Тенденции и перспективы развития банковских услуг в мировой торговле

Для этого предоставляются отчеты о финансовом положении поставщиков  или покупателей; оказывают помощь в поиске зарубежных дистрибьюторов; обобщают информацию об экономическом  положении в конкретной стране и  о специфике и изменениях любых  экспортных или импортных постановлений  в этой стране.

В таблице 1 представлены основные функции зарубежного отделения банка.

 

Таблица 1- Основные функции зарубежного  отделения банка [32]

Функция	Услуги
Обеспечение иностранной валютой	- продажа иностранной валюты клиентам и покупка ее у них; - предоставление ссуды в иностранной валюте; - выдача своим клиентам, путешествующим за границей, дорожных чеков, карточек.
Инкассирование и перевод денежных средств	- перевод платежей в иностранной валюте от имени клиентов; - зачисление платежей, поступающих из-за границы, на кредит счетов своих клиентов или на кредит счетов клиентов других отделений банков; - выполнение документарного инкассо от имени экспортера или иностранного покупателя за рубежом.
Предоставление банковских услуг для международной торговли	- ведение счетов клиентов; - ведение собственных счетов в банках-корреспондентах за рубежом; - предоставление овердрафтов или ссуд клиентам и банкам за границей в иностранной валюте; - предоставление услуг по документарному аккредитиву; - учет переводных векселей, подлежащих оплате за границей, или чеков; - акцептование переводных векселей в рамках услуг по акцептному кредиту.
Предоставление информации клиентам для более эффективного осуществления  международной торговли	- отчеты о финансовом положении поставщиков или клиентов; - помощь в поиске зарубежных дистрибьюторов; - общая информация об экономическом положении в конкретной стране и о любых экспортных, импортных постановлениях в этой стране.

 

Банки расширяют свое участие в  международной торговле путем открытия отделений за рубежом, приобретения доли в зарубежных банках, открытия дочерних компаний с целью осуществления  специализации в лизинге, продаже  в кредит, факторинге и т.д., обеспечения  специализированных услуг за счет регистрации  своих филиалов.

Помимо участия в чисто торговых операциях коммерческие банки занимаются инвестированием денежных средств  клиентов за границей – организуют консорциумы для предоставления долгосрочных ссуд правительствам и организациям за границей и в своей стране – выпускают и размещают акции и долговые обязательства; осуществляют деятельность по разнообразному страхованию бизнеса предоставляют акцептные кредитные линии, то есть распоряжения в соответствии с которыми банк предоставляет кредит экспортеру за счет акцептования переходных векселей, выписанных на этот банк экспортером [6].

Следует отметить, что международная  торговля сопровождается более высокими рисками как для экспортера, так  и для импортера если сравнивать с торговыми рисками внутри страны. С целью их уменьшения в мировой  экономической практике было разработано  различное множество услуг для  контрагентов международной торговли.

В этом плане коммерческие банки играют очень большую роль в предоставлении большинства услуг  подобного рода.

Экспортеры предпочитают вести в банках валютные счета, если они ожидают, что платежи будут  осуществляться постоянно, как и  поступления валюты. Имея валютный счет, клиент будет избавлен от необходимости  покупать и продавать валюту каждый раз, когда осуществляет сделку с  контрагентами страны — эмитента валюты.

С целью снижения рискованности  международных операций банки применяют  различные способы [28].

Первым является форвардный валютный контракт, когда банк дает согласие продать или купить определенное количество иностранной валюты по фиксированному обменному курсу для доставки в будущем. Экспортеры и импортеры  таким образом осуществляют фиксацию обменного курса будущих валютных поступлений или платежей.

Вторым способом выступают «чистые» валютные опционы, которые дают держателям право, но не обязательство покупать или продавать в будущем определенное количество иностранной валюты по фиксированному курсу обмена либо в момент истечения, либо до истечения периода действия этого опциона.

Банки также практикуют ссуды в иностранной валюте. Здесь экспортер может конвертировать полученную иностранную валюту в отечественную по текущему обменному курсу («спот») и впоследствии погасить ссуду из будущих доходов, полученных в валюте. Банки открывают также своим клиентам банковские счета в иностранной валюте.

