Финансовые ресурсы коммерческого банка ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

 

В целом по совокупности  анализируемых показателей и высоких значении коэффициентов финансовой устойчивости в 2006 г. деятельность банка в 2007 г. можно оценить как финансово устойчивую. В связи с этим руководству банка необходимо принять меры по повышению темпов роста собственного капитала.

На следующих этапах анализа оценим уровень достаточности  капитала банка, стабильность прироста средств акционеров.

Анализ начнем с оценки соответствия фактических значений норматива достаточности капитала Н₁ требованиям органов надзора: согласно материалам ОАО «Банк Туран Алем-Казань» на каждую отчетную дату выполнял требования банковского законодательства по достаточности капитала.

Рис. 2.3.- Динамика показателей оценки финансовой устойчивости банка

ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

При этом данные на 1 января 2006 г. и 1 января 2007 г. демонстрируют значительное превышение фактических значений показателя Н₁ над требуемыми, что свидетельствует, с одной стороны, о высоком уровне надежности кредитной организации, а с другой стороны, — о консервативности политики управления активно-пассивными операциями с точки зрения рисков. Вместе с тем уже на 1 января 2008 г. банком использован практически весь резерв достаточности капитала: норматив достаточности снижен до 10,5% и превышает минимально допустимый уровень лишь на 0,5 процентных пункта. Поэтому результаты анализа целесообразно подкрепить расчетом других аналитических показателей достаточности капитала, в частности, достаточности капитала по депозитам (таблицы 2.3.2.).

 

 

Таблица 2.3.2.-Динамика показателей оценки достаточности капитала

ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

Показатель	2006 г.	2007 г.	Изменение (+, -), пункты
А	1	2	3
Исходные данные для  анализа
1. Собственные средства (капитал) банка	25,30	36,15	10,85
2. Средства клиентов (обязательства)  банка	278,31	427,66	149,36
3. Номинальная стоимость  обыкновенных акций банка	0,70	0,70	0,00
4. Избыточный капитал  (ст. 1 - ст. 3)	24,60	35,45	10,85
5. Иммобилизованные активы, млрд. руб.	74,27	99,31	25,04
Оценка достаточности капитала
6. Коэффициент достаточности  капитала по депозитам (ст. 1 / ст. 2), %	9,09	8,45	-0,64
7. Норматив достаточности  капитала Н1	16,40	10,50	-5,90
8. Достаточность капитала  по показателю избыточности (ст. 4 / ст. 2), %	26,69	23,22	-3,47
9. Коэффициент иммобилизации  капитала (ст.5/ст.1),%	293,56	274,71	-18,85

 

 

Материалы таблицы 2.3.2. и рисунка 2.3. также подтверждают вывод о снижении уровня достаточности капитала ОАО «Банк Туран Алем-Казань», вызванном опережающими темпами расширения бизнеса, ростом уровня принятого риска.

Таким образом, на 1 января 2008 г. норматив достаточности капитала наиболее реально отражает фактическую способность банка осуществлять покрытие рисков за счет собственных средств. При условии неизменности уровня принятых рисков ОАО «Банк Туран Алем-Казань» располагает на 1 января 2008 г. потенциальной возможностью расширения активных операций с тем же средним уровнем риска, что и имеющиеся активы в размере 20,33 млрд. руб. (42,7/10 % - 406,67), без дополнительного увеличения собственного капитала.

Рис. 2.3.- Динамика показателей оценки достаточности капитала

ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

          Реализация указанной возможности позволит существенно повысить рентабельность использования собственного капитала ОАО «Банк Туран Алем-Казань» и привлечь дополнительные источники его увеличения.

Рассмотрев вторую главу, мы пришли к выводу, что в прошедшем году ОАО «Банк Туран Алем-Казань» проводил активную работу по потребительскому кредитованию физических лиц. Было выдано 348 кредитов на общую сумму более 50,5 млн. руб. Кредиты предоставлялись на срок до 3-5 лет, как без обеспечения, так и под поручительство физических лиц и организаций-работодателей, а также залог личного имущества.

На основе анализа  фактической средней стоимости  привлеченных ресурсов выявлено общее снижение средней стоимости обязательств ОАО «Банк Туран Алем-Казань» на 7,08 процентных пункта, что соответствует снижению стоимости привлеченных средств клиентов на 7,88 процентных пункта.

Вместе с тем отмечается удорожание межбанковских кредитов на 7,36 процентных пункта. Но поскольку данный источник средств занимает незначительный удельный вес в структуре обязательств банка и сократился за 2007 г. на 37,68 %, составив 1,4 млрд. руб., данное обстоятельство не привело к существенному удорожанию ресурсов ОАО «Банк Туран Алем-Казань».

