Отчет по практике в банке ООО «Бум-Банк»

заключение юридического подразделения Банка по сформированному пакету документов ;

заключения других подразделений  Банка ( при необходимости);

заключение кредитующего подразделения Банка, предлагаемое  решение.

Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений Банка и дочернего предприятия  прилагаются к пакету документов Заемщика и направляется  для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение Кредитного комитета Банка, или на рассмотрение руководителя Банка в  пределах  предоставленных  ему полномочий.

Решение Кредитного комитета оформляется протоколом. В случае принятия Кредитным комитетом Банка  решения об отказе в выдаче  кредита, кредитный работник сообщает об этом Заемщику  и возвращает ему документы. Пакет документов вместе с выпиской из решения  Кредитного комитета Банка (или копией решения) помещается в дело отказов в выдаче кредитов.

Подготовка  заключения кредитующего подразделения для принятия решения  руководителем (либо другим уполномоченным лицом) Банка в пределах предоставленных ему полномочий осуществляется аналогично подготовке  заключения на Кредитный комитет Банка.

Руководитель ( либо другое уполномоченное лицо) Банка  делает надпись на заявлении Заемщика о принятом им решении с указанием даты и возвращает документы кредитному работнику .

                    При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом Заемщику, согласовывает с ним условия предоставления кредита, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Оформление договоров.

Одновременно с оформлением кредитного договора (Приложение 22) и предусмотренного в нем договора об открытии невозобновляемой кредитной линии,  графика погашения кредита, срочного обязательства, кредитный работник  оформляет также в зависимости от вида обеспечения:

договор(ы) поручительства(Приложение 23),;

договор(ы) о залоге(Приложение 24),;             

другие документы согласно действующим нормативным документам Сбербанка России, определяющим  порядок предоставления   отдельных  видов кредитов. Все документы, кроме срочного обязательства, и договора о залоге составляются в 3-х экземплярах, один экземпляр каждого документа - для Заемщика ( в случае оформления договора поручительства – один экземпляр для Поручителя) ,  два  экземпляра - для Банка. Кроме того, Заемщику передается копия договора поручительства, а Поручителю -  копия кредитного договора.  

После подписания вышеперечисленных документов два экземпляра договоров, предназначенных для Банка передаются:

  один - работнику Банка, ответственному за сохранность документов;

второй (либо копия) -  в кредитующее подразделение (для формирования  кредитного дела Заемщика), копия (либо второй)  - в бухгалтерию.

Срочное обязательство составляется в одном экземпляре при заключении договора об открытии невозобновляемой  кредитной линии - для Банка (передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов), копии остаются  в   кредитующем подразделении,  бухгалтерии.

Договоры о  залоге составляются:

-  если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация – в 3-х экземплярах и передаются: аналогично кредитному договору. ;

- если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация – в 5 – ти экземплярах  и передаются  один - для Залогодателя, два  - для Банка (один из которых передается работнику Банка, ответственному за сохранность документов, второй ( либо копия) остается в кредитующем подразделении, бухгалтерии , третий остается у нотариуса, четвертый - в органе, регистрирующем сделку.

По кредитам в иностранной валюте все документы, кроме договоров залога, оформляются в той валюте, в которой выдается кредит.

Кредитный работник обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

- в текстах документов денежные суммы  должны быть обозначены  прописью; адреса, имена, фамилии, наименования  написаны полностью;

-   договор должен быть подписан лицами, которые упомянуты в тексте;

-  каждый лист договоров должен быть завизирован соответственно со стороны Заемщика ( либо  Поручителя, или  Залогодателя)  со стороны Банка - руководителем, либо другим уполномоченным должностным лицом Банка в соответствии с приказом ( распоряжением) руководителя Банка .

  При составлении кредитного  договора учитывается следующее.

При использовании в качестве обеспечения поручительств и залога имущества выдача кредита производится после оформления договоров поручительства и залога в установленном порядке и страхования Залогодателем предоставляемого в залог имущества. Исключение составляет залог приобретаемого имущества, объектов строительства. В этом случае в кредитном договоре предусматривается обязательство Заемщика представить Банку необходимые документы для заключения договора залога, включая  страховой   полис:

-                      при залоге приобретаемого имущества - в течение 3-х месяцев с  даты  выдачи кредита;

-                      при залоге объекта незавершенного строительства - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 27 месяцев  с даты выдачи кредита, с последующим переоформлением в залог законченного строительством объекта - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более 30 месяцев с даты  выдачи кредита.

При оформлении договора залога производится оценка залогового имущества и оформляются соответствующие документы о спецификации передаваемого в залог имущества. Не допускается заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества, строящегося  объекта недвижимости, либо залога объекта недвижимости  в качестве единственного вида обеспечения. При  предоставлении  кредита под поручительство физического лица или юридического лица необходимо наличие записи (ей) Поручителя (ей) на кредитном договоре: “с условиями кредитного договора ознакомлен” и его подписи.

График погашения кредита (Приложение 22), составляется в том случае, если погашение производится неравномерно или неравными долями, и оформляется в виде отдельного документа, как приложение к кредитному договору.  

