Развитие сберегательного дела в РФ

По определенным видам ссуд предоставляются  дополнительные документы. Так, при  получении ссуды на строительство  индивидуального жилого дома для  постоянного проживания требуется справка местных органов власти о выделении земельного участка с указанием сметной стоимости строительства. При получении ссуды на ремонт индивидуального жилого дома необходима справка из местных органов о владении домом с перечнем работ по его ремонту. для получения для строительства садового домика и благоустройства участка необходима справка садового товарищества. Предприятия и организации для получения кредита для членов садового товарищества представляют учреждению Сберегательного банка заявление - обязательство, список заемщиков и документы, свидетельствующие о выделении земельного участка под застройку, разрешение на строительство. Затем составляется кредитный договор.

Следующий этап — техническое  осуществление ссудной операции. Оформление выдачи ссуды производится кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиком — работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств — работниками операционного отдела отделения Сбербанка. После оформления всех документов суммы предоставленных ссуд зачисляются на беспроцентные счета, открываемые в учреждениях Сберегательного банка на имя заемщика. Операции по беспроцентным расчетным счетам выполняются операционными отделами так же, как и по обычным вкладам населения. Выдача ссуд с беспроцентных счетов осуществляется перечислением сумм в уплату за строительные материалы, садовые домики, другие товары и услуги при помощи, как чековых книжек, так и расчетных чеков (с отметкой «ссуда»). [3]

Заключительный этап — погашение  долга и уплата процентов за пользование кредитом — осуществляется со следующего после получения ссуды квартала и в дальнейшем производится ежеквартальными платежами.

При использовании полученной ссуды  заемщик должен соблюдать установленные  сроки освоения кредита. Индивидуальные заемщики предоставляют отделению Сберегательного банка документы, подтверждающие расходы и целевое использование кредитов. Так, по ссуде, полученной на строительство индивидуального жилого дома для сезонного проживания, через два года после получения ссуды заемщик должен предоставить справку из местной администрации об окончании строительства дома; по ссуде, полученной для строительства жилого дома для постоянного проживания, — акт приемной комиссии. При использовании целевого кредита на капитальный ремонт жилого дома через год после получения ссуды заемщик должен представить акт приемки или справку об окончании работ из исполкома. При предоставлении кредита на покупку жилого дома для постоянного проживания заемщик через два месяца после получения ссуды предоставляет справку местной администрации о регистрации договора и прописки по новому месту жительства. При предъявлении отчета прилагается копия договора купли-продажи. При непоступлении от заемщиков платежей в установленные сроки учреждения Сберегательного банка перечисляют суммы не внесенных в срок платежей на счет просроченных ссуд. В случае невозможности погашения заемщиком в срок платежей по ссуде эта сумма взыскивается с поручителя.

Просроченные платежи по выданным ссудам взыскиваются по исполнительным надписям нотариальных контор. При неуплате заемщиком и поручителем очередных платежей свыше шести месяцев учреждения банка для получения исполнительного листа вправе обратиться с иском в суд о досрочном взыскании всей суммы задолженности по ссуде. По ссудам, выданным на строительство или покупку домов, взыскание обращается на дом, построенный или приобретенный с участием кредита.

При краткосрочном кредитовании населения  техника предоставления кредитов та же самая, что и при долгосрочном. Так, при получении ссуды на неотложные нужды до двух лет клиент предоставляет в банк заявление-обязательство, справку о заработке, поручительство. Погашение ссуды начинается не позднее следующего месяца после получения кредита.

Кредитование под залог ценных бумаг имеет свои особенности. Такой залог должен обеспечить не только возврат самого требования, но и выплату соответствующих процентов по договору, предусмотренных в случае невыполнения обязательства. Заложенные ценности должны быть переданы кредитору. Если заемщик не может выполнить своих обязательств, банк вправе продать заложенные ценности и из реализованных средств покрыть свои требования. Учреждения Сбербанка представляют кредиты под залог таких ценных бумаг, как казначейские обязательства, ГКО, сертификаты Сбербанка. Сумма залога должна соответствовать сумме испрашиваемого кредита с уплатой процентов за кредит и храниться до полного его погашения. При непоступлении срочных платежей в течение шести месяцев сумма принятых в залог ценных бумаг обращается в погашение выданного кредита по решению судебных органов.