Наиболее привлекательным  с точки зрения стабильности и  стоимости как в 2006 г., так и  в 2007 г. для ОАО «Банк Туран Алем-Казань» является выпуск собственных долговых обязательств. Их средняя стоимость за 2007 г. составила 1,86%, что соответствует удешевлению данного ресурса против 2006 г. на 2,97 %. Положительно расценивается существенное (на 80,94 % или 13,60 млрд. руб.) увеличение объема выпущенных долговых обязательств за 2007 г. в сравнении с 2006 г.

Однако ввиду общего значительного расширения ресурсной базы ОАО «Банк Туран Алем-Казань» данный источник по-прежнему занимает лишь 6,53 % в общем объеме средств.

Оценка эффективности  использования заемных средств  для осуществления кредитных  операций свидетельствует о значительном несоответствии, отставании объемов кредитных операций от масштабов формирования ресурсной базы в связи с финансированием вложении в ценные бумаги и поддержанием первичного резерва ликвидности. Высокое значение коэффициента эффективности использования срочных заемных средств (121,4% в 2007 г. против 164,97% в 2006 г.) отражает наличие у ОАО «Банк Туран Алем-Казань» значительного ресурсного резерва расширения кредитных операций (более 11,4 % от имеющегося объема вложений, или более 25 млрд. руб.).

 

3. Совершенствование  деятельности коммерческих банков  в современных условиях

3.1. Новые виды банковских  технологий и их внедрение  в банковскую сеть

 

Разнообразие каналов дистанционного клиентского обслуживания, кажется, стало естественной средой российского банковского сервиса. Пожалуй, нет ни одного крупного банка в России, который бы не предлагал своим корпоративным клиентам интернет-банкинг или более традиционное решение «Клиент—Банк», а розничным клиентам — онлайн-банкинг, услуги call-центра или мобильный банкинг. Однако при более пристальном анализе предложении российских банков, а также поведения клиентов банков становится очевидно, что использование современных банковских каналов прямой связи нуждается в сбалансированном, разумном подходе. Иметь — не всегда значит разумно использовать.

Использование каналов  дистанционного банковского обслуживания в мире показывает высокие темпы роста. В отдельных странах посредством каналов дистанционного банковского обслуживания банки осуществляют более 80% своих транзакции. Согласно прогнозам аналитиков, к концу текущего десятилетия объемы услуг, оказываемых в Интернете и через банковские отделения, сравняются. Одновременно растут онлайн-продажи более сложных банковских продуктов. Этот процесс активно поддерживается с двух направлений.

С одной стороны, сами банки стараются предложить клиентам в удобное для них время максимально широкую гамму как своих собственных продуктов, так и продуктов своих партнеров, например мобильных операторов, авиакомпаний, страховых компании и т.д.

С другой стороны, в условиях бурного роста онлайновой торговли интернет-магазины предлагают своим клиентам возможность оплатить приобретаемые товары электронным банковским переводом. Все чаще и предприниматели переходят на оплату за услуги посредством каналов дистанционного банковского обслуживания.

Открыть депозитный счет собственнику квартиры за границей, куда семья собирается в отпуск, и заплатить аванс, регулярно перечислять взносы страховой компании, оплачивать питание ребенка в школе или счет за крупный ремонт — все это можно осуществить через любой из каналов — мобильный телефон, Интернет, автоматический ответчик. И клиенту банка удобно, и банк получает выигрыш во многих направлениях. Для клиентов обеспечивается работа банка круглосуточно и без выходных. Это важно не только для розничных клиентов, которым неудобны рабочие часы филиалов, но и для многих корпоративных клиентов. Например, мелкие предприниматели используют интернет-банкинг чаще всего в ночь на понедельник, чтобы оплатить счета-фактуры, вовремя и в, то же время сохранять средства в своем распоряжении до последнего момента.

Опыт России показывает: для того, чтобы клиенты банков стали активнее использовать каналы дистанционного банковского обслуживания, еще многое предстоит сделать. Россияне пока неохотно отказываются от платежей наличными. Хотя практически все банки предлагают онлайн-услуги, согласно некоторым оценкам, активных пользователей интернет-банкинга в России сегодня всего лишь 1,3 млн. Четыре-пять крупных банков занимают примерно 80% всего рынка интернет-банкинга.

Конечно, потенциальный  спрос на такие услуги существует. С учетом этого российские банки стараются завоевать доверие своих клиентов, доказать им выгодность и безопасность использования средств удаленного доступа, а также повысить культуру использования безналичных платежей.

