Современные формы банковских кредитов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава  3. Организация кредитования и анализ линейки кредитных продуктов для физических и юридических лиц в ОАО  АКБ «РОСБАНК» за 2009-2011 годы

3.1.    Организационно-экономическая характеристика ОАО  АКБ          «РОСБАНК»

Росбанк основан  в марте 1992 года как коммерческий банк, специализирующийся на обслуживании коммерческих предприятий и муниципальных  учреждений. Сегодня Росбанк является универсальным, системообразующим, высокотехнологичным, коммерческим банком, уверенно входящих в первую десятку ведущих российских банков.

Росбанк обслуживает  более 80,6 тысяч корпоративных клиентов и около 5,3 миллионов физических лиц. Среди клиентов Банка бюджетные  организации и внебюджетные фонды, налоговые инспекции, акционерные общества, иностранные фирмы и их представительства, физические лица.

Росбанк постоянно  усиливает присутствие на финансовом и банковском секторе путем расширения филиальной сети и дочерних подразделений  как в России, так и за пределами страны. Развитая филиальная сеть Росбанка позволяет клиентам продвигать их собственный бизнес во всех экономически важных регионах России.

В Росбанке действует  собственный процессинговый центр, обслуживающий все карточные  программы Банка. К  2012 году Банком эмитировано свыше 4,9 млн. карт. Банк имеет собственный процессинговый центр, сертифицированный Visa International и Europay International, располагает широкой сетью банкоматов (боле 800) и пунктов выдачи наличных.

В столичном  регионе Росбанк оказывает услуги клиентам через сеть из 66 обособленных подразделений (отделения, операционные кассы и обменные пункты), действующих во всех административных округах. Услуги населению также оказываются в 448 почтово-банковских отделениях. Деятельность ОАО АКБ «Росбанк» регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральными Законами «Об акционерных обществах» и «О банках и банковской деятельности».

В соответствии с Уставом Росбанк уполномочен  совершать весь спектр операций, разрешенных коммерческим банкам законодательством РФ, в том числе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады, размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, осуществлять расчеты по поручению клиентов, инкассировать денежные средства, осуществлять кассовое обслуживание, привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, осуществлять переводы денежных средств, выдавать банковские гарантии, осуществлять долгосрочное и краткосрочное кредитование физических и юридических лиц, осуществление лизинговых операций и т. д.

На регулярной основе Росбанк оказывает благотворительную  помощь социально незащищенным слоям  общества, учреждениям медицины, образования и культуры, спортивным и религиозным организациям, принимает активное участие в общественно - значимых мероприятиях, проводимых в Москве и по России в целом.

Основные акционеры: Societe Generale - 64,7%, PHARANCO HOLDINGS CO. LIMITED - 30,3%, Прочие - 5,0%.

Банки - корреспонденты за пределами России: JPMorgan Chase Bank, HSBC, BNP Pavibas, Deutsche Bank AG, Dresdner Bank AG, Commerzbank AG, UBS AG, Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG, Nordea Group, Credit Lyonnais, Bank of Tokyo, Mitsubishi, Bank of China, State Bank of India.

Выполняя уставные задачи, Банк основное внимание уделяет  развитию экономического и финансового  потенциала региона, поддерживает муниципальные  программы.

Среди клиентов Банка бюджетные организации  и внебюджетные фонды, налоговые  инспекции, акционерные общества, иностранные  фирмы и их представительства, физические лица.

Достигнутые успехи Банка оказали значительное влияние  на его деловую репутацию, которая  базируется на его стабильной и бесперебойной работе. В минувшем году Банк прилагал серьезные усилия по расширению клиентской базы и дальнейшему развитию взаимовыгодных отношений с контрагентами, создавая максимально комфортные условия и высокий уровень банковского обслуживания. Результатом такой политики стал рост клиентской базы за истекший год более чем на 17 %.

