Управление финансовыми ресурсами страховой компании

• сезонных скидок;
• мелкооптовых скидок;

- скидок в виде разовых акций с указанием цены в местах продаж или на упаковке;

• скидок при комбинированной упаковке;
• скидок дополнительным объемом.

Отложенные скидки не предоставляются во время покупки и характеризуются тем, что для их получения необходимо совершить ряд дополнительных действий, например позвонить по телефону, собрать купоны и прочее. Чаще всего к отложенным скидкам относят:

• скидки в виде компенсации стоимости;
• долевые скидки;
• скидки в виде выкупа товара (услуги).

На страховом рынке России потенциал ценового стимулирования сбыта страховых услуг применяется не в полной мере, что связано как с особенностями страховых услуг, та к и с недостаточным развитием BTL-культуры в страховании.

В рамках работы были рассмотрены основные акции, направленные на сбыт «старых» страховых продуктов, применяемые российскими страховщиками в 2011 году. Эти акции могут быть положены в основу стимулирования продаж «старых» страховых продуктов ЗАО «МАКС».

«Новые» страховые продукты разрабатываются страховщиками для двух групп клиентов: юридических и физических лиц.

Для страхового рынка России новыми продуктами в корпоративном страховании являются следующие:

Trade Credit Insurance (страхование дебиторской задолженности).

Factoring Insurance (страхование переуступленных денежных требований при безрегрессном факторинге).

Title Insurance (титульное страхование). Титульное страхование - это страхование риска утраты права собственности на недвижимость, которую заемщик приобрел или собирается приобрести. Этот вид страхования защищает собственника (покупателя) от притязаний третьих лиц на имущество, возникших до и сохранившихся после его покупки, а также от возможного расторжения сделки по приобретению недвижимости. Приобретая недвижимость, надо осознавать, что как бы тщательно риэлтор или нотариус, оформляющий договор купли-продажи, не проверяли юридическую чистоту объекта недвижимости, это не дает покупателю полной гарантии того, что сделка (или одна из предыдущих сделок) не будет когда-либо оспорена и договор купли-продажи не будет признан судом недействительным. Ни нотариус, ни риэлтор не несут ответственности в случае лишения прав собственности, если в этом нет их прямой вины. В такой ситуации адекватную, оперативную и полноценную защиту может обеспечить только полис титульного страхования.

Agricultural Insurance (страхование урожая сельскохозяйственных культур). Страхование залогового имущества при корпоративном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией. Клиентами являются сельскохозяйственные товаропроизводители всех форм собственности, покупатели будущего урожая, заинтересованные покрыть риск непоставки сельскохозяйственной продукции по причине воздействия опасных природных явлений, поставщики горючесмазочных материалов, средств химизации, семян, заинтересованные покрыть риск неоплаты дебиторов по причине опасных природных явлений, а также банки, кредитующие сельхозпроизводителей под залог будущего урожая.

К новым технологиям и продуктам по страхованию залогов можно также отнести:

HLTV Insurance (страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств от продажи недвижимого имущества для полного погашения ипотечного кредита в случае дефолта заемщика). HLTV Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора, связанные с недостаточностью суммы, которая может быть получена при реализации недвижимого имущества в случае дефолта заемщика при ипотечном кредитовании. Расчет суммы страхового возмещения осуществляется следующим образом: сумма предоставленного кредита плюс начисленные (срочные) проценты до даты наступления страхового события минус все фактические платежи по кредитному договору и минус сумма, полученная при реализации недвижимого имущества. Данный страховой продукт позволяет кредиторам проводить активную кредитную политику за счет кредитования заемщиков с минимальным первоначальным взносом, создает дополнительные возможности получения ипотечных кредитов за счет минимизации размера первоначального взноса. Также он может способствовать улучшению кредитного рейтинга ипотечных ценных бумаг при секьюритизации и позволяет страховать пулы ранее выданных ипотечных кредитов.

Bridge    Insurance    (страхование    рисков    банков,    связанных    с невозникновением права залога на недвижимое имущество при предоставлении физическим лицам ипотечных кредитов на рефинансирование их ипотечных кредитов в других банках). Bridge Insurance покрываются возможные убытки банка-кредитора из-за невозникновения права залога на недвижимое имущество в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. Сумма страхового возмещения определяется как сумма предоставленного кредита и процентов, начисленных на кредит за первые два месяца пользования им за вычетом всех фактических платежей по кредитному договору.

Страхование залогового имущества при ипотечном кредитовании в рамках генерального договора страхования, заключенного между банком и страховой компанией.

