Лекции по "Банковскому праву"

6 вопрос

ФЗ допускается  введение ограничения права клиента на распоряжение. 2 вида:

• Приостановление операции по счёту – ограничение проведения расходных операций по счёту. Приостанавливать операции по счетам вправе налоговые и таможенные органы, счётная плата, органы федерального казначейства;
• Арест. Всегда налагается на конкретную денежную сумму, находящуюся на счёте. При наложении ареста КО прекращает расходные операции по данному счёту в пределах средств, на которые наложен арест. Арест в частности вправе налагать судебные органы в качестве обеспечительных мер. Также арест вправе налагать судебные приставы-исполнители.

Приостановление операции по счёту означает прекращение операции, за исключением тех, очерёдность которых предшествует исполнению обязанности по уплате налогов. При приостановлении операции по счетам приходные операции не приостанавливаются. Арест также налагается на имеющиеся средства, а также на средства поступающие, если недостаточно суммы, находящейся на счёте. Налоговый орган вправе приостановить операции по счёту:

• Непредоставление налоговой декларации. После предоставления в течение 1 операционного дня снимается ограничение;
• Неисполнение обязанности по уплате налога или сбора – отмена в течение 1  операционного дня.

Приостановление операции только для ЮЛ и ИП. В  случае неисполнения КО требования о  приостановлении операции по счетам КО и её ДЛ могут быть привлечены к налоговой или административной ответственности. Также могут быть применены меры, предусмотренные ст. 74 ФЗ «О ЦБ».

7 вопрос

Договор БС может быть расторгнут в одностороннем порядке. Расторжение договора БС является основанием для закрытия БС. 2 процедуры одновременно: закрытие БС, расторжение договора. При расторжении договора остаток ДС выдаётся клиенту в течение 7 дней, либо по его указанию перечисляется на другой счёт. Расторжение договора БС может происходить как по инициативе КО, так и по инициативе клиента. По инициативе КО договор БС расторгается в судебном и внесудебном порядке. Судебный порядок расторжения:

• Сумма ДС, хранящихся на счёте клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором и если такая сумма не будет восстановлена в течение 1 месяца со дня предупреждения КО об этом;
• Отсутствие операции по счёту в течение 1  года.

Внесудебный порядок: КО вправе расторгнуть договор БС при отсутствии на счёте ДС и отсутствие операции по данному счёту в течение 2 лет. При этом договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком предупреждения, если на счёт клиента не поступили за этот срок ДС. В договоре БС может быть установлен иной срок, а также предусмотрено условие только об отсутствии операции вне зависимости от остатка.

По  инициативе клиента договор БС может быть расторгнут в любое время. Условия, ограничивающие это право, являются ничтожными. При закрытии БС КО не вправе требовать платёжное поручение у клиентов на перечисление остатка. При закрытии БС возможна ситуация, когда ДС не перечисляются в 7-дневный срок. Договор расторгается. Наличие неисполненных расчётных документов, предъявленных к счёту клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Неисполненные в связи с закрытием счёта исполнительные документы возвращаются с отметкой о невозможности их исполнения.

ЗАКРЫТИЕ СЧЁТА  ПРИ ПРИОСТАНОВЛЕНИИ ОПЕРАЦИИ ПО СЧЁТУ

Никаких ограничений  законодательством не предусмотрено. ДС (остаток счёта) в течение 7 дней не перечисляется, отмена этого после отмены предписания о приостановлении.

ЛЕКЦИЯ  № 10 «Договор банковского вклада»

БВ – денежная сумма в рублях или иностранной валюте, внесённая в кредитную организацию на основании договора на имя определённого лица-вкладчика, которому КО обязана возвратить сумму с начисленными %. Гл. 44 ГК РФ + ст. 36-39 ФЗ «О Б и БД». Вклад = депозит. КО обязана выдать сумму по требованию вкладчика, исключение: вклады, внесённые ЮЛ на иных условиях возврата.

