Методика проведения банковских кредитных операций

Упрощенная модель бальной  оценки заемщика потребительского кредита, основана на девяти факторах:

1. возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла;

2. пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;

3. оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла;

4. занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском, 0,16 балла – за все остальные профессии;

5. отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных;

6. стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла;

7. наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;

8. наличие недвижимости: 0,35 балла;

9. страхование жизни: 0,19 балла.

Итого: 1,25 балла.

Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.

Это позволит ЗАО «ВТБ-24»  не только рассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные риски при потребительском кредитовании.

В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать  совершенствование программ обеспеченного  кредитования (автокредитования и ипотечного кредитования).

Предлагаются следующие  направления:

- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;

- ипотечное кредитование  без первоначального взноса.

Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давно  используется в Европе и США, и  сейчас данная схема является одном  из самых популярных способов покупки  автомобилей. Ее преимущество состоит  в том, что применение данной схемы позволяет на 20-30% снизить ежемесячный платеж по сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.

Если клиент покупает новый  автомобиль по данной программе, то у  него есть возможность по истечении  срока кредитования продать машину за достаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратной эксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически за эти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашения  отсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора, останется достаточно средств  на первый взнос для покупки в  кредит следующей машины. То есть после  возврата автомобиля дилеру заемщик  может остаться, что называется, при деньгах.

Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Он может взять кредит на сумму отсроченной  задолженности под залог этой же машины, оставшись клиентам как банка, так и салона. В таком случае решение нужно принимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будут предложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредиту окажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.

Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программа автокредитования по схеме «buy-back»:

- срок кредитования –  36 месяцев;

- размер первоначального  взноса – 10 % от стоимости автомобиля;

- процентная ставка –  15 %.

- размер отсроченной задолженности  - 30 %.

Внедрение данной программе  в банке существенно улучшают условия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее время максимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб. на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранного производства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобиль отечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое в последние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее время клиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и «премиум-класса».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.2. Расчет эффективности предлагаемых мероприятий

Проведем расчет эффективности  внедрения данного вида кредитования.

Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме «buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 550 000 руб. на срок 36 месяцев под 15 % годовых.

Размер первоначального  взноса составит 55 000 руб. комиссия банка  за оформление кредита отсутствует, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом, клиенту  необходимо для покупки автомобиля стоимостью 550 000 руб. внести сумму 55 тыс. руб.

Проценты в потребительском  кредите начисляются сразу на всю сумму долга по простой  ставке:

     (16)

,где D – первоначальная сумма долга;

Т – срок долга в годах;

Р – проценты на ссуду (стоимость кредита).

Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.

i = 15%;

Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна:

yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.

Сумма отсроченного платежа  составит 30 %, т.е. 195750 руб.

То есть клиенту необходимо погасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.

Средний ежемесячный платеж клиента составит: 386793 / 36 = 13250 руб.

По окончанию срока  кредитованию заемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб. (то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как уже говорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составить через три  года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиля может составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть сумму задолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останется денежная сумма в размере:

350000 – 195750 = 154250 руб.

Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующей  машины.

Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схеме кредитования составит:

5000+202500 = 207500 руб. за три  года или 69166 руб. в год.

Улучшение условий автокредитования позволит банку расширить клиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2011 составлял 11500 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back» предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 57,5 млн. руб.

Если предположить, что  средняя сумма автокредита составит 550 000 руб., то банк сможет выдать 104 автокредит по схеме «buy-back» в 2012 г.

Как показал расчет, доход  банка от выдачи одного автокредита составит 69166 руб. в год.

Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:

69166*104 = 719326,4 руб.

Для внедрения данного  вида кредитования банк понесет рекламные  затраты для продвижения данного  кредитного продукта. Банку предлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы, а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Как показывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % от предполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить не более 719326,4 руб.

Экономический эффект от внедрения  данного мероприятия составит:

719326,4 – 719326,4 = 6473937,6 руб. в год.

 

Заключение

 

ЗАО «ВТБ-24»  многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ЗАО «ВТБ-24» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового института национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

Основная цель кредитной  политики ЗАО «ВТБ-24» - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень  доходности, направленного на минимизацию  кредитных рисков.

ЗАО «ВТБ-24» банк выдает огромное количество кредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит в офисах. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе с тем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схему кредитования, проверенную временем.

