Государственное регулирование страховой деятельности в Республике Казахстан

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейеры - инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участник страхового рынка

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация;

2) страховой брокер;

3) страховой агент;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель;

5) актуарий;

6) уполномоченная аудиторская  организация (уполномоченный

аудитор);

7) общество взаимного  страхования;

8) иные физические и  юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

Для того чтобы понимать, в каком направлении движется сегодня компания, насколько бизнес деятельность компании соответствует ее итоговым финансовым показателям, насколько коэффициенты финансовой доходности компании конкурентоспособны с рыночными показателями, очень важно было провести  сравнение финансовых показателей, данных по сбору премий, страховым выплатам, продуктовому портфелю в разрезе НСК и рынка. Для получения полной картины по внутренним бизнес-процессам в компании, в третьей главе была проанализирована текущая организационная структура и соответственно был предложен вариант наиболее эффективного построения новой структуры.

АО «Нефтяная страховая компания»- это:

- лицензия на 24 класса  страхования;

- страховая защита всех  сфер деятельности юридических  и физических лиц;

- штат высококвалифицированных  сотрудников;

- отлаженная система экспертизы и оценки рисков и ущерба;

- сбалансированный портфель  страховых услуг;

- современные методы управления;

- надежность и эффективность  проводимых страховых сделок;

- неукоснительное выполнение  принятых на себя обязательств;

- интенсивное внедрение  новейших информационных технологий;

- соблюдение деловой этики  и конфиденциальности;

- соответствие репутации  и имиджу надежного и стабильного  лидера

Государственная лицензия по обязательным видам страхования:

- страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев транспортных средств;

- страхование гражданско-правовой  ответственности перевозчика перед  пассажиром;

- страхование гражданско-правовой  ответственности частных нотариусов;

- страхование гражданско-правовой  ответственности аудиторов и  аудиторских организаций;

- страхование гражданско-правовой  ответственности туроператора и  турагента;

- страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана  с опасностью причинения вреда  третьим лицам;

- страхование гражданско-правовой ответственности работодателей за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;

- экологическое страхование.

Государственная лицензия по добровольным видам страхования:

- страхование от несчастных случаев и болезней;

- медицинское страхование;

- страхование автомобильного  транспорта;

- страхование железнодорожного  транспорта;

- страхование воздушного  транспорта;

- страхование водного  транспорта;

- страхование грузов;

- страхование имущества;

- страхование предпринимательского риска;

- страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев автомобильного  транспорта;

- страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев воздушного  транспорта;

- страхование гражданско-правовой  ответственности владельцев водного транспорта;

- страхование гражданско-правовой  ответственности перевозчика;

- страхование гражданско-правовой  ответственности по договору;

- страхование гражданско-правовой  ответственности за причинение  вреда.

Клиентская база Компании насчитывает более 10 тысяч физических лиц и более 8 тысяч предприятий и организаций, и это количество увеличивается с каждым днем.

Как устойчивая и надежная компания, АО «НСК»  имеет надежные каналы перестрахования на казахстанском и зарубежном рынках перестрахования. Сотрудничество с лидерами страхового бизнеса позволяет нам использовать богатейший международный опыт и предоставлять клиентам услуги мирового уровня. Внимательно относясь к запросам клиентов, НСК предлагает только лучшие продукты из мировой практики страхования.

Высокий профессионализм специалистов, имеющих практический опыт работы в различных аспектах страхования и прошедших обучение в Лондоне, Мюнхене, Вене и Москве, стажировку в синдикатах Lloyd's, Munich Re, Heath Group, Willis, Windsor, Oakeshott и др., - говорит о высоком потенциале Компании.

Рассмотрим структуру страхового портфеля исследуемой страховой компании за 2011 год.

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок - 4 Структура портфеля по брутто-премии за 2011 г. (тыс. тенге)

Мобильность, компетентность, организованность сотрудников и управленческой команды позволяют Компании стремительно продвигаться на страховом рынке страны.

Сбалансированный страховой портфель - важный показатель надежности и перспективности страховой компании. В нем указано фактическое число застрахованных объектов или число договоров, документально подтвержденных в делах страховой организации.

