Становление и развитие кредитной системы России

На данный момент времени кредитная система РФ выглядит следующим образом:

·         Центральный банк;

·         коммерческие банки (универсальные и специализированные);

·         специализированные небанковские институты (страховые компании, инвестиционные и пенсионные фонды и т.п.).

Кроме того, следует учесть, что на уровне предприятий (друг с другом) и граждан в быту также существует широкий спектр кредитных отношений в денежной и товарной форме.

В условиях рыночной экономики кредитная система выполняет следующие функции: аккумуляция временно свободных денежных средств; перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата; создание кредитных инструментов обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных денег; регулирование объема совокупного денежного оборота.

На рынке реализуются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, международный. Они отличаются друг от друга составом участников, объемом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений и методы кредитования (см. рис. 2).

 

 

 

ТЕМА 7. Банковская система: двухуровневая модель.
	Роль центрального и коммерческих банков в
	сфере кредитных отношений

Основные вопросы темы

1.  Модель двухуровневой банковской системы – современный принцип ее организации.

2.  Статус и функции Центрального банка.

3.  Коммерческие банки и регулирование их деятельности.

1. Банковская система является средоточием многих важнейших денежно-кредитных функций, в частности таких, как:

·         превращение временно свободных финансовых средств в капитал;

·         псредничество в кредите;

·         посредничество в платежах;

·         создание кредитных средств обращения (банкнот, банковских векселей).

Современными банками  осуществляются операции с ценными  бумагами, валютой, недвижимостью и  т.д.

Поэтому необходимо четкое представление об устройстве банковской системы, достижениях цивилизации в этой области и о пути, пройденном Россией, и в короткий срок создавшей современные банковские структуры.

В настоящее время  практически во всех развитых странах  функционирует так называемая двухуровневая банковская система, начало формирования которой относится еще к 20–40 гг. ХХ в. Россия сформировала подобную систему только в 90-х гг., в процессе экономических реформ.

Первый уровень системы образует центральный (эмиссионный) банк. Современные центральные банки появились в конце XIX – начале ХХ в. в результате закрепления за ними монополии на эмиссию национальных денежных знаков и ряда особых функций в области кредитно-денежной политики. В России эту роль выполняет Центральный банк РФ (Банк России).

Второй уровень банковской системы составляют частные и государст-венные банковские институты, объединяемые под названием коммерческие банки. В России годом их рождения следует считать 1987-й, когда к монополии Госбанка СССР добавилось еще пять государственных специализированных банков. Одновременно возникли независимые коммерческие банки, которые в первые годы их работы еще слабо регулировались общепринятыми инструментами кредитно-денежной политики. Сейчас это регулирование четко осуществляется на базе разработанного в последние годы в РФ банковского права. Ко второму уровню в РФ также относятся и небанковские кредитные институты.

Основными целями деятельности Банка России (высшего уровня банковской системы) являются:

·         защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

·         развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;

·         обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Второй уровень, представленный системой кредитных организаций, является непосредственным поставщиком банковских услуг для клиентов–предприятий, организаций, граждан.

Деятельность российской банковской системы регулируется законами «О Центральном банке (Банке России)»  и «О банках и банковской деятельности» и др. Согласно им все банковские учреждения должны быть зарегистрированы в ЦБ, в результате чего они получают свой регистра-ционный номер. Этот номер указывается в свидетельстве о регистрации и в банковской лицензии.

Центральный банк связан с коммерческими не только чисто админист-ративно, но главным образом экономически. Он выполняет функцию «банка банков», т.е. предоставляет расчетно-кассовые, кредитные и иные услуги коммерческим банкам. Для этого в расчетно-кассовом центре (РКЦ) главного территориального управления ЦБ, где зарегистрирован коммерческий банк, открывается его корреспондентский счет. Через этот счет осуществляются все безналичные расчеты данного банка с другими банками, поступают средства обязательного резерва, кредиты ЦБ. Посредством этой системы ЦБ может влиять на состояние банковской системы экономическими рычагами.

В современной двухуровневой  банковской системе (см. табл. 1) прослеживается четкое разграничение функций Центрального банка (их выполняет Банк России) и  коммерческих банков: если последние работают со всеми клиентами и стремятся заработать прибыль, то ЦБ РФ в качестве клиентов имеет только коммерческие банки (а также государственные учреждения) и стремится не к прибыли, а к стабилизации денежно-кредитной системы.

2. Статус Центрального банка приобретает эмиссионный банк, который имеет монопольное право выпуска банкнот в обращение. Виды банкнот:

·         государственные (капитал принадлежит государству);

·         акционерные (частный капитал);

·          смешанные (государственный и частный капитал).

Центральный банк независимо от принадлежности капитала является юридически самостоятельным, его функции  фиксируются в соответствующем законе. Это важно в плане ограничения возможностей правительства использовать ресурсы ЦБ для покрытия дефицита госбюджета или других целей.

