Финансовые ресурсы коммерческого банка ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

— ведение статистики входа каждого клиента в базы платных материалов,

— предоставление зрителю информации о состоянии его счета,

— просмотр выписок со счета,

— перевод средств со счета на счет,

— оплата товаров и услуг непосредственно из дома,

— информирование клиента о кредитной задолженности,

— предоставление информации о новых услугах.

Для работы с ТВ-банкингом  клиенту необходимо следующее оборудование:

— телеприемник (телевизор), имеющий вход для видео;

— или компьютер с ТВ-тюнером;

— а также телевизионная приставка Set-Top Box.

Со стороны банка  необходимо следующее;

— сервер для приема и обработки запросов, полученных через IPTV;

— интегрированная автоматизированная банковская система для хранения данных о клиентах, их операциях, произведенных с   использованием   различных   средств дистанционного банковского обслуживания;

— программное приложение для обработки данных и сохранения их в единой базе данных.

Например, клиенту — владельцу пластиковой карточки — необходимо узнать остаток на счете. Для этого достаточно авторизоваться в системе с помощью клавиатуры / пульта дистанционного управления и по безопасным каналам получить выписку со счета.

Реализация данной услуги позволяет банку разгрузить офисы, сократить затраты на обслуживание банкоматов, повысить оборот по пластиковым карточкам без увеличения числа платежных терминалов в магазинах (покупать через телевизор проще и быстрее), а также увеличить число клиентов за счет тех, у кого нет компьютера с выходом в Интернет либо они не умеют или не хотят им пользоваться.

Какие преимущества можно  ожидать от внедрения ТВ-банкинга?

Во-первых, увеличения функциональности существующей системы дистанционного банковского обслуживания. Чем больше каналов распространения услуг — тем больше клиентов, обслуживаемых дистанционно.

Во-вторых, повышения  престижа в глазах обеспеченных клиентов и привлечения новых клиентов, для которых важны оперативность и новейшие технологии.

В-третьих, распространения услуг дистанционного банковского обслуживания среди клиентов, которые не хотят пли не умеют пользоваться компьютером. Тут объяснения два: либо клиент отказывается от использования дистанционного банковского обслуживания через Интернет по причине недоверия и страха перед мошенниками в сети, либо у клиента нет желания обучаться пользованию компьютером ради возможности удаленно управлять счетом в банке.

И, наконец, в-четвертых, развитие услуг телебанкинга снижает потребность в обслуживании огромного количества банкоматов и   платежных терминалов. Ведь каждый телевизор становится платежным терминалом, и обслуживать его будет сам клиент.

Основные проблемы внедрения.

В первую очередь это, конечно же, неподготовленная техническая база как на стороне банка, так и со стороны пользователя. Данная проблема активно решается на правительственном уровне, а также компаниями, предлагающими услуги спутникового и цифрового телевидения.

Далее, проблема законодательная. Тут важно защитить, прежде всего, пользователя,   чьими   средствами   распоряжается банк. На данный момент в России не существует закона, однозначно определяющего ответственность за правонарушения в области информационных технологий и Интернета.  И,  конечно же, проблемой многих банков является отсутствие интеграции между информационными системами. Зачастую связь между информационными базами данных либо поддерживается штатным специалистом, либо отсутствует вовсе. К сожалению, банковские автоматизированные системы сегодня  не  в  силах  обеспечить  основные принципы открытых систем: целостность информационного пространства, его интероперабельность и способность к интеграции.

Это влечет за собой увеличение количества баз данных, приводит к избыточности хранимой информации. В итоге система становится громоздкой, негибкой и абсолютно непригодной для анализа данных и составления отчетов.

Будущее невозможно себе представить без мобильности и экономии времени. Поэтому развитию ТВ-банкинга способствует и появление в России сетей передачи данных третьего поколения (3G) и появление мобильных устройств, способных принимать телевизионный сигнал.

К сожалению, у нас  в стране уровень развития таких услуг очень низок.

 

3.2. Проблемы современных банков и пути их решения

 

Кризисные явления, спровоцированные обвалом американского ипотечного рынка еще в 2007 г., коснулись и России. Ситуация в финансовом секторе оказалась в середине сентября крайне напряженной.

