Развитие сберегательного дела в РФ

Федеральное агентство  по образованию (Рособразование)

Архангельский государственный технический  университет

Институт экономики, финансов и  бизнеса

Кафедра финансов и кредита

 

 

Листова Юлия Александровна

(фамилия, имя, отчество студента)

Факультет ИЭФБ    курс    III      группа   124

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по дисциплине                     «Деньги, кредит, банки»

(шифр – «наименование»)

 

на тему:                  « Развитие сберегательного дела в РФ»

 

Работа  допущена к  защите_____________________      _______________

                                                                                   (подпись руководителя)    (дата)

 

 

Признать, что работа

выполнена и защищена с оценкой ____________________________________

 

 

Руководитель                                           __________                  Кируца Г.А.

                                                          (должность)                                         (подпись)                          (и.о.фамилия)

____________________

                             (дата)

Архангельск

2008

 

ЗАДАНИЕ:

 

Тема 18. Развитие сберегательного  дела в РФ

1. Формы организации  сберегательного дела в странах  с развитой рыночной экономикой.

2. Особенности становления  и развития сберегательного дела  в России.

3. Основные операции Сберегательного банка РФ.

4. Перспективы сберегательного  дела в России.

 

 

 

 

Лист замечаний 
ОГЛАВЛЕНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………. 

1 Особенности становления  и развития сберегательного дела  в России………….. 

1.1 Становление и развитие сберегательного дела в Российской империи

1841—1917 гг……………………………………………………………………………

1.2 Сберегательное дело в советский период 1917—1991гг…………………………

1.3 Развитие сберегательного дела в последнее десятилетие XX в…………………

2 Основные операции  Сберегательного банка РФ……………………………………

3 Формы организации  сберегательного дела в странах  с развитой рыночной экономикой ……………………………………………………………………………. 

4 Перспективы сберегательного  дела в России ……………………………………….

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ………………………………………………………………………… 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ …………………………………. 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Данная курсовая работа посвящена изучению таких вопросов как становление и развитие сберегательного  дела в России, начиная с создания сберегательных касс по Указу императора Николая  I в 1841 году до развития сберегательного дела  в последнее десятилетие XX века.

   Во второй главе  рассмотрены основные операции  Сберегательного банка в настоящее  время, включая операции по  вкладам населения, кредитование  физических лиц, операции с  ценными бумагами и валютные  операции.

Третья глава посвящена  изучению сберегательного дела в  промышленно развитых странах, таких  как США, Германия, Франция и Великобритания. В данном разделе рассмотрены  такие учреждения, как почтово-сберегательные банки, сберегательные кассы, ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества.

 В четвертом вопросе  темы изучены перспективы сберегательного  дела в России: главные задачи  Сбербанка в сфере привлечения  и размещения ресурсов, а  также  основные цели и направления  деятельности Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

1  Особенности становления и развития сберегательного дела в России

1.1 Становление и развитие сберегательного дела в Российской империи

1841—1917 гг.

 

12 ноября 2001 г. Сбербанку  России - старейшему и крупнейшему  банку нашей страны - исполнилось  160 лет. 12 ноября (30 октября по старому стилю) 1841 г. император Николай I издал Указ об учреждении сберегательных касс и утвердил их Устав. Так было положено начало сберегательному делу в России.

В 1842 г. открылись первые сберегательные кассы - в Санкт-Петербурге и Москве при Сохранных Казнах, а также в Одессе при Приказе общественного призрения. Позднее, в 1846-1860 гг., было учреждено еще 45 таких касс - почти во всех губернских городах страны.  В 1860 г., когда сберкассы перешли в ведение Госбанка России, общая сумма помещенных в них вкладов на 140 тыс. сберегательных книжек составила 8,5 млн. руб. [7]

Несмотря на относительно быстрое становление сберегательного  дела, для страны с 70-миллионным населением этого было явно недостаточно, что, впрочем, вполне объяснимо. В условиях дореформенной, крепостнической России контингент вкладчиков сберегательных касс был крайне малочислен. Он состоял из городских жителей - мелких промышленников, торговцев и ремесленников. Преобладавшее в стране сельское население не имело доступа в городские кассы и находилось к тому же в условиях, не способствующих образованию сбережений.

