Банковский маркетинг

 

Рост административно-хозяйственных  расходов обусловлен подорожанием расходных  материалов, увеличением их расхода, увеличением тарифов на услуги телефонной связи  и т.п.

Оценку экономической эффективности  предлагаемого проекта начнем с  прогнозирования величины доходов. Доходы от кредитования можно разделить  на доходы от выдачи кредитов (т.е. проценты) и комиссионное вознаграждение –  единовременная плата за обслуживание в размере 2 % от суммы кредита.

Планируемый объем кредитования составляет 3% от общей величины кредитов. Исходя из этого планируемый объем онлайн - кредитования составит 91362,06 тыс. руб., а величина процентов 16572,45 тыс. руб. Кроме того, отделение получит еще комиссию в размере 2% от величины выданных кредитов, что составит 1827,24 тыс. руб. Общая величина доходов от онлайн - кредитования: 16572,45 + 1827,24 = 18399,69 тыс. руб.

Планируется ежегодное увеличение доходов на 1,5%. С учетом данного  темпа прироста рассчитаем прогнозируемую величину доходов на 4 года в таблице 3.4.

 

Таблица 3.4 - Прогнозируемые доходы от внедрения проекта

Наименование расходов	2011 г.	2012 г.	2013 г.	2014 г.
Объем выданных кредитов, тыс.руб.	91362,06	92732,49	94123,48	95535,33
Проценты по кредитам, тыс.руб.	16572,45	16821,04	17073,35	17329,45
Плата за обслуживание, тыс.руб.	1827,24	1854,65	1882,47	1910,71
Итого доход, тыс.руб.	18399,69	18675,69	18955,82	19240,16

 

Таким образом, по итогам 2014 года величина прогнозируемого дохода составит 19240,16 тыс. руб., т.е. на 4% больше, чем в первый год работы проекта.

Для определения показателей экономической  эффективности проекта используется информация о денежных потоках от реализации проекта в таблице 3.5.

 

Таблица 3.5 - Денежные потоки от реализации проекта (тыс. руб.)

Наименование показателя	0-й год	1 -й год	2-й год	3-й год	4-й год
Единовременные затраты по проекту	244	0	244	0	0
Доходы от размещения ресурсов		16572,45	16821,04	17073,35	17329,45
Доходы от расчетно-кассового обслуживания		1827,24	1854,65	1882,47	1910,71
Текущие расходы,		299,58	587,66	588,06	588,26
в т. ч. амортизационные отчисления		0	0	0	0
Налогооблагаемая прибыль	0	18100,11	18088,03	18367,76	18651,90
Налог на прибыль		4344,03	4341,13	4408,26	4476,46
Чистая прибыль	0	13756,08	13746,90	13959,50	14175,44
Чистый текущий денежный поток	0	13756,08	13746,90	13959,50	14175,44
Положительный денежный поток	0	18399,69	18675,69	18955,82	19240,2
Отрицательный денежный поток	244	4643,61	5172,79	4996,32	5064,7
Сальдо денежного потока	244,0	4344,03	4097,13	4408,26	4476,5

 

Рисунок 1 - Динамика доходов, расходов и чистой прибыли

Таким образом, расчетные данные и  построенный график наглядно демонстрируют  рост доходов и расходов в течение всех четырех лет. Однако для экономического обоснования проекта принято рассчитывать следующие показатели:

• чистый дисконтированный доход от реализации проекта;
• индекс доходности проекта;
• срок окупаемости.

Чистый дисконтированный доход (чистая приведённая стоимость) общепринятое сокращение - NPV (ЧДД) - это сумма дисконтированных значений потока платежей, приведённых к сегодняшнему дню.

Расчёт ЧДД - стандартный метод  оценки эффективности инвестиционного проекта, показывает оценку эффекта от инвестиции, приведённую к настоящему моменту времени с учётом разной временной стоимости денег. Если ЧДД больше 0, то инвестиция прибыльна, а если ЧДД меньше 0, то инвестиция убыточна.