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА

Как основание  отношений. Одна сторона (банк), принявшая  поступившую от другой стороны или  поступившее для неё денежную сумму, т.е. вклад, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на неё на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ДБС заключается в письменной форме, в противном случае ничтожен. Письменная форма соблюдена. Если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, либо сберегательным (депозитным) сертификатом. Согласно ч. 2 ст. 30 ФЗ «О Б и БД» существенными условиями договора банковского вклада является размер % ставки, срок выдачи вклада и выполнения с ним расчётных операции, имущественная ответственность КО, а по вкладам, внесёнными ЮЛ на иных условиях возврата, также должен быть предусмотрен порядок расторжения договора. Предметом договора БВ является денежная сумма, которая может быть выражена как в рублях, так и в иностранной валюте. ДБС – разновидность договора БС – к нему применяются правила договора БС, если законодательством не установлено иное. ДБВ –реальный (нужно передать деньги). ДБВ является односторонне обязывающим (вкладчик обязанностей не несёт). Если в качестве вкладчика ФЛ – правила о публичном договоре. ДБВ является возмездным, т.к. на вклад начисляются %.

Вклады делятся  на срочные и до востребования. Если вклад открыт до востребования – на условиях выдачи по первому требованию. Распространяются требования ЗПП. Сберегательные книжки и сертификаты могут быть именные и на предъявителя. Сберкнижка и сертификат на предъявителя – ценные бумаги. Если сберкнижка или сертификат – именные, то распоряжаться ДС могут только указанные в них лица. В сберегательной книжке указываются наименование и место нахождения банка, №  счёта по вкладу, все суммы ДС, зачисленных / списанных на счёт / со счёта и остаток ДС на счёте на момент предъявления сберегательной книжки. Если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберкнижке, основа расчёта. Право на привлечение ДС во вклады ФЛ имеют банки, обладающие следующими лицензиями:

• Лицензия на привлечение ДС в рублях // иностранной валюте;
• Генеральная лицензия.

Правом  на привлечение ДС ЮЛ обладают все  банки. Разница в том – лицензия в рублях или иностранной валюте.

Правом  на привлечение ДС ЮЛ в рублях обладают небанковские КО, осуществляющие депозитно-кредитные операции. Небанковские КО не могут привлекать во вклады ДС ФЛ. Вкладчиками могут быть и ЮЛ, и ФЛ, а также в случаях, указанных в законе, государственные и муниципальные органы, имеющие право распоряжаться бюджетными средствами. Право самостоятельно распоряжаться с 14 лет. При внесении в банк вклада на имя 3 лица это лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования основанного на этих правах, либо выражение банку иным способом намерения воспользоваться этими правами. До выражения намерения 3 лицом воспользоваться правами вкладчика, лицо, заключившее договор БВ, может самостоятельно воспользоваться правами вкладчика в отношении внесённых им ДС. КО также может выступать вкладчиком.

ВИДЫ ВКЛАДОВ

По субъектам:

• Вклады ФЛ – всегда публичный договор;
• Вклады ЮЛ – КО может устанавливать индивидуальные условия. Может быть предусмотрено, что вклад не выдаётся по первому требованию ЮЛ (вклад на иных условиях возврата). КО вправе в договоре предусмотреть возможность одностороннего изменения % ставки по срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата. ФЛ – КО не вправе односторонне изменять % ставки.

В любом случае КО не вправе предусматривать преимущества для своих участников или акционеров.

По условиям возврата:

• Срочные;
• До востребования;
• На иных условиях возврата.

ПОРЯДОК НАЧИСЛЕНИЯ % ПО БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ

Доход в денежной форме в виде %, которые начисляются  на сумму вклада в размере, определяемом договором БВ. В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договор считается продлённым на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. При этом вклад до востребования не может быть безвозмездным. % на сумму БВ начисляются со дня, следующего за днём её поступления КО до дня возврата вкладчику. При возврате вклада выплачиваются все начисленные %. Периодичность начисления % определяется договором БВ. В случае, если условие отсутствует, % начисляются ежеквартально. Невостребованные % увеличивают сумму вклада, на которую начисляются % (капитализация). КО имеет право изменить размер % в следующих случаях:

• По вкладам до востребования, заключёнными с ФЛ и ЮЛ, если договором не предусмотрено иное. При этом условие об изменении % начинает действовать через месяц после уведомления;
• По срочным вкладам и вкладам на иных условиях возврата, если вкладчик ЮЛ, или если это прямо предусмотрено законом или договором;
• По срочным вкладам. Внесёнными ФЛ, если это прямо предусмотрено.

