Анализ и пргонозировани рынка банковских услуг

- стимулирование потребителей (процентные ставки, персональные  услуги, скидки постоянным клиентам, лотереи и т.п.);

- стимулирование сотрудников  банка (поощрения за высокое  качество обслуживания клиентов, за расширение объема каких-либо  услуг, за новации по разработке  продуктов);

- стимулирование посредников,  при помощи которых банк продвигает  свои услуги (страховые компании, СМИ, брокеры, дилеры и т.д.).

Методы стимулирования разнообразны, это может быть и совместная реклама, взаимосвязь предоставляемых услуг, помощь в продвижении услуг партнера.

Организация продаж включает следующее:

1. организацию маркетинговых служб внутри банка, включая филиалы и отделения;
2. организацию каналов продвижения услуг на уровне головного офиса или филиала, на национальном, региональном или местном уровне;
3. выбор соответствующих методов продвижения, соответствующих уровню подразделения банка или масштабам продвижения услуг (например: рекламные компании, публичные мероприятия,);
4. изучение мнения клиентов о конкретном виде услуг.

После всех манипуляций по созданию и продвижению банковских продуктов и услуг, проведенных  банком, следует проверка их качества.

Проверка качества нового продукта или услуги, подразумевает  под собой предложение её ограниченному  кругу клиентов банка, с целью  проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее уже широкому кругу потенциальных  и реальных клиентов.

Рассмотрим виды банковских новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых  банковских продуктов и услуг:

- банковские продукты  на новых сегментах, это инвестиции  в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

- инновации в новых  областях денежно-финансового рынка,  такие как: рынок коммерческих  бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые  опционы, рынки некотируемых ценных  бумаг;

- управление денежной  наличностью и использование  новой информационной технологии;

- услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных  расходов и более эффективное  управление активами и обязательствами  (депозитные сертификаты, депозитные  счета);

- новые продукты в традиционных  сегментах рынка ссудных капиталов:  инструменты с «плавающей» процентной  ставкой, облигации с глубоким  дисконтом, серийные облигации,  а также инструменты денежного  рынка, имеющие характеристики, как  капитала, так и заемных денежных  средств (ссуды и облигации  участия, сертификаты инвестиций).

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается  на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации  могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных  банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг  следующий:

- инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям  развития банковского дела (нет  запрета на лизинговую и инвестиционную  деятельность, напротив, но на страховой  бизнес запретительные ограничения  есть);

- выдача поручительств  за третьих лиц, предусматривающих  исполнение обязательств в денежной  форме;

- осуществление доверительного  управления денежными средствами  и иным имуществом по договору  с физическими лицами;

- приобретение права требования  от третьих лиц исполнения  обязательств в денежной форме;

- проведение операций  с драгоценными металлами и  драгоценными камнями;

- предоставление в аренду  физическим лицам специальных  сейфов или помещения для хранения  документов и ценностей;

- оказание консультационных  и информационных услуг.

В состав продуктовых банковских инноваций входят новые банковские продукты, которые связаны как  с новыми банковскими операциями и услугами, так и с развитием  и преобразованием традиционных. Данная категория банковских продуктов  и услуг возникает под воздействием конкурентной среды, как результат  поиска новых областей деятельности.

Мировой опыт создания и  продвижения новых банковских продуктов  и услуг говорит о том, что  все это не возможно без банковского  маркетинга, который в свою очередь, являясь комплексной системой организации  производства и сбыта товаров, ориентирован на удовлетворение потребностей конкретных потребителей и получение прибыли на основе изучения и прогнозирования рынка.

Технологическая революция  привела к тому, что банки стали  искать новых клиентов. Предприятия  стали отдавать предпочтение осуществления  расчетов через банк (с поставщиками по выплате заработной платы), что  приблизило банк к клиентам, в свою очередь клиенты начинают чаще обращаться в банк за новыми услугами.

Из организаций, ориентированных  на конечные продукты, банки превратились в организации, ориентированные  на рынок. Банки все больше внимания стали уделять развитию сферы  услуг и стремились «привязать»  клиента к банку. Маркетинг уже  стали рассматривать не как новую  технологию, а как философию.

В настоящее время банки  знают, что для них означает маркетинг, они ориентированы на удовлетворение потребностей клиентов рынка. Специалисты  отмечают, что за последние 25 лет  банковский маркетинг изменился  кардинально. Например, иностранными банками: Сити банк (США), АБМ АМРО (Голландия) накоплен богатый опыт по развитию комплексности банковских услуг, формированию индивидуального портфеля услуг  для корпоративных клиентов, занимающихся финансово-хозяйственной и инвестиционной деятельностью.