В то же время  в своей политике ЦБ должен полностью  ориентироваться на макроэкономический курс правительства, его денежно-кредитную и финан-совую политику.

ЦБ РФ подотчетен Государственной думе. Председатель ЦБ назначается и освобождается от должности Государственной думой по представлению Президента.

Таблица 1

Основные различия между  Центральным и коммерческими  банками

	Центральный банк	Коммерческие  банки
1.       Основная цель деятельности	Стабилизация денежно-кредитной системы	Банковская прибыль
2.       Денежная эмиссия	Наличность и кредитные  деньги	Кредитные деньги
3.       Обслуживание клиентов	Обслуживание банков и правительства	Обслуживание юридических  лиц

Основные функции  ЦБ РФ:

·         эмиссия банкнот;

·         хранение золотовалютных резервов страны;

·         денежно-кредитное регулирование;

·         банковский надзор за финансово-кредитными институтами;

·         функция банкира правительства;

·         организация платежно-расчетных отношений;

·         регулирование валютного курса и др.

ЦБ – некоммерческое учреждение, получение прибыли не является основной целью его деятельности, иначе это противоречило бы его надзорным функциям. В то же время ЦБ получает прибыль, поскольку взимает проценты за предоставляемые коммерческим банкам кредиты, а также получает доходы от операций с ценными бумагами, валютой и т.п. Прибыль направляется в резервы и фонды различного назначения, покрывает расходы ЦБ на осуществление своих функций.

3. Коммерческий банк – это учреждение, которое в условиях рынка строит свои взаимоотношения с партнерами как обычные рыночные – на основе прибыльности и риска. Банк является посредником между сберегателями денежных средств и их инвесторами (заемщиками банка).

Все многообразие коммерческих банков можно классифицировать следующим образом.

По видам собственности выделяются банки:

·         государственные;

·         частные.

В зависимости от организационно-правовой формы деятельности коммерческие банки  могут быть:

·         акционерными обществами;

·         обществами с ограниченной ответственностью;

·         товариществами и т.п.

По видам осуществляемых операций различаются:

·         депозитные банки, занимающиеся приемом депозитов и выдачей краткосрочных кредитов;

·         инвестиционные банки – кроме депозитных  операций они занимаются размещением собственных и заемных средств в ценные бумаги, выступают посредниками между предпринимателями, нуждающимися в средствах для средне- и долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок;

·          ипотечные банки – подобно другим банкам они аккумулируют средства юридических и физических лиц путем выпуска акций и облигаций, но особенность их состоит в том, что данные ценные бумаги обеспечиваются недвижимостью, внесенной в банк в качестве уставного капитала и залога, что является одним из испытанных механизмов обеспечения гарантий возвратности кредита;

·         сберегательные банки (работающие с населением);

·         универсальные банки, выполняющие множество операций (характерно для России).

В 2001 г. в России насчитывалось  около 1300 коммерческих банков. Коммерческий банк обладает полной экономической  самостоятельностью, т.е. он самостоятелен  в распоряжении собственными и привлеченными  ресурсами, доходами, остающимися после уплаты налогов, самостоятелен в выборе клиентов и вкладчиков. Регулирование деятельности коммерческого банка осуществляется экономическими методами. Административные меры применяются только в случае нарушения банком соответствующих законов.

Но экономическая самостоятельность в условиях рынка предполагает и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. В соответствии с определенной в Уставе банка организационно-правовой формой его функционирования банк отвечает по своим обязательствам всеми своими средствами и имуществом, на которые, по действующему законодательству, может быть наложено взыскание.

При создании коммерческого банка ему выдается лицензия на совершение банковских операций в валюте РФ. Если банк формирует уставный капитал в рублях и иностранной валюте, то он должен получить две лицензии – на проведение операций в рублях и валютных операций. При этом банковская лицензия на ведение валютных операций может быть нескольких видов:

·         генеральная лицензия – право на совершение банковских операций в иностранной валюте на территории РФ и за границей;

·         внутренняя лицензия – право на совершение валютных операций на территории РФ;

·         разовая лицензия – право на проведение конкретной операции в иностранной валюте.

Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных им обязательных нормативов (см. Инструкцию № 1 ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков»).

Главная цель банковского  регулирования и надзора –  поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредитных организаций. Банк России не вмешивается в оперативную  деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

ТЕМА 8. Коммерческие банки, их операции и
	услуги

Основные вопросы темы

1.  Основные операции коммерческого банка, особенности формирования его капитала.

2.  Кредитные ресурсы коммерческого банка, классификация банковских кредитов.

1. Коммерческие банки концентрируют  основную часть кредитных ресурсов  страны. На основе этой солидной  финансовой базы они призваны  выполнять следующие важнейшие  операции:

·         постоянно мобилизовать временно свободные денежные средства и размещать их на банковских счетах в качестве депозитов;

·         кредитовать предприятия, государство, население;

·          осуществлять выпуск кредитных денег;