Процентная политика коммерческого банка на примере ОАО «БПС – Сбербанк»

 

Проанализировав данный отчёт, можно сделать вывод, что процентная политика ОАО «БПС – Сбербанк» является эффективной, так как процентные доходы превышают  процентные расходы, и чистый процентный доход составляет 336 731,0 млн. белорусских рублей.

Общая прибыль  банка на 01.04.2012 составила 204 379,8 млн. белорусских рублей.

 

 

 

 

 

3 ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ДЕНЕЖНО-КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

 

Неотъемлемым  компонентом  процесса  развития  экономической  системы  Республики  Беларусь,  совершенствования форм и методов  государственного регулирования  экономики  является  эволюция денежно-кредитной  политики. В последние годы ее основными  тенденциями стали последовательное  совершенствование  системы  целей  и  ориентиров,  увеличение  эффективности  используемых  инструментов денежно-кредитного регулирования, повышение прозрачности.

Денежно–кредитная политика Республики Беларусь в 2011 году была  направлена на формирование условий  стабильного экономического развития Республики Беларусь, выполнение показателей  социально–экономического развития страны, повышение благосостояния населения, прежде всего путем защиты и обеспечения  устойчивости белорусского рубля, в  том числе его покупательной  способности, и курса по отношению  к иностранным валютам, развития и поддержания устойчивости банковской системы, повышения надежности и  безопасности функционирования платежной  системы.

Денежно-кредитная политика Республики Беларусь в 2012 году направлена на формирование условий для сбалансированного развития экономики.

Цель денежно-кредитной  политики в 2012 году – снижение инфляции с помощью монетарных инструментов с учетом мер экономической политики, принимаемых Правительством Республики Беларусь.

Наряду с достижением  цели денежно-кредитной политики Национальный банк и Правительство Республики Беларусь продолжат реализацию мер, направленных на поддержание золотовалютных резервов государства на уровне, обеспечивающем экономическую безопасность страны. С учетом погашения Республикой  Беларусь обязательств (внутренних и  внешних) в иностранной валюте и  привлечения прямых иностранных  инвестиций в экономику страны (3,7 млрд. долларов США на чистой основе) международные резервные активы в соответствии с методологией Международного валютного фонда на конец 2012 года составят 6,1-7 млрд. долларов США.

 Инструменты денежно-кредитной  политики в 2012 году направлены  на достижение цели по ограничению  инфляции с учетом складывающихся  внешних и внутренних макроэкономических  условий.

 Национальный банк  продолжит использование гибкого  механизма курсообразования, позволяющего адекватно реагировать на взаимные колебания курсов основных валют и сохранять внутреннюю и внешнюю сбалансированность экономики.

 Обменный курс белорусского  рубля будет формироваться при  минимальном непосредственном участии  Национального банка исходя из  спроса и предложения иностранной  валюты под воздействием фундаментальных  макроэкономических факторов. Национальный  банк планирует проводить валютные интервенции в ограниченном объеме и только в целях сдерживания резких колебаний рублевой стоимости корзины иностранных валют.

Процентная политика в 2012 году будет направлена на достижение положительного уровня (в реальном выражении) процентных ставок в экономике  как важного условия сохранности  сбережений вкладчиков.

 С учетом снижения  инфляционных процессов ставка  рефинансирования к концу 2012 года  составит 20 – 23 процента годовых.

 Для рыночного регулирования  уровня ставки на однодневном  межбанковском рынке Национальный  банк продолжит использовать  систему коридора процентных  ставок, границы которого определяются  ставками по постоянно доступным  операциям (кредит овернайт и своп овернайт, депозиты по фиксированной процентной ставке в Национальном банке).

Кредитная эмиссия Национального  банка будет осуществляться исключительно  на рыночных условиях и на короткие сроки с использованием стандартных  инструментов регулирования ликвидности  банков.

Национальный банк продолжит  работу по развитию и укреплению банковской системы.

