Практика предоставления банковских кредитов

• сумма кредита 4320000 рублей;
• срок предоставления 24 месяца;
• ставка кредитования 16 % годовых;
• количество дней в году принимаем за 360, дней в месяце 30;
• основной долг по кредиту погашается равными  долями, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно и начисляются на остаток долга.

 

Представим     график    погашения    кредита  и   процентов в   виде

таблицы 2.3.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Таблица 2.3  График погашения кредита и процентов.

 

	Дата погашения	Основной долг	Проценты	Основной  долг с процентами	Сумма долга  после погашения
1.	01.02.06	180000	57600	237600	4140000
2.	01.03.06	180000	55200	235200	3960000
3.	01.04.06	180000	52800	232800	3780000
4.	01.05.06	180000	50400	230400	3600000
5.	01.06.06	180000	48000	228000	3420000
6.	01.07.06	180000	45600	225600	3240000
7.	01.08.06	180000	43200	223200	3060000
8.	01.09.06	180000	40800	220800	2880000
9.	01.10.06	180000	38400	218400	2700000
10.	01.11.06	180000	36000	216000	2520000
11.	01.12.06	180000	33600	213600	2340000
12.	01.01.07	180000	31200	211200	2160000
13.	01.02.07	180000	28800	208800	1980000
14.	01.03.07	180000	26400	206400	1800000
15	01.04.07	180000	24000	204000	1620000
16.	01.05.07	180000	21600	201600	1440000
17.	01.06.07	180000	19200	199200	1260000
18.	01.07.07	180000	16800	196800	1080000
19.	01.08.07	180000	14400	194400	900000
20	01.09.07	180000	12000	192000	720000
21.	01.10.07	180000	9600	189600	540000
22.	01.11.07	180000	7200	187200	360000
23.	01.12.07	180000	4800	184800	180000
24.	01.01.08	180000	2400	182400	0
Итого:		4320000	720000	5040000

 

 

Примечание. Источник: Собственная  разработка

 

 

Из данного графика  погашения кредита и процентов  можно заметить закономерность: сумма  значений процентов за первый и последний  месяцы пользования кредитом (1 и 24 строка таблицы) равна сумме значений процентов за второй и предпоследний месяцы пользования кредитом ( 2 и 23 строка таблицы), то же значение даст сумма процентов за 3-й и 22-й месяц пользования кредитом и т.д.

Таким образом , общая сумма процентов  за весь период кредитования равна сумме крайних значений процентов за кредит, умноженной на количество пар значений, дающих такую же сумму ( в данном случае количество пар- 12).

Введем обозначения:

К – сумма кредита;

Стк – ставка кредитования;

Пк – период кредитования.

Формула расчета  процентов за период кредитования будет иметь вид:

   % (за период) = ( К + Стк : 12 + К : Пк * Стк : 12 ) * ½ Пк

% (за период) = (4320000*16%:12+4320000:24*16%:12)*1/2*24=

          =( 57600+2400)*12=720000 рублей.

Таким образом, при известных трех параметров предполагаемого кредита, а именно: суммы кредита, процентной ставки и периода кредитования, сразу можно определить сумму предполагаемых процентов, подлежащих выплате в случае равномерного погашения основного долга, и начисления процентов на остаток долга. 

В данном случае при выдаче кредита в размере 4320000 рублей под 16 % годовых сроком на 2 года сумма  процентов составит 720000 рублей, т.е. клиент должен вернуть банку 5040000 рублей, из которых проценты за кредит составят 14,3 % от подлежащей возврату суммы. Сумма процентов в сравнении   с суммой кредита невелика, и возможно, кредитополучатель не станет досрочно погашать кредит с целью сэкономить на процентах за кредит.

3.2. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ КРЕДИТНЫХ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК

 

Физическим лицам  могут быть предоставлены кредиты  на потребительские нужды в виде возобновляемой кредитной линии  в белорусских рублях с использованием кредитной банковской пластиковой  карточки. Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от размера кредита: до 140 базовых величин (включительно) – сроком до 3 лет, свыше 140 базовых величин – сроком до 5 лет.

При кредитовании в белорусских  рублях кредитная карточка предоставляется на период возобновления кредитной линии и затем сдается в учреждение Банка. Возобновление кредитной линии производится с первого по восемнадцатый календарный месяц пользования кредитом (период возобновления). Начиная с девятнадцатого месяца после заключения кредитного договора осуществляется только погашение предоставленного кредита (период погашения):

–  при предоставлении кредита на срок до трех лет – в течение 17 платежных месяцев;

–  при предоставлении кредита на срок до пяти лет – в течение 41 платежного месяца.

Размер кредита определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, определенной из расчета количества платежных месяцев в период погашения. 

Физическим лицам могут выдаваться кредиты на потребительские нужды  в иностранной валюте  с использованием кредитных банковских пластиковых карточек с последующей продажей иностранной валюты и перечислением полученных от продажи иностранной валюты белорусских рублей непосредственно на цели, предусмотренные кредитным договором, а также путем выдачи наличных белорусских рублей. Срок пользования кредитом устанавливается в зависимости от размера кредита: до 140 базовых величин (включительно) – сроком до 3 лет, свыше 140 базовых величин – сроком до 5 лет. Кредитная карточка выдается на срок 11 месяцев с даты ее изготовления. Размер кредита (лимит выдачи) определяется исходя из платежеспособности Кредитополучателя и его поручителей, с учетом погашения кредита в течение 35(59) платежных месяцев. Возобновление кредитных линий по кредитам на потребительские нужды в иностранной валюте не производится. 

