Основные направления развития банковской системы на 2012-2014 гг

Вклады населения

 

1

 

2

 

3

 

1

 

Народный Банк

 

82687

 

2

 

Казкоммерцбанк

 

75033

 

3

 

ТуранАлем Банк

 

62680

 

4

 

Банк ЦентрКредит

 

18624

 

5

 

Валют-Транзит Банк

 

10727

 

6

 

АТФБ

 

9663

 

7

 

НУРБАНК

 

8934

 

8

 

Альянс Банк

 

8119

 

9

 

Евразийский Банк

 

5611

 

10

 

Банк Каспийский

 

4722

 

11

 

ТемирБанк

 

4278

 

12

 

АБН Амро Банк

 

4245

 

13

 

TexaKabank

 

3624

 

14

 

Цесна Банк

 

3292

 

15

 

Альфа Банк

 

2170

 

16

 

HSBC Банк

 

1883

 

17

 

Наурыз Банк

 

1482

 

18

 

Нефтебанк

 

769

 

19

 

Сити Банк

 

666

 

20

 

Таиб Каз. Банк

 

159

 

21

 

Демир Банк

 

136

 

Общий объем кредитов, выданных банками Казахстана экономике, по состоянию на 1 октября 2009 года составил 879,4 млрд. тенге, увеличившись с начала года на 30,8%. Рост кредитов в национальной валюте носит опережающий характер по сравнению с займами в иностранной валюте. Влияет, по-видимому, тот факт, что тенге в последние годы стал более стабилен, нежели в 90-х годах. В результате по последним данным Центрального банка, удельный вес тенговых кредитов вырос с 42,6% до 43,3%.

 

Вместе с тем, долгосрочные кредиты выросли на 5,7% до 549,2 млрд. тенге, краткосрочные - на 7,5% до 330,2 млрд. тенге. В результате удельный вес  долгосрочных кредитов составил 62,4%. Данная тенденция свидетельствует о  том, что банки стали в большей  степени не только интересоваться долгосрочными  проектами, но и доверяться им. Кроме  того, у банков прошел период увлечения  лишь крупными корпоративными клиентами. Предпринимательская среда уже  не финансируется по остаточному  принципу. По сведениям Нацбанка, кредиты банков субъектам малого бизнеса за сентябрь 2005 года выросли на 6,6%, достигнув на 1 октября 201,7 млрд. тенге, или 22,9% от всех кредитов в экономике.

 

При этом процентные ставки на кредитном рынке в сентябре 2009 года характеризовались тенденцией к снижению. Так, средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам в национальной валюте небанковским юридическим лицам  понизилась с 15,85 до 15,5%. Таким образом, банки все равно снижают свою маржу, что, соответственно, дает меньше поводов предпринимательской среде  возмущаться дороговизной кредитов. Кроме того, спрос на банковские займы как свидетельствует статистика, только растет, а значит, о резком снижении ставок не может быть и  речи.

 

Логично предположить, что  популярностью у населения пользуются именно те банки, которые входят в  десятку лидеров, как по объему депозитов, принятых от населения на сохранение, так и по величине кредитных средств, выделенных клиентам. Об этом свидетельствуют  и результаты мониторингов рынка. Так, согласно данным последнего опроса, проведенного компанией TSN Gallup Media Asia по одиннадцати крупнейшим городам Казахстана в рамках исследования MMI показали, что из более 30 отечественных банков только несколько знакомы населению. Наиболее известными среди казахстанцев являются:

 

а) Народный банк - 84,5%

 

б) Казкомбанк - 55,7%

 

в) БТА - 50,4%

 

г) Темир Банк - 31,8%

 

д) Цесна банк - 43,4%

 

Известность это не абстрактный  показатель для банков, а несущий  экономический эффект. В немалой  степени она складывается за счет разветвленности представительской  структуры банка на территории страны (Таблица 2).

 

Таблица 2 Количество филиалов и РКО ведущих банков республики

 

№

 

Филиалы

 

Количество по республике

 

1

 

Народный Банк

 

155

 

2

 

БТА

 

23

 

3

 

Казкомбанк

 

19

 

4

 

Банк Центр Кредит

 

19

 

5

 

Темир Банк

 

17

 

6

 

АТФБ

 

15

 

7

 

Цесна банк

 

13

 

8

 

НУРБАНК

 

10

 

9

 

Альянс Банк

 

7

 

10

 

Евразийский Банк

 

3

 

РКО

 

1

 

Народный Банк

 

425

 

2

 

БТА

 

189

 

3

 

Цесна банк

 

99

 

4

 

Банк ЦентрКредит

 

64

 

5

 

Казкомбанк

 

49

 

6

 

Темир Банк

 

31

 

7

 

Альянс Банк

 

15

 

8

 

НУРБАНК

 

12

 

9

 

АТФБ

 

10

 

10

 

Евразийский Банк

 

0

 

 

Таким образом, степень  узнаваемости играет большую роль в  банковском бизнесе, масштабы которого в последние годы разрослись. Влияние  на расширение продаж банковских услуг  оказали стабильный рост экономики  и повышение благосостояния граждан  нашей страны. Исследования TSN Gallup Media Asia показали, что 74% всего населения республики являются пользователями банковских услуг.

