Финансовые ресурсы коммерческого банка ОАО «Банк Туран Алем-Казань»

— обеспечить прозрачность использования средств, получаемых государственными банками, чтобы часть этих средств в обязательном порядке поступала на рынок межбанковского кредитования;

— для сохранения рынка ипотечных кредитов рекомендовать Агентству по ипотечному жилищному кредитованию выкупить у банков кредиты, выданные в соответствии с его стандартами, для чего необходимо выделить из бюджета соответствующее финансирование;

— временно, на срок до 3 месяцев, дать банкам возможность получать ссуды в объеме 50% от кредитного портфеля, предоставляемого в качестве залога;

— увеличить сроки предоставления ЦБ РФ кредитов.

На совещании в Ассоциации «Россия» особо была отмечена необходимость сохранения на банковском рынке конкурентной среды, для чего финансовая помощь государства должна направляться не только в московские и банки с государственным участием, но и напрямую в регионы. Выполнение этих рекомендаций должно обеспечить отечественному банковскому сектору необходимую стабильность.

Во время кризиса 2008 г. как и в 1998г. основные проблемы возникли у крупных банков. В этот раз правительство опять помогает им, рассчитывая, вероятно, что, как и тогда, малые и средние банки выживут самостоятельно, а те, кто не сможет, не нанесут финансовой системе большого вреда. Но в условиях кризиса падение любого, даже небольшого регионального банка может вызвать панику, а паника — привести к катастрофе. Поэтому в условиях кризиса самое главное — поддержать стабильность всей банковской системы, не разделяя банки на системообразующие и малые — средние. Ради финансовой стабильности надо пожертвовать инфляцией, повысить доступность рефинансирования для малых и средних банков.

Для этого, можно предпринять следующие шаги.

Во-первых, ЦБ РФ должен начать скупать у банков по разумной цене все виды государственных обязательств — от федеральных до муниципальных. Рынок сегодня не берет эти бумаги с нормальной доходностью. И именно ЦБ РФ должен дать банкам возможность реализовать такие обязательства и получить за счет этого ликвидность.

Во-вторых, временно открыть  для всех кредитных организаций  рефинансирование под нерыночные активы, т.е. под залог кредитных портфелей  и фонд обязательного страхования, признав, что кредитный портфель любого банка не может стоить менее 50%. Нужно дать временную ликвидность банкам под обеспечение, которое у них есть.

Наконец, в-третьих, включить в работу Банк развития — институт, специально созданный для поддержания банковской системы. Он должен предоставлять ликвидность на межбанковском рынке, который тоже нужно поддержать. Внешэкономбанк сегодня способен обеспечить работу межбанковского рынка, взять на себя его организацию и нормальное функционирование, поддержать доверие банков друг к другу и ко всей отечественной банковской системе. Для этого ВЭБ должен договориться с Банком России о возможности безакцептного списания с корсчетов обязательств по межбанку.

Для правильного построения и выполнения кредитно-денежной политики необходимо определить ее цели, а затем выбрать инструменты их достижения в различных сценарных условиях. В условиях финансовой нестабильности таргетирование инфляции не может являться основной целью денежно-кредитной политики, а искусственное укрепление обменного курса рубля на фоне снижения реального курса (по паритету покупательной способности) ведет к значительному уменьшению конкурентоспособности российских товаропроизводителей и росту импорта.

В реализации денежно-кредитной  политики на развивающемся российском рынке, которую в ближайшее время должны принять денежные власти, обязательно должны быть задействованы институты развития, позволяющие через кредитный (безинфляционный) механизм использовать накопленные государством денежные ресурсы в интересах развития национальной экономики. Проблемы поддержания ликвидности и рефинансирования, особенно остро стоящие сейчас перед российской банковской системой, требуют комплексного решения, которое должно готовить совместно ЦБ РФ и банковское сообщество.

Меры, предложенные первым вице-президентом Ассоциации «Россия».

Банковская система  России уже многие годы испытывает проблемы с ликвидностью — объем средств кредитных организаций в Банке России относительно ВВП не растет, а относительно основных агрегатов денежной базы — падает. Проблема обеспечения стабильности банковской системы требует комплексного решения, а не хаотичных и порой противоречивых действий в качестве реакций на происходящее. Банк России может совместно с банковским сообществом сформировать общефедеральный организованный рынок межбанковского кредитования, который будет нормально функционировать даже в кризисных условиях. Операционным банком такой системы может стать ВЭБ в лице его дочернего Российского банка развития.

