Исследование специфики страхового рынка и страховой маркетинг в Республике Беларусь

Обязательное  государственное страхование – некоммерческая форма, имеющая целью обеспечение социальных интересов всего населения страны и отдельных групп граждан. Обязательное государственное страхование, в свою очередь, объединяет два подвида: обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Обязательное общее страхование распространяется на всех граждан, а обязательное профессиональное — на группы лиц, профессиональная деятельность которых связана с особо опасными условиями труда [9, c. 178].

К обязательному общему государственному страхованию относится система обязательного социального страхования Республики Беларусь, в которой страхование осуществляется через целевые внебюджетные государственные или общественные фонды.

Обязательное  государственное  профессиональное  страхование осуществляется за счет бюджетных средств, выделяемых страхователям, которыми являются министерства или другие государственные органы исполнительной власти. Виды этого страхования организованы на основе заключения договоров между страхователем и определенной или выбранной страховой компанией. Так, обязательное государственное личное страхование военнослужащих производится путем заключения договора Министерства обороны Республики Беларусь с Военно-страховой компанией, обязательное государственное Личное страхование сотрудников налоговой инспекции — через заключение договоров Министерством по налогам и сборам РБ со страховыми компаниями и т.д. Следует отметить, что обязательное страхование — самый динамично развивающийся сектор страховых услуг в Беларуси, число видов страхования в котором приближается к пятидесяти. На развитие обязательного страхования в Республики Беларусь влияют и нормы международного права [14, c. 198].

Широкое развитие в настоящее  время получают различные формы добровольного страхования. Рыночная экономика способствует появлению большого числа самостоятельно хозяйствующих субъектов, действующих на рынке. Соответственно, возникла потребность в новых видах страхования, призванных обеспечить их защиту от возможных факторов риска. Это относится и к населению, которое, лишившись государственной опеки, обеспечивавшей ранее более или менее достаточную социальную поддержку граждан, вынуждено все больше прибегать к услугам страхования, с тем, чтобы таким образом гарантировать материальную поддержку при неблагоприятных жизненных ситуациях. В Беларуси традиционно принято делить страхование на две отрасли: личное страхование и имущественное страхование.

Личное  страхование — форма защиты от ущерба жизни, здоровья, трудоспособности и благосостояния граждан. В личном страховании выделяют три подотрасли: страхование жизни, страхование капитала и страхование от несчастных случаев [15, c. 291].

К страхованию жизни относятся следующие основные виды: страхование на дожитие застрахованного лица до обусловленного в договоре срока, страхование на случай смерти и смешанное страхование жизни (на случай смерти и на дожитие). Страхование жизни имеет целью обеспечение близких в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни является одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой компании.

К страхованию капитала относятся такие виды, как страхование дополнительной пенсии в негосударственных пенсионных фондах, страхование к совершеннолетию, к бракосочетанию и страхование ритуальных услуг. Целью такого страхования является создание капитала для реализации конкретных планов.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится множество видов: добровольное медицинское страхование, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся подотрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др. [22, c. 234]

Под имущественным страхованием в подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя. Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков: гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества; неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, (т.е. финансовых рисков); возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или иным интересам.

К страхованию имущественных рисков относятся следующие основные виды страхования: страхование от пожара и сопутствующих рисков; страхование имущества граждан; сельскохозяйственное страхование; страхование технических рисков; страхование средств автотранспорта, железнодорожного состава; страхование морских, речных и воздушных судов; страхование грузов, рисков космической деятельности и другие.

Каждый из перечисленных  видов страхования предназначен для покрытия комплекса рисков и  представляет собой самостоятельную  область страхования. Например, страхование  технических рисков объединяет страхование  строительных, строительно-монтажных  рисков, страхование промышленных машин и механизмов от поломок, страхование электронного оборудования [14, c. 161].

Страхование финансовых рисков связано с компенсацией потерь доходов, вызванных следующими причинами: остановкой или перерывом производственной или иной деятельности, банкротством страхователя, неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств клиентами (контрагентами) страхователя, понесение страхователем судебных расходов и т.п.

Страхование гражданской  ответственности предназначено для защиты страхователя от финансовых потерь, связанных с необходимостью возмещения вреда, причиненного им личности или имущественным интересам третьего лица. Договоры страхования ответственности заключаются: владельцами или экипажами морских, речных и воздушных судов, владельцами автотранспортных средств, применяется также страхование ответственности за загрязнение окружающей среды (экологических рисков), страхование ответственности производителей продукции за качество, страхование профессиональной ответственности (врачей, нотариусов и др.), страхование ответственности за неисполнение обязательств и др. [11, c. 218].

Следовательно, необходимо отметить, что возможности развития страхового дела в Беларуси далеко не исчерпаны. Целый ряд форм и видов страхования  находится в стадии становления. Только комплексное решение правовых, экономических, организационных проблем в страховании позволит этой важнейшей сфере финансовой деятельности реализовать стоящие перед ней важнейшие экономические и социальные задачи максимально эффективно.

1.2 Особенности страхового маркетинга

Страховой маркетинг имеет свою специфику. В первую очередь это связано с особенностями финансово-экономических отношений в страховании. К ним, прежде всего, относятся:

Долгий срок жизни  страхового продукта — долгосрочный характер взаимодействия страховщика и страхователя. Например, срок действия договора страхования жизни может достигать 50 и более лет, по многим полисам рискового страхования срок предъявления претензий не лимитирован и может отстоять на годы и десятилетия от момента окончания срока его действия. В результате этого в ряде случаев истинная рентабельность и свойства страхового продукта становятся понятными потребителю только через много лет после его приобретения. Наиболее важная для клиента часть его общения со страховой компанией — расследование страхового события и урегулирование претензий — могут отстоять на многие годы от момента заключения договора, т.е. на этапе покупки страхового продукта клиент не может адекватно оценить его качество [23, c. 33-34].