Освобождение крестьян от крепостной зависимости в корне  изменило эту ситуацию. Пореформенный  период знаменовался радикальным повышением сберегательной активности, особенно в 1880-1890 гг. Наряду с кассами Госбанка стали создаваться сберегательные кассы при губернских и уездных казначействах, почтово-телеграфных конторах и управлениях железных дорог. Сеть сберкасс быстро расширялась, теперь они открывались уже не только в городах, но и в сельской местности. В результате с 1882 по 1895 гг. число касс увеличилось более чем в 40 раз и достигло почти 4-х тыс. Количество сберегательных книжек возросло в 15 раз и составило около 2 млн.

Важнейшей предпосылкой дальнейшего прогресса сберегательного дела явилась денежная реформа 1895-1897 гг., проведенная выдающимся государственным деятелем, министром финансов России С. Ю. Витте. Главным результатом реформы стал перевод рубля на золотой стандарт — страна обрела твердую, свободно конвертируемую валюту. Кредитные билеты Госбанка без ограничений обменивались на золото, соотношение суммарных объемов бумажных денег и золотых монет, находившихся в обращении, составило 1:1. При таком золотом обеспечении прочность российской валюты не была поколеблена даже во время войны с Японией (1904-1905 гг.).

Располагая устойчивой валютой, Россия смогла привлечь огромные по тем временам иностранные инвестиции.

В рамках денежной реформы  была перестроена вся кредитно-финансовая система России, в том числе, разумеется, и сберегательные учреждения. Согласно принятому в 1895 г. новому Уставу сберегательных касс, для руководства ими в составе Госбанка было создано Управление государственных сберегательных касс.

 Первым управляющим  сберегательными кассами был назначен  А.П. Никольский, который являлся одновременно директором  Госбанка России. В табели о рангах царской России А.П.  Никольский находился на высшей ступени: он был тайным советником, а также сенатором и членом Госсовета. Назначение столь крупного сановника управляющим сберкассами - свидетельство особого внимания российской власти к сберегательному делу. [7]

В отличие от большинства  европейских стран, где сберегательные кассы создавались и управлялись  главным образом частными предпринимателями и их объединениями, в России сберегательное дело являлось исторически всецело прерогативой государства. Это существенно расширяло возможности его развития, позволяло преодолевать ограничения, обусловленные зачастую нехваткой средств в стартовый период функционирования вновь создаваемых сберегательных учреждений.

Не менее важным преимуществом  государственной принадлежности сберкасс служили привлекательные для  вкладчиков государственные гарантии сохранности их сбережений.

Вместе с тем «огосударствление» сберегательного дела имело и отрицательные последствия, так как немалая доля народных сбережений расходовалась на поддержание деградирующего помещичьего землевладения и на военные нужды. Расходуя свободные средства населения на внутренние займы, правительство отвлекало их значительную часть от инвестиций в те отрасли экономики, где они могли бы сыграть созидательную роль.

В начале XX в. в России, как и в других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного  дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. Введение твердой валюты, успешное развитие российской экономики способствовали росту сбережений населения и соответствующему расширению сети сберкасс. К 1900 г. их насчитывалось около 5,5 тыс. с общей суммой вкладов 660 млн. руб., а к 1912 г. — 7,7 тыс. с суммой вкладов более 1500 млн. руб.

С 1906 г., наряду с вкладными  и кредитными операциями, сберкассы  занимались страхованием капиталов, доходов  и жизни вкладчиков.