Безотлагательно следует упростить процедуры капитализации кредитных организаций и снять надуманные ограничения на привлечение капитала. Необходима программа либерализации и повышения рентабельности банковской деятельности. Одновременно следует ввести регулирование разрастающейся псевдобанковской деятельности (расчеты через платежные терминалы, коллекторское взыскание банковских кредитов и т.п.).

Рассмотрев третью главу, мы пришли к выводу, что с притоком инвестиций в нашу страну и стабилизацией экономики увеличилась и популярность банковских услуг — это и паевые инвестиционные фонды, и различные виды кредитования (особенно для физических лиц), развивается пластиковый бизнес и многое другое. В связи с возросшим потоком клиентов банкам стало сложно справляться с таким количеством обращений, и в них стали образовываться очереди. Наши граждане давно отвыкли от очередей, и такие банки теряют клиентов. В сложившейся ситуации выигрывают банки, инвестировавшие в автоматизацию и развитие дистанционных банковских услуг.

В настоящее время, когда  под влиянием экономически сложных  внешних обстоятельств конкуренция среди банков непременно возрастет, преимущества получат те банки, которые вместе с новыми технологиями смогут предложить и умные, многофункциональные, комплексные способы их использования. На российском рынке такие решения уже имеются.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 В современных условиях  финансовый кризис, от которого уже серьезно пострадали крупнейшие мировые финансовые структуры, заставляет задуматься о том, что будет с нашей, в последнее время успешно развивающейся экономикой и какие оперативные меры должны быть приняты для сглаживания негативных последствий кризиса.

Конечно, сейчас не все  зависит от банков. И банкиры, и промышленники сегодня говорят о том, что нужны механизмы, позволяющие привлекать внутренние ресурсы для развития экономики и обеспечения промышленного роста. Искать, находить и выстраивать механизмы ретрансляции внутренних резервов на нужды экономики необходимо немедленно.

           Изучив заданную тему в данной дипломной работе, мы пришли к выводу, что коммерческий банк можно определить как денежно-кредитное предприятие, находящееся на нижнем уровне двухуровневой банковской системы и занимающееся оказанием на платной (коммерческой) основе банковских услуг физическим и юридическим лицам в условиях рыночной конкуренции с другими коммерческими банками.

Материалы исследования позволяют сделать следующие выводы о сбалансированности активно-пассивных операций ОАО «Банк Туран Алем-Казань»: структура активов и пассивов банка не сбалансирована с точки зрения чувствительности к изменению процентных ставок (САР составил за 2007 г. — 23,44 млрд. руб. и вырос против 2006 г. на 259,42% или 16,92 млрд. руб.). Несмотря на отрицательный САР в 2007 г., общее неравномерное снижение процентных ставок на рынке (значительное превышение снижения ставок по кредитным операциям над депозитными) привело к возникновению потенциальных потерь ОАО «Банк Туран Алем-Казань» в сумме 28,23 млрд. руб. или 38,82 % процентных доходов банка, в то время как в 2006 г. изменение процентных ставок потенциально обеспечило банку дополнительный чистый процентный доход в сумме 9,29 млрд. руб. или 17,09% процентных доходов.

Активы ОАО «Банк Туран Алем-Казань» увеличились с 1,039 млрд. руб. на 1 января 2005 г. до 1,403 млрд. руб. на 1 октября 2007 года. Собственный капитал вырос с 186,4 млн. руб. до 210,7 млн. руб., кредитные вложения увеличились с 529,1 млн. руб. до 645,8 млн. руб., привлеченные средства — с 783,4 млн. руб. до 1,192 млрд. руб., в том числе физ. лиц — с 304,9 млн. руб. до 528,6 млн. руб. Уставный капитал АКБ «Банк Туран Алем-Казань» — 86,2 млн. руб. Основные акционеры банка: ОАО «АК БАРС» Банк — 23,71%, ООО «ТуранАлем Капитал» — 19,45%, ООО «Роланта» — 19,9%, ООО «Интер-Консалтинг» — 16,9%, ООО «Дельта-торг» — 18,85% акций.

Таким образом, партнерство  АКБ «Банк Туран Алем-Казань» (ОАО) с АО «Банк ТуранАлем» открывает новые перспективы для более активного кредитования реального сектора экономики Республики Татарстан, реализации инвестиционных проектов, поддержки Республиканских экспортеров и импортеров в рамках программ по торговому финансированию.