Договор поручительства (Приложение 23) оформляется, как правило, на полную сумму обязательств Заемщика по кредитному договору по форме приложения  № 10 к настоящим Правилам.  Допускается оформление договора поручительства на частичное исполнение Поручителем обязательств по кредитному договору (с учетом требования п. 2.2.9 Правил) - по форме  приложения  №  11  к  настоящим Правилам.

При этом  Поручитель несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств  по кредитному договору. Договор поручительства  должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договор о залоге (Приложение 24), имущества может быть заключен как с Заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре о залоге  указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

Договоры о залоге объектов недвижимости должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию объектов недвижимости и сделок с ним ).

Договор о залоге отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог прав на земельный участок, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или ему принадлежат права аренды.

Ответственность за соответствие текстов кредитных  документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение Банка.  Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения  Кредитного  комитета  Сбербанка России.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров о залоге должно быть согласовано с юридическим подразделением Банка.  

После оформления вышеперечисленных кредитных документов кредитный работник:

- формирует кредитное дело, в которое подшиваются вторые экземпляры           (либо копии) каждого договора, графика платежей, срочного обязательства,  страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

- направляет распоряжение подразделению  бухгалтерии  на открытие Заемщику ссудного счета по форме приложения № 16  к настоящим Правилам (с приложением кредитного договора),  распоряжение на выдачу кредита (Приложение 25),   за подписью руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя Банка / другого  уполномоченного лица. К распоряжению на выдачу кредита прикладывается подлинные кредитные документы (экземпляр кредитного договора, график погашения, срочное  обязательство, договора поручительства, по возможности,  договор о залоге,  договор страхования и др.) либо их копии в зависимости от места хранения. 

Копии распоряжений  помещается в кредитное дело Заемщика.

Предоставление кредита.

Если   кредитным договором  установлен тариф за обслуживание ссудного счета  Заемщик должен  внести  соответствующие  денежные средства наличными или безналичным путем  ( перечислением со счета до востребования, банковской карты )  на счет Банка  не  позднее дня выдачи кредита. После получения от Заемщика платежных  документов,  подтверждающих  уплату им  тарифа (в рублях – с предъявлением  квитанции по ф. 31 , копии поручения по ф. 187, в валюте - справки по ф. 0406007) кредитный работник  готовит  распоряжение  бухгалтерии на выдачу кредита, в котором указывает: “тариф за обслуживание  ссудного счета  получен” за его  подписью.  Выдача кредита производится в соответствии с  условиями  кредитного договора , как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

- зачисления на счет  Заемщика по вкладу до востребования;

- зачисления на счет  банковской  карты  Заемщика.

На следующий день после зачисления кредита на счет клиента, ему возвращается выписка, из открытого ему ссудного счета, подтверждающая факт получения кредита (Приложение 26),

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет банковской карты Заемщика.

Выдача кредита на приобретение объекта недвижимости  осуществляется после предъявления Заемщиком сберегательной книжки, свидетельствующей о внесении им на счет по вкладу до востребования, открытый в Банке,  денежной суммы, составляющей не менее 30 процентов стоимости приобретаемого объекта недвижимости, либо  других  платежных  документов, подтверждающих факт предварительной оплаты соответствующей части стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Копии сберегательной книжки, платежных документов  должны быть помещены в кредитное дело Заемщика.

Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие Заемщика в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования),  осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от даты проведения первой операции по ссудному счету после внесения Заемщиком денежной суммы составляющей не менее 30 процентов сметной стоимости объекта недвижимости,   на счет по вкладу до востребования, открытому (ым) в Банке, или  счет банковской карты ( в рублях - с предъявлением квитанции по ф. 31,  в валюте- справки ф. 0406007), либо подтверждения Заемщиком  собственных вложений в указанных размерах (копии платежных документов, счетов-фактуры, свидетельствующих о приобретенных строительных материалах, произведенных работах и т.п.).

Рекомендуется  определять размер первой части кредита в пределах до 50% суммы по договору об открытии невозобновляемой  кредитной линии. Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчета об использовании предыдущей.

По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этом сумма договора  ограничивается  фактически выданной.

При выдаче кредита наличным или безналичным путем Заемщик должен получить кредит или первую его часть (на строительство или реконструкцию, на финансирование строительства объектов недвижимости по договору инвестирования)  в течение одного  месяца  от даты заключения  кредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца Банк расторгает договор в одностороннем (внесудебном)   порядке

Сумма кредита (его часть), зачисленная на   счет Заемщика  по вкладу до востребования,  может быть перечислена Банком в соответствии с целевым назначением кредита на основании  поручения Заемщика  (разового по ф. 187 или долговременного по ф. 190) на оплату счетов торговых и других организаций, на банковский счет предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, счет физического лица, осуществляющего продажу объектов недвижимости, транспортных средств и др.  

Бухгалтер проверяет наличие необходимых документов, подписей и печати, сверяет сумму и сведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством; заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядке операции по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и возвращает перечисленные документы (либо их копии) в кредитующее подразделение. Бухгалтер оставляет у себя экземпляр  договора об открытии кредитной линии, графика погашения кредита, срочного обязательства ( либо их копии).