Развитие сберегательного дела в РФ

Дефицит предусмотренных  в бюджете денежных поступлений  государство восполняло ничем не обеспеченной эмиссией, которая отрицательно сказывалась на и без того невысокой покупательной способности рубля.

Во второй пятилетке, особенно после отмены в 1935 г. карточной  системы, в деятельности сберкасс наступило  оживление. Суммарный объем вкладов  с 1935 по 1940 гг. вырос в 4,9 раза — с 1,5 до 7,3 млрд. руб., средний размер вклада увеличился почти вчетверо - с 101 до 388 руб.

В период Великой Отечественной  войны (1941—1945 гг.) сберегательные кассы  способствовали мобилизации денежных средств населения для финансирования военных расходов, принимали активное участие в размещении предназначенных для этого госзаймов, а также в распространении билетов денежно-вещевых лотерей. За счет выручки от госзаймов и лотерей было покрыто около шестой части военных расходов. Кроме того, через сберкассы поступали средства и ценности, вносимые населением в фонд обороны.

Вскоре после войны, в конце 1947 г., были отменены карточки и проведена денежная реформа, которая  носила по сути конфискационный характер: 10 руб. прежних денег обменивались на 1 руб. новых. Но для вкладчиков сберкасс предусматривались льготы: вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, от 3 до 10 тыс. — 3:2, свыше 10 тыс. — 2:1. [7]

В 1948 г. был принят новый  Устав сберегательных касс, который  внес существенные изменения в их деятельность. Наряду с традиционными функциями, сберкассы стали осуществлять еще и безналичные расчеты, перечислять заработную плату работникам на их счета.

По новому Уставу сберкассы  оставались в подчинении Главного управления Гострудсберкасс и госкредита Министерства финансов, которое разрабатывало и утверждало правила и инструкции, регламентирующие их деятельность. В соответствии с этими правилами министерства финансов союзных и автономных республик, финотделы исполкомов краевых, областных и районных Советов руководили работой сберкасс на местах.

К 1952 г. была восстановлена  до довоенного уровня сеть сберкасс, которая, вследствие оккупации значительной части территории СССР, сократилась  в период Великой Отечественной  войны вдвое. На начало этого года в стране насчитывалось около 42 тыс. сберегательных касс. Главными их задачами, сформулированными в документах директивных органов, стали «предоставление населению возможности надежного хранения свободных денежных средств и проведение денежных расчетов, содействие накоплению сбережений и их использованию в интересах развития народного хозяйства СССР».

В 50-е гг. была возобновлена прерванная войной работа по совершенствованию  сберегательного дела, в частности, по механизации расчетных операций в крупных сберкассах. В Москве, Ленинграде, столицах некоторых союзных республик, областных и краевых центрах создаются машиносчетные станции и вычислительные бюро, которые оснащаются перфорационными устройствами и клавишными счетными машинами.

В начале 1961 г. была осуществлена деноминация рубля, масштаб цен изменен в 10 раз, в обращение введены купюры нового образца. Однако это не затормозило инфляцию и не оказало ожидаемого стимулирующего воздействия на развитие экономики, в том числе сберегательного дела. Основные причины здесь — чрезмерное отвлечение национального дохода на реализацию дорогостоящих малоэффективных проектов и на военные нужды, отказ от необходимых структурных преобразований, которые первоначально намечалось осуществить в связи с хозяйственной реформой 1965—1967 гг.

В 1963 г. сберегательные кассы из Минфина были снова переданы в ведение Госбанка, и сбережения населения стали направляться на пополнение его кредитных ресурсов.

70-е и первая половина 80-х гг. в истории нашей страны  характеризуются как период застоя, что в известной мере может быть отнесено и к сберегательному делу.

Вторая половина 80-х  гг. — период перестройки. В этот период существенно активизировалась деятельность кредитно-финансовых учреждений. Наблюдался приток вкладчиков сберкасс. К концу 80-х гг. в сберегательных кассах страны было открыто 142 млн. новых счетов.

В 1987 г. была проведена  реорганизация сложившейся в  стране банковской системы. В рамках этой реорганизации на базе государственных  сберегательных касс был создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения — Сбербанк СССР, который начал обслуживать также юридических лиц. В составе Сбербанка СССР было образовано 15 банков союзных республик, в том числе Российский республиканский банк.

Постановлением Верховного Совета РСФСР, принятым в 1990 г., Российский республиканский банк был объявлен собственностью РСФСР. В 1990—1991 гг. он был преобразован в акционерный коммерческий банк. Вскоре Сбербанк России зарегистрировал свой Устав в Центральном банке Российской Федерации и впервые провел эмиссию акций.

1.3 Развитие  сберегательного дела в последнее  десятилетие XX в.

 

Со времени акционирования Сбербанк России прошел динамичный путь преобразования из системы государственных  сберкасс в коммерческий банк универсального типа.

