Кредитование малого бизнеса

Необходимость оптимизации структуры привлеченных и размещенных денежных средств  по срокам, снижения процентного, валютного  и кредитного рисков потребуют от банка наращивания доли краткосрочного кредитования в рублях и в иностранной  валюте в кредитном портфеле корпоративных  кредитополучателей.

Краткосрочное кредитование корпоративных клиентов в рублях и иностранной валюте на срок до одного года должно быть ориентировано  на удовлетворение потребностей клиентов в оборотных средствах. В качестве целевых групп по данному виду кредитования выделяются клиенты с  наиболее высокой оборачиваемостью средств, которые представлены предприятиями  легкой промышленности, торговыми и  торгово-посредническими предприятиями. Объемы предоставляемых кредитов будут  определяться платежеспособностью  кредитополучателей, оборотами по счетам, отраслевыми и региональными  особенностями ведения бизнеса. Учитывая повышение деловой активности населения в сфере малого бизнеса, особое внимание будет уделено операциям  кредитования частных предпринимателей. Снижение кредитных рисков будет  достигаться за счет диверсификации кредитного портфеля, расширения кредитования эффективно работающих средних и  малых предприятий, улучшения качества обеспечения.

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подведем  итог проведенному  исследованию в  дипломной работе.

С момента развития современной банковской системы в Беларуси кредитные организации интересовались в основном крупными клиентами. Прибыль от обслуживания холдингов и финансово-промышленных групп в нефтегазовой, машиностроительной или металлургической отраслях приносила банкам устойчивый и высокий доход при минимуме затрат. В результате через несколько лет в этом секторе настал период жесткой конкуренции: для удержания клиента банки предлагали все более выгодные условия, чем снижали свою прибыль. Таким образом, сложилась ситуация, в которой банковскому сектору пришлось обратить внимание на другие источники прибыли – малый и средний бизнес, розничный рынок. Сейчас многие банки все активнее стремятся кредитовать малый бизнес – он развивается, легализуется, работает с расчетным счетом. Еще один признак обострения конкуренции – приход на рынок все большего количества кредитных организаций.

Если  в западных странах предприятия малого бизнеса берут кредиты до 1 миллиона долларов, то в Беларуси в среднем ориентируются на сумму до 30 тысяч долларов. То есть по сравнению с развитыми рынками наш бизнес по-настоящему мал. И любое колебание конъюнктуры, не продленный договор аренды на торговую точку или кража, совершенная продавцом, могут существенно ухудшить ситуацию.

Проанализировав работу ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) можно сделать вывод, что кредитование малого бизнеса действительно активно развивающаяся сфера. Возвратность кредитов малыми предприятиями во многом зависит от эффективности использования заемных средств. Трудности, с которыми сталкивается здесь малый бизнес, зависят от разных факторов: отсутствие опыта, разработка новых направлений, изменение конъюнктуры и прочих. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) использует зарубежный опыт, когда банк-кредитор активно участвует в разработке бизнес-плана клиентов, консультирует его руководителей по широкому спектру финансовых проблем. В конце концов, именно кредитор заинтересован в том, чтобы вложенные им средства вернулись с прибылью.

Специфика кредитования малого бизнеса в белорусской экономике обусловлена:

1. Низкой прозрачностью малого предпринимательства и проблемами, связанными с отсутствием достаточного залогового обеспечения сделки.

2. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических зон риска самого малого бизнеса.

3. Плохо развитая система государственных программ по поддержке малого (стартового) бизнеса, по сравнению с зарубежными странами, совместно с банками.

Среди факторов, сдерживающих кредитование малого бизнеса, банки называют: неприемлемый уровень соотношения «доходность-риск», отсутствие данных о кредитной истории, недостаточность ресурсной базы, нормативно-правовые требования НБ РБ по формированию резервов.

Таким образом, в целях активизации банковской поддержки малого бизнеса со стороны государства необходимо принятие ряда соответствующих мер:

- В разработку государственных целевых программ в отношении стартового малого предпринимательства следовало бы внести аспекты формирования льготной среды для их становления.

- Создание действенной системы предоставления государственных гарантий, обеспечивающей доступ малому бизнесу к финансовым ресурсам.

- В дальнейшем в лице НБ РБ разрабатывать направления по улучшению денежно-кредитной политики в отношении малого бизнеса и подготовить для банков конкретные рекомендации по работе с ними.

Характерно, что при оценке риска по кредитным  требованиям не учитывается уровень  их обеспеченности. Таким образом, многим малым предприятиям, стабильно работающим, но не имеющим высоколиквидного залога, получить кредит теперь будет много проще. Однако «начинающих» (в том числе и тех, кто может предоставить обеспечение) такой подход вряд ли устроит.

