Кредитование физических лц

 

Введение

1. Теоретические основы  потребительского кредитования

1.1 Экономическая сущность  и элементы потребительского  кредитования

1.2 Классификация потребительского  кредитования

1.3 Зарубежный опыт предоставления  потребительских кредитов

2. Современное состояние  и анализ потребительского кредитования  в Казахстане

2.1 Анализ сектора потребительского  кредитования в Казахстане

2.2 Механизм выдачи, оформления  и погашения потребительского  кредита

 

2.3 Мониторинг кредитов  и работа с проблемными кредитами.

 

3. Перспективы развития  потребительского кредитования  в Республике Казахстан

 

3.1 Перспективы развития  потребительского кредитования

 

3.2 Регулирование кредитной  деятельности

 

Заключение

 

Список использованной литературы

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Клиенты - юридические лица, в основном уже поделены между  банками и для своего дальнейшего  развития банкам нужно вторгаться в область ритейла, где работа более затратная и кропотливая, но в то же время и более перспективная. Банки, которые не являются «карманными» и хотят развиваться гармонично, занимая достойное место в банковском сообществе, считают необходимым развивать розничный бизнес. С развитием экономики большее распространение получат высокотехнологичные транзакции с участием физических лиц, а с ростом объема таких операций они будут становиться все прибыльнее для банков.

 

Конечно, поворот вкладчиков к банкам происходит гораздо медленнее, однако с нашей точки зрения, перелом  в сознании частных клиентов уже  произошел. В то же время не ко всем банкам пришло понимание того, что  время легких денег миновало и  нужно бороться даже за самого мелкого  вкладчика, создавая тем самым дополнительную ресурсную базу. В условиях, когда  офисы многих банков физически не приспособлены для обслуживания большого числа частных лиц, а  переоборудование требует немалых  затрат, банки зачастую откладывают  подобные перемены в долгий ящик и  тем самым лишают себя многих перспектив.

 

Сейчас для банков стратегически  интересно также осваивать механизмы  ипотечного кредитования, спрос на которое значительно превышает  предложение. По мере совершенствования  законодательства в этой сфере в  Казахстане, несомненно, придут западные деньги, нацеленные на ипотеку, и тогда  наступит бум кредитования под покупку  недвижимости. Пока же банки в основном кредитуют эпизодически, скорее оттачивая  механизм предоставления таких кредитов. Вторая важная проблема - это низкие официальные доходы населения, которые  не укладываются в западные стандарты  ипотеки.

 

Сегодня по большому счету, не существует каких-либо глобальных сдерживающих факторов для развития розничного бизнеса  в банковском секторе. Рынок услуг  для частных клиентов динамично  растет и обладает значительным потенциалом. Тем не менее, существуют определенные барьеры, которые отчасти тормозят развитие отдельных сегментов этого  рынка.

 

Все большую актуальность приобретает потребительское кредитование, которое было популярно в советское  время и повсеместно распространено на Западе. Особенно актуальным потребительское  кредитование стало при переходе Казахстана на рыночную экономику. Потребительское  кредитование, как и кредит в целом  являются дополнительной возможностью улучшить благосостояние семьи, тем  самым повышая уровень жизни  населения, естественно при соблюдении определенных условий, которые будут  раскрыты в данной работе.

 

Основной целью дипломной  работы является изучение казахстанского опыта предоставления потребительских  кредитов на примере АО Банк «Центр Кредит».