 

 

2. Анализ деятельности  банков второго уровня в современных  условиях (на примере АО «Цесна банка»)

 

2.1 История создания  и развитие АО «Цеснабанк»

 

АО «Цеснабанк» зарегистрирован в Национальном Банке Республики Казахстан 17 января 1992 года. На сегодняшний день банк имеет сеть филиалов по всей территории Казахстана. Филиалы расположены в таких городах как: Астана, Алматы, Костанай, Павлодар, Степногорск, Петропавловск, Усть-Каменогорск, Актобе, Уральск, Атырау, Караганда, Кокшетау.

 

В 1996 году банком заключено  соглашение с Центральноазиатско-Американским Фондом Поддержки Предпринимательства (Азиатская Кредитная Компания) по финансированию малого и среднего бизнеса.

 

В 1998 году открыта кредитная  линия Азиатского Банка Развития для сельскохозяйственного сектора. В этом же году открыта кредитная  линия Европейского Банка Реконструкции  и Развития на развитие малого и  среднего бизнеса. Одновременно с этим подписано соглашение со Всемирным Банком по проекту Постприватизационной поддержке сельского хозяйства.

 

В период с 1998 по 2001 годы банк принимал участие в программе  «Твиннинг» Всемирного банка. Специалисты «Цеснабанка» прошли обучение и стажировку по трем направлениям: стратегия, финансовый менеджмент и информационные технологии.

 

С 2000 года АО «Цеснабанк» является членом Казахстанского фонда гарантирования (страхования) вкладов физических лиц.

 

В сентябре 2001 года по заключению Правления Национального Банка  Республики Казахстан АО «Цеснабанк» признано выполнившим требования «Правил о порядке перехода банков второго уровня к Международным стандартам».

 

В 2003 году по результатам  проведенного Министерством сельского  хозяйства мониторинга банк признан  лучшим среди банков, участвующих  в реализации кредитной линии  Всемирного Банка. Решением Биржевого  совета Казахстанской фондовой биржи  акции банка включены в официальный  список ценных бумаг KASE категории «А».

 

В октябре этого же года Цеснабанк отмечен Европейским Банком Реконструкции и Развития как банк, имеющий самый качественный кредитный портфель. В декабре 2003 года по заключению Правления Национального Банка Республики Казахстан АЛ «Цеснабанк» признано перешедшим к Международным стандартам бухгалтерского учета в части автоматизации банковских информационных технологий.

 

В апреле 2004 года облигации АО «Цеснабанк» решением Биржевого совета Казахстанской Фондовой биржи включены в официальный список ценных бумаг KASE категории «А». В мае принято решение о принятии АО «Цеснабанк» в качестве ассоциированного члена Международной платежной системы VISA.

 

С июня 2004 года банк является членом фонда гарантирования ипотечных  кредитов.

 

В ноябре 2007 года Международное  рейтинговое агентство Moody”s Investors Servis присвоило АО «Цеснабанк» рейтинги: долгосрочный по депозитам в иностранной валюте на уровне «В1», краткосрочный на уровне «Not Prime», рейтинг финансовой устойчивости на уровне «Е+».

 

В 2007 году Банк подписал партнерское соглашение с Международной  системой денежных переводов ЮНИСТРИМ.

 

В 2008 году Внедрена новая  программа револьверного кредитования с использованием платежных карт для клиентов и сотрудников Банка.

 

По состоянию на 01 января 2008 г. активы банка составили 150 млрд. тенге, собственный капитал - более 23 млрд. тенге. Рост активов банка  в 2007 году превысил 74%. Рост ссудного портфеля АО «Цеснабанк» составляет 40 млрд. тенге, увеличившись с начала 2007 года на 66%. Половину этой суммы составляют займы малому и среднему бизнесу, а свыше 42,6% приходится на розничные кредиты. За 2007 год увеличился объем срочных депозитов населения на 76,7%, составив 25,6 млрд. тенге.

 

05.02.2010 года Цеснабанк полностью и своевременно погасил выпуск еврооблигаций на сумму 125 млн. долларов США

 

В настоящее время  филиальная сеть Банка представлена 18 филиалами и порядка 70 пунктами обслуживания клиентов в 23 областных  и региональных центрах Казахстана. Сейчас в Банке обслуживается  около 100 000 частных лиц и свыше 15 000 корпоративных клиентов и клиентов малого исреднего бизнеса

 

На сегодняшний день банк оказывает широкий спектр услуг  как физическим, так и юридическим  лицам.