Необходимость «воспитания» клиентов в данном направлении нельзя отрицать, но все же главным является качество предложения, IT-решения. Предлагаемое банком приложение должно быть доступно и удобно для пользователя, безопасно и надежно в эксплуатации. Несомненные преимущества решений, разрабатываемых промышленными поставщиками специально для банков (и не только для крупных банков), — в симбиозе технологического решения, бизнес-процессов, продуктов банка и ожидании его клиентов. Если решение не отвечает этим характеристикам, предлагаемые услуги не будут востребованы клиентами банка.

Итак, как же сделать дистанционные банковские услуги привлекательными для клиента?

Прежде всего, наличия  одного канала — чаще всего интернет-банкинга — в настоящее время недостаточно. Когда клиент рассматривает возможность удаленного общения со своим банком, он оценивает количество каналов, по которым может связываться с банком. Разнообразие форм контакта с банком значительно повышает удобство и скорость, а тем самым и высоко ценящуюся клиентом комфортность. Когда ребенок звонит и сообщает о недостатке средств на мобильном телефоне, родитель, пользующийся услугами мобильного банкинга, за несколько минут пополняет его счет и продолжает заниматься своими делами. Предприниматель, которому необходимо убедиться в результате отправки денег на свой счет, получает необходимую информацию на электронную почту, мобильный телефон, офисный телефон, факс или с помощью автоответчика. Располагая ноутбуком, клиент может «посетить» банк в любое время. В выигрыше оказываются те банки, которые предлагают как широкий спектр банковских продуктов, так и набор каналов доступа.

Следующим шагом после обеспечения многоканальности является реализация комплексного подхода к внедрению решения банковского фронт-офиса. Важным каналом доступа к услугам банка остается отделение, где происходит непосредственное общение клиента с банком. Здесь актуальными становятся уже вопросы взаимодействия с системой сотрудников офиса. Наличие «умной» системы позволяет операторам и консультантам более качественно обслуживать все более требовательных клиентов. Это повышает как удовлетворенность клиентов, так и мотивированность сотрудников. Данный процесс имеет и технический аспект, поскольку внедрение обособленных решений каналов дистанционного банковского обслуживания представляет для банков сложность с точки зрения архитектуры системы, поддержки при наличии решений разных компаний. Требования к уровню автоматизации систем повышаются, среди этих требований — SOA, масштабируемость, модульная структура и бесперебойность интеграции.

В настоящее время, когда  под влиянием экономически сложных  внешних обстоятельств конкуренция среди банков непременно возрастет, преимущества получат те банки, которые вместе с новыми технологиями смогут предложить и умные, многофункциональные, комплексные способы их использования. На российском рынке такие решения уже имеются.

Так, например, решения, поставляемые компанией BSC в российские банки (такие, как Альфа-Банк, Райффайзенбанк, «Центр-Инвест»), отвечают всем требованиям, предъявляемым к современным системам дистанционного банковского обслуживания. Отметим, что Альфа-Банк получил почетное звание «Лучший интернет-банк для клиентов» (Best Consumer Internet Bank) в России, по оценке журнала Global Finance в 2008 году.

С притоком инвестиций в  нашу страну и стабилизацией экономики увеличилась и популярность банковских услуг — это и паевые инвестиционные фонды, и различные виды кредитования (особенно для физических лиц), развивается пластиковый бизнес и многое другое. В связи с возросшим потоком клиентов банкам стало сложно справляться с таким количеством обращений, и в них стали образовываться очереди. Наши граждане давно отвыкли от очередей, и такие банки теряют клиентов. В сложившейся ситуации выигрывают банки, инвестировавшие в автоматизацию и развитие дистанционных банковских услуг.

Различные формы дистанционного банковского обслуживания — это наиболее динамично развивающиеся банковские сервисы во всем мире. Постепенно происходит сокращение наличного оборота и увеличение оборотов по безналичным операциям с использованием расчетных счетов и банковских карточек. Поэтому объем, ассортимент и качество услуг, предоставляемых при удаленном банковском обслуживании, будут постоянно расти, обеспечивая клиентам высокую степень автоматизации банковского обслуживания. Основными каналами передачи банковских услуг обычно являются; сеть Интернет, телефонная связь, WAP, SMS и мобильный Интернет через GPRS.

Для развития каналов  доставки услуг в нашей стране как нельзя лучше подходит цифровое интерактивное телевидение.

Во-первых, телевизор  есть практически в каждой российской семье, и порой на одну квартиру приходится до трех телеприемников.

Во-вторых, по программе  Правительства РФ планируется развитие цифрового телевидения в России и необходимое оборудование будет закупаться за счет государства.

Основное преимущество системы для рядового пользователя — это, пожалуй, возможность просматривать фильмы по кабельному каналу, но банк могут заинтересовать другие возможности этой технологии:

— программные приложения для выписки счета за просмотр платных материалов,