Случившееся в сентябре 2008 г. на финансовом рынке, — не только результат накопившихся мировых  проблем, но и недостатки нашей внутренней экономической системы, в том числе и банковской. Этому есть немало причин и из этого сегодня нужно извлекать серьезные уроки. Кризисные ситуации только тем и полезны, что показывают наболевшие точки особенно ярко.

Главная функция и  важнейшее направление развития финансово-банковского рынка в  целом — это, прежде всего, его адекватность все возрастающим потребностям экономики. Последнее время российский бизнес все больше и больше выходил на внешние заимствования, не видя источников рефинансирования и финансирования внутри страны. Эта проблема назревала не один год, о ней мы предупреждали давно. Но сегодня она особенно актуальна.

Внешние заимствования  росли, даже несмотря на кризис в американской финансовой системе. Если в целом  брать долги России, то 60% из них  — долги корпоративные, т.е. частного бизнеса и банковского сектора. В этом таилась угроза, реальная угроза. В немалой степени зависимость от зарубежного капитала и привела к нынешней ситуации — обвалу фондового рынка и нехватке ликвидности у многих российских компаний.

Российский союз промышленников и предпринимателей по-прежнему заявляет, что источники финансирования надо искать в самой России. Для этого есть все возможности: в стране достаточное количество денежных ресурсов, в том числе и резервных средств, не использованы еще многие возможности Банка России и институтов развития.

Конечно, сейчас не все зависит от банков. И банкиры, и промышленники сегодня говорят о том, что нужны механизмы, позволяющие привлекать внутренние ресурсы для развития экономики и обеспечения промышленного роста. Искать, находить и выстраивать механизмы ретрансляции внутренних резервов на нужды экономики необходимо немедленно.

Финансовый кризис, от которого уже серьезно пострадали крупнейшие мировые финансовые структуры, заставляет задуматься о том, что будет с  нашей, в последнее время успешно  развивающейся экономикой и какие оперативные меры должны быть приняты для сглаживания негативных последствий кризиса.

Еще совсем недавно наши власти спокойно реагировали на первые признаки надвигающихся на Россию последствий ипотечного кризиса, который после США серьезно пошатнул всю мировую финансовую архитектуру. Однако сентябрьские события заставили финансовых чиновников принимать чрезвычайные меры. В те дни под угрозой оказались банковская отрасль и фондовый рынок. Промедление в принятии срочных мер для их стабилизации нанесло бы ощутимый удар по всей отечественной экономике.

Пожалуй, никогда ранее  мы не наблюдали такой оперативности в принятии решений денежными властями. За короткий срок совещания провели все финансовые учреждения, ответственные за ситуацию на рынке, — Банк России, Минфин, ФСФР, Минэкономразвития. Свои предложения они доложили Президенту страны и премьер-министру. Вот только некоторые из принятых в сентябре мер.

Минфин выделил 1,12 трлн. руб. Сбербанку, ВТБ и Газпромбанку. Еще 110 млрд. руб. разместили госкорпорации ЖКХ и АИЖК. Банк России снизил требования по обязательным резервам на 4 процентных пункта — до 1,5-4% (в зависимости от того, кто предоставил банкам деньги). Эта мера, по оценкам ЦБ РФ, высвободит около 300 млрд. рублей. Кроме того, ЦБ РФ готов кредитовать банки под меньшие залоги и каждый день предоставлять им до 500 млрд. руб. (впрочем, эксперты говорят, что отмена дисконтов по прямому РЕПО компенсирует только 1-2 дня падения на рынке облигаций, а увеличение коэффициентов по залогам в виде не торгуемых активов быстрых денег банку не принесет).

Чтобы в сложившейся  ситуации вкладчики российских банков почувствовали большую защищенность, оперативные меры приняло и Агентство по страхованию вкладов. Его руководство и раньше говорило о возможности повышения страхового возмещения по банковским депозитам с действующих 400 тыс. руб. до 700 тыс., а сейчас это предложение внесено парламентариями в Закон «О страховании вкладов граждан в банках Российской Федерации». Не исключено, что размер страхового возмещения может быть увеличен и до 800 тыс. руб. Совет директоров Агентства по страхованию вкладов, возможно, в ближайшее время снизит ежеквартальные отчисления банков в фонд страхования с 0,13 от размера привлеченных вкладов населения до 0,1%.