GAP Insurance (Guaranteed Asset Protection, страхование рисков банков, связанных с недостаточностью средств, выплаченных страховой компанией по полису КАСКО, для полного погашения задолженности заемщика перед банком при автокредитовании). Полис GAP Insurance возмещает разницу между задолженностью заемщика перед банком и суммой, выплаченной страховой компанией по полису КАСКО в случаях конструктивной гибели или угона транспортного средства.

Также на страховом рынке в 2010-2011 годы появились и «новые» страховые продукты для физических лиц.

При этом в силу специализации ЗАО «МАКС» и многообразия новинок в рамках работы мы ограничились рассмотрением «новых» продуктов по страхованию имущества и автострахованию.

Следует отметить, что достаточно много «новых» страховых продуктов появилось именно по автострахованию. К наиболее интересным, на наш взгляд, новинкам в области автострахования можно отнести следующие:

1. Программа по страхованию средств автотранспорта и сопутствующих рисков позволяющая клиенту компании сэкономить 25 % от уплачиваемой страховой премии при заключении договора страхования. Эта программа предназначена для аккуратных водителей, уверенных в своих навыках вождения, редко попадающих в аварии и ожидающих, что за весь срок действия договора произойдет не более одного страхового случая.

2. Продукт ориентированный на сегмент потребителей со средним и выше среднего уровнем достатка, а его тарифы рассчитаны таким образом, что они будут одинаково привлекательны для всех автовладельцев, особенно для обладателей автомобилей класса «премиум».
3. Новый инновационный продукт автострахования - «Автоаптечка», предназначенный для тех, кто по разным причинам не готов приобрести полное каско, но не хочет оставлять автомобиль без страховой защиты. Страховая программа «Автоаптечка» рассчитана в первую очередь на опытных водителей, владельцев подержанных автомобилей, желающих защитить себя от серьезного ущерба в результате ДТП, но не рассматривающих вариант покупки каско. На страховом рынке России предложение по страхованию подержанных автомобилей невелико, и зачастую полис каско для таких транспортных средств стоит достаточно дорого, либо не предлагается вовсе. Полис «Автоаптечка» позволит владельцам подержанных автомобилей, уверенно чувствующим себя за рулем, защитить автомобиль на случай ущерба в ДТП за умеренную плату.

В области страхования имущества достаточно большой интерес вызывают следующие «новинки»:

1. Новая специальная программа предлагает физическим лицам экспресс-полис страхования строений. Продукт разработан для застройщиков - будущих владельцев деревянных домов, которые являются заказчиками строительных фирм. Продукт разработан для массовой реализации полисов, как через строительные фирмы, так и через кредитные организации (банки). В соответствии с условиями страхования строение по полису будет защищено от всех возможных неприятностей по полному пакету рисков: от пожара, залива, механических повреждений, противоправных действий третьих лиц (в том числе кражи, поджога, террористического акта), стихийных бедствий.

По нашему мнению, на основе рассмотренных в рамках работы «новых» страховых продуктов отечественных страховщиков ЗАО «МАКС» может создать собственный «новый» страховой продукт, модернизировав «новинки» конкурентов.

Следует отметить, что целесообразность реализации разработанных нами рекомендаций в ЗАО «МАКС» подтверждается расчетами экономического эффекта от их внедрения. Так, в частности, выход на рынок с «новым» страховым продуктом по экспресс-страхованию имущества физических лиц на региональный рынок (РБ) приводил к получению ЗАО «МАКС» дополнительных страховых взносов в размере 190 млн.руб. и дополнительной прибыли от страховых операций - 11,4 млн.руб.

Таким образом, можно придти к выводу, что разработанные в рамках работы мероприятия носят практический характер и позволят не только увеличить объемы продаж по ведущему виду страхования (имущественное страхование), но и повысить финансовые результаты ЗАО «МАКС» от проводимых компанией

