Потребительское кредитование в России

 Потребительский кредит в товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже предметов длительного пользования- автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

- это очень удобная  на практике форма оплаты товаров  и услуг;

- такая форма оплаты  позволяет осуществлять расходы  в то время, когда доходы  ещё не поступили;

- это позволяет покупать  товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями;

- это позволяет человеку  приобретать материальные финансовые  активы, со стоимостью, превышающей  сумму, которую он мог бы  заплатить, исходя только из его собственных сбережений.[8]

Отличительной чертой стран  развитой экономики (США и страны Европейского сообщества) является высокий  уровень развития культуры потребительского кредитования, что характеризуется, во-первых, наличием специального законодательства, призванного детально регулировать различные аспекты потребительского кредитования; а во-вторых, наличием развитой инфраструктуры специализированных агентств и кредитных бюро, обслуживающих субъектов потребительского кредитования.

 В большинстве стран с развитой экономикой потребительское кредитование является существенным фактором формирования делового климата. В США и странах Евросоюза, корпоративный сектор и экономика которых все еще пытаются оправиться от последствий кризиса, поддержка населения, покупательский спрос которого остается на достаточно высоком уровне, играет ключевую роль в восстановлении экономики. На Западе потребительское кредитование стимулирует экономику. Особенно в США. Экономического роста там достигают с помощью снижения процентных ставок. Сначала власти срезают ставки, по которым они кредитуют банки, а те, в свою очередь, срезают проценты для граждан. А высвобождаемые деньги идут на развитие экономики.

Основными видами потребительского кредита являются:

1) Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что  позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский  кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально  подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

2) Потребительский единовременный  кредит - вид универсального потребительского кредита. Как и кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.

3) Потребительский возобновляемый  кредит (иногда его еще называют  кредитом с отсрочкой предоставления  кредитуемых средств) - это универсальный  потребительский кредит. Данный  вид кредита может быть предоставлен  практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки его платежеспособности заемщика.

Особенностью данного  вида кредита является то, что он предоставляется на определенный срок, но строго в пределах периода действия так называемой кредитной линии, то есть периода, в течение которого заемщик может рассчитывать на предоставление кредитных средств в соответствии с предварительно принятым решением банка. Другими словами, заемщик получает деньги не сразу, а может снять их со своего счета в любое удобное для него время (все сразу или частями) но в определенный период действия договора.

4) Потребительский кредит  на недвижимость - это распространенный  целевой потребительский кредит  на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо "под" уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

5) Товарный кредит - это  целевой потребительский кредит  для приобретения в кредит  различных товаров. Классический  товарный кредит предоставляется  не в денежной, а в товарной форме.

Характерной особенностью товарного кредита является то, что  его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и исходя из срока, на который планируется  предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет.

6) Потребительский кредит  на платные услуги - это целевой  потребительский кредит, который  предоставляется заемщикам, желающим  воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом все более расширяется.

7) Доверительный кредит. Гражданам, ранее обращавшимся  к тому или иному банку за  получением потребительского кредита  и добросовестно выполнившим  все свои обязательства по  его погашению, имеет смысл обратиться за повторным кредитом к этому же банку. Дело в том, что многие банки располагают специальными программами потребительского кредитования добросовестных заемщиков, которым после соблюдения минимальных формальностей предоставляется так называемый доверительный кредит, или кредит для добросовестных заемщиков.[9]

По субъектам кредитной  сделки различают:

- банковские потребительские  кредиты;

- кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

-личные или частные  потребительские кредиты, предоставляемые  частными лицами;

-потребительские кредиты, предоставляемые заёмщикам непосредственно по месту работы.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

-краткосрочные (сроком  от 1 дня до 1 года);

-среднесрочные (сроком  от 1 года до 3-5 лет);

-долгосрочные (сроком  выше 3-5 лет).[8]

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает  всех возможных критериев классификации, поэтому её можно продолжить в  зависимости от других признаков. (см. Приложение А)

Наибольшую популярность на сегодняшний момент завоевали краткосрочные ссуды на покупку товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель) и услуг, долгосрочные ссуды (например, так называемое автокредитование) и ипотечное кредитование (кредиты на покупку жилья).

Потребительское кредитование занимает лидирующее положение среди других видов кредитования частных лиц. И вопреки распространённому мнению, что кредиты берут в основном в провинции, единодушие населения в этом вопросе наблюдается на всей территории Российской Федерации. Статистика показывает, что более 70-ти процентов кредитополучателей России обращаются в банки для того, чтобы получить именно потребительский кредит. [7]

 

1.2 Специфика  потребительского кредитования

 

Рынок потребительского кредитования, опосредуя кредитные отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями (кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил предоставления и потребления услуг на рынке.

Прежде всего, необходимо отметить, что кредитные отношения  в экономике базируются на определенной методологической основе, важнейшим элементом которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов, в том числе и в потребительском кредитовании.

Возвратность кредита является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Возвратность и срочность  кредитования обусловлена тем, что  банки мобилизуют для кредитования временно свободные денежные средства предприятий, учреждений и населения. 

         Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные. Если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение.

Дифференцированность  кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить  к вопросу о выдаче кредита  своим клиентам, претендующим на его  получение. Ссуда должна предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация  кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, под которой понимается кредитоспособность клиента, дающая уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Степень кредитоспособности (или уровень кредитоспособности) клиента является показателем индивидуального  или частного кредитного риска для  банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту.

Обеспеченность кредита  закрывает один из основных кредитных  рисков – риск непогашения ссуды. Если бы не принимался во внимание этот принцип, то банковское дело превратилось бы в спекулятивное занятие, где  высокий риск ведения операций привел бы к резкому росту процентных ставок. Надо отметить, что решение проблемы обеспеченности кредита зависит от типа кредитования и от субъекта ссуды.

Платность кредита означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные и другие нужды.

Общность кредитных  сделок коммерческих банков с населением заключается в соблюдении основной нормативно-правовой базы, регламентирующей проведение кредитных сделок, основой  которой является Гражданский кодекс РФ и ряд нормативных актов Банка России.[7]

Долгое время существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, являлось отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а  также с правоохранительными  органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Любые меры, позволяющие внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, существенно снижают кредитные риски, и, следовательно, банки могут предложить более простые и дешевые формы кредитования. С 1 июня 2005 года на территории Российской Федерации действует  Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций. Принятие данного закона также стимулирует банковскую систему на цивилизованное развитие рынка потребительского кредитования.[9]

  Процесс потребительского  кредитования в наиболее полном  виде включает несколько этапов (см. приложение Б), на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи, использования и погашения:

- рассмотрение кредитной  заявки и собеседование с заемщиком;

- изучение кредитоспособности  клиента;

- подготовка и заключение  кредитного договора;

- кредитный мониторинг.

Рассмотрим немного  каждый из этапов:

1. Будущий заемщик,  на беседу с кредитным инспектором,  приходит с кредитной заявкой,  содержащей исходные данные о  запрашиваемой ссуде, целях, на  которые она предназначена.