Очень оперативно на сложившуюся ситуацию (в которую, кроме мирового финансового кризиса, добавились и внешнеполитические последствия конфликта в Южной Осетии) прореагировали две крупнейшие российские банковские ассоциации — АРБ и Ассоциации «Россия». На их срочных заседаниях были сформулированы предложения по стабилизации положения в банковском секторе.

По мнению участников совещания в АРБ, увеличение лимита размещения временно свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах в Сбербанке РФ, ВТБ и Газпромбанке не решает проблем, стоящих перед остальными кредитными организациями. Для обеспечения стабильности на банковском рынке представители АРБ считают необходимыми следующие меры.

1. Временно отменить ставки отчислений в фонд обязательного резервирования.

2. Увеличить в 2 раза все коэффициенты покрытия по операциям РЕПО с Банком России и по размещению депозитов Минфина в коммерческих банках.

3. Отменить существующий порядок, когда при получении очередного кредита банки обязаны пройти полную проверку выполнения всех требований ЦБ РФ.

4. Включить банки в  перечень организаций, векселя  которых могут приниматься в  обеспечение по кредитам ЦБ  РФ.

5. Расширить список  банков, допущенных к средствам  Банка России, Минфина, госкорпораций,  региональных и муниципальных бюджетов, до имеющих рейтинг S&P, Fitch B-/ Moody's B3 и выше и капитал более 2 млрд.руб. Предусмотреть также возможность рефинансирования Банком России и Минфином зарубежных заимствований (евробондов, синдикаций) указанных банков.

6. При предоставлении Банком России кредитов под взаимные гарантии:

— увеличить в 2 раза суммы лимитов кредитования с использованием стандартных процедур;

— осуществлять прямое кредитование банков, включенных в список гарантов без предоставления ими гарантий.

7. ЦБ РФ и Минфину рефинансировать банки в виде субординированных займов до половины капитала банка.

8. Расширить перечень активов, включенных в ломбардный список Банка России, в том числе включить в перечень видов обеспечения собственные обязательства банков, государственные облигации зарубежных стран — членов ОЭСР.

9. Обсудить возможность активизации межбанковского рынка. С этой целью по опыту Саратовской области предложить территориальным учреждениям ЦБ РФ развернуть межбанковское кредитование в рамках лимитов, выделенных Центральным банком.

10. Обеспечить контроль  за целевым использованием средств,  направляемых на поддержание  ликвидности банковской системы.

11. Создать Государственную чрезвычайную комиссию для обеспечения принятия межведомственных решений и оперативного контроля за их исполнением под руководством первого вице-премьера Правительства РФ.

         Меры по поддержке краткосрочной ликвидности.

1.  При размещении  Минфином бюджетных средств в  банках:

— определять объем размещаемых средств в соответствии с текущими потребностями рынка;

— увеличить срок размещения до 3-6 месяцев.

2. Существенно сократить срок всех стандартных процедур, осуществляемых внутри Банка России при операциях, связанных с поддержкой ликвидности кредитных организаций.

3. Предусмотреть возможность предоставления ЦБ РФ банкам краткосрочных беззалоговых кредитов в размере до 50% капитала кредитной организации.

Меры по обеспечению  среднесрочной ликвидности.

Внести изменения в  федеральные законы и принять  соответствующие постановления Правительства РФ, позволяющие использовать средства Пенсионного фонда РФ (с сентября 2008 г.) и Фонда национального благосостояния (с января 2009 г.) для увеличения ресурсной базы банков.

Банкиры предложили разрешить выплату НДС в рассрочку. Разделение платежа на три части сделает расчеты с бюджетом менее болезненными для ликвидности банковской системы. До конца октября банкам предстоит перечислить в бюджет около 1,8 трлн. руб., в том числе НДС — 543 млрд.руб. Это огромные суммы.

Предложения Ассоциации «Россия».

— при определении участников тендеров на размещение бюджетных денег ориентироваться не на рейтинги и размер капитала, а на качество активов кредитной организации;

— включить в ломбардный список векселя оборонных предприятий и предприятий, выполняющих государственный заказ, а также рассчитаться с предприятиями по выполненным госзаказам;