Метод чистого дисконтированного  дохода включает расчет дисконтированной стоимости положительных (поступления) и отрицательных (расходы) потоков  денежных средств от проекта.

Базисом для установления ставки дисконта можно принять среднюю ставку процента на заемный капитал (среднюю  ставку привлечения средств банком). Также может быть принят вариант, когда расчетная ставка процента находится с помощью принципа упущенных возможностей.

В целях минимизации риска принимаемого по проекту решения выберем наибольшую из двух предложенных ставок, т.е. ставку размещения банком свободных кредитных  ресурсов в территориальном банке.

Расчет чистого дисконтированного  дохода в течение четырех лет  реализации проекта приведен в приложении В.

Таким образом, проект начнет приносить  прибыль уже в течение первого  года внедрения, о чем свидетельствует  полученного положительное значение чистого дисконтированного дохода.

Рассчитаем индекс доходности инвестиций по формуле:

 

PI = НС/И  (6) 

где: НС – настоящая стоимость  денежных потоков (дисконтированный положительный денежный поток);

И – сумма инвестиций, направленных на реализацию проекта (дисконтированный отрицательный денежный поток).

Результаты расчетов представлены в таблице 3.7.

 

Таблица 3.7 - Расчет индекса доходности проекта

Наименование показателя	0-й год	1 -й год	2-й год	3-й год	4-й год	Итого за четыре года
Ставка дисконта, %	0	7	6,4	6,1	5,7
Дисконтный множитель	1,00	0,93	0,88	0,83	0,78
Отрицательный денежный поток, тыс. руб.	44,00	14055,7	14578,6	14547,6	14763,7
Дисконтированный отрицательный  денежный поток денежный, тыс. руб.	44,00	13071,8	12829,1	12074,5	11515,7	49735,1
Положительный денежный поток, тыс. руб.	0,00	18399,7	18675,7	18955,9	19240,2
Дисконтирванный положительный денежный поток, тыс. руб.	0,00	17111,7	16434,6	15733,3	15007,3	64287,0
Индекс доходности инвестиций	0,00	1,31	1,28	1,30	1,30	1,29

 

Таким образом, индекс доходности больше единицу, поэтому проект считается  рентабельным уже в первый год.

Итак, и метод чистого дисконтированного  дохода и индекс доходности показали, что проект является доходным уже  в первый год. Для подтверждения этого рассчитаем время возмещения инвестированных средств окупаемости проекта в таблице 3.8.

 

Таблица 3.8 - Исходные данные для определения срока  окупаемости проекта

Наименование показателя	0-й год	1 -й год	2-й год	3-й год	4-й год
Положительный денежный поток, тыс. руб.	0,00	18399,69	18675,69	18955,82	19240,16
Отрицательный денежный поток, тыс. руб.	244,00	14055,66	14578,56	14547,56	14763,70
Сальдо денежного потока, тыс. руб.	-244,00	4344,03	4097,13	4408,26	4476,46
Накопленное сальдо денежного потока, тыс. руб.	-244,00	4100,03	8197,15	12605,42	17081,87

 

Таким образом, метод окупаемости  также подтвердил выгодность предложенного  проекта.

В качестве одного из средств пиара, формирующего положительный имидж, можно рекомендовать участие  в спонсорстве. С помощью данного  маркетингового инструмента можно  повысить доверие к банку. Безусловно, нужно отметить те сферы, где участие в спонсорстве будет наиболее эффективным: воспитание, образование, наука, спорт, культура и искусство. Участие в спонсорстве в долгосрочных мероприятиях характеризует банк, как стабильный, надежный и основательный. При намерении, а также при заключении документов об участии в спонсорских проектах, необходимо осуществлять пресс-релизы в средствах массовой информации, для донесения информации до постоянных и потенциальных клиентов банка - это усилит эффект и положительно повлияет на имидж банка.

Одним из эффективных средств массовой коммуникации на сегодняшний день является Интернет, который представляет собой  динамичную среду и отличный способ распространения информации, а также  работы с общественным мнением.

