Лекции по "Банковскому праву"

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 % но не более 700 000 рублей. В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств по которому превышает 700 000 рублей, то возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. В случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в разных банках, то размер страхового возмещения рассчитывается по каждому банку отдельно. Суммы вклада и начисленных %, которые превышают указанный предел, могут быть взысканы вкладчиком в общем порядке. Возмещение выплачивается в рублях. В случае, если вклад был в иностранной валюте, то размер возмещения исчисляется на основании курса ЦБ, установленного на дату наступления страхового случая. Размер возмещения по вкладам исчисляется исходя из размера остатка ДС по вкладу на конец дня наступления страхового случая. При этом сумма возмещения будет включать в себя саму сумму вклада и капитализированные проценты. Невостребованные % по вкладу увеличивают сумму вклада ежеквартально, если иное не предусмотрено договором банковского счёта или вклада. В случае, если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику в качестве кредитора, то размер возмещения определяется, как разница между суммой обязательств банка перед вкладчиком и встречными требованиями банка. Процедура получения страхового возмещения вкладчиками, право требования вкладчика конкретного банка, включённого в реестр, возникает со дня наступления страхового случая. При этом не имеет значения, уплачивались ил банком страховые взносы. Вкладчик имеет право обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в банки-агенты, которые выбираются Агентством по страхованию вкладов на конкурсной основе с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства. В случае, если ЦБ введён мораторий в отношении КО, вкладчик вправе обратиться в данную инстанцию до дня окончания моратория. В случае, если вкладчиком пропущен срок обращения, то данный срок может быть восстановлен Агентством по основаниям, перечисленным в ч. 2 ст. 10 Закона «О страховании вкладов ФЛ». При наступлении страхового случая Агентство в течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств перед вкладчиками персонально направляет каждому вкладчику сообщение о месте, времени, форме, порядке выплаты возмещения по вкладам. Реестр обязательств перед вкладчиками должен нести каждый банк, состоящий в системе страхования вкладов.

При обращении  с требованием о выплате возмещения вкладчик представляет заявление по форме, утверждённой Агентством и документы, удостоверяющие личность. Представитель вкладчика дополнительно представляет нотариально удостоверенную доверенность. При предоставлении указанных документов вкладчику представляется выписка из реестра обязательств банка перед вкладчикам с указанием размера возмещения по его вкладам. В случае, если имеются разногласия, они должны быть рассмотрены Агентством в течение 10 дней, а затем могут быть переданы в суд. Выплата возмещения осуществляется Агентством в течение 3 дней с даты предоставления указанных документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. Своевременность выплаты возмещения обеспечивается начислением на неё за весь период просрочки %, исходя из ставки рефинансирования на день фактической выплаты.

Выплаты по вкладам ФЛ в банках, не включённых в систему страхования вкладов: при отзыве у них лицензии и признании их банкротами, производятся ЦБ в порядке, предусмотренном ФЗ «О выплатах ЦБ по вкладам ФЗ в признанных банкротами банков, не участвующих в системе страхования вкладов». Порядок аналогичен. Но выплаты засчёт средств ЦБ, затем взыскание с КО.

ЛЕКЦИЯ  № 12 «Банковские расчёты»

Активно-пассивная  операция. Основные принципы осуществления  безналичных расчётов:

• Расчёты по банковским счетам (безналичные расчёты) осуществляются в различных формах гражданских сделок. Безналичные отличаются от наличных расчётов, где средством платежа являются наличные ДС. В безналичных расчётах, по сути, происходит обмен требований КО;
• Порядок проведения регулируется международными актами (Унифицированные правила по инкассо…), так и внутренним законодательством (Гл. 46 ГК РФ; Положение Банка России № 2-П «О безналичных расчётах в РФ»);
• Безналичные расчёты осуществляются через КО с открытых клиентами счетов. Основой для осуществления расчётов является заключённый договор банковского счёта;
• Участники расчётов могут выбирать любую форму расчёта, предусмотренную законодательством и банковскими правилами;
• При осуществлении расчётов списание ДС со счёта клиента осуществляется по его распоряжению за исключением случаев, предусмотренных законодательством и договором между клиентами и КО. При этом волеизъявление клиента о проведении расчёта может быть выражено либо путём прямого указания КО об осуществлении платежа, либо в форме письменного согласия на платёж по требованию, предъявленного третьим лицом;
• КО не вправе контролировать направление ДС, находящихся на счёте клиента или устанавливать не предусмотренные законом ограничения на распоряжение ДС;
• КО, участвующая в расчётах по гражданско-правовому обязательству, не является стороной по данному обязательству: она является стороной по договору БС и лишь за его исполнение отвечает перед клиентом;
• Не допускается ограничение прав клиента на распоряжение ДС, находящихся на счёте за исключением наложения ареста на ДС на счёте или приостановления операции по счёту в случаях, предусмотренных законом;
• Платежи осуществляются засчёт ДС клиента, находящихся на счёте, либо засчё1т банковского кредита, предоставленного клиенту;
• Безналичные расчёты производятся на основании документа;
• Расчёты производятся в установленные законом сроки;
• Платежи осуществляются в порядке календарной очерёдности при достаточности средств на счёте клиента. В случае, если ДС недостаточно, платежи осуществляются с соблюдением очерёдности, установленной в ст. 855 ГК РФ;
• Зачисление ДС на счёт получателя осуществляется лишь после списания соответствующих сумм со счёта плательщика.