Таким образом, можно отметить, что коммерческие банки являются активными агентами на валютном рынке.

Кроме того, банки осуществляют большое  количество вторичных сделок, а некоторые  специализируются на этом вторичном  бизнесе. В процессе осуществления  валютных операций банки могут оказаться  в экспозиции к какой-либо валюте, то есть несут валютные риски, когда  актив по конкретной валюте будут  превышать пассив (или наоборот) [28].

Валютный риск в результате экспозиции для банков достаточно велик, так  как они имеют дело с большими суммами денег. С целью защиты своей маржи от колебаний валютных курсов банки компенсируют одну сделку, например покупку валюты, другой —  ее продажей, которая может заключаться  в течение нескольких секунд после  первой. Также по этой причине банки  стремятся накладывать жесткие  контрактные ограничения на тех  клиентов, которые заключают форвардные валютные контракты [28].

Коммерческие банки занимают определенную позицию по какой-либо валюте. Она может быть «длинной», когда банк приобретает излишнее количество валюты, и, таким образом, его актив превышает пассив по этой валюте. «Короткая» позиция заключается в том, что банк реализует излишки валюты, и при этом по конкретной валюте пассив превышает актив.

Занимая «короткую» или «длинную»  позиции, банк в результате изменения  обменного курса может получать спекулятивные прибыли или, наоборот, убытки.

 

2 тенденции и перспективы развития банковских услуг в мировой торговле

 

2.1 Современное состояние  и развитие банковских услуг в мировой торговле

 

Тенденции глобализации мирового хозяйства стимулировали рост слияний  и поглощений крупнейших транснациональных  банков. Увеличение объема продажи услуг способствовало дифференциации портфелей банковских услуг для сегментированных групп как корпоративных клиентов и физических лиц в отдельности, так и смешанных портфелей услуг. Постепенно восстанавливается после кризиса роль услуг по обслуживанию внешнеэкономической деятельности, увеличивается объем инвестиционных, консультационных, информационных услуг, возрастает роль услуг в сфере финансового консультирования, управления активами, на передний план выходят банковские услуги в сфере информационных технологий с использованием Интернет.

Тем не менее, несмотря на общие тенденции  мирового  развития  банковских услуг, существует ряд различий между развитием рынка  банковских услуг Западной Европы и США, с одной стороны, и рынком  банковских услуг стран Юго-Восточной Азии, с другой. Существующие отличия обусловлены уровнем макроэкономического развития, особенностями построения  банковских  систем и различной инвестиционной привлекательностью данных регионов [22].

Углубление интеграционных процессов в рамках Европейского Союза (ЕС), кардинально изменили характер деятельности банковской системы стран ЕС в частности, способствовали созданию единого рынка банковских услуг.

Переход к единому внутреннему  рынку (ЕВР) означал отмену ограничений  на пути перемещения капиталов, унификацию деятельности кредитно-финансовых институтов стран ЕС.

Основные принципы деятельности западноевропейских банков:

- деятельность любого европейского банка возможна на территории ЕС при условии получения соответствующей лицензии в стране происхождения;

- базовой моделью развития европейской банковской системы является универсальный банк с диверсифицированной стратегией развития;

- контроль деятельности банковского учреждения осуществляется национальным банком в стране происхождения.

Несмотря на очевидную  доминирующую роль банковских учреждений в обслуживании клиентов, отмечается рост деятельности небанковских  финансовых институтов, что представляет угрозу коммерческим банкам в области предоставления традиционных услуг. 

Например, во Франции в  2009-2011гг. банки обслужили 41% общего количества клиентских счетов и 45% суммы выданных кредитов. Доля привлеченных депозитов снизилась до 37%. Сберегательные банки привлекли 23% депозитов и выдали 6% ссуд. В Германии сберегательные банки обслуживали 49% счетов и 32% депозитов. Наиболее крупные европейские финансовые компании специализировались на выдаче потребительских ссуд, предоставлении услуг на дому, лизинговых операциях и управлении активами в офшорных зонах [22].

Важным в структуре  европейского рынка банковских услуг является их сегментирование по группам клиентов в зависимости от размеров и ориентации деятельности банка.