В 1996 г. была принята Концепция  развития Сбербанка России до 2000 г., нацеленная на его трансформацию  в универсальный коммерческий Банк посредством расширения обслуживания корпоративных клиентов при сохранении специализации и лидерства на рынке розничных услуг.

В 1997 г., несмотря на сложность  и новизну проблем, крайне неблагоприятную  международную финансовую конъюнктуру, Сбербанк способствовал устойчивому  функционированию межбанковского и  валютного рынков страны. Впервые  в том же году он привлек крупнейший для российских банков синдицированный кредит западных банков, причем на наиболее выгодных для нашей страны условиях. Сбербанку России был присвоен официальный рейтинг международного рейтингового агентства Fitch IBCA. Сбербанк - единственный из коммерческих банков России, вошедший в число 200 крупнейших кредитных институтов мира, в первую сотню европейских банков и ставший членом Всемирного института сберегательных касс (WSBI). Ему был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).

1998 г. — драматический  год в новейшей истории экономики  и финансов России. Стартовавший  в странах Юго-Восточной Азии  финансовый кризис в самое  непродолжительное время стал  всемирным и болезненно отразился  на экономике России. Зарубежные  инвесторы поспешили избавиться от высокодоходных прежде российских ценных бумаг — обменять рублевую выручку на валюту и перевести ее в собственные страны. Обрушился столь привлекательный до недавнего времени рынок краткосрочных государственных обязательств - ГКО, приносивших накануне кризиса своим держателям баснословные дивиденды. В результате произошла беспрецедентная для мирного времени девальвация рубля, намного превысившая ту, что наблюдалась в других, даже наиболее пораженных финансовым кризисом, странах. Курс рубля по отношению к доллару снизился почти в 4 раза (по сравнению с двукратным падением курса национальных валют Южной Кореи, Малайзии и Бразилии).

Мировой финансовый кризис привел к острейшему кризису российской банковской системы и дестабилизации всех сегментов финансового рынка, потере ликвидности крупнейшими банками страны. Отлив рублевых вкладов из Сбербанка в августе-октябре 1998 г. составил 7,6% от общей их суммы по состоянию на 1 августа 1998 г., остаток валютных вкладов снизился за тот же период на 9,8%. Правительством РФ была приостановлена преобладающая часть платежей по внешнему и внутреннему долгам. В этих условиях Сбербанк оставался одним из немногих российских банков, продолжавших исправно выполнять все свои обязательства перед вкладчиками и клиентами, а также зарубежными контрагентами.

Помимо огромной работы по удовлетворению потребностей своих  клиентов и вкладчиков, в целях  реализации экстренных мер по защите вкладов населения в неплатежеспособных коммерческих банках Сбербанк, по поручению Центрального банка РФ, принял на себя обслуживание обязательств по вкладам в наиболее крупных неплатежеспособных банках. Объем выплат Сбербанка их вкладчикам составил около 9 млрд. руб. Помощью Сбербанка воспользовались более 440 тыс. вкладчиков таких банков.

Стабильная деятельность в период кризиса значительно  повысила доверие к Сбербанку  вкладчиков и корпоративной клиентуры, укрепила его позиции на всех сегментах  финансового рынка.

Наряду с увеличением  численности частных вкладчиков, в 1998 г. существенно расширилась корпоративная клиентура Сбербанка. Возросла роль Сбербанка в обслуживании финансовых потоков бюджетов всех уровней. Количество обслуживаемых филиалами Сбербанка управлений и отделений Федерального Казначейства увеличилось в 1,6 раза и составило к концу года около 40% их общей численности. Расширилось участие Сбербанка в обслуживании экспортно-импортных операций. При общем снижении в 1998 г. внешнеторгового оборота России объем оборота, обслуживаемого Сбербанком, сохранил устойчивую тенденцию к росту.

Существенные позитивные изменения претерпела структура  размещения средств Сбербанка. Сбербанк решительно переориентировал свою деятельность с рынка ГКО на реальный сектор экономики. Уже к началу 1999 г. 50% средств  его кредитного портфеля приходилось на промышленность и строительство.

Финансовые ресурсы  направлялись главным образом на развитие базовых отраслей промышленности, а также в производство высокотехнологичной  продукции. Активизировались операции Сбербанка на рынке драгоценных  металлов. В 1,5 раза возросла покупка золота у золотодобывающих предприятий, расширилось предсезонное кредитование этих предприятий.

В 1998 г. Сбербанк России внес весомый вклад в преодоление  финансового кризиса, в социально-экономическую  стабилизацию и подготовку условий экономического роста 1999-2000 гг.

