Пути повышения эффективности депозитных операций банка

Можно сделать вывод, что оценка структуры депозитных ресурсов и эффективности их использования является одним из важнейших  аспектов деятельности коммерческого банка[16, с. 35].

1.3 Развитие депозитных операций банков Республики Беларусь

Банковский сектор Республики Беларусь на 1 января 2010 г. включал 32 действующих банка. филиалов, что обусловлено оптимизацией банками их региональных структур, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления. На территории Республики Беларусь находились 8 представительств иностранных банков, в том числе Российской Федерации, Литвы, Латвии, Германии, а также представительство Межгосударственного банка. И хотя по-прежнему доминирующие позиции в нем занимали банки государственной формы собственности, структура совокупного уставного фонда банковского сектора в 2009 году претерпела серьезные изменения.

Сохранение привлекательности финансового сектора Республики Беларусь для иностранных инвесторов (в том числе осуществление продажи ОАО «БПС-Банк» Сбербанку России) обусловило значительный рост в 2009 году доли нерезидентов в совокупном уставном фонде банковского сектора – с 17 процентов до 27,3 процента, и увеличение количества банков, контролируемых иностранным капиталом, с 20 до 23. В то же время доля государственных органов и юридических лиц, основанных на государственной форме собственности, снизилась с 80,5 процента до 70 процентов, количество государственных банков сократилось с 5 до 4. Доля резидентов негосударственной формы собственности незначительно возросла (с 2,5 до 2,7 процента), количество частных банков уменьшилось с 6 до 5.

В 2009 году зарегистрирован 1 банк – HonorBank с уставным фондом 11,5 млн. евро. HonorBank стал вторым банком в Беларуси с иранским капиталом.

По состоянию на 1 января 2010 г. индивидуальные международные рейтинги имели 10 банков, при этом 8 из них были присвоены рейтинги u1072 агентством Fitch Ratings, 6 – агентством Moody's Investors Service и одному банку – агентством Standard & Poor's.

При этом уровень концентрации в  банковском секторе за 2009 год несколько снизился. В начале 2010 года на долю пяти крупнейших банков приходилось 84 процента активов и 76,9 процента капитала банковского сектора (в начале 2008 года – 85,1 и 82,2 процента соответственно). Значение индекса Херфиндаля – Хиршмана, рассчитанного по активам, на 1 января 2010 г. составило 0,2495 (годом ранее – 0,2363), индекса Джини13 – 0,817 (0,821) [17, с. 21 ].

Основные качественные характеристики работы банковского сектора свидетельствуют об устойчивости его развития. Объем нормативного капитала банков на 1 января 2010 г. составил 13,41 трлн. рублей, увеличившись за отчетный год на 18,5 процента. Прибыль банков составила 1084,2 млрд. рублей, что в 1,49 раза больше полученной за 2008 год. Определяющим фактором роста прибыли явилось увеличение объема активных операций.

Показатели рентабельности банковского  сектора по итогам работы за 2009 год сложились на уровне:

• рентабельность активов банковского сектора – 1,43 %, что на 0,06 процентного пункта выше, чем в 2008 году;
• рентабельность нормативного капитала банковского сектора – 8,93 %, что на 0,67 процентного пункта ниже по сравнению с 2008 годом.

Безопасность функционирования банков на 1 января 2010 г. характеризовалась следующими параметрами:

• достаточность нормативного капитала банков (отношение собственных средств (капитала) к общей сумме активов и внебалансовых обязательств, оцененных по уровню риска) – 19,76 процента (при установленном минимальном пруденциальном нормативе для отдельного банка 8 процентов);
• отношение ликвидных активов к суммарным активам – 28,41 процента (при установленном нормативе не менее 20 процентов), что выше уровня 2008 года на 5,21 процентного пункта;
• краткосрочная ликвидность (отношение фактической ликвидности к требуемой) – 3,01 (при установленном нормативе не менее 1), что выше уровня 2008 года на 0,71;
• мгновенная ликвидность (отношение активов до востребования к пассивам до востребования) – 237,85 процента (при установленном нормативе не менее 20 процентов), что выше уровня 2008 года на 129,04 процентного пункта;
• текущая ликвидность (отношение текущих активов к текущим пассивам) – 172,72 процента (при установленном нормативе не менее 70 процентов), что выше уровня 2008 года на 70,71 процентного пункта [18, с.241 ].

