (покупки автотранспорта, оборудования, недвижимого имущества, включая ремонт помещений и т.п.);
• без установления целевого использования;
• прочие цели.

Поручителями  могут выступать учредители, владеющие  акциями/долями в уставном капитале юридического лица в совокупности более  чем на 50%.

Кредит предоставляется следующими способами:

• разовый кредит;
• кредитная линия ( в том числе возобновляемая);
• овердрафт;
• гарантия.

Кредит  погашается в форме безакцептного списания средств со счетов клиента в банке в порядке:

• ежемесячные аннуитетных платежей;
• в соответствии с индивидуальным графиком (для предоставления кредита с индивидуальным графиком необходимо весомое обоснование);
• по возобновляемой кредитной линии – устанавливается график снижения предельного размера единовременной задолженности, как правило, равными долями за несколько месяцев до окончания кредитного договора.

Услугами  банка успешно пользуются клиенты  различных отраслевых сегментов, малые  предприятия, а также индивидуальные предприниматели. Ведется активная работа по расширению перечня предоставляемых  услуг, повышению их качества и объемов.

Стратегия развития банка предусматривает  работу с предприятиями малого бизнеса  и индивидуальными предпринимателями  в качестве одного из приоритетных направлений своей деятельности.

Основными требованиями, предъявляемыми банком к потенциальным заемщикам, являются:

- срок деятельности клиента и/или связанной компании должен быть не менее 6 месяцев;

- деятельность клиента не должна быть убыточной по результатам проведенного финансового  анализа;

- величина собственного капитала в структуре баланса должна составлять не менее 25% от валюты баланса;

- доля неурегулированной просроченной (более 60 дней) дебиторской/кредиторской задолженности клиента не должна превышать 15% от совокупной величины соответствующей задолженности;

- у клиента не должно быть просроченной задолженности по обязательствам, связанным с уплатой основного долга, процентов по нему, комиссий и прочих обязательств перед банком или другими лицами по привлеченным кредитам и займам, полученным гарантиям/контргарантиям, открытым аккредитивам или выданным поручительствам;

-   клиент обязан предоставить достоверную информацию, так как иная может быть оказывающей существенное влияние на адекватность его оценки банком при проведении его анализа (Приложение Г);