Основные направления развития банковской системы на 2012-2014 гг

 

В последнее время  некоторые крупные банки Казахстана вышли на международный банковский рынок через продажу собственных  акций и ценных бумаг, что говорит  о значительном финансовом состоянии  таких банков и высоком рейтинге на внешнем рынке. В политике реформирования банковской системы особое место  занимает приватизация банков второго  уровня. Первым приватизированным государственным  банком стал Эксимбанк. Следующими банками, подлежащими приватизации, стали Народный банк и банк Туран-Алем.

 

Проблемы реформирования банковской системы на начальном  этапе и на последующем состояли в основном в исправлении и  рационализации количества банков. Однако в настоящее время, когда сформированы основные составляющие банковской системы  Казахстана, актуальным стал вопрос о  стабилизации, мощности и конкурентоспособности  сектора финансовых услуг. Исходя из указанной ситуации, Правительство  и Национальный банк Казахстана определили новый курс в банковской политике, который подразумевает в первую очередь, укрупнение банков второго  уровня. Одной из самых значительных выгод от проведения политики разукрупнения  банков является формирование мощного  национального банковского капитала, способного повлиять на экономическую  конъюнктуру и создающего реальные предпосылки для экономического роста. Особым вопросом реформирования банковской системы является вопрос о функционировании на рынке специализированных банков. Несмотря на это, усиление контроля и глубокое реформирование создает  основу для функционирования аналогичных  банков, так как переходной статус казахстанской экономики требует  инфраструктуры финансовых услуг. Универсальный  подход в банковской деятельности не позволяет разрешить блок проблем, направленных на стимулирование инвестиционного  процесса, что является главной причиной постановки вопроса о создании, функционировании специализированных банков.

 

коммерческий банк система  казахстан

 

1.2 Банковская система  республики Казахстан на современном  этапе

 

Банковская система  Республики Казахстан представляет на сегодняшний день двухуровневую  систему:

 

1. Национальный банк  Республики Казахстан;

 

2. Коммерческие банки,  основанные на кооперативной,  коллективной, акционерной и частной  собственности.

 

Обеспечение устойчивого  и динамического роста общественною производства зависит от решения комплекса проблем, среди которых важное место занимают кредитные отношения. Денежное обращение и кредит являются органическими, составными частями хозяйственного механизма; без умелого управления ими невозможно перейти к регулируемой рыночной экономике.

 

Банковская система  строится на двухуровневой основе: с центральным банком, располагающим  реальными рычагами управления кредитом, денежным обращением, а через них - воздействия на процесс воспроизводства с целью достижения материально-финансовой сбалансированности и повышения эффективности функционирования экономики. К банку первого уровня относится Национальный банк РК.

 

Национальный банк Казахстана в своей деятельности руководствуется  Конституцией, Указом Президента РК от 1 июля 1995г., имеющим силу Закона "О  банках и банковской деятельности" в Республике Казахстан, другими  законодательными актами республики, актами Президента РК и международными договорами (соглашениями), заключенными Республикой Казахстан.

 

Национальный Банк является органом, определяющим и осуществляющим государственную денежно-кредитную  политику Республики Казахстан. Целью  денежно-кредитной политики Национального  Банка является обеспечение устойчивости национальной валюты Республики Казахстан: ее покупательной способности и  курса отношению к ведущим  иностранным валютам.

 

В настоящее время  используются следующие основные кредитные  инструменты:

 

а) регулирование объёма кредитов рефинансирования, выдаваемых Нацбанком коммерческим банкам;

 

б) регулирование уровня основной (базовой) ставки рефинансирования,

по которой эти кредиты предоставляются;

 

в) норматив минимальных  обязательных резервов, депонируемых в Национальном банке, в том числе  с возможной дифференциацией  по срокам, объёмам и видам привлечённых средств;

 

г) операции на открытом рынке по покупке и продаже  государственных ценных бумаг;

 

д) кредиты банкам и  Правительству;

 

е) интервенции на валютном рынке;

 

ж) введение, в исключительных случаях, прямых количественных ограничений  на уровень и объёмы кредитных  операций отдельных видов.

 

Национальный Банк организует, координирует и регулирует

функционирование платежной  системы, устанавливает формы, способы

и порядок осуществления  расчетов, кассового обслуживания банков и

их клиентов, устанавливает  экономическую ответственность  банков и их

клиентов за нарушения  правил совершения расчётных операций, виды и

правовой режим счетов, порядок и условия открытия, пользования  и закрытия счетов, виды платёжных  инструментов, допускаемых к

обращению на территории Республики Казахстан, устанавливает  правила

их обращения.