В годы русско-японской и  особенно Первой мировой войны государство использовало вклады населения почти целиком на покрытие военных расходов. Однако основным способом их финансирования в 1914-1917 гг. стала эмиссия. С 1,6 млрд. руб. в канун войны к началу Февральской революции денежная масса увеличилась до 10 млрд. руб., а к октябрю 1917 г. до 16 млрд. руб. В результате эмиссии и инфляции покупательная способность рубля снизилась в этот период в 17 раз. В годы революции и гражданской войны гиперинфляция окончательно обесценила сбережения населения.

1.2 Сберегательное дело в советский период 1917—1991гг.

 

C приходом к власти  большевиков сберкассы, в отличие  от коммерческих банков, были  формально сохранены. В начале 1918 г., сразу после переезда советского  правительства из Петрограда  в Москву, нарком финансов РСФСР В.Р. Менжинский издал приказ о восстановлении в рамках своего ведомства Управления сберкасс. Однако усилия Наркомфина по налаживанию их деятельности не увенчались успехом. В дальнейшем, в период военного коммунизма — с мая 1918 г. и до провозглашения в 1921 г. новой экономической политики — НЭПа, были последовательно ликвидированы все кредитные учреждения, проводился курс на полное устранение денег из хозяйственного оборота, его натурализацию, продразверстку и непосредственное распределение продовольствия и промтоваров.

В сложившихся условиях первостепенной задачей НЭПа стало  восстановление нормальных товарно-денежных отношений. С этой целью под руководством наркома финансов СССР Г.Я. Сокольникова и члена коллегии Наркомфина профессора Л.Н. Юровского в 1922-1924 гг. была проведена денежная реформа. Реформа осуществлялась в условиях полнейшей хозяйственной разрухи. Наряду с обесцененными безудержной эмиссией совзнаками в обращение была введена параллельная валюта — червонец, обеспеченная на 25% золотом и на 75% высоколиквидными товарами. По ассоциации с дореволюционным золотым червонцем она была охотно принята хозяйством и населением. Вытеснив из обращения совзнаки, червонец к концу 1924 г. стал единственной валютой. Нормализация денежного обращения, высокие темпы экономического роста обусловили повышение благосостояния населения, возродили его возможности и стремление к сбережениям. Соответственно с 1923 г. начала восстанавливаться и вскоре достигла довоенного уровня сеть сберкасс, которые, в свою очередь, активно способствовали осуществлению и успешному завершению денежной реформы. Во второй половине 20-х гг. развитие сберегательного дела приобретает значение государственного приоритета. В 1925—1930 гг. большим тиражом издавался популярный общесоюзный журнал "Сберегательное дело", в котором принимали участие руководители Госплана и Наркомфина П.П. Брюханов, И.Т. Смилга, А.И. Свидерский, а также Л.Н. Юровский, М.И. Боголепов и другие крупнейшие ученые-экономисты.

В конце 20-х гг. руководство  страны провозгласило политику индустриализации на основе форсированного роста тяжелой промышленности. Производство товаров для населения и коллективизированное сельское хозяйство при этом деградировали, в городах была введена карточная система. Резко снизились доходы государства от реализации сельхозпродукции и товаров народного потребления. Отказавшись признать дореволюционные долги царского правительства, советская власть не могла рассчитывать на сколько-нибудь крупные зарубежные инвестиции. Поэтому в качестве одного из главных источников финансирования индустриализации государство использовало сбережения населения.

В 1929 г. согласно новому Положению  о Гострудсберкассах они были переданы в ведение Наркомфина и  превратились по существу в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов. Этому учреждению вменялось в обязанность максимально интенсифицировать привлечение средств населения. Однако при карточной системе и низких денежных доходах основной массы трудящихся решить подобную задачу было невозможно. Планы по вкладам выполнялись не более чем на 40-50%. Относительно лучше обстояло дело с государственными займами, поскольку они носили так называемый «добровольно-принудительный» характер. Но и по займам плановые задания реализовывались не полностью. Так, в 1932 г. план «4-го завершающего года первой пятилетки» был выполнен на 85,5%.