Особенности и основные проблемы кредитования малого бизнеса в России

Заключение

     Проблема  кредитования малого и среднего бизнеса  в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

     Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения кредита  деятельность предприятия должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени” грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении кредита. Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия значительным снижением прибыли и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

     Сами  бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок²⁴. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

     На  сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной²⁵. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

     Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита – это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.

     Существуют  и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения  кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

     Обобщая всё сказанное выше, можно сказать, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие  шансы получить необходимый ему  кредит в требуемом размере –  это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем, о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то, несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы

1. Акимов О.Ю. Малый и средний бизнес:  эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. – М.: Финансы и статистика, 2008.
2. Анискин Ю.П. Управление персоналом малого предприятия. – М.: Маркетинг, 2007.
3. Аньшин В.М., Филин С.А. Менеджмент инвестиций и инноваций в малом и венчурном бизнесе: Учеб. Пособие. – М.: Анкил, 2008.
4. Американская экономика: человек, технический прогресс, предпринимательство. М.: Наука, 2005.
5. Баженов Ю.К., Баженов А.Ю. Малое предпринимательство: практическое руководство по организации и ведению малого бизнеса. – М.: НВЦ «Маркетинг», 2008.
6. Блинов А.О., Шапкин И.Н. Малое предпринимательство. – М.: «Дашков и Ко», 2008.
7. Васильева Е.Е. Проблемы малого предпринимательства. В кн. Механизмы развития малого предпринимательства в России. Аналитический сборник. Академия менеджмента и рынка. – М., 2007.
8. Власов В.С. Проблемы развития малого предпринимательства в России. В кн. Механизмы развития предпринимательства в России. Аналитический сборник. Академия менеджмента и рынка. – М., 2007.
9. Волгин В.В. Управление персоналом малого предприятия. – М.: Маркетинг, 2008.
10. Гранатуров В.М. Экономический риск: сущность, методы измерения, пути снижения: Учеб. Пособие. - М.: Дело и сервис. 2007.
11. Грибов В.Д. Менеджмент в малом бизнесе. – 2-е изд. – М.: Финансы и статистика, 2008.
12. Грузинов В.П., Грибов В.Д. Экономика предприятия: Учеб. Пособие.- М.: Финансы и статистика, 2006.
13. Колесникова Л.А. Предпринимательство и малый бизнес в современном государстве: управление развитием/ М.: Новый Логос, 2006.
14. Котлер Ф. Маркетинг в третьем тысячелетии: Как создать, завоевать и удержать рынок / Пер. с анг. – М.: АСТ, 2007.
15. Лужинский И.Я. Организационо- экономический механизм активизации инновационной деятельности малых предприятий промышленности. – Орел. 2008.
16. Лапуста М.Г., Старостин Ю.П. Малое предпринимательство: Учеб. пособие. – 2-е изд., испр. и доп. – М.:ИНФРА – М, 2006.
17. Авилова А. Кредитные гарантии для малого бизнеса // МэиМО. – 2009. - №3.
18. Варнеке Х. – Ю. Революция а предпринимательской культуре. Фрактальное предприятие / Пер. с нем.. – М.: МАИК «Наука / Интерпериодика», 2007.
19. Воронов А.А. Малый бизнес – стратегический приоритет национальной конкурентоспособности России/ «Малое предприятие» №11, 2007.
20. Квасюк В. Большая забота о малом бизнесе / "Российская газета" № 30, 2008.
21. Кирсанов И. Российский бизнес на выживание / "Финансовая Россия" № 2, 2007.
22. Куликова Л.П., Полонцева Ф.П. Регулирование и поддержка         предпринимательства в условиях рынка // Достижение науки и техники. – 2006. - № 5.
23. [Электронный ресурс]  http://www.wto.ru  ВТО. Переговоры о вступлении России в ВТО
24. [Электронный ресурс]  http://www.banki.ru/
25. [Электронный ресурс]  http://e3.prime-tass.ru/
26. [Электронный ресурс]  http://www.investmarket.ru/
27. [Электронный ресурс]  http://www.businesscom.ru/
28. [Электронный ресурс]  http://www.bank24.ru