ОАО АКБ «Росбанк»  обслуживает предприятия и организации  разных форм собственности, в том  числе и государственной. В Банке  обслуживаются финансовые организации, страховые компании, торговые предприятия, автосалоны, компании, специализирующиеся на операциях с недвижимостью, строительные организации и многие другие. Наличие у Банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами позволяет обслуживать предприятия, занимающиеся добычей, переработкой и реализацией драгоценных металлов.

Расширение  клиентской базы способствует диверсификации кредитного портфеля и поддержанию  стабильной доходности банка. Это помогает укреплению позиций Банка на рынке банковских услуг и делает его более конкурентоспособным в системе коммерческих банков России.

В 2011 году Банк проводил активную работу по кредитованию клиентов банка. Совершенствовалась кредитная политика, направленная на минимизацию и постоянный мониторинг кредитных рисков. Учитывая, что основная степень концентрации рисков, связанная с банковскими операциями, приходится на кредитные риски, Банк проводил активную политику по минимизации данного типа рисков. В частности, совершенствовалась система всесторонней оценки заемщиков, оптимизировалась система требований к обеспечению кредитов.

Кредитные ресурсы  размещались на различные сектора  экономики, имеющих добросовестную кредитную историю и планируемый  производственно - технологический цикл, а также занимающих стабильное положение в своем виде бизнеса.

В итоге за отчетный год кредитный портфель Банка  вырос в 3,6 раза и составил 2 603 млн. рублей, в том числе коммерческие кредиты - 2 080 млн. рублей, межбанковские  кредиты - 523 млн. рублей. Значительное увеличение объемов кредитования было достигнуто за счет гибкой клиентской политики и индивидуального подхода к каждому клиенту.

По состоянию  на 1 сентября 2012 года сложилась следующая структура кредитного портфеля:

- кредиты юридическим лицам - 65%;

- кредиты физическим  лицам - 15%;

- межбанковские  кредиты - 20%.

Система внутреннего  контроля ОАО АКБ «Росбанк» представляет собой совокупность учетной и  кредитной политики, регламентных процедур, внутренних инструкций, направленных на предотвращение, выявление и исправление существенных ошибок и искажений информации, которые могут возникнуть в деятельности Банка. Формирование команды высококвалифицированных специалистов является важной задачей Банка. За прошедший год выросло число сотрудников, повышающих свой уровень образования. Работники Банка регулярно посещают семинары и консультации, проводимые аудиторскими и консалтинговыми компаниями.

Важным моментом с точки зрения распределения  функций между структурными подразделениями  является определение организационной структуры банка. Существуют следующие нормативные акты и документы, регламентирующие порядок функционирования филиалов Росбанка и формирования их организационной структуры с учетом изменений и дополнений:

- Инструкция  Банка России от 14.01.2004 г. №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»;

- Устав Акционерного  Коммерческого «Росбанка» (ОАО);

- Положение  о филиале ОАО АКБ «Росбанк»;

Согласно Устава, высший орган управления Росбанка - Общее собрание акционеров, в функции  которого входит: внесение изменений  и дополнений в Устав; реорганизация  Банка; ликвидация Банка; назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточных и ликвидационного балансов; избрание Президента Банка; определение общей суммы объявленных акций; уменьшение уставного капитала банка путем уменьшения номинальной стоимости акций; утверждение годовых отчетов; распределение прибыли и убытков и решение иных вопросов, предусмотренных законодательством РФ.

Совет директоров осуществляет общее руководство  деятельностью Банка. В его функции  входит: определение приоритетных направлений  деятельности Банка; Созыв собраний акционеров; увеличение уставного капитала путем увеличения номинальной стоимости акций или дополнительной эмиссии; образование Правления Банка; рекомендации по размеру годовых дивидендов по акциям и порядку их выплаты; утверждение внутренних документов Банка и решение иных вопросов, предусмотренных законодательством РФ.