 

Поставлены следующие  задачи:

 

- Раскрыть теоретические  основы потребительского кредитования;

 

- Изучить понятие и  сущность потребительского кредитования;

 

- Выявить классификацию  потребительского кредита;

 

- Рассмотреть ипотечное  кредитование - как форму потребительского  кредитования;

 

- Изучить зарубежный опыт  предоставления потребительских  кредитов;

 

- Изучить современное  состояние и анализ потребительского  кредитования в Казахстане;

 

- Провести анализ потребительского  кредитования в Казахстане;

 

- Дать краткую характеристику  кредитных операций ОАО Банк  «Центр Кредит»;

 

- Описать программы по  потребительскому кредитованию  разработанные руководством ОАО  Банк «Центр Кредит»;

 

- Выявить проблемы и  перспективы развития потребительского  кредитования в Республике Казахстан;

 

Особенно хочется отметить, что институт потребительского кредитования является новым видом услуг, именно поэтому ему не дали должного отражения  в научных трудах казахстанские  ученые-экономисты. И при подготовке дипломной работы мною был использован  практический опыт работы и литература отечественных и зарубежных экономистов.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

1.1 Экономическая сущность  и элементы потребительского  кредитования

 

Потребительскими ссудами  в нашей стране называют ссуды, предоставляемые  населению. При этом потребительский  характер ссуд определяется целью (объектом кредитования) предоставления ссуды.

 

В Казахстане потребительским  судам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том  числе ссуды на приобретение товаров  длительного пользования, ипотечные  ссуды, ссуды на неотложные нужды  и прочие. В отличие от отечественной  трактовки потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным  заемщикам для приобретения потребительских  товаров и оплаты соответствующих  услуг.

 

Предоставление потребительских  ссуд осуществляется банками, имеющими официальный статус, который определяется разрешением Национального банка  Республики Казахстан на открытие банка  и наличием лицензии на проведение банковских операций. Потребительское  кредитование производится в соответствии со следующими законами и нормативными актами Республики Казахстан: Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть Банки в процессе кредитования обязаны всемерно содействовать формированию рыночных отношений, повышению эффективности общественного производства, укреплению экономики и финансов республики, ограничению необоснованного роста денежной массы в обращении, предотвращению инфляционных процессов и укреплению национальной валюты - тенге.

 

В соответствии с указанными директивными документами банковские ссуды в приоритетном порядке  должны быть предоставлены на цели и мероприятия, связанные с повышением эффективности производства, его  научно-технического уровня, стимулированием  выпуска новых высокоэффективных  видов продукции, оказанием разнообразных  услуг населению, производством  товарно-материальных ценностей для  нужд населения и на экспорт. При  этом банки должны активно поддерживать формирование рыночной инфраструктуры, расширение предпринимательской деятельности, увеличение торгово-закупочных сделок, широко предоставляя на эти цели ссуды, при условии их своевременного возврата. Все вопросы, связанные с планированием, выдачей и погашением ссуды, уменьшением  или увеличением процентных ставок, заемщики решают в обслуживающих  банках на основе кредитного договора, определяющего взаимные обязательства  и ответственность сторон.

 

Потребительское кредитование осуществляется банками на коммерческой основе на условиях срочности, возвратности, платности и использования ссуд по целевому назначению. Банки обязаны  выдать ссуды для кредитования в  пределах имеющихся у них свободных ресурсов.

 

Действующий механизм потребительского кредитования включает в себя следующие  элементы:

 

- объекты кредитования;

 

- размер кредита

 

- условия выдачи и сроки  погашения ссуд, их влияние на  улучшение деятельности заемщика;

 

- ставки по вознаграждению (интересу);

 

- обязательство заемщика  по обеспечению возврата ссуд (гарантии, залог, поручительства  и др.);

 

- перечень расчетов и  сведений, необходимых для кредитования, сроки их предоставления заемщиком  и другие условия;

 

- меры экономического  воздействия в случаях нарушения  сторонами условий кредитного  договора;

 

Выдача ссуд осуществляется в пределах намечаемого размера, который определяется кредитным  комитетом банка совместно с  заемщиком на основе изучения потребности, исходя из предполагаемых затрат и  размера чистого дохода заемщики.

 

Ссуды, предоставляются кредитоспособным и дееспособным заемщикам, независимо от форм их собственности. Кредитоспособность заемщика означает способность физического  лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам.

