Кредитование предприятий корпоративного бизнеса

Перед тем, как воспользоваться одной из программ кредитования корпоративных клиентов, клиент должен представить определенный пакет документации. Он должен включать в себя: все нотариально заверенные учредительные документы – учредительный договор, свидетельство о регистрации фирмы, устав предприятия; баланс предприятия; бизнес-план и копии договоров. Полный перечень документов можно изучить на сайте нашего сервиса, где расположена обширная информационная база. Здесь же, в списке банков можно посмотреть требования кредиторов, соответствовать которым придётся любому заемщику для оформления кредита.

На сегодняшний день корпоративное кредитование является востребованной формой сотрудничества многих коммерческих банков со своими клиентами. Корпоративные клиенты банка – это различные государственные и коммерческие предприятия, которые находятся на рассчетно-кассовом обслуживании в этом банке, а также пользуются другими банковскими услугами. Для сотрудников таких предприятий в банке действует особая льготная программа кредитования – корпоративный кредит.

Обратиться в банк за корпоративным кредитом может любой сотрудник предприятия - клиента банка. Главным обеспечением по кредиту будет выступать поручительство организации, в которой работает заемщик. Как правило, при корпоративном кредитовании банк не проводит оценку платежеспособности заемщика, вместо этого банк оценивает кредитоспособность предприятия, где работает заемщик. Кредитной организацией проводится анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия, после чего его сотрудники могут оформить в банке кредит в рамках установленных лимитов риска. Если по какой-то причине заемщик перестает платить по своим кредитным обязательствам, вместо него выплачивать кредит придется предприятию-поручителю.

Требования к заемщикам по корпоративному кредиту

Гражданство РФ не является обязательным условием для получения корпоративного кредита в некоторых баках. Таким образом, кредит могут получить как граждане России, так и иностранные граждане, и даже лица без какого-либо гражданства вовсе. Единственное требование для всех категорий заемщиков – это наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации.

Как правило, корпоративные кредиты предоставляются лицам старше 21 года, при этом возраст заемщика на момент окончания срока действия кредитного договора не должен превышать 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Это ограничение связано с достижением заемщика пенсионного возраста, после которого он может по своей воле или по состоянию здоровья закончить свою трудовую карьеру.

Поручительство предприятия, которое является клиентом банка, заметно снижает кредитные риски по корпоративным программам кредитования. Это позволяет банкам предлагать корпоративные кредиты по более привлекательным для заемщиков процентным ставкам. Для сравнения средняя процентная ставка по обычным потребительским кредитам составляет 18-20% годовых, а по корпоративным кредитам - 14-16%. Корпоративный кредит не является целевым, но чаще всего с его помощью руководство организации осуществляет некоторые социальные и кадровые программы (например, жилищные).

Так как предприятие является поручителем по кредиту, то его руководство заинтересованно в том, чтобы заемщик как можно быстрее выплатил по своим долговым обязательствам. На практике это означает, что всевозможные финансовые неурядицы на предприятии (сокращение, снижение заработной платы и т.д.) персонально заемщика коснутся в самую последнюю очередь.

Вообще наиболее значимыми формами кредита корпоративного бизнеса являются следующие: краткосрочное кредитование и долгосрочное кредитование.

Краткосрочное кредитование:

- кредитование расчетного счета (овердрафт)

Долгосрочное кредитование:

- организация проектного финансирования

- лизинговые операции

- факторинг

- предоставление банковских гарантий

- организация синдицированного  кредитования

Краткосрочное кредитования предназначено для безперебойного осуществления деятельности организации, при недостатке средств на расчетном счете, в краткосрочном периоде, ускорении оборота активов предприятий, в качестве страховки при задержке платежей поставщиков. Краткосрочные кредиты предоставляются на срок до 30 дней.

Краткосрочное кредитование может осуществляться в виде возобновляемой кредитной линии с установлением общего лимита и предоставлением кредитных траншей. Размер лимита кредитования определяется финансовым состоянием заемщика. Ставка по кредиту определяется в зависимости от срока кредита и категории риска заемщика, присваиваемого в рамках процедуры анализа его кредитоспособности.

К такой форме кредита относится – овердрафт. Овердрафт – краткосрочный кредит. Своего рода кредит без залога для юридических лиц и предпринимателей. Срок такого кредита составляет один месяц. Обязательное условие – это обнуление овердрафта каждый месяц и пересмотр лимита. В основном банки устанавливают лимит в зависимости от объёма оборотов по текущему счёту. Иными словами, овердрафт - это возможность уходить в минус по текущему счёту на определённую сумму. Долгосрочный кредит – это кредит, который предоставляется на срок свыше одного года. В основном используется в качестве инвестиций.

Организация проектного кредитования. Инвестиционный кредит в форме долгосрочной ссуды, который выдается, в основном, под инновационные проекты, стартапы, поэтому эта форма кредита имеет высокую степень риска. Основным отличием является то, что обеспечением является прибыль от реализации проекта.

Синдицированный кредит – это объединение нескольких банков для предоставления кредита на объем денежных средств, которых не имеет возможности саккумулировать один банк отдельно. Так же преимуществом такого кредита является распределение рисков между всеми участниками сделки.

Лизинговые операции. Лизинг – это вид коммерческого кредита, когда по договору лизинга одно лицо обязуется приобрести в собственность имущество у определенного продавца и предоставить это имущество другому лицу за плату во временное пользование с последующим выкупом прав собственности после окончательного исполнения выплат по договору.