Президент Банка  является единоличным исполнительным органом Банка, избирается общим  собранием акционеров на 4 года. В  его функции входит: предоставление на рассмотрение Совета директоров годового отчета Банка; представление Банка в отношениях с другими организациями; распределение обязанностей между заместителями; утверждение структуры и штатного расписания центрального аппарата Банка; назначение на должность и освобождение от должности руководителей подразделений центрального аппарата Банка и филиалов в республиках, краях и областях, наложение на них дисциплинарных взысканий. Президент Банка без доверенности действует от имени Банка, представляет его интересы, совершает сделки, издает приказы и дает указания.

Правление Банка - коллегиальный исполнительный, осуществляет принятие решений по вопросам непосредственного текущего управления деятельностью Банка. Данный орган обсуждает отчеты руководителей подразделений и филиалов об итогах деятельности за соответствующие периоды; устанавливает порядок образования, использования фондов; принимает решение о размещении ценных бумаг; организует внедрение в практику наиболее прогрессивных банковских технологий, утверждает правила совершения банковских операций; утверждает процентные ставки по вкладам, депозитам, сберегательным сертификатам, кредитам для физических лиц; рассматривает состояние учета, отчетности и внутрибанковского контроля и решает другие вопросы.

Филиалы Банка  действуют на основании Положений, утвержденных правлением Банка. Филиалы в республиках, краях, областях возглавляются директорами филиалов (управляющие), назначенными Правлением Банка.

Руководство Банка  осуществляет контроль над текущей  деятельностью организации. Администрация  включает в себя юрисконсульта и специалиста по кадрам. Юрисконсульт осуществляет правовое обоснование финансово-хозяйственной деятельности банка, защиту интересов в судах и арбитраже. Специалист по кадрам осуществляет подбор и повышение квалификации кадров, контролирует соблюдение трудового законодательства.

Отдел бухгалтерского учета и отчетности занимается сбором, регистрацией и обобщением учетной  информации и предоставлением отчетности.

Финансовый  сектор занимается анализом, планированием  и прогнозированием финансово-хозяйственной  деятельности.

Отдел корпоративного бизнеса занимается кредитованием юридических лиц.

Операционный  отдел осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Отдел розничного бизнеса занимается кредитованием  физических лиц, привлечением средств  населения на расчетно-кассовое обслуживание счетов вкладов и банковских карт.

Отдел автоматизации, программного обеспечения и телекоммуникаций занимается разработкой и сопровождением автоматизированных банковских систем, обеспечением коммуникаций, техническим  обслуживанием ЭВТ.

Хозяйственный сектор обеспечивает снабжение ТМЦ, содержание коммунального хозяйства.

При анализе  распределения функций между  структурными подразделениями аппарата отделения Росбанка России видно, что  данная схема в общем виде соответствует  целям и задачам функционирования банка.

Кредиты банка  ОАО АКБ «Росбанк» подразделятся на такие виды:

- кредитование  физических лиц;

- кредитование  юридических лиц;

-кредитование  малого бизнеса;

- страхование  имущества, являющегося предметом залога.

Каждый из данных видом подразделяется формы.

Кредитование  физических лиц имеет следующие  формы:

- кредиты на  цели личного потребления: 

а) кредит на неотложные нужды;

б) Пенсионный кредит;

- доверительный  кредит;

- автокредит;

- жилищные кредиты;

- образовательный  кредит;

- корпоративный кредит;

- кредит под  залог ценных бумаг;

- кредит под  залог мерных слитков драгоценных  металлов;

- кредит владельцам  личных подсобных хозяйств;

- кредитные  калькуляторы;

- стандартный  пакет документов.

Кредитование  юридических лиц имеет следующие  формы:

- кредиты в  валюте Российской Федерации; 

- кредиты в  иностранной валюте;

- кредиты с  применением векселей Росбанка России;

- овердрафтные  кредиты; 

- кредитование  экспортно-импортных операций с  использованием аккредитивной формы  расчетов;

- кредитование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

- гарантии выполнения  обязательств перед третьими  лицами;