Кредитование предприятий корпоративного бизнеса

Содержание

 

 

Введение

 

В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона. Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент.

Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. А процентную ставку можно рассматривать в качестве совершенно справедливого вознаграждения за рискованность операции. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.

Отдельно среди кредитования юридических лиц выделяют корпоративное кредитование предприятий.

Корпоративный бизнес является достаточно молодым направлением в странах пост советского пространства, хотя сам используется несколько десятков лет во многих европейских странах, а в Соединенных Штатах Америки. Корпоративный бизнес является некой экономической системой взаимодействия корпораций между собой или корпораций и государства.

Самое основное преимущество корпоративного бизнеса заключается в финансовой ответственности. Если при индивидуальном бизнесе все потери или прибыль достаются единоличному владельцу, то при корпоративном – убытки делятся в соответствии уставу. Кроме того, при корпоративном бизнесе, входящие в состав организации могут просить помощь у государства и наоборот (это случай государственного банка).

Поэтому кредитование корпоративного бизнеса чаще всего осуществляется региональными банками, в своём большинстве не большими, существующими за счет клиентских краткосрочных вкладов.

Система кредитования в нашей стране сегодня складывается следующим образом: крупнейшие банки первого уровня, а также международные финансовые организации принимают на себя основную долю кредитных рисков, выделяя при этом для кредитных программ денежные средства. В тоже время банки-агенты, являющиеся банками второго уровня, ищут выгодные и рентабельные проекты финансирования, после чего выдают кредиты.

Актуальность работы объясняется тем, что в современных условиях жесткой конкуренции, повышение конкурентноспособности фирмы за счет привлечения дополнительных средств на развитие, часто  возможно только  – за счет корпоративного кредитования. Так же, при помощи этого инструмента, происходит поддержка инновационных проектов, для реализации которых необходим большой объем финансовых ресурсов, которые может предоставить только система корпоративного кредитования. Важно отметить, что создание благоприятных условий рынка кредитования корпоративного бизнеса благоприятно скажется на общем уровне деловой активности национальной экономики страны, что может привести к повышению уровня инвестиционной привлекательности экономики страны на международной арене.

Объектом исследования дипломной работы является предприятия корпоративного бизнеса. Предметом: кредитование предприятий корпоративного бизнеса.

Цель работы: проанализировать кредитование предприятий корпоративного бизнеса.

В ходе исследований были поставлены и решены следующие задачи:

• проанализировать теоретические аспекты темы;
• проанализировать динамику развития кредитования предприятий корпоративного бизнеса;
• проанализировать особенности и проблемы развития кредитования предприятий корпоративного бизнеса;
• проанализировать возможности  развития кредитования предприятий корпоративного бизнеса.

В ходе написания был проанализирован широкий спектр литературы, включая периодические издания и интернет источники. Работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка используемой литературы с приложениями.

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты кредитования  корпоративного бизнеса

1.1.  Сущность, особенности и значение кредитования  для развития корпоративного бизнеса

Сущность кредита проявляется в аккумуляции временно свободных денежных средств одного лица и передаче их за плату во временное пользование другому лицу.

Рассмотрим трактование сущности кредита как экономической категории с точки зрения российских экономистов. Например:

С точки зрения Лаврушина О.И. в экономике кредит:

- представляет форму движения  ссудного капитала, т.е. денежного  капитала, представляемого в ссуду;

- обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками;

- свободные денежные средства  юридических и физических лиц  аккумулирует, превращая их в  ссудный капитал, который передается  за плату во временное пользование;

- необходим как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие;

- способен активно воздействовать  на объем и структуру денежной  массы, платежного оборота, на скорость  обращения денег. Вызывая к жизни  различные формы кредитных денег, можно обеспечить создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых форм. Задача развития безналичных расчетов чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участков экономических отношений и для экономики страны в целом;

- играет заметную роль в акционировании предприятий и организаций.

Камаев В.Д. предлагает следующее определение сущности кредита:

-  Кредит как экономическая категория происходит от латинского слова creditum - «ссуда, долг» - и в то же время от credo -«доверяю, верю предоставление денег или товаров в долг», как правило, с уплатой процентов.

Белоглазова Г.Н. определяет кредит следющим образом:

- Кредит, как экономическая категория  представляет собой определенный  вид общественных отношений, связанных  с движением стоимости на условиях возвратности.

В современных условиях банковское кредитование становится важнейшим инструментом, направленным на улучшение качества жизни населения и развитие хозяйствующих субъектов. Действительно, деятельность кредитных учреждений позволяет получить желаемое здесь и сейчас, даже когда отсутствует требуемая сумма. Нередко банковское кредитование создает почву для реализации государственных программ, имеющих важное социальное значение для региона.

Так как любая ссуда основана на принципе платности, то любой банк начисляет процент на тело кредита. Существует взаимосвязь между сроком кредита и ставкой процента, то есть, чем длительнее период займа, тем выше процент. По данному критерию можно выделить кратко-, долго- и среднесрочные кредиты. Конечно, чтобы получить ссуду на долгий срок, потребуются веские основания и цели, так как риск невозврата средств увеличивается. Именно поэтому проценты по таким кредитам гораздо выше всех остальных. В зависимости от предназначения и цели использования различают потребительские, торговые, бюджетные, сельскохозяйственные ссуды.