В настоящее время выдача кредитов, связанных с кредитованием потребительских  нужд, сопряжена с повышенным риском невозврата ссуд. В результате продолжают увеличиваться размеры просроченной задолженности. При проверке практики коммерческого кредитования следует обращать внимание на следующие моменты: полностью ли собран пакет документов по выдаче кредита; обеспечена ли в достаточной степени гарантия возвратности кредитов с использованием различных видов обеспечения (договора-поручительства) — в основном от банков, страхового полиса, залога. При этом важно отметить, что залог делится на две части: залог в движении (реализация товаров со склада); недвижимость (недвижимый залог).

При оформлении залога необходимы: складская справка о том, что товар находится на складе фирмы, приходные и расходные документы за подписью заведующего складом и руководителя фирмы. Составляемый при этом акт хранится в деле заемщика.

Коммерческие кредиты  оформляются сроком до девяти месяцев. Если ставка за пользование кредитом повышается, то работник банка обязан письменно известить об этом заемщика. Если заемщик не соглашается с  изменениями условий кредитования, то он возвращает полученную ссуду.

Процентная ставка за пользование  кредитами может изменяться, как  правило, вследствие двух основных причин: при изменении учетной ставки Центрального банка России и при  повышении процентных ставок по вкладам  населения. [3]

2.3 Операции с ценными бумагами в Сберегательном банке РФ

Сбербанк России предлагает юридическим и физическим лицам  брокерские услуги по проведению операций с ценными бумагами, обращающимися  на Московской межбанковской валютной бирже (ММВБ). [8]

Инвестиции в ценные бумаги, котируемые в Секции фондового рынка ММВБ, - один из способов размещения свободных денежных средств, позволяющий рассчитывать на более высокую по сравнению с обычным банковским депозитом доходность. Заключив брокерский договор со Сбербанком России, юридические и физические лица смогут приобретать государственные федеральные облигации, облигации субъектов Российской Федерации и муниципальных органов власти, акции и облигации российских предприятий, а также смогут самостоятельно принимать решения, опираясь на анализ состояния рынка, в том числе и на предлагаемые Банком своим клиентам аналитические материалы.

Если вы сторонник консервативного  подхода к инвестициям, и для  Вас важнее задача сохранения вложенного капитала, чем возможность рассчитывать на очень высокие доходы, то банк предлагает – государственные ценные бумаги. Вложения в корпоративные облигации, являющиеся, как правило, достаточно надежным инструментом, позволяют, также как и вложения в государственные ценные бумаги, заранее планировать денежные потоки от инвестиций, обеспечивая при этом несколько большую доходность.

Если вы готовы рискнуть, то к вашим  услугам весь рынок акций российских эмитентов, обращаемых на Московской межбанковской  валютной бирже. Доход по этим ценным бумагам включает в себя дивидендные выплаты, осуществляемые их эмитентами, но преимущественно образуется за счет курсовой разницы между ценами продажи и покупки ценных бумаг и в определяющей степени зависит от принимаемых вами инвестиционных решений. Вложения в акции могут обеспечить Вам очень высокую доходность, однако, необходимо иметь в виду и присущий этому рынку высокий риск понести убытки.

Если вы решили работать на рынке  ценных бумаг - считайте, что вы открыли  новое направление своего бизнеса. Это занятие потребует от вас и времени и сил, как и любая другая сфера бизнеса. Именно поэтому к выбору делового партнера стоит подойти особенно тщательно. [8]

Выбор Сбербанка России в качестве брокера позволяет реализовать  ряд существенных преимуществ:

- высокая надежность  Сбербанка России как кредитного института, обеспечивает гарантированную сохранность денежных средств и ценных бумаг;

- брокерские и депозитарные  услуги оказываются Сбербанком  России по конкурентным тарифам;

- Банк не устанавливает ограничений  по сумме инвестиций, минимальная сумма проводимой операции ограничена исключительно стоимостью одного лота ценных бумаг, установленной ММВБ;

- Банк может предоставить возможность  работы в режиме реального  времени, то есть имеется возможность  контролировать ход торговой  сессии и в зависимости от складывающейся на рынке ситуации подавать заявки на проведение сделок непосредственно в ходе торгов;

- разветвленная филиальная  сеть Банка позволит выбрать  наиболее удобное для вас учреждение  Банка, - все отделения Сбербанка России г. Москвы и территориальных банков, а также некоторые дополнительные офисы предлагают своим клиентам депозитарные услуги и услуги по брокерскому обслуживанию в Секции фондового рынка ММВБ.

