Кредитование физических лц

 

Сегодня казахстанские банки  предоставляют потребительские  кредиты на различные цели:

 

Приобретение потребительских  товаров:

 

К потребительским товарам  относятся промышленные товары длительного  пользования:

 

мебель; сантехника; аудио-, видео- и бытовая техника; компьютеры и оргтехника; другие потребительские товары;

 

Предоставление займа  в сумме до 500 долларов США возможно без первоначального взноса с  принятием в обеспечение приобретаемого товара и поручительства платежеспособного  физического лица либо гарантии работодателя заемщика.

 

При предоставлении займа  в сумме свыше 500 долларов США  заемщик обязан внести первоначальный взнос в размере не менее 30% от стоимости товара.

 

Займы в сумме свыше 2000 долларов США выдаются только под  ликвидное обеспечение (недвижимость, автотранспорт и др.). При этом если его залоговая стоимость  покрывает основной долг и вознаграждение за период кредитования, первоначальный взнос не обязателен.

 

 

Обязательным условием предоставления займа является страхование приобретаемого товара в страховой компании, определенном нашим банком с указанием последнего в качестве выгодоприобретателя. При этом страховая сумма должна быть не меньше залоговой стоимости приобретаемого заемщиком товара.

 

Приобретение заемщиками потребительских товаров в рамках действия настоящего Положения предусматривается  в Компаниях, с которыми банком заключены  договора о сотрудничестве. При заключении договоров рекомендуется привлекать Компании к обслуживанию в нашем  банке с предложением иных услуг  нашего банка.

 

Компания консультирует  клиентов об условиях кредитования, необходимого пакета документов, проводит минимально необходимую предварительную квалификацию по платежеспособности клиента в  соответствии с требованиями банка.

 

Сформированный пакет  документов для получения потребительского кредита Компания либо заемщик доставляет в банк.

 

Оценка приобретаемого товара проводится на основе предоставленной  Компанией справки с техническим  описанием товара и его стоимости.

 

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита с  первоначальным взносом клиент вносит сумму первоначального взноса в  кассу Компании или на текущий  счет Компании, открытый в банке  предоставлением в банк подлинника квитанции, подтверждающей факт оплаты и справку Компании о выбранном  товаре и его стоимости.

 

После оформления и подписания договора займа и договора залога, а также иных необходимых документов, банк перечисляет сумму займа  на текущий счет Компании и извещает Компанию о проведенной оплате.

 

Регистрацию договоров залога проводит бэк-офис по доверенности от заемщика. Розничный кредитный комитет филиала вправе принять решение о принятии в обеспечение залогового имущества на сумму менее 1000 долларов США без государственной регистрации договора залога. В таком случае оформляется договор залога движимого имущества.

 

Предоставление займов на оплату услуг:

 

К займам на оплату услуг  относятся займы на проведение торжеств, оплату образования, медицинских услуг, отдых, туризм, проведение ремонта жилья  и т.д., если предоставление кредита  на оплату данных услуг не регламентируется иными процедурами Кредитной  политики.

 

В обеспечение займа должно быть предоставлено ликвидное обеспечение, зарегистрированное надлежащим образом, и покрывающее основной долг и  причитающееся за период кредитования сумму вознаграждения.

 

Предоставление займа  может производиться как в  наличном порядке, так и безналичным  перечислением на счета фирм и  учреждений, оказывающих услуги, на которые предоставляется заем.

 

Платежи по ссуде вносятся в кассу банка наличными либо перечислением, согласно графику платежей. По желанию заемщик может внести и большую сумму, т.е. досрочное  погашение. В случае непогашения  заемщиком очередного платежа, платеж в установленные сроки переносится  на счет просроченных служб.

 

Проценты за пользование  ссудой начисляются и взыскиваются в установленном порядке.

 

В настоящее время потребительские  кредиты могут предоставляться  по поручительству платежеспособного  лица, чей доход также рассчитан  кредитным экспертом.

 

Поручительство является гарантом погашения ссуды и уплаты процентов по ней.

 

В качестве обеспечения банки  принимают:

 

- поручительства граждан  Республики Казахстан, имеющих  постоянный источник дохода;

 

- поручительства платежеспособных  предприятий и организаций - клиентов  банков;

 

- передаваемые в залог  физическим лицом ликвидные ценные  бумаги;

 

- передаваемые в залог  объекты недвижимости, транспортные  средства и другое имущество;

 

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и представленного обеспечения  возврата кредита, а также с учетом его благонадежности и остатка  задолженности по ранее полученным кредитам. Максимальный размер кредита  не может превышать предельной величины, устанавливаемой банком.

 

Кредитная политика банков, разрабатываемая в соответствии с Законом Республики Казахстан  «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», законодательными актами Республики Казахстан, а также, Постановлениями Правительства  Республики Казахстан, нормативно-правовыми  актами Национального банка Республики Казахстан, Уставами банков.

 

Основу всего процесса предоставления кредитов и управления кредитными рисками создает Кредитная  политика, определяющая основные правила, положения и процедуры, которыми должны руководствоваться работники  банков.

 

Процесс потребительского кредитования осуществляется банками на коммерческой основе на условиях контролируемости и управляемости рисками, срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого использования.