В свою очередь использование  опыта иностранных банков может  быть полезно при формировании российского  рынка, производства, и сбыта банковских услуг по таким направлениям, как  открытие и ведение банковских счетов, налаживание электронных расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск  и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов  и многое другое.

Подводя черту к сказанному, можно, несомненно, сделать вывод  о том, что рынок банковских услуг, несомненно, является одной из важнейших  составляющих современной рыночной экономики.

Сегодня возрастает интерес  к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении  капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но в то же самое время, являются носителями важной экономической и  финансовой информации.

Банковский маркетинг  является неотъемлемой частью банковской деятельности и играет важную роль в создании и продвижении новых  банковских услуг, что дает банку  возможность проникновения на новые  рынки, их освоение, удовлетворение пожеланий  клиентов и получение прибылей.

 

 

2.Анализ банковских  продуктов и услуг, предоставляемых  ОАО «Сбербанк России» за 2010-2012 г.

2.1 Анализ финансового  состояния банка

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня – лидер российского  банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка  составляет 1,7 трлн. рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк России предоставляет  банковские услуги во всех 83 субъектах  Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит  из 17 территориальных банков и насчитывает  более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные  каналы обслуживания – одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 83 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает  свои приложения «Мобильный банк» и  «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 12,9 млн. и 7,6 млн. активных пользователей соответственно.

В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное  присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен  в девяти странах Центральной  и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший VBI) и в Турции (DenizBank). Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением  за 170-тилетнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства  в Германии и Китае, филиал в Индии, управляет Sberbank Switzerland AG. Согласно Стратегии развития Сбербанка к 2014 году доля чистой прибыли, полученной за пределами России, составит 5-7%.

Миссия Сбербанка России:

Сбербанк России дает людям  уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать  устремления и мечты.

Сбербанк России строит одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья  ее сотрудников.

Высокие цели Банка достигаются  командой единомышленников, которых  объединяет общая система ценностей.

Ценности Сбербанка России: порядочность, стремление к совершенству, уважение к традициям, доверие и ответственность, взвешенность и профессионализм, инициативность и креативность, командность и результативность, открытость и доброжелательность, здоровый образ жизни (тело, дух и разум)

Наши ценности определяют тот набор правил, критериев и  требований, которые мы предъявляем  к каждому человеку, который является или хочет стать членом команды  Банка. Наши ценности – это свод принципов, исходя из которых руководители Банка будут ставить цели и  определять, достигнуты ли они. Эти  ценности лежат в основе взаимоотношений  между сотрудниками, системы управления внутри Банка, а также взаимоотношений  Банка с клиентами, обществом, акционерами  и инвесторами. Осознание и разделение философии и ценностей Банка  принципиально важно для перехода Банка на новый качественный уровень  развития.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Активы Сбербанка на 1 декабря 2012 года составляют более четверти банковской системы страны (29%), доля Сбербанка в капитале банковской системы составила 27,8%.

Динамику ключевых балансовых показателей Сбербанка России представим в таблице 1.

Таблица 1. – Динамика ключевых балансовых показателей Сбербанка России за 2010-2012 гг., млрд. руб.

Показатель	2010 г.	2011 г.	2012 г.	Абсолютное отклонение, (+, -)		Темп прироста, %
				2011 г. от 2010 г.	2012 г. от 2011 г.	2011 г. от 2010 г.	2012 г. от 2011 г.
1	2	3	4	5	6	7	8
Активы	8629	10835	15097	2206	4262	25,6	39,3
Средства клиентов	6651	7932	10179	1281	2247	19,3	28,3
Обязательства	7641	9567	13474	1926	3907	25,2	40,8
Капитал банка	987	1268	1624	281	356	28,5	28,1

 

По таблице 1 видно, что  в 2011 г. по сравнению с 2010 г. рост активов  составил 2206 млрд. руб. или 25,6%, в 2012 г. по сравнению с 2011 г. 4262 млрд. руб. или 39,3%. Динамику активов Сбербанка представим на рисунке 1.

Рисунок 1. - Динамика активов  Сбербанка России апппза 2010-2012 гг.

 

Рисунок 1 показывает рост активов  банка, который обусловлен ростом величины обязательных резервов, средств в  кредитных организациях, чистых вложений в ценные бумаги и прочих активов.