Один из субъектов лизинга является лизингодатель – осуществляющий передачу в лизинг по договору специально приобретенного для этого имущества, и другой субъект – это лизингополучатель – юридическое лицо, получающее имущество в пользование по договору лизинга.

Факторинг. Многие компании с мировой известностью использовали для своего развития именно факторинговое обслуживание. Факторинг как вид кредита стал предлагаться банкирами совсем недавно. Роль факторинга заключается в обеспечении предприятия денежными средствами, в случае если предприятие отправило товар, а оплаты за него ещё нет. Предприятие-продавец на основе заключённых с покупателем договоров обращается в банк с заявкой о факторинге. Банк рассматривает ситуацию и предлагает сделать уступку оплаты товара от продавца к банку. Банк выплачивает продавцу некоторую стоимость проданных товаров, а покупатель, в свою очередь, рассчитывается уже не с продавцом, а с банком. После окончательных расчётов с покупателем банк возвращает продавцу остаток денег, полученных за товары. За этот вид кредитование продавец платит банку некоторую комиссию.

 Предоставление банковских гарантий. Это безотзывное обязательство банка выплатить определенную сумму денежных средств в случае, если условия контракта не выполняются стороной, за которую банк дал гарантию.

 

1.2.  Методы оценки эффективности  кредитования предприятий корпоративного  бизнеса

 

Кредитоспособность заемщика представляет собой способность к совершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности, срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитной сделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяют сделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный набор показателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках, неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.

Оценка кредитоспособности кредитополучателя – юридического лица включает два основных этапа: финансовый анализ (проводится на основе системы финансовых показателей) и качественный (нефинансовый) анализ.

Качественный анализ кредитоспособности заемщика основан на использовании информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. На данном этапе банк изучает деловую репутацию потенциального заемщика (честность, порядочность, квалификацию руководства, опыт работы в соответствующей отрасли, текучесть кадров, своевременность расчетов по ранее полученным кредитам и др.) и экономическое окружение кредитополучателя (основных деловых партнеров, конкурентоспособность продукции, устойчивость рынков сбыта и т.д.). Для этих целей может использоваться информация, накопленная как самим банком, так и другими банками, кредитными бюро.

Финансовый анализ является, как правило, завершающим этапом в оценке кредитоспособности заемщика и заключается в определении ряда показателей, к которым чаще всего относят коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости клиента, а также коэффициенты оборачиваемости и рентабельности.

В российской практике оценка финансового состояния клиента осуществляется различными методами.

•   на основе системы финансовых коэффициентов;

•   на основе анализа денежных потоков;

•   на основе анализа делового риска.

Остановимся на характеристике этих методов. 

I. Оценка кредитоспособности на основе системы финансовых коэффициентов базируется на расчете и оценке финансовых показателей деятельности юридического лица.

Наиболее часто встречающийся вариант показателей следующий:

- расчет показатели эффективности  производственной деятельности

- расчет показателей ликвидности

-расчет показателей финансовой  устойчивости

Показатели эффективности производственной деятельности характеризуют прибыльность фирмы, а так же способность рационально использовать активы.

Показатель ликвидности показывает способность выполнение долговых обязательств.

Показатель финансовой устойчивости характеризует соотношение собственных и заемных средств, используемые фирмой.

Набор показателей может быть различным. Каждый банк разрабатывает свою методику оценки финансового состояния заемщика на основе определенного количества коэффициентов.

II. Оценка кредитоспособности заемщика  на основе анализа денежных  потоков базируется на определении  чистого сальдо различных его  поступлений и расходов за  определенный период (сопоставление  притока и оттока средств). Приток средств включает: прибыль; амортизацию; создание резервов; высвобождение средств из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов; рост кредиторской задолженности; получение ссуд; увеличение акционерного капитала; увеличение прочих пассивов. Отток средств включает: вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, основные фонды, прочие активы, сокращение кредиторской задолженности; отток капитала; финансовые расходы (проценты, налоги, дивиденды); погашение ссуд.

III.Оценка кредитоспособности на основе анализа делового риска позволяет прогнозировать достаточность источников погашения ссуды. При оценке делового риска учитываются следующие факторы: 

•    экологические характеристики продукции;

•    конкурентные товары;

•    другие.

Факторы могут быть формализованы, на их основе рассчитываются баллы и определяется класс кредитоспособности заемщика.

 

1.3. Зарубежный опыт кредитования  предприятий корпоративного бизнеса и возможности его использования в РФ

 

Практика применения зарубежного опыта в деятельности банков – существует. Это объясняется следующими факторами.

Хотя в последнее время многие банки внедряют новые программы кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ), финансирование этого сегмента бизнеса осуществляется не в той мере, как того требует рынок.

По оценкам экспертов, потребность малого предпринимательства в кредитных средствах удовлетворена лишь на 20-30%, и за последний год этот показатель вырос не более чем на 5 % (по сравнению с 15% в 2006 году).

Общий объем кредитования малого бизнеса в настоящее время оценивается в 7-10 млрд. долларов. Для сравнения: кредитование крупного корпоративного бизнеса превышает 140 млрд. долларов, кредитование частных клиентов (розница) – около 40 млрд. долларов.

Почему финансирование МСБ банками находится не на том уровне, что требуется?

Ситуация объясняется следующими факторами:

— техническими трудностями реализации кредитования МСБ;

— недостаточно сформированным спросом со стороны самих предпринимателей, во многом, вызванным сложившимся стереотипом, что получить кредит на малый бизнес практически невозможно.

На практике программы кредитования МСБ многих банков носят формальный характер и не являются действительно работающими. Почему так происходит?