Главный недостаток государственного финансирования малого бизнеса состоит в том, что бюджетные финансовые ресурсы  зачастую не доходят до реально функционирующих  малых предприятий. Сложившаяся  система контроля не обеспечивает целевого использования бюджетных ресурсов. Практика свидетельствует о том, что выборочное предоставление прямых льготных кредитов и субсидий оказывает меньшее стимулирующее воздействие на формирование финансов малых предприятий, чем осуществление государственной поддержки в форме гарантированного кредита.

Использование государственных и муниципальных  гарантий по кредитам коммерческих банков под проекты создания и развития малых предприятий имеет несомненные  преимущества.

С помощью гарантирования возврата кредитов можно было бы решить так называемую проблему start-up, когда начинающему бизнесу требуются денежные средства для развития, а полный залог, стоимость которого банки искусственно завышают в два-три раза, он предоставить не может.

Создание бюро кредитных историй призвано снизить вероятность кредитования недобросовестных заемщиков, однако на данный момент эта система практически не функционирует, хотя работа в данном направлении ведется давно.

В целом  кредитные бюро не являются организациями, способными самостоятельно, без взаимодействия с другими институтами решить проблему минимизации рисков при  кредитовании мелких предприятий. В  тоже время само появление на белорусском финансовом рынке института бюро кредитных историй способствует созданию инфраструктуры цивилизованного рынка кредитования, включающей в себя наряду с кредитными бюро и другие механизмы минимизации рисков, основанные, в частности, на разделении рисков между банками, страховыми компаниями, региональными администрациями.

Мировая практика свидетельствует: без  определенных государственных преференций, в том числе финансовых, малое  предпринимательство развиваться  не может. Развитие малого бизнеса в  нашей стране должно приобрести статус национального проекта, считают  руководители банков.

В дальнейшем прогнозируется что сфера кредитования малого и среднего бизнеса будет развиваться по двум направлениям: кредитные продукты для средних клиентов, которые по масштабам своей деятельности ближе к малым, стандартизуются, а для растущих малых компаний, которые приближаются к средним, условия кредитования, наоборот, станут более гибкими и индивидуальными.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: в редакции Закона Республики Беларусь от 17 июля 2006г. №145-З : тест кодекса по состоянию на 10 сент. 2008г. – Минск: Амалфея, 2008. 216с.
2. Бахмудов, М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы, перспективы /М.М. Бахмудов М.: Финансы и статистика, 2009.
3. Беларусь в цифрах 2011, статистический сборник // Национальный статистический комитет Республики Беларусь. Минск. 2011. - 103 с.
4. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / под ред. Г.Н. Белоглазовой, проф. Л.П. Кроливецкой. Москва. Финансы и статистика 2008, 540с.
5. Буздалин А.В.Ускользающая реальность корпоративного кредитования. // Деньги и кредит. – 2010. - № 1. – С.42-49.
6. Волков С.А. Кредит для малого бизнеса. // Финансы и кредит. – 2009. - № 3. – С. 54-61.
7. Государственная программа поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь на 2010 - 2012 годы и МЕРОПРИЯТИЯ Государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства в Республике Беларусь на 2010 - 2012 годы. Режим доступа: http://minsk.gov.by/ru/org/783/attach/08044d6/.  Дата доступа: 24.04.2012.
8. Гражданский кодекс Республики Беларусь / Минск. Амалфея, 2010. 865с.
9. Грушко, О.Ю. Как частнику взять кредит /О.Ю. Грушко //Комсомольская правда. – 2009. – №20(864). – С.5.
10. Единый государственный регистр. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.minjust.by/ru/site_menu/edin_gos_register/arxivnie_dannie. Дата доступа: 14.04.2012.
11. Гусева, И.Л. Кредитование малого бизнеса: российские реалии и зарубежный опыт /И.Л. Гусева, А.Л. Гусева // Банковское кредитование. – 2009. – №2. – С.43-57.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Жарковская Е.П. Москва. Омега-Л, 2010. - 452с.
13. Закон Республики Беларусь N 148-З от 1.07.2010г. « О поддержке малого и среднего предпринимательства» // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2010. - 2/1703.
14. Ибадова, Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса /Л.Т. Ибадова // Финансы и кредит. – 2010. – № 16(184). – С.46-57
15. Калинин В.В. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса. // Банковское дело. – 2010. - № 4. – С. 36-45.