РАСЧЁТНЫЕ ДОКУМЕНТЫ

Оформленное в  виде документа на бумажном носителе или в установленных случаях  в форме электронного платёжного документа распоряжение плательщика о списании ДС со своего счёта и их перечислении на счёт получателя средств либо распоряжение получателя средств на списание ДС со счёта плательщика и перечисления на счёт указанного получателем средств. Согласно Положению № 2-П, используются следующие виды расчётных документов:

• Платёжное поручение;
• Аккредитивы;
• Чеки;
• Платёжные требования;
• Инкассовые поручения.

Бланки расчётных документов изготавливаются либо типографским способом, либо с помощью компьютеров. Заполняются чернилами чёрного, синего или фиолетового цвета, либо на пишущей машинке, либо на компьютере. В расчётных документы должны быть указаны реквизиты в соответствии с указанным Положением. Расчётные документы действительны к предъявлению в обслуживающий банк в течение 10 дней не считая даты их выписки. Расчётный документ предъявляется в банк в количестве экземпляров, необходимых для всех участников расчёта, заполненных идентично. Расчётные документы принимаются КО к исполнению при наличии на них двух подписей, за исключением случаев, когда в штате организации отсутствует лицо, которому предоставляется право второй подписи (бухгалтер). РД принимаются КО к исполнению независимо от суммы. При приёме банком РД осуществляется их проверка в соответствии с требованиями, установленными правилами БУ и требованиями Положения № 2-П. Если РД с нарушениям, то КО не принимает указанный документ. Плательщики могут отозвать свои поручения, а получатель инкассовое требование или платёжные требования из-за недостаточности средств на счёте и помещённые в картотеку «Расчётные документы, не оплаченные в срок». Отзыв РД осуществляется на основании представленного в банк заявления клиента.

ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЁТОВ

Урегулированные законодательством условия исполнения через КО денежных обязательств, отличающиеся порядком зачисления ДС на счёт кредитора, видом расчётного документа и порядком документооборота. 4 формы:

• Платёжными поручениями;
• По аккредитиву;
• Чеками;
• По инкассо (платёжные требования или инкассовые поручения).

ЛЕКЦИЯ  № 13 «Сделки и отдельные виды деятельности КО»

Специальное нормативное  регулирование ЦБ РФ:

• ДУ ДС  и иным имуществом по договору с ФЛ и ЮЛ – по Гл. 53 ГК РФ. ПР сделок ДУ ипотечным покрытием, которое могут осуществлять КО без получения дополнительных лицензии, носит специальный характер и регулируется ФЗ «Об ипотечных ЦБ». ГК применяется в части, не противоречащей. ДУ активами инвестиционного фонда и паевых инвестиционных фондов носит специальный характер. КО не вправе осуществлять данную деятельность, т.к. данная деятельность должна быть совмещена с профессиональной деятельностью на рынке ЦБ, а именно деятельностью по управлению ЦБ. Ст. 38 ФЗ «Об инвестиционных фондах»;
• Сделки с драгоценными металлами и драгоценными камнями (сделки, которые КО могут совершать независимо от получения лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов). Т.е. это сделки, не являющиеся банковскими операциями с драгоценными металлами. К числу таких сделок относятся:

• Принятие драгоценных металлов и камней в качестве обеспечения исполнения обязательств ФЛ и ЮЛ;
• Хранение драгоценных металлов и камней в хранилищах КО;
• Транспортировка драгоценных металлов и камней силами инкассаторских служб.

Остальные банковские сделки осуществляются КО в соответствии с общими положениями законодательства. Так, выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме, регулируется ст. ст. 361-367 ГК РФ; приобретение прав-требований от третьих лиц, исполнение обязательств в денежной форме регулируется ст. ст. 382-390 ГК РФ. При этом исключение: финансирование под уступку денежного требования (факторинг) регулируется Гл. 43 ГК РФ и относится к банковским операциям по размещению средств (п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ «О Б и БД»)

• Предоставление в аренду ФЛ и ЮЛ специальных помещений и находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей (ст. 922 ГК РФ). При этом именно предоставляется помещение для хранения, а не КО. КО может принимать на хранение имущество, но это будут не банковские сделки;
• Лизинговые операции. ГК + ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»;
• Оказание консультационных и информационных услуг (Гл. 39 ГК РФ). Договоры, заключаемые КО, должны соответствовать требованиям к ч.2 ст. 30 ФЗ «О Б и БД» относительно существенных условий, а также ч.5 ст. 30 ФЗ «О Б и БД» в части недопустимости установления преимуществ при заключении договора своим акционерам.