 

Владельцами счетов считаются  банки и другие юридические лица, имеющие право открывать свои счета в Национальном банке. Национальный банк проводит следующие операции:

 

а) предоставляет кредиты  на срок не более шести месяцев  под обеспечение первоклассными ценными бумагами и другими

 

б) покупает и продаёт  чеки, простые и переводные векселя  первоклассных эмитентов;

 

в) покупает и продаёт  государственные ценные бумаги;

 

г) покупает и продаёт  облигации, депозитные сертификаты, дисконту и процентные ценные бумаги со сроками  погашения не более одного года, которые Национальный Банк считает  пригодными для обеспечения кредитов;

 

д) проводит депозитные и расчётные операции, принимает  на хранение и управление ценные бумаги и иные ценности;

 

е) осуществляет операции с производными финансовыми инструментами;

 

ж) при необходимости  открывает счета в банках и  финансовых учреждениях на территории Республики Казахстан и за её пределами;

 

з) выставляет чеки и  векселя в любой валюте;

 

и) осуществляет другие банковские операции, а также сделки от своего имени в соответствии со своими задачами.

 

Предметом залога для  обеспечения кредитов Национального  Банка могут быть:

 

а) золото и другие драгоценные  металлы в различной форме;

 

б) иностранная валюта;

 

в) первоклассные векселя  в казахстанских тенге и иностранной  валюте со сроками погашения до шести  месяцев;

 

г) первоклассные долговые бумаги, официально котируемые на фондовых биржах со сроками погашения до одного года.

 

К банкам второго уровня относятся коммерческие банки. Коммерческий банк - это самостоятельное финансово-кредитное  учреждение. Они, как правило, создаются  на взносах учредителей, организуемые на новых началах: акционерные, кооперативные, совместные и иные банковские учреждения.

 

Коммерческие банки  самостоятельны в проведении кредитной

политики, но не обладают правом денежной эмиссии. Основными

доходами коммерческого  банка является разница между процентными

ставками по привлеченным средствам и выдаваемым кредитам, а также

за оказанные финансовые услуги.

 

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки  обслуживали преимущественно торговлю, товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы. Банки  кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с  товарообменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитование производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

 

а) прием депозитов;

 

б) осуществление денежных платежей и расчетов;

 

в) выдача кредитов.

 

Создание платежных  средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя  путями: в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в  процессе банковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся  на величине денежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операцией создал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожение происходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используется центральным банком, который через систему обязательных резервов управляет динамикой кредита.

 

Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизации).

 

Помимо выполнения базовых  функций, банки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного  рода доверительные операции для  корпораций и частных лиц, связанных  с передачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнение гарантийных  функций по облигационным выпускам.

 

Работа коммерческих банков отвечает рыночным отношениям. С их созданием и функционированием  ослабляется монополизм и рождается  конкуренция в банковском деле. Представление  предприятиям, учреждениям, организациям для своего кредитно-расчетного обслуживания способствует становлению принципа равноправия банков и их клиентов.

 

Создание возможности  деловой соревновательности между банками за клиентов, кредитные ресурсы, сферы их выгодного приложения позволит установить и наладить подлинные партнерские отношения с предприятиями и организациями. Конкуренция на основе платности кредитных ресурсов и соблюдения договорной дисциплины становится активным стимулом расширения банковских услуг и улучшения их качества. При этом предприятия в определенной степени ограждаются от диктата вышестоящих хозяйственных органов и ведомств.

 

На сегодняшний день банковские услуги сравнивают с обычными товарами народного потребления. Констатируем только, что потребление банковских услуг отслеживается тщательнее, нежели спрос на муку или мясо. И, надо признать, что потребление это  из года в год только увеличивается. Значит, услуги становятся более массовыми  и востребованными. Главным образом  люди идут в банки по двум случаям: когда появляются лишние деньги или  когда денег, наоборот не хватает.

 

По официальным данным, на 1 октября 2008 года объем депозитов  резидентов в банковском секторе  Казахстана достиг 766,9 млрд. тенге. Для  сравнения скажем, что все поступления  в бюджет страны на 2009 год запланированы  в размере 710 мрлд. тенге. То есть банковские вклады - огромная финансовая сила, влияющая на развитие экономики. Их рост с начала года составил 27,1%. При этом за сентябрь 2008 года согласно информации Нацбанка, объем депозитов увеличился на 9,1%, в том числе по сравнению с августом депозиты в национальной валюте увеличились на 6% до 384,5 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 12,4% до 382,4 млрд. тенге.

 

За это же время  депозиты юридических лиц увеличились  на 13,6% до 458,9 млрд. тенге. Продолжилась тенденция роста вкладов населения, которые, по данным Нацбанка, за сентябрь 2008 года выросли на 2,9% до 315,5 млрд. тенге. Если говорить о долларовом эквиваленте, то в начале сентября депозиты физических лиц взяли принципиально важный рубеж - 2 млрд. долларов. У банковского сектора появился ещё один повод говорить о растущем доверии населения к финансовым институтам республики.

 

Уровень доходности по депозитам  в сентябре изменился незначительно. Средневзвешенная ставка вознаграждения по тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 3,8% до 3,7%, а по депозитам в иностранной валюте осталась неизменной - на уровне 1,3%.

 

В целом картина по вкладам населения в банках второго  уровня, входящих в систему коллективного  страхования по данным на 1 октября 2009 года, выглядит следующим образом:

 

Таблица 1. Вклады населения  в банки второго уровня

 

(Млн. тенге)

№

 

Наименование банка