В отчетном 2008 году существенно увеличился объем операций с ценными бумагами, произошло расширение числа обслуживаемых клиентов, больших результатов ОАО «Банк Туран Алем-Казань» достиг в сегменте потребительского кредитования.

Все это свидетельствует об общем росте объема активных операций ОАО «Банк Туран Алем-Казань» за 2005-2007 гг. на 51,33% или 163,43 млрд. руб., что существенно превышает темпы инфляции за соответствующие периоды, о специализации кредитной организации на традиционных ссудных операциях и операциях с государственными долговыми обязательствами.

Наиболее привлекательным  с точки зрения стабильности и стоимости как в 2006 г., так и в 2007 г. для ОАО «Банк Туран Алем-Казань» является выпуск собственных долговых обязательств. Их средняя стоимость за 2007 г. составила 1,86%, что соответствует удешевлению данного ресурса против 2006 г. на 2,97 %. Положительно расценивается существенное (на 80,94 % или 13,60 млрд. руб.) увеличение объема выпущенных долговых обязательств за 2007 г. в сравнении с 2006 г.

Однако ввиду общего значительного расширения ресурсной базы ОАО «Банк Туран Алем-Казань» данный источник по-прежнему занимает лишь 6,53 % в общем объеме средств.

На 1 января 2007г. норматив достаточности капитала наиболее реально отражает фактическую способность банка осуществлять покрытие рисков за счет собственных средств. При условии неизменности уровня принятых рисков ОАО «Банк Туран Алем-Казань» располагает на 1 января 2008 г. потенциальной возможностью расширения активных операций с тем же средним уровнем риска, что и имеющиеся активы в размере 20,33 млрд. руб. (42,7/10 % - 406,67), без дополнительного увеличения собственного капитала.

Реализация указанной  возможности позволит существенно  повысить рентабельность использования  собственного капитала ОАО «Банк Туран Алем-Казань» и привлечь дополнительные источники его увеличения.

В процессе управления коммерческим банком, он должен так размещать средства в активы, чтобы они, с одной стороны, приносили соответствующий доход, а с другой — не увеличивали бы риск банка потерять эти средства, т.е. всегда должно поддерживаться объективно необходимое равновесие между стремлением к максимальному доходу и минимальному риску.

В этих целях ОАО «Банк Туран Алем-Казань» должен все время наращивать собственный капитал, обеспечивать необходимые пропорции между собственными и привлеченными средствами сторонних предприятий и организаций, стремиться к формированию «надежных» и «дешевых» кредитных ресурсов с более длительными сроками нахождения их в обороте банка, строить кредитную политику так, чтобы рационально и эффективно использовать кредитные ресурсы, вкладывать их в прибыльные мероприятия, осуществлять кредитные вложения в объемах и на сроки в соответствии с объемами и сроками привлечения ресурсов, формировать оптимальную структуру активов с увеличением в ней доли ликвидных активов, чтобы всегда быть готовым выполнить правомерные требования акционеров (пайщиков), вкладчиков, кредиторов и всех клиентов, добиваться ускорения оборачиваемости кредитных ресурсов, не допуская безвозвратной потери этих средств, приумножать доходы и прибыль банка.

В определенной мере в  части кредитных операций метод распределения активов рекомендован Центральным банком России коммерческим банкам для использования на практике. В соответствии с предложенными рекомендациями, ОАО «Банк Туран Алем-Казань» должен постоянно поддерживать определенное соотношение между привлеченными средствами в разрезе таких источников, как вклады, депозиты, межбанковские кредиты, собственные средства, средства на счетах до востребования, и размещенными средствами в краткосрочные и долгосрочные ссуды банка. При этом учитываются конкретные сроки, на которые привлечены и размещены средства.

Обобщая все достигнутые  результаты, необходимо сказать, что прошедший 2007 год стал одним из наиболее успешных за последнее время функционирования ОАО «Банк Туран Алем-Казань». Успехи достигнуты благодаря ответственности и профессионализму сотрудников, взаимопониманию и слаженности действий руководителей.

В настоящее время, когда  под влиянием экономически сложных  внешних обстоятельств конкуренция среди банков непременно возрастет, преимущества получат те банки, которые вместе с новыми технологиями смогут предложить и умные, многофункциональные, комплексные способы их использования.