В 2009 году продолжился рост пассивов и активов банков при изменении их структуры. Сохранилась определяющая роль внутренних источников роста в расширении пассивов банков при увеличении внешнего инвестирования. Банки стали активнее аккумулировать свободные денежные средства и направлять их на кредитование экономики.

Как известно, объемы кредитования реального  сектора экономики прямо пропорционально зависят от наращивания ресурсной базы банков и ее качества. В свою очередь, возможность наращивания финансового потенциала банковского сектора в значительной мере определяется макроэкономическими условиями в стране, эффективностью функционирования всех секторов экономики, уровнем благосостояния населения, а также состоянием бюджетной сферы Республики Беларусь.

Структура пассивов банков в настоящее  время представлена средствами резидентов и нерезидентов, а также иными  источниками, среди которых значительное место занимает банковский капитал.

Рассмотрим структуру пассивов банков Республики Беларусь в 2008-2009 гг. в таблице 1.6 [18, с. 231].

Таблица 1.6 – Структура пассивов банков Республики Беларусь в 2008-2009 гг. [Приложение А]                                                                       трлн. руб.

Из данных таблицы 1.6 видно, что за период с 2008 по 2009 год пассивы банковского сектора возросли на 19,87 трлн. рублей, или на 31,51 процента (за 2007 год – на 51,3 процента), и на 1 января 2010 г. составили 82,93 трлн. рублей. Основная их часть (77,2 процента) сформирована ОАО ”АСБ Беларусбанк“, ОАО ”Белагропромбанк“, ОАО ”БПС-Банк“ и ОАО ”Белинвестбанк“, в уставных фондах которых доля государства составляет более 50 процентов (исключая ОАО ”БПС-Банк“). Формирование пассивов банков обеспечивалось преимущественно резидентами, удельный вес средств которых в объеме пассивов на 1 января 2010 г. – 68,26 процента (на 1 января 2009 г. –69,2 процента).

Среди резидентов определяющая роль в формировании объема пассивов банков принадлежала средствам юридических и физических лиц (доля в обязательствах банков на 1 января 2010 г. – 39,8 процента). Их удельный вес за 2009 год сократился на 1,8 процентного пункта. На 1 января 2010 г. средства физических лиц составили 18,16 трлн. рублей (21,9 процент пассивов банков) и за отчетный год увеличились на 4,89 трлн. рублей (на 36,85 процента). На динамику и структуру депозитов населения, составивших 99,9 процента привлеченных средств физических лиц, оказали влияние рост инфляционных и девальвационных ожиданий населения в IV квартале 2009 г. и изменение предпочтений в выборе валюты сбережений. В результате депозиты населения выросли на 2,69 трлн. рублей (на 25,5 процента), в том числе рублевые – на 0,95 трлн. рублей (на 13,9 процента), валютные – на 754,2 млн. долларов США (на 42,9 процента). При этом в структуре депозитов физических лиц сохранилось преобладание средств в национальной валюте (58,3 процента). В составе средств физических лиц объем сберегательных сертификатов сократился на 80,5 процента. На 1 января 2009 г. на государственные банки приходилось 85,2 процента средств физических лиц, размещенных в банках республики (на 1 января 2009 г. – 87 процентов). Доминирующее положение на рынке депозитов населения занимало ОАО ”АСБ Беларусбанк“, в котором было сконцентрировано 58,9 процента средств физических лиц, привлеченных банками страны (на начало 2009 года – 60,6 процента).