 Для повышения устойчивости  функционирования и развития  банковского сектора будет совершенствоваться  система финансирования проектов, включенных в государственные  программы. Наряду с деятельностью  ОАО «Банк развития Республики  Беларусь» по финансированию  проектов, включенных в государственные  программы, участие банков в  таком финансировании должно  осуществляться исключительно на  конкурсной и добровольной основе.

 Продолжится рост нормативного  капитала банков до уровня, необходимого  для покрытия принятых ими  рисков. Важнейшей составляющей  этого роста должно стать внесение  средств инвесторами в уставные  фонды банков.

 Основным ориентиром  совершенствования принципов и  инструментов банковского надзора,  в том числе пруденциальных требований и ограничений, будет использование международных стандартов и лучшей мировой практики в данной области.

 Продолжится увеличение  ресурсной базы банков посредством  повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных  и иностранных инвесторов, кредиторов  и вкладчиков.

 В целях стимулирования  деловой активности Национальный  банк совместно с Правительством  Республики Беларусь продолжит  формирование стабильного и эффективного  финансового рынка путем совершенствования  его инструментов, инфраструктуры, а также создания благоприятного  инвестиционного климата. 

  Для повышения инвестиционной привлекательности банковской системы и объективности оценки финансового положения банков будет продолжена работа по сближению национальной системы бухгалтерского учета и финансовой отчетности в банках с международными принципами, правилами и стандартами.

В 2012 году будет обеспечено эффективное, надежное и безопасное функционирование национальной платежной  системы.

Национальный банк продолжит  работу по снятию валютных ограничений  по операциям, проводимым между резидентами  государств – участников Единого  экономического пространства, а также  по развитию и укреплению системы  внутреннего контроля в банках в  целях предотвращения легализации  доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

В 2012 году продолжится реализация мероприятий по интеграции банковских систем Республики Беларусь и Российской Федерации в рамках Союзного государства, а также банковских систем стран  Евразийского экономического сообщества и других государств – участников Содружества Независимых Государств. Особое внимание будет уделено вопросам, связанным с функционированием  Таможенного союза и Единого  экономического пространства Республики Беларусь, Республики Казахстан и  Российской Федерации, а также формированием  и развитием соответствующей  договорно-правовой базы.

Продолжится взаимодействие Национального банка и банковского  сектора Республики Беларусь с Международным  валютным фондом, Всемирным банком, Международной финансовой корпорацией, Европейским банком реконструкции  и развития, Антикризисным фондом ЕврАзЭС, зарубежными центральными (национальными) банками по актуальным вопросам двустороннего сотрудничества.

Реализация денежно-кредитной  политики, направленной на сбалансированное развитие экономики, должна создать  условия для обеспечения устойчивого  экономического роста в долгосрочной перспективе, повышения благосостояния и качества жизни населения.

Эффективная процентная политика коммерческого банка должна строиться на следующих основных принципах: достижение оптимального привлечения средств во вклады, получение прибыли, обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков. Чтобы этого достигнуть, нужно принять ряд комплексных мер.

Для совершенствования процентной политики коммерческого банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции.  В лучшем случае реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений. Должны приниматься в расчет рост и дифференциация доходов населения.  Выявленная сущность процента, его функции, факторы, влияющие на процентные ставки, позволяют сформулировать основные принципы формирования процентной политики: 
 
 1. Уровень процентов должен находиться в зависимости от состояния спроса на кредитные ресурсы. Повышение спроса должно определять повышение процентных ставок по активным операциям.

2. Процентная ставка должна  быть связана со сроком хранения  средств, а по кредитным операциям  - со сроком предоставления ссуды.  Очевидно, что целью данного увязывания  является привлечение средств  населения на более длительные  сроки. Продолжительное изъятие  средств обуславливает необходимость  установления более высоких процентов.