 

Перечень услуг юридическим  лицам включает в себя:

 

1) кредитование по  проекту Всемирного банка;

 

2) кредитование малого  бизнеса по линии ЕБРР;

 

3) открытие и ведение  текущих счетов;

 

4) открытие и ведение  депозитных счетов;

 

5) переводы в тенге  и иностранной валюте;

 

6) обслуживание счета  по системе;

 

7) обменные операции  с безналичной иностранной валютой;

 

8) кассовые операции;

 

9) заемные операции;

 

10) сейфовое хранение;

 

11) лизинг;

 

12)валютный контроль.

 

Услуги банка физическим лицам:

 

1)кредиты на покупку  автомобиля;

 

2)кредиты на приобретение  ТНП;

 

3)сейфовые операции;

 

4)покупка продажа  дорожных чеков «American Express»;

 

5)ипотечное кредитование;

 

6)ипотечное кредитование  по жилью, возводимому ТОО «Концерн  Найза-Курылыс»;

 

7)открытие, ведение и  закрытие банковских счетов;

 

8)переводные операции  в тенге и иностранной валюте;

 

9)услуги по конвертации;

 

10)кассовые операции;

 

11)быстрые переводы  по филиальной сети АО «Цеснабанк» без открытия банковского счета;

 

12)быстрые переводы  по системе «Western Union»;

 

13)организация обменных  операций с наличной и иностранной  валютой;

 

14) прием коммунальных  платежей, платежей в бюджет, в  пенсионные фонды;

 

15)заемные операции;

 

16)депозиты.

 

2.2 Характеристика оказываемых  услуг АО «Цеснабанк»

 

Тарифы по услугам  АО «Цесна банк» в Приложении А.

 

АО «Цеснабанк» оказывает широкий спектр банковских услуг как физическим, так и юридическим лицам.

 

Для юридических лиц  банк оказывает следующие виды банковских услуг.

 

Кредитование по проекту  Всемирного банка "Постприватизационная поддержка сельского хозяйства"

 

Условия кредитования:

 

1) Предприятие должно  быть в 100 % частной собственности.

 

2) Деятельность предприятия  должна быть связана с сельским  хозяйством (земледелие, аграрная деятельность, агропереработка, агрослужбы, связанные с сельскохозяйственным предприятием).

 

3) Сумма собственного  вклада заемщика должна быть  не менее 10 % от суммы проекта  для существующей компании и  не менее 25 % для новой компании.

 

4) Целевое направление  кредита - приобретение основных  и оборотных средств (преимущество  имеют инвестиционные проекты). Не  допускается финансирование покупки  или аренды земли, строительства  или ремонта жилых помещений,  рефинансирование существующего  долга.

 

5) Максимальный срок  использования кредита: кредитование  основных средств до 5 лет, кредитование  оборотных средств до 18 месяцев

 

6) Гибкая система установления  процентных ставок.

 

7) Валюта кредита - доллары США.

 

8) Условия погашения  кредита - согласно графика по бизнес-плану клиента, вознаграждение - ежемесячно.

 

9) Наличие бизнес-плана,  краткого описания проекта, разработанного  консультационной компанией для  проектов свыше 50 000 долларов США.  Для проектов до 50 000 долларов  США расчеты производятся работниками  банка.

 

10) Наличие юридического  заключения, согласно формату (проводится  банком).

 

11) Наличие экологического  заключения местного органа по  охране окружающей среды.

 

12) Наличие ликвидного  обеспечения кредита.

 

Кредиты предоставляются  действующим, финансово устойчивым предприятиям.

 

Кредитование малого бизнеса по линии Европейского Банка  Реконструкции и Развития.

 

Кредитование предприятий  малого и среднего бизнеса производится в целях:

 

а) увеличение товарооборота;

 

б) расширение производства или объема оказываемых услуг;

 

в) закупку машин, оборудования и материалов;

 

г)другие капитальные вложения.

 

Программа доступна всем предприятиям и частным предпринимателям, зарегистрированным и осуществляющим деятельность в городе Астана.

 

Открытие и ведение  текущих счетов.

 

Клиентам открываются  банковские счета, при этом заключается  между Банком и Клиентом договор  банковского счета или договор  банковского вклада.

 

Открытие и ведение  депозитных счетов.

 

Депозиты Банка привлекательны для Клиентов процентными ставками, в зависимости от сроков размещения, возможностью дополнительного взноса и частичного снятия денег из вкладов, выплатами вознаграждения по вкладу ежемесячно, ежеквартально и в  конце периода.