16.  Консолидированная финансовая отчетность ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) за 2011г. Режим доступа: http://www.vtb-bank.by/upload/iblock/1db/VTB-Belarus_IFRS_2011.pdf. Дата доступа: 16.04.2012 г.

17. Концепция развития микрофинансирования в Республике Беларусь на 2011-2015        гг. [Электронный ресурс] /  Национальный банк Республики Беларусь. — Режим доступа: http://www.nbrb.by/ microcredit/ (дата доступа:10.03.2012).

18.  Кравцова Г.И, Кузьменко Г.С, Румянцева О.И. и др. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. проф. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2007. 444с.

19. Кузнецова В.В. Инфраструктура микрокредита. // Финансы и кредит. – 2009. - № 4. – С. 52-56.

20. Купчинова О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития // Банковский вестник. 2009. № 3 С 12-20
21. Лаврушин О.И. Деньги, Кредит, Банки: учебник / под ред. проф. О.И. Лаврушина. Москва. КНОРУС, 2010. - 560с.
22. Насонова И. Микрофинансирование — предпосылка развития малого бизнеса // Финансы. Учет. Аудит. — 2011. — № 1. — С. 17-19.
23. Носова М.А. В 2010 году на финансирование государственной программы поддержки предпринимательства в Беларуси было направлено почти 25 млрд. р.. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://news.tut.by/economics/228711.html. Дата доступа: 06.05.2012.
24. Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: Постановление Национального банка Республики Беларусь, 28.09.2006 № 137// Правовая база КонсультантПлюс, 2008 г.
25. Об утверждении Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 30 декабря 2003 г., № 226 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2004. - 8/10459, в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2007 г. № 227 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2007. - 8/17857.
26. Олинин Д.Ю.Основные тенденции корпоративного кредитования. // Деньги и кредит. – 2010. - № 5. С. 55-61.
27. Организация деятельности коммерческих банков. Под редакцией Г.И. Кравцовой, Минск БГЭУ 2007. 450с.
28. Пономарев А.Ю. Управление рисками кредитования малого  бизнеса. // Банковское дело. – 2008. - №5. – С. 83-87.
29. Программа ЕБРР, общая характеристика. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.cfin.ru/press/boss/2000-05/12.shtml. Дата доступа 26.04.2012.
30. Результаты работы [Электронный ресурс] // Программа микрокредитования Беларуси. — Режим доступа:  http://www.microcredit.by/rus/result/ (дата доступа: 10.03.2012).
31. Русанов Ю.Ю. Банковские риски в работе с малым бизнесом. // Банковское дело. – 2009. - № 7. – С.47-55.
32. Сиденко И.А. Системы поддержки и развития малого бизнеса за рубежом. /И.А. Сиденко – М.: Финансы и статистика, 2008.
33. Скриба А.Р. В 2010 году малый и средний бизнес не заметил «значительного прогресса» в улучшении условий деятельности. [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://news.tut.by/economics/229488.html. Дата доступа: 08.05.2012.
34. Смирнова, Т.Н. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы /Т.Н. Смирнова // Банковское кредитование. – 2005. – №2. – С.32-41.
35. Состояние и перспективы развития рынка кредитования малого бизнеса в Республике Беларусь. [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://sibac.info/index.php/2009-07-01-10-21-16/1805-2012-04-05-15-50-31

Дата доступа: 12.05.2012

36. Социально-экономическое положение Республики Беларусь: Национальный статистический Комитет Республики Беларусь, Минск. 01.2009//http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/pressrel/foreign_invest.php. Дата доступа: 06.05.2011.
37. Статистический ежегодник 2010, статистический сборник // Национальный статистический комитет Республики Беларусь. Минск. 2010. ─ 582с.
38. Удельный вес субъектов малого предпринимательства Республики Беларусь в основных экономических показателях. Национальный статистический комитет Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. -Режимдоступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/small_annual1.php. Дата доступа: 21.04.2012.
39. Указ Президента Республики Беларусь N 255 от 21.05.2009г. «О некоторых мерах государственной поддержки малого предпринимательства» // // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. 2009. - 1/10713.
40. Хоршев С.С. Что мешает банкам кредитовать малый и средний бизнес? // Банковское дело. – 2010. - № 5. – С. 40-46.
41. Число субъектов малого предпринимательства по областям и г. Минску. Национальный статистический комитет Республики Беларусь. [Электронный ресурс]. -Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/regions/sb1.php. Дата доступа: 21.04.2012.
42. Шапран С.В. Практика кредитования малого бизнеса. // Банковское дело. – 2009. - № 7. С. 48-53.

 

 

 

 

4