Пути повышения эффективности депозитных операций банка

Процентные ставки по вкладам в  белорусских рублях установлены в размере от 18% до 22% годовых в зависимости от срока хранения, в иностранной валюте – от 6% до 13% в зависимости от валюты и срока вклада [20].

Учреждения банков предлагают вкладчикам услуги на предъявителя: сберегательные сертификаты в белорусских рублях и облигации банков в белорусских рублях и иностранной валюте. Основным преимуществом данных ценных бумаг является отсутствие процедуры идентификации физического лица при их оформлении.

Так, системой ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2009 год продано облигаций на сумму свыше  925 млрд. рублей. В настоящее время в обращении находится четыре выпуска облигационных займов данного банка в белорусских рублях номинальной стоимостью 1 млн. рублей, 500, 200 и 100 тыс. рублей с доходностью, равной ставке рефинансирования с добавлением двух процентных пунктов, а также пять выпусков в долларах США номинальной стоимостью 1000, 500 и 100 долларов и четыре выпуска в евро номинальной стоимостью 500 и 100 евро с доходностью 8% и 11% годовых.

С целью  предоставления дополнительных удобств, связанных с сохранностью приобретенных облигаций, ОАО «АСБ Беларусбанк» предоставляет  услугу по хранению облигаций в банке с взиманием за услугу символической комиссии в размере 1000 бел. руб. за весь срок хранения вне зависимости от суммы сданных на хранение облигаций [21, с. 62].

Размещение  собственных облигаций среди  физических лиц активно осуществляют системы ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Белинвестбанк» – населению предлагаются процентные облигации на предъявителя в белорусских рублях, долларах США и евро различного номинала. Доходность, в зависимости от условий выпуска, по облигациям ОАО «Белагропромбанк» составляет от 8,5% до 10% годовых, по облигациям ОАО «БПС-Банк» – 9% годовых в иностранной валюте и ставка рефинансирования плюс 4% – в белорусских рублях, по облигациям ОАО «Белинвестбанк» – 8,5% в евро и 9,5% в долларах США. 
Дополнительным преимуществом сберегательных сертификатов является фиксированная процентная ставка, устанавливаемая на весь срок их обращения. Сберегательные сертификаты сегодня можно приобрести в ОАО «АСБ Беларусбанк» – под 20% годовых сроком на 3 месяца, в ОАО «Белинвестбанк» – под 18-22% годовых в зависимости от срока обращения сберегательного сертификата (на 35 дней – 18%, на 95 дней – 19%, на 185 дней – 20%, на 275 дней – 21%, на 365 дней – 22%), в ОАО «БПС-Банк» – под 18% годовых сроком на 6 месяцев.

Для решения жилищной проблемы граждан  ОАО «АСБ Беларусбанк» предложен совершенно новый продукт – система строительных сбережений. С момента ее введения участниками системы стало около 600 жителей области, размер средств, привлеченных на «Жилищно-накопительный» вклад, составил 6 млрд. рублей.Стать участниками системы могут все граждане независимо от того, являются они нуждающимися в улучшении жилищных условий или нет. Суть системы строительных сбережений заключается в том, что гражданин в течение определенного периода, а он может составлять 3, 5 или 7 лет по желанию клиента, накапливает в ОАО «АСБ Беларусбанк» часть средств на приобретение или строительство жилья. Эта часть должна достигнуть до 25% от общей суммы планируемых инвестиций на строительство или приобретение жилья (на остаток вклада начисляются проценты: ставка рефинансирования плюс 0,57%), после чего на оставшуюся сумму, которая может составлять до 75% (в зависимости от платежеспособности физического лица), вкладчик получает кредит в данном банке на льготных условиях – под ставку рефинансирования с добавлением 1 процентного пункта, т.е. на сегодняшний день – под 15% годовых. Срок пользования кредитом установлен до 20 лет. Уплата процентов за пользование кредитом производится равномерными взносами, что позволяет планировать расходы семейного бюджета на длительный период времени. Участник системы, накопив средства, может передать свое право на получение кредита другому лицу (родителям, детям, внукам, племянникам и т.д.).

С 1 февраля 2008 года ОАО «АСБ Беларусбанк» приступил к выдаче кредитов первым участникам системы строительных сбережений. За это время выдано кредитов на сумму около 3 млрд. руб. 60-ти участникам системы.

Занимая активную позицию в части реализации социальных программ, банками разработан ряд продуктов как для детей, так и для граждан пенсионного  возраста.

