Методика проведения банковских кредитных операций

Основу бизнес-стратегии Банка составляет:

• переход от продажи продуктов к обслуживанию клиентов;
• улучшение качества обслуживания клиентов;
• развитие дистанционных каналов продаж и обслуживания;
• дальнейшее расширение присутствия в регионах за счет открытия новых объектов сети;
• обеспечение эффективности процедур управления проблемной задолженностью;
• обеспечение эффективности управления затратами.

Банк также планирует  продолжить мероприятия по модернизации продуктовых предложений, а также  инфраструктуры поддержки бизнес-процессов:

• дальнейшее улучшение качества обслуживания клиентов;
• модернизация и расширение спектра услуг центра телефонного обслуживания;
• развитие сети устройств самообслуживания;
• дальнейшая модернизация ит-инфраструктуры банка (продолжение работ по внедрению новой автоматизированной банковской системы; развитие хранилища данных, в том числе on-line).

Банк продолжит расширение региональной сети за счет уплотнения присутствия на наиболее емких рынках. Кроме того, планируется реализовать  следующие качественные изменения  в сети:

• внедрить мобильные форматы точек продаж с целью организации продаж и обслуживания на территории предприятий, офисных и торговых центров;
• повысить производительность точек продаж и увеличить скорость обслуживания клиентов за счет универсализации сотрудников фронт-линии.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.2.  Анализ кредитования банком ВТБ 24 (ЗАО)

Кредит ВТБ 24 (ЗАО) может  быть выдан на следующие цели:

• приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта, судов и т.д.) для расширения производства;
• на пополнение оборотных средств;
• оплату услуг;
• приобретение сырья и материалов для производства;
• приобретение товаров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.

Банк ВТБ 24(ЗАО) предлагает следующие виды кредитования:

- Для частных лиц:

1)  Кредит наличными:

• кредит наличными;
• кредит «Коммерсант»;
• корпоративная программа;
• образовательный кредит;
• рефинансирование.

2)  Автокредитование:

• кредит «АвтоСтандарт»;
• кредит «АвтоЛайт»;
• кредит «АвтоЭкспресс»;
• коммерческий транспорт.

3)  Ипотечное кредитование:

• вторичное жильё;
• квартира в новостройке;
• победа над формальностями;
• ипотека с государственной поддержкой;
• ипотека + материнский капитал;
• гаражная ипотека;
• нецелевой ипотечный кредит;
• рефинансирование ипотечных кредитов;
• ипотека для военных;
• залоговая недвижимость.

4)  Кредитные карты.

-  Для юридических лиц:

1)  Кредит на развитие бизнеса;

2)  Кредит на залоговое имущество;

3)  Кредит по программе стратегическое партнерство.

В структуре потребительских  кредитов лидирующую позицию занимает ипотечный кредит. В 2010 г. объем выданных ипотечных кредитов составил более 45 млрд. руб. Такие показатели достигнуты благодаря привлекательным кредитным условиям:

- учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников;

- ставка от 8,75% в долларах США и евро или от 9% годовых в рублях (залоговое имущество);

- срок кредитования - до 50 лет;

- досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

- незначительные расходы на оформление сделки.

Рис. 9. Структура потребительских кредитов банка ВТБ 24 в 2010г.

 

Наиболее популярными  и востребованными программами  ипотечного кредитования остаются программа Новостройка и Ипотека + материнский капитал.

Рис. 10. Динамика выдачи ипотечных кредитов Банком ВТБ 24

Как видно из рисунка 10, график кривой объема выдачи ипотечных кредитов имеет восходящий тренд, что свидетельствует об эффективной работе банка в сфере выдачи кредитов.

В соответствии с кредитным  рейтингом общества Первый рейтинг кредитов, Банк ВТБ 24 входит в тройку лидеров по таким ипотечным программам как Кредитование новостроек, Кредитование вторичного рынка и кредитование по улучшению жилищных условий.

Автокредитование – один из первых продуктов, который предложил ВТБ 24 (ЗАО). Сейчас банк предлагает линейку кредитов на покупку автомобиля, которая позволяет клиенту выбрать именно тот вид кредита, который максимально соответствует его возможностям. Основными преимуществами автокредитов ВТБ 24 (ЗАО)  являются: 

• широкий выбор условий по кредиту;
• возможность оформления с минимальным пакетом документов;
• срок кредита до 5 лет;
• досрочное погашение возможно уже через 3 месяца;
• неограниченная максимальная сумма кредита;
• широкий выбор способов погашения кредита.

На сегодняшний день ВТБ 24 (ЗАО)  предлагает следующие программы  автокредитования:

«АвтоСтандарт» - классический кредит на приобретение нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового отечественного автомобиля.

«АвтоЛайт» - данная программа дает возможность клиенту приобрести в кредит новый или подержанный автомобиль иностранного производства без справки о доходах и занятости. Для оформления кредита потребуется всего два документа: паспорт и второй документ, удостоверяющий личность. Кредитная программа «АвтоЛайт» сочетает в себе простоту оформления и привлекательные процентные ставки.