Ч. 3 ст. 29  ФЗ «О Б и БД» по договору БВ, внесённого гражданином на условиях его выдачи по истечении определённого срока, либо по наступлении предусмотренного договора обстоятельств, банком не может быть в одностороннем порядке увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям за исключением случаев, предусмотренных ФЗ.

ЛЕКЦИЯ  № 11 «Страхование вкладов ФЛ в банках России»

Система страхования средств  третьих лиц на счетах во вкладах  широко известна банковскому праву  и признается существенным гарантом стабильности банковской системы. Объектом системы защиты являются вклады ФЛ и ЮЛ. Система страхования вкладов действует как на добровольной основе, что характерно для законодательства Германии, Франции, так и на обязательной основе (США, Япония). Также система страхования вкладов различается по порядку управления. Так, государственное управление системой страхования вкладов осуществляется в США и в Канаде. Во Франции и Германии управление осуществляется частными организациями. Также существуют смешанные системы управления. Существуют и отрицательные стороны систем страхования вкладов:

• Высокая стоимость, которая оплачивается засчёт государства или вкладчиков (РФ);
• В период кризисных явлений в экономике данные системы часто становятся неплатёжеспособными;
• «Иллюзия стабильности». Вкладчики не проявляют должной осмотрительности при выборе КО.

КОНСТРУКЦИЯ СТРАХОВАНИЯ  ВКЛАДОВ ФЛ В БАНКАХ РФ

В силу закона осуществляется страхование вкладов  и не требует заключения договора страхования. Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих лицензию на привлечение во вклады ДС ФЛ и открытие, ведение счетов ФЛ. Банки, внесённые в соответствующий реестр, признаются страхователями. Выгодоприобретателями являются ФЛ, заключившие с банком договор банковского вклада или банковского счёта, либо в пользу которых внесён вклад. Страховщиком является Агентство по страхованию вкладов, основной целью деятельности которого является обеспечение функционирования системы страхования вкладов. Страховым случаем в соответствии с ч.1 ст.8 Закона «О страховании вкладов» является:

• Отзыв или аннулирование у банка лицензии Банком России;
• Введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Данный мораторий вводится ЦБ на срок не более 3 месяцев в случае приостановления полномочий исполнительных органов банка при назначении временной администрации (КО не исполняет свои обязанности перед кредиторами или бюджетом в течение 7 и более дней в связи с отсутствием или недостаточностью собственных средств КО). В отношении страхования вкладов действует правило суброгации (Агентство имеет право возмещения выплаченных вкладчикам ДС от КО).

ПОРЯДОК ВКЛЮЧЕНИЯ  БАНКА В СИСТЕМУ СТРАХОВАНИЯ  ВКЛАДОВ

Включение путём  внесения агентством в реестр на основании  уведомления ЦБ о выдаче КО лицензии. Информация о включении / исключении из реестра подлежит опубликованию в вестнике ЦБ. Банки, имевшие лицензию на привлечение ДС во вклады ФЛ до вступления в силу ФЗ «О страховании вкладов» должны были пройти проверку. Банки, которые не прошил проверку, должны были прекратить работу с ДС ФЛ. В отношении таких банков ЦБ вносил запрет на привлечение во вклады ДС ФЛ и открытия счетов. При этом договоры, которые были заключены на момент вступления закона в силу продолжали действовать и могли быть расторгнуты по заявлению клиента. Однако ДС по такому договору не могли быть привлечены.

СФЕРА ДЕЙСТВИЯ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ

Система страхования вкладов не применяется:

• В отношении ДС, размещённых на банковских счетах ФЛ, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования ЮЛ, если эти счета открыты в связи с осуществлением указанной деятельности;
• Если ДС размещены ФЛ во вклады на предъявителя в т.ч. удостоверенные сберегательным сертификатом и сберегательной книжкой на предъявителя;
• ДС ФЛ, переданных ФЛ банкам в доверительное управление;
• ДС, размещённые во вклады ФЛ в филиалах российских банков, находящихся за рубежом.

Под вкладом понимается ДС в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые ФЛ в банке на территории РФ на основании договора банковского  вклада или договора банковского  счёта. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладу после наступления страхового случая, права на возмещение по таким вкладам не имеет. Данное положение не означает, что уступка права требования вообще запрещена до или после страхового случая. Кредитор будет взыскивать в общем порядке.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ РАЗМЕРА  СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