Особенности страхования в туризме

 В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и «страховая обстановка» в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом.

В настоящее время большинство  страховых компаний бесспорным лидером  по «неприятностям» с нашими туристами признают Турцию. Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию.  Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В сорокапятиградусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения.

 Второе место  занимает  Египет. У туристского бизнеса  этой страны своя специфика:  здесь периодически происходят  вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками.

 Третье место по количеству  страховых случаев поделили Испания  и Кипр. Приятной неожиданностью лишь последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями.  На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприятности»: простуды, инфекционные заболевания.

 Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на убийственном солнце.

 Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку»-Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков .Только российские туристы решаются, не имея водительских прав брать, например, на Кипре в аренду автомобиль .

1.6. Страховые сервисные  компании assistance

В страховом полисе можно  найти ссылку на то, что в случае наступления страхового случая его  владелец должен позвонить в специальную  службу — диспетчерский центр  упомянутой сервисной компании assistance. С этого момента, собственно, и  запускается в действие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения можно назвать страховой службой спасения. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания?

 История такого  бизнеса началась в 50-х годах  XX в., когда миграционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, потерял сознание, а когда очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвестировании проекта по созданию службы помощи для путешественников. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилагательное «assist», что означает «оказание помощи». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке.

 Сотрудничество с  той или иной сервисной компанией  страховщики склонны причислять  к своим конкурентным преимуществам.  Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество оказания помощи застрахованным, на 99,9% зависит от партнеров иностранных и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача — немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, административной и иной помощи.

 Страховая компания, специализирующаяся на страховании  туристов, в большинстве случаев  имеет договор с несколькими  «ассисторами» — так на профессиональном  языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных «помощников». Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист, клиент турфирмы, при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зарубежной страховой компанией. При страховом случае он сообщает дежурному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит ближайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым в свою очередь имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно.

 Естественно, что  ни одна сервисная компания  не располагает сверхмасштабной  международной сетью корреспондентов. Поэтому практически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это даю возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские учреждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т.п. Это поистине всемирная служба спасения.

 Сервисная компания  представляет собой довольно  сложный механизм, в котором, кроме круглосуточной операторской службы, задействованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие оказание помощи.

 В разных частях  планеты работают в качестве  основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики,  технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др.

 Наиболее распространенным, приобретаемым российскими туристами  является полис медицинского  ассистанса. Он гарантирует оплату  расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших граждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку.

 Кроме медицинского, многие страховые компании assistance предлагают комбинированное страхование,  так называемый «суперассистанс», включающий:

 репатриацию потерпевшего  с места происшествия до пункта  проживания;

 пересылку багажа, наем адвоката; » поиск пострадавших  и помощь им в горах зимой  или летом и др.

 При дорожно-транспортном  происшествии, несчастном случае  в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь:

 возмещение расходов  по ремонту и доставке автомобиля  на ближайшую станцию техобслуживания;

при невозможности дальнейшего  использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом туриста  и следующих с ним лиц для возвращения на родину;

 организация проживания  на период срочного ремонта  и оплата стоимости запасных  частей.

 Кроме того, существуют  полисы, по которым оплачиваются  услуги ассистанса в страховании  авиабагажа от кражи; связанные  со срочным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах.

 Что же представляет  собой компания содействия?

 Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке земного шара.

 Компания использует  последние достижения в области компьютерной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет постоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания оплатит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую помощь, и лекарства. А при госпитализации — пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относится оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эвакуации до места проживания (при необходимости с сопровождением медперсонала), а в случае смерти — репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учитываются этой программой. В случае обострения такого заболевания хроническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет.

 Описанные услуги  являются базовыми. Для того чтобы  чувствовать себя увереннее и  комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в страховую программу. Вот некоторые из них.

Страхование жизни. В  результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с  застрахованным, компания выплатит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% от лимита, установленного по данному покрытию.

 Страховая компенсация  при получении частичной нетрудоспособности  или инвалидности в результате  несчастного случая выплачивается  в соответствии с правилами компании.

Оплата чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи  застрахованного. Например, женщина  выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни, и отцу приходится срочно вылететь, для того чтобы  привезти их домой. Он делает это за свой счет. Если бы жена была застрахована с включением вышеуказанного покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет были бы оплачены страховой компанией.

Юридическое содействие и ссуда на залоговое поручительство после автомобильной аварии. Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую помощь, но и оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму или ему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии, страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство.

Страхование багажа. Этот вид страхования распространяется на личные вещи застрахованного — как сданные в грузовой отсек транспортного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Страховым случаем является кража, порча багажа или его части. Как правило, при страховании багажа ответственность страховой компании не распространяется на личные и проездные документы, деньги, ценные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия, произведения искусства. Для получения соответствующего возмещения застрахованный должен на месте происшествия обеспечить составление Документов, удостоверяющих факт утраты или повреждения личных вещей. К их составлению привлекаются представители транспортной организации, руководитель туристской группы, администрация гостиницы или местные правоохранительные органы.

Страхование от невозможности  совершения поездки. Допустим такой  случай. Клиент приобретает туристскую путевку заблаговременно, но за несколько  дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям туристской компании, он может потерять д0 100% стоимости путевки, и в этом случае страховая компания придет на помощь, компенсируя потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам:

смерть, болезнь, травма застрахованного или близких  родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев);

 приходящееся на  период зарубежной поездки судебное  разбирательство, в котором застрахованный  участвует по решению суда;

 получение срочного  вызова для исполнения воинских  обязанностей;

 повреждение или  гибель имущества застрахованного  в результате пожара или умышленных  действий третьих лиц;

 неполучение въездной  визы при своевременной подаче  документов на оформление.

Действия туриста при  наступлении страхового случая