3. Процентные ставки по  активным операциям должны быть  больше процентных ставок по  пассивным операциям. Размер процентных  ставок должен учитывать необходимость  обеспечения рентабельности банковской  деятельности.  
 4. Установление льгот для определенных групп населения. Данное положение исходит из принципа социальной дифференциации процента по вкладам. 
 5. В условиях высокой инфляции проценты должны выполнять гарантийно-страховую роль, быть формой социально-экономической защиты вкладчиков. 
 Все эти принципы должны учитываться в комплексе мероприятий для формирования эффективной процентной политики. К сожалению, в настоящее время нет реальных экономических условий для реализации всех принципов, но соблюдение некоторых из них становится объективно необходимым.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Процентная политика находит  свое выражение в регулировании  уровня и динамики процентных ставок. При открытой экономике уровень  и динамика процентных ставок отражают степень деловой активности в  стране, темпы инфляции, напряженность  кредитного рынка и воздействие  внешних факторов. Процентная политика является одним из важнейших и  в то же время достаточно сложных  инструментов регулирования банковской деятельности. Основные принципы построения шкалы процентных ставок должны исходить из состояния спроса и предложения  на кредитные ресурсы, сроков хранения, величины депозитов, темпов инфляции и  т.д.

Практически во всех странах  процентная политика регулируется государством. Несмотря на то, что во многих странах  рыночной экономики процесс установления, например, процентов по вкладам «отпущен» (банки свободны в формировании процентов), происходит косвенное регулирование  путем установления официальной, учетной  ставки, количественных ограничений (установление потолка ставок, прямое ограничение  кредитования, периодическое «замораживание»  процентных ставок), налогообложения  доходов по процентам и т.д.

Рыночный процесс формирования процентных ставок является достаточно сложным. Средний уровень процента, как и рыночная величина, зависит от спроса и предложения денег, развитости денежного рынка, источников свободных денег (с точки зрения сроков их высвобождения), заемщиков средств (их кредитоспособности, надежности в возврате заемных средств) и других факторов.

Политика процентных ставок содействует в основном достижению трех целей:

1) благоприятствовать росту экономики путем установления умеренно низких процентных ставок на кредиты;

  2) сдерживать инфляцию;

3) обеспечивать стабильность национальной валюты на валютных рынках посредством установления умеренно повышенных процентных ставок.

Первая цель оправдывает  понижение процентных ставок на денежном рынке, вторая и третья оправдывают  их рост. Разрешение данного противоречия частично достигается путем проведения селективной (выборочной) политики процентных ставок в пользу приоритетных производств  и секторов экономики. В данном случае регулирующие функции политики процентных ставок проявляются как регулирование  уровня сбережений и инвестиций, регулирование  уровня деловой активности и воздействие  на уровень инфляции.

В настоящее время существует множество видов процентных ставок в зависимости от характера и  длительности кредита, объекта кредитования, платежеспособности заемщика и т.д. Можно, например, выделить официальную  учетную (дисконтную) ставку, ставку денежного  и финансового рынков, процент на банковский кредит и на ценные бумаги, дебиторские и кредиторские ставки.

Проанализировав процентную политику и отчёт о  прибыли и убытках ОАО «БПС – Сбербанк», можно сделать вывод, что процентная политика данного  банка является эффективной, так  как процентные доходы превышают  процентные расходы, и чистый процентный доход составляет 336 731,0 млн. белорусских рублей.

Общая прибыль банка на 01.04.2012 составила 204 379,8 млн. белорусских рублей.

Для совершенствования процентной политики коммерческого банка следует исходить из усиления стимулирования стабильного и длительного хранения денежных средств. Также целесообразно компенсировать населению потери от инфляции.  В лучшем случае реальная процентная ставка должна распадаться на собственно процент, который обеспечивает приращение стоимости вложенной суммы, и инфляционный коэффициент, обеспечивающий сохранение реальной стоимости вложений.