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 N 51-ФЗ. // Консультант плюс.
2. Конституция Российской Федерации. – М.: Юрайт, 2010.
3. Статья 25 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) // Гарант.
4. Методические указания по проведению анализа финансового состояния организации. Федеральная служба России по финансовому оздоровлению и банкротству. Приказ от 23 января 2001 г. № 16 // Консультант плюс.
5. Положение по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ (утверждено приказом Минфина РФ от 29.07.1998 г. № 34н, зарегистрировано в Минюсте от 27.08.1998 г. № 1598 с дополнениями и приложениями), (в ред. от 18.09.2009 г. №115н) // Консультант плюс.
6. Приказ Минфина РФ «О формах бухгалтерской отчетности организаций» от 22.07.2003 г. № 67н (в ред. от 18.09.2009 г. № 115н) // Консультант плюс.
7. Абросимов И.Д. Менеджмент, как система управления хозяйственной деятельностью/ И.Д. Абросимов – М.: Знание, 2009. – 360 с.
8. Абрютина М.С. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия / М.С. Абрютина - М.: Дело и Сервис, 2008. – 250 с.
9. Алексеева М.М. Планирование деятельности фирмы/ М.М. Алексеева – М.:Финансы и статистика, 2008. - 180с.,
10. Ансофф И. Стратегическое управление: пер. с английского Е.Л. Леонтьева/ 2009.- 145с.
11. Афанасьев М.П. Маркетинг: Стратегия и практика фирмы/ М.П. Афанасьев – М.: Финстат, 2009. - 256 с.
12. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: Теория, практика и зарубежный опыт. – М.: Экспертное бюро-М, 209. – 376 c.
13. Азоев, Г.Л. Конкуренция: анализ, стратегия и практика/ Г.Л. Азоев – М.: Центр экономики и маркетинга, 2008. - 252с.
14. Бланк И.А. Инвестиционный менеджмент/ И.А. Бланк - Киев: МП "Итем" ЛТД, 2005. - 450 с.
15. Бобылева А.З. Финансовые управленческие технологии: Учебник . – М.: ИНФРА-М, 2008. – 492 с.
16. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 799 с.
17. Васильева Л.С. Финансовый анализ: учебник / Л.С. Васильева, М.В. Петровская. – М.: КНОРУС, 2008. – 544 с.
18. Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 319 c.
19. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. – М.: ЮКИС, 2009. – 184 c.
20. Гиляровская Л.Т., Вехорева А.А. Анализ финансовой устойчивости коммерческого предприятия. – СПб.: Питер, 2008. – 256 с.
21. Грачев А.В. Анализ и управление финансовой устойчивостью предприятия: Учебно-практическое пособие. – М.: Издательство «Финпресс», 2009 – 23 с.
22. Гусев Ю.В. Стратегия развития предприятия/ Ю.В. Гусев – СПб: СПбУЭФ, 2002. - 145 с. Дранко О.И. Финансовый менеджмент: Технологии управления финансами предприятия: Учеб. Пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 351 с. – (серия «Профессиональный учебник: Финансы»).
23. Елисеева И.И., Костева Т.В., Хоменко Л.Н. Международная статистика/ И.И. Елисеева, Т.В. Костева, Л.Н. Хоменко. – Мн.: Высшая школа, 2009. – 224с.
24. Ефимова О.В. Финансовый анализ. – М.: ДИС, 2009. – 528 c.
25. Ковалев А.И., Привалов В.П. Анализ финансового состояния предприятия. – М.: Главбух, 2008. – 216 c.
26. Кондраков Н.П. Основы финансового анализа. – М.: ЮКИС, 2009. – 114 c.
27. Кутуков В.Б. Основы финансовой и страховой математики: методы расчета кредитных, инвестиционных, пенсионных и страховых схем. – М., 2008. – 304 c.
28.   Любушкин В.К. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 471 с.
29. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоури Ф. Основы менеджмента/ М.Х. Мескон, М. Альберт, Ф. Хедоури. – М., 2008.- 432с.
30.   Орланюк-Малицкая Л.А. О понятиях и факторах финансовой устойчивости страховых компаний // Вестник Финансовой академии. – 2008. – № 1.
31. Русак Н.А., Русак В.А. Финансовый анализ субъекта хозяйствования. – М.:ДИС, 2008. – 309 c.
32. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственно-финансовой деятельности предприятия. – М.: ИНФРА-М, 2008. – 336 с.
33. Стоянова Е. Финансовый менеджмент/ Е. Стоянова - М.: Перспектива, 2009.- 255 с.        
34. Хиггинс, Роберт С. Финансовый анализ: инструменты для принятия бизнес-решений.: Пер. с англ. – М.: ООО «И.Д. Вильямс», 2010. – 464 с.: ил. – Парал. тит. англ.
35. Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: ИНФРА-М, 2010. – 218 с.
36. Шеремет А.Д. Комплексный анализ хозяйственной деятельности предприятия: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 432 с.
37. Щиборщ К.В. Анализ хозяйственной деятельности страховой организации. –М.: Аудит и финансовый анализ, 2009. – 210 c.
38. Экономический анализ: Учебник для вузов/Под ред.  проф. М.И. Баканова. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 544 с.
39. Экономический анализ: Учебник для вузов/Под ред. Л.Т. Гиляровской. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. – 619 с.