События 1998—2000 гг. дают возможность  объективно оценить степень реформированности  российской экономики и ее интеграции в мировое хозяйство, потенциал  уже созданных в ней рыночных механизмов. При достигнутом уровне рыночной трансформации кризис 1998 г. явился для нашей экономики не только бедствием, но и мощным импульсом к оздоровлению. Падение валютного курса рубля намного сократило спрос на подорожавшие импортные товары, подняло конкурентоспособность продукции российских товаропроизводителей как на внутреннем, так и на внешнем рынке, повысило привлекательность нашей экономики для отечественных и зарубежных инвесторов, кредиторов и предпринимателей, что способствовало ее послекризисному подъему. Наряду с благоприятной ситуацией на мировом рынке - высокими ценами на нефть - это обусловило впервые за последние 15 лет рост ВВП: в 1999 г. - на 3,2% и в 2000 г. - на 7,7%.

Положительная динамика производства в 1999 и 2000 гг. наблюдалась  почти во всех отраслях промышленности и в строительстве, значительно увеличился внешнеторговый оборот, особенно экспорт. Активизировалась также инвестиционная деятельность.

В послекризисный период Сбербанк России существенно расширил кредитование реального сектора  экономики. Доля отраслей реальной экономики в кредитном портфеле Сбербанка повысилась в 1,7 раза, с 55 до 90%. Сумма кредитов, предоставленных предприятиям этого сектора, возросла в 1999-2000 гг. в 6,7 раза, с 38 до 255 млрд. руб. Объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком, достиг к началу 2001 г. 35 млрд. руб. [7]

Наиболее крупные инвестиционные кредиты были предоставлены предприятиям газовой, нефтедобывающей и нефтеперерабатывающей  промышленности, химии и нефтехимии, черной и цветной металлургии, судостроительной, авиационной и пищевой промышленности, предприятиям телекоммуникаций, а также экспортным проектам оборонной промышленности.

Подобная динамика объема и структуры кредитного портфеля — убедительное свидетельство весомого вклада Сбербанка в подъем российской экономики.

Состоявшимся в 2000 г. общим  собранием акционеров была принята  Концепция развития Сбербанка России до 2005 г. Стратегическая цель Банка, поставленная Концепцией, — «выйти на качественно  новый уровень обслуживания клиентов, сохранив при этом позиции современного первоклассного конкурентоспособного и крупнейшего банка Восточной Европы». В Концепции определены пути достижения этой цели. Возросший капитал, доверие вкладчиков, клиентов и зарубежных контрагентов, высококвалифицированный персонал и солидная материально-техническая база — все это создает необходимые предпосылки для реализации новой Концепции развития Сбербанка России.

На начальном этапе  воплощения Концепции в жизнь  Сбербанк уже провел весьма значительное и достаточно сложное преобразование своей филиальной сети - объединение региональных банков. 71 территориальный банк Сбербанка, функционировавший в прежних административных границах субъектов Российской Федерации — областей, краев и автономных республик, объединен в 17, обслуживающих крупные экономико-географические регионы. Это позволит полнее удовлетворять потребности частных клиентов и предприятий указанных регионов в банковских услугах - расширит возможности их кредитования, будут ускорены расчеты и платежи, осуществляемые с помощью филиалов Сбербанка. Объединенные территориальные банки смогут в большей мере способствовать социально-экономическому развитию регионов России.

Успешная деятельность Сбербанка в 2000 г. получила адекватную оценку ведущих специалистов банковского  дела, как отечественных, так и зарубежных. Международное рейтинговое агентство Fitch IBCA повысило долгосрочный и краткосрочный рейтинги кредитоспособности Сбербанка России до уровня странового. Повышен и его статус во Всемирном институте сберегательных касс. Президент Сбербанка России избран вице-президентом этого института. На Всероссийском конкурсе промышленных и финансовых компаний по итогам их деятельности в 2000 г. Сбербанку было присуждено первое место. За «наиболее выдающиеся успехи и как крупнейший инвестор российской экономики» Сбербанк России удостоен почетного звания «Банк года».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Основные операции Сберегательного банка РФ

 

По форме организации  Сберегательный банк РФ является акционерным  банком открытого типа. Его учредителем  выступает Центральный банк РФ, которому принадлежит контрольный пакет акций Сбербанка. Это обуславливает монопольное положение Сбербанка на рынке финансовых ресурсов и придает ему статус квазигосударственного банка. Так, Сбербанк остается абсолютным монополистом на рынке частных вкладов, конкурировать с которым коммерческим структурам чрезвычайно сложно. Ведь только Сбербанк предлагает гарантии государства по вкладам. Вытесняемые к тому же из сферы обслуживания бюджетных счетов коммерческие банки втягиваются в осуществление рискованных операций — с денежными суррогатами. Вместе с тем подобный статус Сбербанка не дает ему необходимую устойчивость. Так, возможность внешних заимствований через Сбербанк используется пока недостаточно именно из-за уязвимости его юридического статуса. Высокий кредитный рейтинг Сбербанка — хорошая основа для получения кредитов на условиях более благоприятных, чем по программам еврозаймов.