- «АвтоЭкспресс» - экспресс-программа автокредитования дает возможность клиенту уехать домой на понравившемся автомобиле уже в день обращения. Решение о выдаче кредита принимается непосредственно в автосалоне в течение 1 часа. При первоначальном взносе от 50% возможно оформление кредита без обязательного страхования КАСКО.

- Автокредит на покупку коммерческого автотранспорта - в рамках программы кредитования «АвтоСтандарт» ВТБ 24 (ЗАО)  проводит специальную программу «Автокредит на коммерческий автотранспорт», позволяющую приобрести в кредит новый или подержанный коммерческий автомобиль, либо нескольких легковых автомобилей с целью коммерческого использования на максимально выгодных условиях.

Доля автокредитов в розничном портфеле ВТБ 24 составила 10%. Большую часть в портфеле занимают кредиты, выданные по программе «АвтоСтандарт». По итогам 2009 г. ВТБ 24 выдал 53 тысячи автокредитов на сумму 22,7 млрд руб.

Наиболее активные продажи  автокредитов осуществлены в Москве, а также в региональных филиалах в городах Санкт-Петербург, Екатеринбург, Тюмень, Нижний Новгород, Краснодар, Ростов-на-Дону.

В апреле 2009г. ВТБ 24 приступил  к реализации государственной программы  субсидирования автокредитования. В рамках данной программы Банком выдано 11,5 тысяч кредитов.

В 2009 году ВТБ 24 (ЗАО) активно реализовывал совместные программы с представительствами компаний – производителей автомобилей. Банк запустил специальные программы, позволяющие на максимально выгодных условиях купить в кредит автомобили Suzuki, Subaru, Jaguar, Land Rover, KIA, Mazda, Daewoo, Mitsubishi и Lada.

Банк продолжил укрепление конкурентных позиций на рынке автокредитования, доля банка за 2009 год увеличилась с 7,1% до 10,5%.

В 2010г. ВТБ 24 (ЗАО) планирует довести свою долю на рынке автокредитования до 14-15% за счет расширения программ с производителями, улучшения действующей продуктовой линейки и запуска продаж автокредитов в новых каналах продаж.

Одним из важнейших направлений  бизнеса автокредитования является развитие совместных программ с автопроизводителями. В 2010 году было реализовано девять федеральных проектов, в рамках которых выдано кредитов на сумму 11,5 млрд. рублей (38% от общих выдач), что в 5 раз больше показателей 2009 года. Для сравнения в 2009 году в рамках федеральных программ было выдано кредитов на сумму 2,3 млд рублей, а доля в общих выдачах составила около 16%.

В 2011-2012гг. ВТБ 24 (ЗАО) планирует дальнейшее увеличение своей доли на рынке автокредитования за счет расширения программ с автопроизводителями, улучшения действующей продуктовой линейки и запуска продаж автокредитов в новых каналах продаж.

Основная цель кредитной  политики ВТБ 24 (ЗАО) - формирование кредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемом уровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного на минимизацию кредитных рисков.

Для того чтобы оценить  эффективность кредитной политики банка, необходимо проанализировать его  кредитный портфель. Кредитный портфель – это характеристика структуры  и качества суд, классифицированных по определенным критериям: по отраслям, видам обеспечения, степени риска и срокам.

Кредитование является основным видом ВТБ 24 (ЗАО). Кредиты составляют основную статью доходных активов в  балансе банка, а полученные по ним  проценты являются основной статьей  банковских доходов. От качества кредитного портфеля зависят ликвидность и  рентабельность банка, и само его  существование. Поэтому анализ эффективности  кредитных операций является одним  из определяющих аспектов анализа экономической  дельности банка.

Рассмотрим структуру  ссудной задолженности ВТБ 24 (ЗАО) по срокам размещения, которые представлены в таблице 8.

Таблица 8

Структура ссудной задолженности  ВТБ 24(ЗАО) за 2008-2010гг.

Показатели	2008 г.		2009 г.		2010 г.
	Тыс.  руб.	Уд.  вес	Тыс. руб.	Уд. вес	Тыс. руб.	Уд.  вес
Ссудная задолженность, в  том числе:	260951716	100	455798210	100	564821327	100
Кредиты юридическим лицам	99221185	38,02	182319284	40,00	225928530	40,00
Кредиты предоставленные физическим лицам – индивидуальным предпринимателям	19620429	7,52	29406336	6,45	36440086	6,45
Кредиты предоставленные физическим лицам	137343008	52,63	227899105	50,00	282410663	50,00
Просроченные кредиты	4767094	1,83	16173485	3,64	20042048	3,64

 

Анализ структуры кредитного портфеля по состоянию на 01 января 2011 года показывает, он сформирован из кредитов, предоставленным юридическим лицам, в т.ч коммерческое кредитование 40,00% и кредиты физическим лицам – индивидуальным предпринимателям 6,45%; на 50% - физическим лицам. Таким образом, за анализируемый период наибольшее изменение в структуре кредитного портфеля произошло по статье коммерческое кредитование, изменение в относительном выражении составило 2,98%.