Широкий охват, наличие в портфеле многих видов страхования позволяет компании стабильно и гармонично развиваться, охватывая интересы всех категорий клиентов.

Рассмотрим структуру добровольного страхования на рисунке 5.

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок - 5 Структура добровольного страхования (тыс. тенге) 2011 г.

Наибольший удельный вес портфеля страхования занимает добровольное имущественное страхование – 76% или 4 193 122 тыс. тенге.

Обязательное страхование имеет 21% к общему портфелю и составляет 1 125 549 тыс. тенге.

Наименьший удельный вес у добровольного личного страхования – 3% или 170 085 тыс. тенге. Низкая доля добровольного личного страхования объясняется неразвитой культурой страхования жизни и здоровья в Республике Казахстан. Так, например, из общего числа страховых компаний только трое специализируются на страховании жизни и здоровья граждан.

Страхование имущества составляет 45% от общего объема страхования или 1 900 786 тыс. тенге. Высокий удельный вес страхования имущества объясняется тем, что при оформлении ипотечного кредитования и прочих кредитов под залог имущества в условия коммерческого банка входит страхование залогового имущества. Следующим по объемам следует страхование транспорта – 1 047 024 тыс. тенге или 25%. Большой удельный вес в страховом портфеле также объясняется ростом продаж в кредит автотранспорта

Третьим следует страхование гражданско-правовой ответственности по причинению вреда – 863 002 тыс. тенге или 21%. Данным видом страхования, как правило, пользуются крупные компании и государственные учреждения для минимизации убытков при авариях, совершенных по вине водителя-сотрудника компании или учреждения.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта составляет 3% в структуре добровольного страхования.

Недостаточно развито страхование предпринимательского риска. В структуре страхового портфеля данный вид страхования занимает только 3% или 137 052 тыс. тенге.

Страхование грузов в большей степени производится при международных перевозках – составляет 2%. С увеличением внешнеторгового оборота или вхождением в ВТО можно прогнозировать увеличение доли данного вида страхования. Далее рассмотрим на рисунке 6 динамику роста ключевых показателей.

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок – 6 Динамика роста ключевых показателей (млрд. тенге)

Брутто премия увеличивается с 2,32 млрд. тенге в 2008 году до 5,48 млрд. тенге в 2011 году. Резкий рост произошел в 2009 году – на 2,54 млрд. тенге.

Более плавно увеличивается нетто премия с 0,38 млрд. тенге в 2007 году до 1,1 млрд. тенге в 2009 году, до 2,06 млрд. тенге в 2010 году и до 3,01 млрд. тенге в 2011 году.

Отношение нетто премии к брутто премии наименьшее в 2010 году и немного увеличивается в 2011 году.

Основным показателем стабильности и развития страховой компании является доля собственного удержания.

Динамика доли собственного удержания АО «НСК »изображена на рисунке 7.

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок – 7 Динамика доли собственного удержания (%)

 

Наибольший процент собственного удержания (70%) наблюдается в 2008 году.

В 2008 году передано на перестрахование 82,1%, что говорит о финансовой нестабильности компании.

В 2010 году на перестрахование передано 45,1%, а соответственно собственное удержание составило 54,9%.

Негативным моментом при перестраховании является то, что компания имеет меньшую прибыль, а капитал вывозится за рубеж. Такая политика применяется для снижения собственных рисков. Компания, перестраховывая, выигрывает время для собственной капитализации и безопасного развития.

Наиболее привлекательным для клиентов являются показатели по объемам страховых выплат.

На рисунке 8 изображены страховые выплаты АО «НСК».

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок  - 8 Страховые выплаты (млн. тенге)

 

Таким образом, премии на перестрахование сокращаются с каждым годом (30% от общей суммы страховых премий в 2010 году вместо 61% в 2009г. и 84% в 2008 г.). Это связано с развитием розничного бизнеса и установлением более строгих требований в определении рейтинга для перестраховочных организаций.

*Источник: http://www.nsk.kz

Рисунок  - 9 Рост страховых резервов (млн. тенге)

 

Страховые выплаты исследуемой компании в 2007 году составляли 82,1 млн. тенге, в 2009 году 168,2 млн. тенге, в 2010 году – 464,6 млн. тенге и в 2011 году – 644,9 млн. тенге.