Выделим основные принципы и элементы, которые должно содержать сообщение  или статья в сети Интернет, чтобы  иметь положительный результат:

1. Подача новостей должна осуществляться  грамотно и иметь четкий информационный  повод, так как банк это серьезная  и надежная структура, новости  должны быть подкреплены фактами;

2. Информация о достижениях банка должна быть регулярной. Потенциальные клиенты должны постоянно видеть новости о банке, чтобы это входило в стабильную привычку. Задача банка в данном направлении - стать привычной необходимостью для потенциальных и имеющихся клиентов. Регулярное информирование достигается с помощью периодических публикаций пресс-релизов в тематических и других изданиях, а также в сети Интернет;

3. Использование новых сервисов в системе интернет-банкинга и на сайте также необходимо освещать в сети Интернет, ведь те клиенты, которые активно пользуются Интернетом и различными его сервисами, обратят внимание на новинки в этой области в частности, и на банк в целом.

Формирование имиджа банка можно  осуществлять с помощью обзоров  и тематических статей, в которых  в качестве эксперта выступает руководитель отделения банка или главный  специалист (аналитик).

В информационных сообщениях делать акцент на многообразии услуг и их высоком уровне для конкретных целевых  групп. В размещаемых сообщениях делать акцент на обращение к клиенту, использовать «живой контакт», направлять усилия на то, чтобы клиент посетил  офис банка. Такие сообщения можно  размещать в Интернете.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Эффективность и результативность поиска новых возможностей обеспечивается проведением банковских маркетинговых  исследований рынка. Для получения  информации, способствующей выявлению  конкурентных позиций банка, определению  его сильных и слабых сторон, изучению потребностей и запросов клиентов, корректировке структуры затрат банка по различным направлениям обслуживания клиентов, выявлению услуг  и отдельных их атрибутов, на которых  нужно сконцентрировать внимание, чтобы  расширить клиентскую базу.

Сложность задачи заключается в  том, что банки должны разрабатывать  и предлагать банковские продукты и  услуги, предназначенные конкретным группам потребителей данного региона. Для этого необходимо пересматривать и согласовывать тактические  мероприятия с маркетинговой  информацией, которая создает основу для планирования, анализа и контроля при формировании и реализации маркетинговой  политики банка в регионе.

Решение банка проводить маркетинговые  исследования не означает, что они  должны быть сложными и дорогостоящими, тем более, что для многих региональных банков это экономически нерентабельно. Можно достичь определенных целей посредством анализа уже имеющихся данных.

В настоящей работе рассмотрены  принципы применения маркетинга в банковской деятельности на примере универсального дополнительного офиса № 093 Южно-Сахалинского отделения № 8567 ОАО «Сбербанк России».

Банковский маркетинг связан со всей деятельностью банка и ее управлением, включая как управление операциями, так и управление персоналом.

Важнейшими факторами, вызвавшими необходимость применения маркетинга в банковской сфере, являются следующие:

• Появление и развитие практически  небанковских учреждений, составивших  конкуренцию банкам;

• Развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной  техники и как следствие расширение региональной и национальной сфер деятельности финансово-кредитных институтов.

Прибыль современного российского  банка формируется в основном за счет кредитования юридических и  физических лиц, инвестиций в ценные бумаги и уставные капиталы других предприятий, операций по ведению счетов юридических лиц и др. В банковской деятельности в РФ государственные  органы не устанавливают специализации  банков, например, на осуществление  инвестиционной, ипотечной деятельности и т. д. Российские банки могут  беспрепятственно участвовать на рынке  фондовых ценностей.

Систематическое выполнение банком своих  функций и создает тот фундамент, на котором держится стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой.  Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 26 января 1996 г. N14 - ФЗ – Часть 2: (принят Гос. Думой 22 декабря 1995 г.: в ред. от 30 декабря 2008 г.).

2. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 N 395-1 (в ред. от 28 февраля 2009).

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» N 86-ФЗ от 10 июля 2002 г. (в ред. от 13 октября 2008 г.).