Объем средств юридических лиц  вырос на 1,85 трлн. рублей (на 14,29 процента), составив 14,8 трлн. рублей (20,5 процента в структуре пассивов банков и 16,1 процента в их приросте). Средства Правительства и местных органов управления и самоуправления остались на прежнем уровне и составили 12,08 трлн. руб. или 14,57 процентов.

В привлеченных банками ресурсах доля средств нерезидентов увеличилась на 1,55 процентного пункта и на 1 января 2010 г. составила 12,25 процента. Прочие пассивы банков возросли на 27,62 процента и составили 16,17 трлн. руб. или 19,50 %. Прирост данного показателя был обусловлен главным образом увеличением доли государства в уставных фондах государственных банков. В целом в банковском секторе в пассивах банков преобладали средства в национальной валюте. Удельный вес денежных средств в белорусских рублях на 1 января 2010 г. составил 70,2 процента (на начало 2009 года – 63,5 процента), в государственных банках – 78,5 и 71,7 процента соответственно. В привлеченных средствах частных банков доминировали средства в иностранной валюте (57,9 процента), сократившиеся за 2009 год на 4,5 процентного пункта[18, с.236].

Графически структура пассивов банков РБ в 2009 году представлена на рисунке 1.8.

Следует отметить, что банки достаточно быстро и гибко реагируют на изменения на рынке депозитов. В текущем году особенностью предлагаемых банками вкладов (депозитов) стала дифференциация процентной ставки по вкладу (депозиту) в зависимости от фактического срока хранения денежных средств, то есть размер процентной ставки повышается с увеличением срока хранения вклада, что способствует привлечению депозитов на более длительные сроки хранения.

Рисунок 1.8  - Структура пассивов банков Республики Беларусь в 2009 году.

Системы привлечения банками денежных средств населения включают виды вкладов, ориентированные на разные группы граждан, предусматривающие дополнительные механизмы заинтересованности вкладчиков: возможность частичного снятия и пополнения вклада, досрочное расторжение договора, в том числе без потери доходности до истечения срока договора, капитализация процентов либо возможность получения их ежемесячно. Клиентам предлагается возможность получения доходов по вкладу посредством банковских пластиковых карточек, что позволяет вкладчику не зависеть от операционного времени работы банка. С целью обеспечения привлечения средств населения и сохранения своих клиентов постоянно проводится мониторинг условий привлечения банковских вкладов (депозитов). Это позволяет сохранить конкурентоспособность и востребованность разработанных в банках вкладных (депозитных) продуктов.

Востребованной у частных клиентов является система сбережений ОАО  «Белагропромбанк» «Линия роста», предлагающая сроки размещения денежных средств на вклад от 100 дней до 8 лет и предусматривающая дифференцированную шкалу процентных ставок в зависимости от суммы вклада и срока хранения денежных средств. Системой предусмотрено автоматическое увеличение процентной ставки при увеличении остатка суммы вклада до суммы, соответствующей иному размеру процентной ставки или при продлении срока хранения вклада [19].

ОАО «Белвнешэкономбанк» предлагает вкладчикам два вида вкладов: «Универсальный» – на срок от 1 до 12 месяцев и «Выгодный» – на срок от 12 до 36 месяцев. Во вклады привлекаются сбережения населения в белорусских рублях, долларах США, евро, российских рублях. Имеется возможность пополнения суммы вклада в течение всего срока вклада, клиент также вправе изменять порядок выплаты процентов по вкладу. Вкладчики, вносящие на депозит сумму более 1 тыс. долларов США в эквиваленте, имеют возможность получения международной банковской пластиковой карточки всего за 1 доллар США за 1-ый год обслуживания. Вклады можно открыть на имя другого лица, на имя представителя, по вкладу «Универсальный» имеется возможность его пролонгации. Кроме этого, по вкладу «Выгодный» предусмотрена возможность досрочного расторжения вклада по инициативе вкладчика без потери процентов после истечения половины срока нахождения средств во вкладе.