Например, в настоящее время большой  популярностью у вкладчиков ОАО «Белагропромбанк» пользуется рекламная акция Детская сберегательная программа «Расти большой», в число участников которой включено мпорядка 1000 вкладчиков Гомельской области. При открытии вклада на ребенка в возрасте до 16 лет включительно появляется возможность воспользоваться кредитом на обучение «Студенческий», получить кредитную карточку на специальных условиях, а также принять участие в розыгрыше поездки в Диснейленд. Обязательными условиями для включения в состав участников является размер размещенного вклада в банке (не менее 1 млн. бел. руб., или 500 долларов США, или 500 Евро, или 15 тыс. российских рублей) и возраст участника. Ежегодно в свой день рождения участники акции получают подарки от ОАО «Белагропромбанк» [22].

В ОАО  «БПС-Банк» можно внести денежные средства на срочный депозит «К совершеннолетию» на имя ребенка в возрасте до 18 лет. Срок привлечения – 2 или 3 года. Процентная ставка устанавливается в размере ставки рефинансирования, увеличенной на 3 (сроком на 2 года) и 4 (сроком на 3 года) пункта годовых. Минимальная сумма депозита – 50 тыс. бел. руб. Особенностями вклада являются ежегодная капитализация процентов, возможность пополнения вклада, пересчет процентов при досрочном востребовании депозита по ставке прогрессивной шкалы [23].

Занимая активную позицию в части  реализации социальных программ, системообразующие  банки (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «БПС-банк», «Приорбанк» ОАО) предлагают пенсионерам услугу по зачислению и выплате пенсий на вклад «Пенсионный» либо на карт-счет, условия выплат процентов по которым приближены к уровню срочных депозитов (ОАО «АСБ Беларусбанк» – 14% годовых, ОАО «БПС-Банк» – ставка рефинансирования с ежемесячной капитализацией процентов, «Приорбанк» ОАО – 14,5% годовых). Дополнительно предоставлена возможность перечислять на пенсионные счета заработную плату (работающим пенсионерам), а также осуществлять дополнительные взносы и платежи. Также можно оформить доверенность и завещание по вкладу в банке; произвести щоплату коммунальных и других услуг или оформить постоянно действующее платежное поручение на списание с вклада средств в уплату коммунальных и других видов платежей.

В заключение данной главы  следует отметить, что мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал – одна из старейших функций банков. Согласно ст. 179 Банковского кодекса Республики Беларусь банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Термин банковский вклад (депозит) используется в двух значениях: широком и узком. Существует множество классификаций депозитных операций: по экономическому содержанию (срочные депозиты, депозиты до востребования, ценные бумаги), по виду валюты (в белорусских рублях, в российских рублях, в долларах США, в евро), по возможности пополнения вклада, по начислению процентов, по размеру процентов, по субъектам и т.п.

Оценка структуры  депозитных ресурсов и эффективности  их использования является одним  из важнейших  аспектов деятельности коммерческого банка.

Характеризуя состояние банковской системы Республики Беларусь следует  отметить, что на 1 января 2010 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк. Его филиальная сеть за отчетный год сократилась с 365 до 323 филиалов, что обусловлено оптимизацией банками их региональных структур, ликвидацией убыточных филиалов, переходом на современные технологии управления.

Основные качественные характеристики работы банковского сектора свидетельствуют об устойчивости его развития. Объем нормативного капитала банков на 1 января 2010 г. составил 11,31 трлн. рублей, увеличившись за отчетный год на 73,3 процента (при прогнозе в соответствии с Основными направлениями 17 – 21 процент). Одним из главных источников прироста нормативного капитала за 2008 год стало увеличение совокупного уставного фонда банковского сектора до 8,68 трлн. рублей (на 91,9 процента).

Основная часть (77,2 процента) пассивов банковского сектора сформирована ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белагропромбанк», ОАО «БПС-Банк» и ОАО «Белинвестбанк», в уставных фондах которых доля государства составляет более 50 процентов.

На динамику и структуру депозитов  населения, составивших 99,9 процента привлеченных средств физических лиц, оказали  влияние рост инфляционных и девальвационных  ожиданий населения в IV квартале 2008 г. и изменение предпочтений в выборе валюты сбережений. В результате депозиты населения выросли на 2,69 трлн. рублей (на 25,5 процента), в том числе рублевые – на 0,95 трлн. рублей (на 13,9 процента), валютные – на 754,2 млн. долларов США (на 42,9 процента). При этом в структуре депозитов физических лиц сохранилось преобладание средств в национальной валюте (58,3 процента). Доминирующее положение на рынке депозитов населения занимало ОАО «АСБ Беларусбанк», в котором было сконцентрировано 58,9 процента средств физических лиц, привлеченных банками страны (на начало 2008 года – 60,6 процента).