 

Дееспособность заемщика означает способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для  себя гражданские обязанности и  исполнять их. В полном объеме дееспособность возникает с наступлением совершеннолетия.

 

Выдача ссуд заемщикам  производится банками, как правило, при отсутствии просроченной задолженности  по ранее выданным ссудам. В отдельных  случаях по решению руководителя банка ссуда может быть предоставлена  и при наличии просроченной задолженности  по ссудам, если она не носит длительного  характера и может быть погашена в ближайшее время.

 

Особенно тщательно должны рассматриваться вопросы организации  кредитных отношений с заемщиками, имеющими низкий доход, нестабильные доходы, выдача ссуд которым связана с  повышенным риском для банка. Выдача таким заемщикам ссуд, вызываемых необходимостью удовлетворения социальных и экономических нужд конкретного региона, может решаться банком после тщательного индивидуального подхода по обоснованным ходатайством органов власти или вышестоящих звеньев только при получении гарантий на возврат этих ссуд.

 

Работа с ухудшающимися  и проблемными кредитами. В ходе осуществления мониторинга кредитов необходимо проводить планомерную  политику в рамках действующего законодательства, нацеленную на возврат кредита и  уплату причитающегося вознаграждения по нему, не оставляющую заемщику возможности  ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту. Нельзя допускать углубления проблем, могущих повлиять на не возврат  кредита.

 

При появлении признаков  ухудшения кредита необходимо проанализировать сложившуюся ситуацию, и если она  разрешима, носит временный характер, то рассмотреть все возможные  варианты ее преодоления в соответствии с Положением о порядке мониторинга  за кредитами.

 

В качестве таких вариантов  могут быть рассмотрены вопросы  предоставления пролонгации или  реструктуризации выданного кредита, которые решаются по обоснованному  ходатайству заемщика, с обязательным анализом сложившегося положения и  возможностей по его преодолению.

 

По результатам анализа  составляется экспертное заключение в  краткой форме, затрагивающее только те стороны деятельности, которые  повлияли на возникновение проблем, и пути их преодоления с обязательным прогнозом денежных потоков на период пролонгации, реструктуризации кредита. Кроме того, производится переоценка залогового обеспечения кредита  и оценка необходимого дополнительного  обеспечения.

 

Дальнейшее прохождение  и утверждение решений о пролонгации  или реструктуризации кредита осуществляется в общеустановленном порядке  в соответствии с положениями, процедурами  и полномочиями настоящей кредитной  политики.

 

По принятым положительным  решениям оформляются дополнительные соглашения к договорам займа (с  внесением изменений в график платежей) и договорам залога (с  предоставлением одного экземпляра органам, зарегистрировавшим залог).

 

Если проблемы с погашением задолженности банку носят более  серьезный, длительный характер или  связаны с безопасностью залога, вызваны неадекватными действиями заемщика, то кредит считается проблемным и по нему необходимо:

 

- поставить в известность  о возникших проблемах службу  безопасности банка;

 

- совместно с сотрудниками  данной службы изучить, имеются  ли у заемщика реальные возможности  в кратчайшие сроки поправить  сложившееся положение;

 

- проверить состояние  залогового имущества, определить  реальную рыночную стоимость  и уровень спроса на него, возможность  его реализации для погашения  задолженности в случае отсутствия  других источников;

 

- в случае невозможности  спасения проблемного кредита  принять меры по его погашению  в соответствии с настоящей  кредитной политикой и законодательством  Республики Казахстан;

 

При возникновении и непогашении  просроченной задолженности банк должен на каждое первое число месяца представлять в Департамент кредитования информацию о причинах непогашения заемщиками задолженности и принятых мерах  по ее взысканию.

 

В дальнейшем заемщикам, имевшим  серьезные проблемы с погашением задолженности банку, выдача новых  кредитов производится только по разрешению Департамента кредитования.

 

По убыточным кредитам прекращается начисление процентов  по истечении 90 дней со дня внесения задолженности на счет просроченных ссуд.