Сумма кредита устанавливается  в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности  по кредиту.

Кредиты предоставляются для оплаты товаров, работ (услуг) в безналичном  порядке в предприятиях торговли и сервиса на территории Республики Беларусь, а также получения наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных денежных средств и банкоматах Банка.

Выдача наличных денежных средств  по кредитным карточкам не ограничена и производится в течение всего  срока действия кредитной банковской пластиковой карточки .

Кредитополучатель обязан ежемесячно, начиная со следующего месяца после заключения кредитного договора, по 20 число (включительно) уплачивать в погашение остатка задолженности  по кредиту платеж в соответствии с установленным графиком погашения платежей (является неотъемлемой частью кредитного договора и оформляется приложением к нему). Платеж по кредиту рассчитывается по суммам выданного кредита и уплачивается до 20 числа месяца, следующего за месяцем операции выдачи кредита.

Ежемесячные платежи по процентам  за пользование кредитом уплачиваются одновременно с уплатой платежа  по кредиту, начиная со следующего месяца после получения кредита по 20 число (включительно), за фактическое время пользования кредитом. При первом платеже уплачиваются проценты, начисленные на сумму выданного кредита со дня выдачи кредита включительно по день, предшествующий дню погашения первого платежа. При последующих платежах проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту за время от предыдущего платежа.

В нашем филиале  особым спросом  пользуются банковские пластиковые  карточки  системы  VISA   , а так же CEO Mastercard Europe, что видно в ТАБЛИЦЕ 3.3.

 

 

ТАБЛИЦА 3.3. Банковские пластиковые карточки в разрезе валют.
Система	Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении на 01.12.2006 года
	в национальной валюте	в иностранной валюте	всего
"Белкарт"	202285	-	202285
VISA	514555	19385	533940
CEO Mastercard Europe	953367	12264	965631
Внутренних частных  систем расчета	70416	2	70418
Всего	1740623	31651	1772274

 

Примечание. Источник: собственная  разработка.

3.3 ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ И ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ В БЕЛОРУССКИХ РУБЛЯХ НА СТРОИТЕЛЬСТВО (РЕКОНСТРУКЦИЮ) И ПРИОБРЕТЕНИЕ ЖИЛЫХ ПОМЕЩЕНИЙ

 

 

 Выдача кредитов производится на следующие цели:

на строительство (реконструкцию) жилых помещений, в том числе  на завершение строительства квартир  в жилых домах, принятых в эксплуатацию без выполнения в полном объеме работ  по внутренней отделке жилых помещений;

на приобретение индивидуальных жилых домов, квартир (части (доли) дома, квартиры).

При выдаче кредита на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома работник службы кредитования населения разъясняет Кредитополучателю необходимость оформления договоров страхования индивидуального жилого дома, построенного (реконструированного, приобретенного) за счет кредита Банка, выданного согласно настоящему Положению, на полную его стоимость с целью упреждения дополнительных потерь при уничтожении или повреждении индивидуального жилого дома в результате стихийных бедствий, о чем делается отметка в заявлении-анкете Кредитополучателя. 

Кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений  выдаются в безналичной форме. 

Размер кредита на строительство (реконструкцию) и приобретение индивидуальных жилых домов (квартир), предоставленного в белорусских рублях, не должен превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения , для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения. 

Совокупный размер кредитов, предоставляемых Кредитополучателю, нуждающемуся в улучшении жилищных условий, на строительство (реконструкцию) или приобретение индивидуального жилого дома (квартиры) в белорусских рублях и льготного кредита, предоставляемого в соответствии с Указами Президента Республики Беларусь, не может превышать 75 % стоимости строительства (реконструкции, приобретения) общей площади жилого помещения , для многодетных семей, имеющих 3-х и более несовершеннолетних детей, нуждающихся в улучшении жилищных условий, – 95 % стоимости строительства (реконструкции) или приобретения жилого помещения .

Кредитополучатели, нуждающиеся  в улучшении жилищных условий, дополнительно  предоставляют необходимые документы  для определения процентной ставки за пользование кредитами и порядка  уплаты процентов:

справку местного исполнительного  и распорядительного органа либо органа по месту постановки Кредитополучателя на учет нуждающихся в улучшении жилищных условий с указанием сведений о том, что семья Кредитополучателя жилищные условия не улучшила и по состоянию на дату подачи заявления остается состоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий; либо документы, необходимые для решения вопроса о принятии на учет нуждающихся.  

Наряду с этими документами  Кредитополучатели для получения  кредита представляют: 

на строительство индивидуального  жилого дома:

выписку из решения рай(гор)исполкома о выделении земельного участка под застройку индивидуального жилого дома, или государственный акт на земельный участок, или удостоверение на право временного пользования земельным участком, или договор купли-продажи объекта незавершенного строительства, или договор дарения земли. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;

справку органа управления архитектурной  и градостроительной деятельностью гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства в ценах 1991 года и в текущих ценах и процента строительной готовности объекта, содержащей сведения о строящемся (реконструируемом) индивидуальном жилом доме (по форме, согласованной с Минстройархитектуры);

при осуществлении строительства  подрядным способом – договор  строительного подряда. Копия документа, заверенная работником службы кредитования населения учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя;  

на реконструкцию жилого помещения:

регистрационное удостоверение и  технический паспорт, когда жилое  помещение находится в собственности  Кредитополучателя, или ордер, когда  жилое помещение не оформлено  в собственность. Копия документа, заверенная кредитным работником учреждения Банка, хранится в кредитном досье Кредитополучателя.