 

В основе банковского управления рисками лежат следующие принципы:

 

- прогнозирование возможных  источников убытков банка, в  т.ч. и от не возврата кредита, или сложной ситуации у заемщика, способной снизить его платежеспособность;

 

- ответственность руководителей  кредитных подразделений, четкость  политики и механизмов управления  рисками;

 

- координация и контроль  рисков по всем подразделениям  и службам системы банка и  четкий мониторинг за соблюдением  процедур управления рисками;

 

Особое значение для банков имеет управление кредитным риском - риском возможного невыполнения заемщиком  обязательств по возврату кредита, вознаграждения, а также обязательств по гарантийным  письмам, овердрафтам и аккредитивам, Кредитный риск находится в основе взаимоотношений между банком и  заемщиком по договору займа (гарантии, аккредитив), поэтому он зависит  как от заемщика, так и от банка.

 

Основным фактором, определяющим степень кредитного риска, является кредитоспособность заемщика. При оценке кредитоспособности заемщика, как правило, принимают во внимание такие факторы  как:

 

- положительная кредитная  история;

 

- анализ состояния финансово-хозяйственной  деятельности клиента в динамике;

 

- текущая способность  заемщика обеспечивать достаточный  денежный поток для выполнения  обязательств перед банком по  погашению основного долга и  начисленного вознаграждения;

 

- достаточность собственного  капитала и возможность его  использования в проекте, на  который запрашивается кредит;

 

- состояние конъюнктуры  рынка заемщика и перспективы  развития его отрасли;

 

- стабильность моральной  и деловой репутации с точки  зрения возможности его бизнеса,  маркетинга и управления;

 

- наличие ликвидного залогового  имущества, либо финансовых ликвидных  инструментов (гарантий, страховых  полисов, акций, облигаций и  т.д.). Для эффективного управления  рисками каждый из этих факторов (с позиции банка - факторы риска)  должен быть проанализирован  и оценен.

 

- На степень кредитного  риска влияют также факторы,  определяющие качество работы  самого банка в части организации  кредитного процесса:

 

- наличие инструктивных  и методологических документов, регулирующих кредитные операции  банка;

 

- наличие четкой процедуры  рассмотрения и выдачи ссуды;

 

- четкие требования к  оформлению кредитной документации;

 

- система мониторинга  и эффективный контроль за обоснованностью выдачи кредита и реальностью источников его погашения;

 

- хорошая постановка аналитической  работы и наличие достоверной  информации о заемщиках;

 

- высокий профессиональный  уровень работников банка, участвующих  в кредитном процессе и строгое  соблюдение ими действующей Кредитной  политики, ее положений и процедур;

 

- предотвращение потенциальных  фактов мошенничества и коррупции  со стороны недобросовестных  работников банка;

 

Организованная на должном  уровне работа кредитных подразделений  банка в значительной мере снизит риск кредитных операций. Основное назначение банка - посредничество в  перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов  к покупателям. Наряду с банками  перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и  т.д. Но банки как субъекты финансового  рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов.

 

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные  долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные таким образом средства размещают  в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, которые не выпускают своих собственных  долговых обязательств.

 

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга  перед юридическими и физическими  лицами. Этим банки отличаются от различных  инвестиционных фондов, которые все  риски, связанные с изменением стоимости  ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

 

Как уже говорилось в Республике Казахстан создание и функционирование коммерческих банков основывается на Законе РК "О банках и банковской деятельности в РК". В соответствии с этим законом банки Казахстана действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: предоставление различных по видам и срокам кредитов, покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты, привлечение средств во вклады, осуществление расчетов, выдача гарантий, поручительств и иных обязательств, посреднические и доверительные операции и т.п.

 

В Казахстане банки могут  создаваться на основе любой формы  собственности - частной, коллективной, акционерной, смешанной. Не исключается  возможность создания банков, основанных исключительно на государственной  форме собственности, которые в  соответствии с действующим законодательством  могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.

 

По способу формирования уставного капитала банки подразделяются на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые. Возможность создания банков, принадлежащих одному лицу (юридическому или физическому) исключается действующим законодательством, согласно которому уставный капитал банка формируется из средств не менее трех участников.

 

Если на начальном этапе  реформирования кредитной системы  коммерческие банки создавались  главным образом на паевой основе, то для нынешнего этапа характерно преобразование паевых банков в акционерные  и создание новых банков в форме  акционерных обществ. Для акционерного общества характерно, что собственником его капитала выступает само общество, т.е. банк. А паевые коммерческие банки собственниками своего капитала не являются, поскольку каждый из пайщиков сохраняет право собственности на свою долю капитала. Паевые коммерческие банки организованы на принципах общества с ограниченной ответственностью, т.е. общества ответственность каждого пайщика ограничена пределами его вклада в общий капитал банка. Расширение уставного фонда может осуществляться как за счет внесения участниками дополнительных взносов, так и за счет вступления в банк новых участников. Вопрос о вступлении новых участников и размерах их вклада в уставный фонд банка решается на общем собрании участников.

 

У банков, функционирующих  как акционерное общество, уставный капитал разделен на определенное число  акций равной номинальной стоимости, размещаемых среди юридических  и физических лиц. Акционеры не вправе требовать от банка возврата этого  вклада, что повышает устойчивость и надежность банка и создает  для банка прочные основы для  управления его ликвидностью. Акционерные  банки бывают закрытого и открытого  типов. Акции закрытых банков могут  переходить из рук в руки только с согласия большинства акционеров. Акции банков открытого типа могут  переходить из рук в руки без согласия других акционеров и распространятся  в порядке открытой подписки. Подписка на ценные бумаги считается открытой, если список покупателей ценных бумаг  не утверждается заранее учредителями или руководящими органами банка-эмитента, и в результате эти бумаги может  приобрести любое лицо. Открытая подписка требует от банка широкой информации о своей деятельности.