2    ИССЛЕДОВАНИЕ СОСТАВА И СТРУКТУРЫ ДЕПОЗИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ  ФИЛИАЛА ОАО «БПС-БАНК» ПО ГОМЕЛЬСКОЙ ОБЛАСТИ

2.1 Организационно-экономическая характеристика филиала

Летоисчисление истории одного из крупнейших банков Республики Беларусь, начинается c открытия в Минске 18 августа 1923 года Белорусской конторы Российского торгово-промышленного банка.

В 30-х годах расширяются масштабы деятельности и сеть учреждений банка, открываются отделения в Гомеле и Могилеве.

В сентябре 1991 году на базе филиалов Промстройбанка СССР учрежден акционерный коммерческий Белпромстройбанк, а в марте 1992 года собрание учредителей приняло решение об открытой подписке на акции Банка, и после ее завершения Белпромстройбанк стал акционерным обществом открытого типа. Следуя уставу и утвержденной акционерами стратегии, в 1990-х годах Банк внес весомый вклад в решение задач по реформированию национальной экономики и финансовой стабилизации предприятий. С 1996 года Правительством Республики Беларусь банк уполномочен обслуживать государственные программы в сфере внешнеэкономической деятельности, кредитования экспортоориенти-рованных организаций и привлечения внешних инвестиций.

В октябре 1999 года Белорусский акционерный коммерческий промышленно-строительный банк «Белпромстройбанк» переименован в Открытое акционерное общество «Белпромстройбанк»[24].

В настоящее время ОАО «БПС-Банк»  – это универсальный банк, как  по спектру предоставляемых услуг, так и по отраслевой принадлежности клиентов. В числе клиентов банка – крупные предприятия базовых отраслей экономики, предприятия машиностроения и металлообработки, электроэнергетики, химической и нефтехимической промышленности, строительной индустрии, транспорта, торговли, организации малого и среднего бизнеса по всей территории Беларуси. Каждый четвертый правоспособный житель республики доверяет свои сбережения ОАО «БПС-Банк».

ОАО «БПС-Банк» осуществляет свою деятельность на основании Лицензии Национального банка Республики Беларусь №4 от 11.07.2008 года на осуществление банковской деятельности [Приложение Б].

Сегодня банк является членом ассоциации белорусских банков; ассоциации российских банков; Московской межбанковской валютной биржи – секция валютного рынка; Белорусской валютно-фондовой биржи -  секции валютного, фондового, срочного рынка; национальной платежной системы БелКарт; клиринговой системы Европейской Банковской Ассоциации (EBA) (непрямой участник); европейской клиринговой системы TARGET 2 (непрямой участник); сообщества всемирной межбанковской финансовой телекоммуникаци S.W.I.F.T (участник и акционер); американской клиринговой системы CHIPS (банку присвоен идентификационный номер); частной платежной системы «BLIZKO»; частной платежной системы «MoneyGram»; частной платежной системы «MIGOM»; системы электронного документооборота РЦБ в Беларуси; международной платежной системы MasterCard International; международной платежной системы Visa International; автоматизированной системы межбанковских расчетов в системе BISS и клиринговой системе прочих платежей Республики Беларусь[24].

Все это позволяет  качественно и оперативно проводить  международные расчеты.

Для удобства в обслуживании клиентов функционируют: 2 Представительства, 7 филиалов, 28 отделений, 6 отделений филиалов, 77 расчетно–кассовых центров (РКЦ), 12 центров банковских услуг (ЦБУ), 49 бюро банковских услуг (ББУ), валютно–обменные операции совершаются в 380 кассах и 38 обменных пунктах[Приложение В].

В 2009 году деятельность Банка была во многом обусловлена непростой макроэкономической ситуацией, которая повлияла на развитие белорусской экономики. В условиях сжатия мировой экономики существенно вырос уровень кредитного и валютного рисков. Тем не менее, Банку удалось сохранить динамичность развития и закончить год с высоким результатом [25, c. 17].

Основные показатели деятельности ОАО «БПС-Банк» в 2008-2009 годах представлены в таблице 2.1 [25, с. 130].

Таблица 2.1 –  Основные показатели деятельности ОАО «БПС-Банк» за 2008-2009 гг. [Приложение Г, Д, Е]                                                       млрд. руб.