В настоящее время в  странах ЕС существует 2-3 транснациональных банка (ТНБ) с совокупным объемом активов в размере 12-25% активов всей национальной банковской системы [22].

В частности:

Германия - Дойче банк, Ферайнцбанк  Групп, Дрезднер банк;

Франция - БНП, Сосьете Женерале, Креди Лионнэ;

Голландия - АБН АМРО, ИНГ-Берингс, Группа Рабо-банков;

Швейцария — Свисс Бэнк Корпорейшн, Юнайтед Бэнк оф Свитзеланд,

Кредит Свисс Ферст  Бостон.

Транснациональные банки  предоставляют полный спектр  банковских  услуг транснациональным корпорациям, крупнейшим национальным клиентам, обслуживают внешнеторговые сделки, государственный долг и усиливают свой экономический потенциал путем привлечения новых клиентов, поглощения мелких и средних банков в стране пребывания и покупки банковских и финансовых институтов за рубежом.

Внутристрановой сегмент включает средние и мелкие региональные банки. В большинстве случаев эти банки контролируются ТНБ посредством приобретения контрольного пакета в уставном капитале. Данная группа банков аккумулирует значительную часть частных депозитов.

Специализированные банки - специализируются на двух-трех кредитных  операциях, преимущественно ипотечном  и потребительском кредите.

Инвестиционные банки. Контролируются ТНБ, имеют небольшой высококвалифицированный  персонал и специализируются на предоставлении отраслевых банковских услуг - выпуске, размещении и торговле ценными бумагами, секьюритизации активов, экспортных поступлений, внешнего долга, услугах в области корпоративных финансов. Одной из функций инвестиционных банков является привлечение иностранных инвесторов и организация средне- и долгосрочных займов.

К крупнейшим небанковским институтам относятся дочерние структуры таких ТНК, как «Дженерал Моторз», «Дженерал Электрик», «Форд», «Моторола» и других. В Великобритании к небанковским институтам относятся строительные общества, учетные дома, страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании [22].

Портфель услуг филиалов иностранных банков формируется в зависимости от стратегии центрального офиса. Создание филиала иностранного банка в западноевропейской стране обычно обусловлено необходимостью проведения маркетинговых исследований, обслуживанием глобальных клиентов в стране пребывания, развитием отношений с крупнейшими промышленными предприятиями и финансовыми институтами, предложение им более дешевых банковских продуктов и услуг. Например, в Венгрии ведущим национальным банком стал АБН АМРО Банк, один из крупнейших банков в мире, занимающий 8-ое место по размеру собственного капитала. В России обслуживание внешней торговли, различные виды кредитования крупных российских корпораций, услуги на рынке ссудных капиталов организуются филиалами иностранных банков на территории РФ.

Важным является предоставление услуг клиентам страны пребывания с использованием международных возможностей банка.

Актуальными проблемами западноевропейских банков являются, во- первых, адаптация  структуры издержек к уровню чистой банковской маржи, поскольку унификация банковских услуг в ЕС и рост слияний и поглощений банков снижают стоимость этих услуг. 

Во-вторых, разработка стратегии  поддержания необходимой рентабельности и совершенствование управления финансовыми, техническими и человеческими  ресурсами.

В связи с усилением  интеграции и глобализации западноевропейской  банковской системы, решение вышеуказанных проблем развития банковских услуг осложняется определенными трудностями: ростом конкуренции со стороны небанковских учреждений, вытеснением национальных банков с локальных рынков международными банковскими институтами. Во Франции в 2007г. более 50% рынка услуг по слиянию и поглощению французских компаний находилось в руках иностранных банков, необходимостью 
увеличения ресурсной базы [22].

Необходимость интегрирования в европейскую банковскую систему стимулирует крупнейшие банки и финансовые институты к созданию универсальной системы продажи банковских услуг и продуктов. При этом продажа банковских услуг за рубежом осуществляется через сеть филиалов и отделений банков, финансовых институтов, почтовые отделения, по телефону, через Интернет. В результате введения евро на рынке банковских услуг ЕС усиливаются тенденции глобализации, выражающиеся в росте слияний и поглощений средних и крупных европейских банков, унификации процентных ставок и тарифов, упрощения механизма расчетов и повышения инвестиционного потенциала региона.