Неотделимость страховой  услуги от страховщика, который берет  на себя долговременные обязательства  по возмещению ущерба. Вследствие этого  качество страхового продукта может  изменяться по субъективным причинам с течением времени или, например, вследствие ухудшения финансового положения компании.

Традиционный маркетинг  в сфере производства не предусматривает  подробного анализа различных рисков. В то же время риск (его оценка и управление им) является одной  из основных составляющих страхового продукта, что, соответственно, влияет на структуру страхового маркетинга.

Сильная государственная  регламентация страхового бизнеса, в частности, наличие жестких  требований к свойствам страхового продукта (лицензирование тарифов и  условий страхования, нормативы по размещению страховых резервов и т.д.), что существенно снижает маркетинговую свободу маневра страховщика. Например, он не может существенно снизить цены на свои услуги, так как это вызывает ответную реакцию государственных органов, контролирующих платежеспособность компании. То же самое относится и к размеру страхового покрытия.

Отсутствие патентования страховых продуктов, что автоматически  влечет за собой быстрое копирование  удачных разработок  и страховых  программ конкурентами.

Зависимость от макроэкономического окружения: его динамика прямо сказывается на положении страхования, особенно в части распространения долгосрочных страховых продуктов, например, страхования жизни. Долгосрочное страхование, как, впрочем, и иные его отрасли, требует политической и экономической стабильности, а также высокого уровня доверия населения к финансовым институтам. Это не характерно для маркетинга, существующего в области товарного производства: сбыт продуктов широкого потребления практически мало связан с политическим окружением рынка;

Недостаточное понимание  сути страхования большинством потенциальных  клиентов, особенно физическими лицами, из чего вытекают осложнения в общении  страховщика со страхователями, часто  не представляющими себе эффективность  страховой защиты и механизм формирования ее цены.

К настоящему времени вопросы маркетинга широко освещены в экономической литературе. Ф. Котлер приводит следующее определение: маркетинг есть социальный и управленческий процесс, направленный на удовлетворение нужд и потребностей как индивидов, так и групп, посредством создания, предложения и обмена товаров.

Как правило, в рыночных условиях производитель и потребитель страховой услуги не связаны между собой организационной подчиненностью. В связи с этим страховщик или иное лицо чаще всего не может директивно указывать страхователю номенклатуру и количество потребляемой им страховой продукции и, соответственно, наоборот — страхователь не может устанавливать цену полиса и широту покрытия. Исключение составляют компании, осуществляющие социально значимые виды защиты населения — это, прежде всего, обязательное медицинское страхование, страхование автогражданской ответственности, страхование военнослужащих и сотрудников правоохранительных органов. Здесь тариф, взносы и размер выплат регулируются законодательно или при помощи различных актов уполномоченных государственных органов. Также не свободы в своей тарифной политике кэптивные, территориальные и корпоративные компании. Но на большей части страхового поля производитель и потребитель услуги свободны в своем выборе. В связи с этим для взаимопонимания страхователю и страховщику требуется особый язык, набор понятий и инструментов, учитывающий специфику их интересов и взаимоотношений, а также их места в экономическом процессе. Поэтому в идеале страховой маркетинг — это система взаимного учета потребностей страховщиков и страхователей, поиска разумного компромисса между их интересами [2, 51-54].

Довольно часто под  страховым маркетингом понимают комплекс действий, направленных на увеличение прибыли страховщика или максимальное расширение сбыта страховой продукции за счет более полного учета потребностей страхователей [13, c. 38].

Таким образом, страховой маркетинг — это система понятий и приемов, с помощью которых достигается взаимопонимание и эффективное взаимодействие страховщика и страхователя — оптимизация их финансово-экономических отношений, направленная на наилучшее обеспечение разнообразных потребностей страхователей в качественной, относительно дешевой и полной страховой защите в сочетании с достижением достаточной доходности страховых операций для компании.

1.3 Методы сбора рыночной информации

Задачей исследования рынка  является не только сбор данных, характеризующих  его свойства, но и прогноз количества продаж на том или ином сегменте, оценка стоимости и эффективности мероприятий по выходу компании на рынок. В ходе исследования для решения этих задач страховщику необходимо определить:

- мотивацию различных групп клиентов при выборе компании и страхового продукта;

- требования потребителей к качеству продукта в части максимальной цены, перечня покрываемых рисков и страховых сумм, дополнительных услуг, предоставляемых клиенту, а также в части качества обслуживания;

- потенциальный платежеспособный спрос на страховые продукты (количество потенциальных клиентов и размер премии, которую они могут и хотят заплатить) в зависимости от их свойств — соотношение «цена — качество» по продуктам и потребительским группам;

- наиболее эффективные каналы распространения информации о продукте и компании;

- наиболее эффективные каналы сбыта страховой продукции;

- зависимость уровня риска наступления страхового события от индивидуальных особенностей потребителя [4, c. 25].

Ответы на вопросы 1-5 нужны  для того, чтобы добиться максимума  продаж страховой продукции. Знание зависимости уровня риска от индивидуальных особенностей потребителя необходимо при проведении отбора клиентов, обладающих минимальным индивидуальной вероятностью наступления страхового события, а также для того, чтобы определять для каждой группы страхователей соответствующий уровень тарифов. Комплексное использование результатов исследования рынка проводится в рамках маркетинговой стратегии компании. Они необходимы при позиционировании страховщика и составлении прогноза эффективности работы компании на том или ином рыночном сегменте. С их помощью можно определить стоимость привлечения страхователя (вложения в разработку продукта, систему сбыта и в рекламу), а также отдачу от сделанных вложений. Последний показатель является основой для формирования рыночной стратегии компании.