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации от 12. 12. 1993. // Российская газета. — 1993 — 25 декабря (с изм. от 25.03. 2001).
2. Федеральный Закон от 5 февраля 1996 г. (с изм. и доп.) «О банках и банковской деятельности»
3. Письмо ЦБ РФ № 493 от 29.07.97г. «О порядке рассмотрения документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» (С изменениями и дополнениями)
4. Инструкция ЦБР от 14 января 2004 года №109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
5. Александрова Н.Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. Серия «Наука делать деньги».— С.-Петербург: Питер, 2007. — 450 с.
6. Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки.— М.: АО «Финстатинформ», 2007. — 269 с.
7. Балакириева О.В. Анализ результатов деятельности коммерческих банков России.— М.: Финансы и статистика, 2007. — 184 с.
8. Банки и банковские операции. Учебник / Под редакцией Е.Ф. Жукова.— М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. — 453 с.
9. Банковское дело. Учебник / Под редакцией О.И. Лаврушина.— М.: Финансы и статистика, 2007. — 382 с.
10. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.: Издательская корпорация «Логос», 2007. — 357 с.
11. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. — М.: Банки и биржа. ЮНИТИ, 2008. — 538 с.
12. Букалов В.И. Банки и банковские операции в России — М.: Финансы и статистика, 2008. — 536 с.
13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России — М.: Финансы и статистика, 2007. — 486 с.
14. Введение в банковское дело: учебное пособие / Тобиас Амели, Гюнтер Асхауэр, Рольф-Кристиан Динерс и др. — М.: ИНФРА, 2007. — 369 с.
15. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2007. — 438 с.
16. Ефремов И.А. Отчетность коммерческих банков.— М.: «Принтлайн», 2008. — 413 с.
17. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. 2-е. изд. — М.: ЮНИТИ—ДАНА, 2007. — 482 с.
18. Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России. // Вопросы экономики. — 2007.— №3. — С.103-111.
19. Колесников В.И. Банковское дело: Учебник. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2007.— 415 с. 
20. Концепция стабилизации и повышения надежности банковской системы России / Проект подготовлен ЦБ РФ // Бухгалтерия и банки. — 2007. — №4. — С.3-14.
21. Лаврушин О.И. Банковские операции: учетно-ссудные операции и агентские услуги банков.— М.: ИНФРА, 2007.— 415 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. — М.: Финансы и статистика, 2007.— 395 с. 
23. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие.— М.: Банки и биржи; ЮНИТИ, 2007.— 288 с.
24. Миллер Т.А. Современные деньги и банковское дело. — М.: ИНФРА, 2008.— 856 с.
25. Молотков О.В. Финансовый анализ в банке. // Банковское дело. — 2007. — №8. — С.28-40.
26. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. — М.: Финансы и статистика, 2008.— 375 с.
27. Мооз П. Многоканальный банкинг. // Банковские технологии. — 2008. — №5. — С.40-50.
28. Мурычев А.В. Извлекая серьезные уроки. // Банковское дело. — 2008. — №10. — С.11-16.
29. Паневина С.Н. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка. — СПб.: Питер, 2007. — 266 с.
30. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 325 с.
31. Попков В.В., Селянин С.А. Конкуренция в банковской сфере. Мнение региональных банков. // Банковское дело. — 2007. — №10. — С.28-40.
32. Рид Э. Коммерческие банки. — М.: Космополис, 2008. — 400 с.
33. Роуз Н.С. Банковский менеджмент. — М.: Дело Лтд, 2007. — 545 с.
34. Саркисянц А. О роли банков в экономике. // Вопросы экономики. — 2008. — №3. — С.91-102.
35. Синки Дж.Ф. Управление финансами в коммерческом банке. — М.: ИНФРА, 2007.— 361 с.
36. Сорвин С.В. О банковском надзоре за деятельностью и развитием кредитных организаций. // Деньги и кредит. — 2008.— №4.— С.23-30.
37. Стратегия развития коммерческого банка./ Под ред. Маршалловой А.С.— Новосибирск: ЭКОР, 2007.— 472 с.
38. Суслов М.А. Некоторые проблемы региональных банков. // Деньги и кредит. — 2007.— №4.— С.35-47.
39. Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка. — М.: Издатель Шумилова И.И., 2008.— 288 с.
40. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. — М.: Финансы и статистика, 2008. — 500 с.
41. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт.— М.: Финансы и статистика, 2007.— 359 с.
42. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции.— М.: «Антидар», 2007.— 369 с.