Только надежное и ликвидное  обеспечение в конечном итоге  помогает банку избежать неблагоприятных  последствий сомнительного кредита  и получить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24»  с каждым годом качество обеспечения  кредитов улучшается. Если раньше в  обеспечение принималось только поручительство физических лиц, то в  данный момент в отделении практикуются такие виды обеспечения как залог  недвижимости, транспортных средств, залог  имущества. Для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности  по основному долгу используется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируется за счет отчислений относимых на расходы  банка. За счет резерва производится списание потерь по нереальным для  взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость  формирования, которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь по ссудам.

Несмотря на возросшую  конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет  за собой ведущую позицию, предлагая  клиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично  развивающихся универсальных банков в стране.

Анализ тенденций  на рынке розничного потребительского кредитования показал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных  карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничного кредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферы потребительского кредитования, существует большое количество нерешенных проблем, главная из которых – повышение рискованности потребительского кредитования.

В работе предложены меры по совершенствованию кредитования ЗАО «ВТБ-24» путем усиления механизма снижения кредитных рисков. Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков – это оценка кредитоспособности заемщика.

В ЗАО «ВТБ-24», разработана  достаточно эффективная система  управления кредитными рисками. Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособности заемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленных  Заемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.

Предлагаем альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика – физического лица в банке ЗАО «ВТБ-24». Помимо расчета платежеспособности Заемщика предлагаем при предоставлении банком потребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этом случае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы итоговая сумма баллов превысила определенный уровень.

В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендовать  совершенствование программ обеспеченного  кредитования.

Предлагаются следующие  направления:

- автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;

- ипотечное кредитование  без первоначального взноса.

Экономический эффект от внедрения  данного мероприятия предположительно будет составлять 6473937,6 руб. в год.

Внедрение данных мероприятий  позволят банку более эффективно функционировать на рынке кредитования.

 

 

Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 г. (с изм. и доп. от 30.12.2006 г. №6 – ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГКРФ) (части первая, вторая и третья) от 30.11.1994 №51-ФЗ (с изм. и доп. от 05.02.2007 г.)
3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. №117 – ФЗ   (с изм и доп. от 23.03.2007 г.)
4. Федеральный Закон Российской Федерации «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России) от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (с изм. и доп. от 02.03.2007 г.)
5. Федеральный Закон Российской Федерации  «О банках и банковской деятельности» от 2.12.1990 г. № 395 – 1  (с изм. и доп. от 29.12.2006 г.)
6. Положение Центрального Банка  Российской Федерации от 03.10.2002 г. N 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (с изм. и доп.  от 11.06.2004 г.)
7. Положение Центрального Банка  от 01.04.2003 г.  № 222 – П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29.04.2003 г.)
8. Положение Центрального Банка  Российской Федерации от 05.01.1998 г. № 14 – П «О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ» (с изм. и доп. от 31.10.2002 г.)
9. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 09.04.1998 г. № 23 – П  «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» (с изм. и доп. от 28.04.2004 г.)
10. Положение Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 г. № 54 – П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) (с изм и доп. от 27.07.2001 г.)   
11. Инструкция ЦБР «Об обязательных нормативах банков» №110-н от 16.01.2004г. Правовая система «Гарант».
12. Азаров М.В. О влиянии форм кредита на деловую активность фирмы// Бизнес и банки. 2008. № 14. - с.4-5
13. Анализ экономической деятельности клиентов банка: Учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: ИНФРА-М, 2006. - 452с.
14. Андреюк О.А. К вопросу стимулирования кредитных вложений в реальный сектор//Деньги и кредит. 2008. № 8. - с. 15-16
15. Антонов Н.Г., Песселъ М.А. Денежное обращение, кредит и банки. М.: Финстатинформ, 2011. - 266с.
16. Банки и банковские операции: Учебное пособие/Под ред. Е.Ф. Жукова. М.: ЮНИТИ, 2010. - 450с.
17. Банковская система России. Настольная книга банкира. Книга II/ Л.И. Абалкин, Г.А. Аболихина, М.Г. Адибеков, Л.Д. Андросова и др. М.: Дека, 2009. - 556с.
18. Банковская система России: состояние, актуальные проблемы, перспективы. Социологический опрос участников конференции // Вести и к банковского дела. 2007 № 10.- с.45-46
19. Банковские операции: Учебное пособие/Под общ. ред. О.И. Лаврушина. М.; ИНФРА-М, 2007. Ч. 1.. - 359с.
20. Банковское дело/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, Страховое общество «РоСТо», 2008. - 452с.
21. Банковское дело: стратегическое руководство/Н. Бакстер, Т. Беррел, Г. Вейнс и др./Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. 2-е изд. М.: Консалтбан-кир, 2005. - 367с.
22. Банковское дело: Учебник/Под ред. Г.Г. Коробовой. М.; Юристъ, 2008. - 256с.
23. Беляков А.В., Ломакина Е.В. Кредитный риск: оценка, анализ, управление/ /Финансы и кредит. 2007. № 9. - с.24-25
24. Большаков А.В. Вопросы оценки и управления кредитными рисками коммерческими банками//Вестник банковского дела. 2007. № 8. - с.6-8
25. Бутов М. Банки готовы раздать деньги народу//Деньги. 2006. № 10. - с. 5-9
26. Голованов В. Финансирование воспроизводственного процесса реального сектора экономики России//Вестник НАУФОР. 2007. № 9 (53). - с. 19-20
27. Дахтлер К., Эргенцитер Т. Управление кредитными рисками: необходимо целостное видение//Бизнес и банки. 2007. № 29 - с. 19-22
28. Денежное обращение и банки: Учебное пособие/Под ред. Г.Н. Бело-глазовой, Г.В. Толоконцевой. М.: Финансы и статистика, 2008. - с. 6-9
29. Деньги и кредит в социалистическом обществе: Учебное пособие/ Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. - 266с.
30. Деньги, кредит, банки: Учебник для студентов вузов по экономическим специальностям. / Под ред. О.И. Лаврушина. 3-е изд. М.: КНОРУС, 2007. - 379с.
31. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для студентов вузов по экономическим специальностям. / Под, ред. Е.Ф. Жукова. М: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - 422с.
32. Долан Э. Дж., Егорова Н.Е., Смулов А. М. Модели и методы анализа финансовых инструментов кредитной политики банка и динамики его развития в условиях переходного периода. Препринт. М.: ЦЭМИ РАН, 2009. - 245с.
33. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К Д., Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. / Пер, с англ. СПб., 2006. -369с.
34. Захаров B.C. Банки должны научиться зарабатывать деньги на классических операциях//Финансист. 2006. № 2.. - с.7-9
35. Иванов В.В., Малютина О.Н. Методика анализа обеспечения при совершении операций кредитевания//Финансы и кредит. 2005. № 5. - с.18-20
36. Ковалев AM., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. 4-е изд. с доп. М.: Центр экономики и маркетинга, 2007. - с. 15-17
37. Лаврушин О.И, Жуков А.И, Экономические и правовые проблемы использования кредита // Бизнес и банки. 2006.- № 1. - с.23-25
38. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения: Учебник/Под ред. Л.Н. Красавиной. М.: Финансы и статистика, 2008. - 456с.
39. Москвин В.А. Виды обеспечения при долгосрочном кредитовании предприятий. Банковское дело, 2008. № 7. - с. 16-17
40. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. Е.Ф. Жукова. М,: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2010. - с. 455
41. Организация и планирование кредита: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2006. - с.344
42. Провкин И.Ю. Инвестиции в реальный сектор экономики: роль банков/ /Деньги и кредит. 2011. № 3. - с. 14-19
43. Руководство по кредитному менеджменту/Пер, с англ.; Под ред. Б. Эдвардса. М.: ИНФРА-М, 2010. - с.18-19
44. Симановский А.Ю. Достаточность банковского капитала: еще раз к концепции / А.Ю. Симановский // Деньги и кредит. – 2011. – №4. – С. 28-36.
45. Смулов A.M. Проблемы взаимодействия промышленных предприятий и банков. М.: Финансы и статистика, 2009. - 451с.
46. Стрельцова Н. Т. Условия деятельности коммерческого банка в современной российской экономике. Новосибирск: Институт экономики и организации промышленного производства СО РАН. Препринт, 2006. - 368с.
47. ТурбановА. Стимулировать сбережения и обеспечить возврат кредитов/ /Банковское дело в Москве. 2009. № 4 . - с. 15-18
48. Ушвицкий Л.И. К вопросу совершенствования методики оценки достаточности собственного капитала / Л.И. Ушвицкий, А.В. Малеева, В.В. Мануйленко // Финансы и кредит. – 2010. – №1. – С. 2-10.
49. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/В.К. Сенчагов, А.И. Архипов, Г.Н. Чубаков и др; Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова; Ин. экономики РАН; РАН. М.: Проспект, 2010. - с.18-19
50. Чекмарева Е.Н. Новые вызовы для российского финансового рынка в условиях глобализации / Е.Н. Чекмарева, И.Л. Меркурьев, А.В. Егоров // Деньги и кредит. – 2010. – №9. – С.45-51.
51. Черкасов В.Е. Планирование размера капитала банка / В.Е.Черкасов // Банковское дело. 2011г. – № 9. – С. 22-28.