Для того, что бы начать работу, следует обратиться в любое отделение Сбербанка России (или филиал, предоставляющий брокерские услуги на рынке ценных бумаг) и ознакомиться с “Условиями предоставления брокерских услуг Сбербанком России”, а также с “Условиями осуществления депозитарной деятельности Сбербанком России” (далее вместе называемые Условия). Эти документы подробно описывают порядок и условия предоставления брокерских услуг клиентам при работе с ценными бумагами, обращающимися на ММВБ.

Договор Банка с клиентом заключается посредством акцептования клиентом предложения Банка заключить Договор, то есть путем присоединения клиента к вышеупомянутым Условиям в соответствии со ст. 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации.  Для присоединения к Условиям клиент должен:

- подать в Банк Заявление  Инвестора, а также Анкету Инвестора,  заполненные по установленной  Условиями форме; 

- представить в Банк  полный комплект документов в  соответствии с перечнем, приведенным  в Условиях;

- ознакомиться под  расписку с условиями оплаты расходов и вознаграждения Банку, связанных с предоставлением услуг, предусмотренных Условиями.

На основании договора Сбербанк России:

- открывает клиенту  необходимые счета депо, а также  денежный лицевой счет;

- присваивает клиенту  Код Инвестора для последующей идентификации совершенных сделок;

- сообщает клиенту  сведения обо всех открытых  ему счетах и присвоенных кодах  Инвестора путем вручения ему  Извещения, подписанного Уполномоченным  представителем Банка. 

Получение клиентом Извещения  означает подтверждение готовности Банка зачислить денежные средства и(или) ценные бумаги клиента на открытые счета для последующего совершения сделок по Заявкам клиента.

Следует помнить, что  при покупке ценных бумаг в  сумму покупки включаются:

- денежные средства в объеме, необходимом для оплаты приобретаемых ценных бумаг в соответствии с их биржевыми котировками, а также сумма накопленного купонного дохода (для купонных облигаций);

- сумма комиссионного вознаграждения Банка;

- сумма комиссионного  сбора ММВБ.

Поручения принимаются  Банком только в пределах положительных  остатков ценных бумаг на счете депо клиента и денежных средств на его лицевом счете.По результатам  совершенных по заявкам клиента  сделок ему предоставляются:

- отчет комиссионера  о движении ценных бумаг и  денежных средств по итогам  торгов;

- выписка по счету  депо клиента. 

Для юридических лиц, имеющих свободные ресурсы, и  желающих инвестировать их в инструменты  российского фондового рынка, но не имеющих возможностей делать это самостоятельно, Сбербанк России предлагает новый банковский продукт – индивидуальное доверительное управление ценными бумагами и денежными средствами для инвестирования в ценные бумаги.

Под доверительным управлением  понимается совершение Банком в интересах клиента от своего имени и за вознаграждение в течение определенного договором срока любых правомерных юридических и фактических действий с имуществом клиента. Банк не является собственником переданных ему или полученных в процессе доверительного управления активов, - они, как и все полученные доходы от доверительного управления за вычетом вознаграждения Банка и расходов по доверительному управлению, являются собственностью клиента. Размер вознаграждения Банка зависит от финансовых результатов доверительного управления, поэтому интересы клиента и Банка совпадают: они заключаются в росте стоимости активов, находящихся в доверительном управлении.

Среди возможных объектов инвестирования: государственные федеральные  ценные бумаги, номинированные в рублях, субфедеральные и муниципальные облигации, акции и облигации российских предприятий. Конкретные объекты инвестирования и их удельный вес в портфеле инвестиций согласовываются клиентом и Банком и фиксируются в Инвестиционной декларации, положения которой являются обязательными для соблюдения Банком.