Среди физических лиц самым распространенным видом кредита является потребительский, ведь для его получения не требуется дополнительных действий. Как правило, с этой целью заключается договор между конкретным магазином и банком, поэтому оформить кредит клиенту будет достаточно просто. Банковское кредитование основано на риске, а задачей руководства такого рода организации является разработка мер по снижению данного показателя. Любая ссуда выдается под определенное обеспечение, подтверждающее платежеспособность и финансовую устойчивость клиента. В качестве такого обеспечения может выступать гарантия, залог или поручительство.

В залог зачастую берется имущество физического лица или основные средства хозяйствующего субъекта. Поручительство предполагает наличие в сделке третьего лица, которое берет на себя ответственность в случае невозврата средств полностью или частично уплатить долг заемщика. Необеспеченным может быть только кредит, выдающийся на потребительские цели. Банковское кредитование юридических лиц обычно осуществляется в виде постоянно возобновляемой кредитной линии. То есть банк заключает договор с хозяйствующим субъектом о предоставлении ему денежных средств по первому требованию и в необходимом количестве, пока не будет исчерпан установленный лимит.

После чего заемщик имеет право продлить кредитную линию, предварительно согласовав это с обслуживаемым его банком. В нашей стране данный способ возмещения временного недостатка финансовых ресурсов в производственной деятельности только набирает обороты и находится в процессе своего развития. Банковское кредитование физических лиц позволяет в кратчайший срок реализовать задуманное, даже при отсутствии сбережений. В отличие от практики зарубежных стран, отечественные банки больше работают с юридическими лицами. Это объясняется недоверием ко всей банковской системе со стороны населения вследствие многочисленных банкротств в кризисные периоды. Можно отметить важнейшее преимущество, которым обладает банковское кредитование. Оно заключается в наличии права свободного выбора клиента, системы выдачи и уплаты по кредиту. Кроме того, нет необходимости отчислять налоги с суммы кредита. А процентную ставку можно рассматривать в качестве совершенно справедливого вознаграждения за рискованность операции. Особенное значение имеет кредитование для юридических лиц, так как оно поддерживает бесперебойность деятельности предприятия, ведь за счет заемных сумм осуществляется заполнение временного недостатка финансовых ресурсов.

В современном мире существует три основных направления в бизнесе. Это индивидуальный, партнерский и корпоративный бизнес. Поговорим о корпоративном бизнесе и его основных преимуществах перед остальными видами.

Прежде всего, рассмотрим такое понятие, как корпорации, так как именно они составляют основу корпоративного бизнеса. Корпорациями являются организация или группа организаций, которые создаются исключительно для защиты интересов ее участников. Все корпорации являются юридическими лицами и, как правило, являются акционерными обществами открытого или закрытого типа.

Корпоративный бизнес является некой экономической системой взаимодействия корпораций между собой или корпораций и государства.

Ярким примером такого сотрудничества являются государственные банки. Можно сказать, что корпоративный бизнес также очень похож на механизм оптовых продаж. Здесь большинство сделок осуществляются по договорам и чаще всего безналом. Одним из важных условий построения корпоративного бизнеса являются информация и информационные технологии. Для того чтобы система работала, необходимо своевременное поступление достоверной и релевантной информации всем участникам корпоративного бизнеса. Это самое главное условие построения корпоративной бизнес системы.

Перед тем, как перейти к сравнению видов бизнеса несколько слов об индивидуальном и партнерском бизнесе. Как видим из названия, индивидуальный бизнес предполагает создание организации за счет капитала одного бизнесмена или его близких. Такой бизнес может быть создан на основе индивидуального, частного или семейного предприятия. Партнёрский бизнес создается для осуществления совместной деятельности несколькими предпринимателями, который объединили свой капитал. Можно сказать, что партнерский бизнес является микросистемой или микромоделью корпоративного бизнеса.

Самое основное преимущество корпоративного бизнеса заключается в финансовой ответственности. Если при индивидуальном бизнесе все потери или прибыль достаются единоличному владельцу, то при корпоративном – убытки делятся в соответствии уставу. Кроме того, при корпоративном бизнесе, входящие в состав организации могут просить помощь у государства и наоборот (это случай государственного банка).

Банковские организации предоставляют предпринимателю возможность получить кредитный заем для бизнеса на срок до одного года. В основном он направляется на пополнение оборотных средств. Большие долгосрочные кредиты в небольших региональных банках получить не всегда удается. Предприниматели хорошо знакомы с кредитованием корпоративного бизнеса, поэтому считают огромной проблемой отсутствие возможности получения займа при неимении собственного капитала и уже работающего бизнеса. Также трудно получить кредит той категории заемщиков, которая столкнулась с небольшими финансовыми проблемами во время управления бизнесом.

Справиться с подобной проблемой поможет поручительство третьих лиц в виде крупных успешных предприятий. Меры, связанные с кредитованием корпоративного бизнеса, включают в себя определенные шаги, позволяющие быстро достичь серьезных результатов. Одним из таких шагов будет субсидирование процентных ставок и стабилизация налогового режима для клиентов, желающих воспользоваться займом.

Создание специализированных фондов, способных оказывать предприятиям определенную поддержку, также позволит привлечь численность желающих воспользоваться программами кредитования корпоративного бизнеса. Совершенствование образовательной работы в среде малых форм бизнеса и всех типов поддержки также, по мнению специалистов, улучшит условия получения кредитных продуктов.