Расчеты в безналичной форме

Реализация  данного постановления позволила  переориентировать весь межбанковский платежный поток в более безопасную систему ВISS, сократить бумажный документооборот, увеличить доступность платежных услуг для пользователей за счет диверсификации каналов доставки платежных инструкций в банк. Расширение электронного документооборота также способствует ускорению оборачиваемости денежных средств в платежной системе за счет автоматизации процесса обработки платежных инструкций на всех стадиях совершения платежной трансакции - от направления платежных документов в банк до их доставки бенефициарам. В конечном итоге это позволило снизить расходы банков и субъектов хозяйствования, связанные с обработкой документов на бумажном носителе.

В связи с  трансформацией организационно-технической  инфраструктуры АС МБР, повысившей эффективность работы системы ВISS, в 2009 г. проведено сокращение продолжительности операционного дня системы. Это сделано за счет поэтапного уменьшения режима "Расчетное окно", предназначенного для урегулирования обязательств между банками и Национальным банком. Так, начиная с марта 2009 г. продолжительность операционного дня системы BISS была сокращена на 30 минут (до 18.00) и с декабря - еще на 30 минут (до 17.30). При этом продолжительность операционного времени для приема клиентских платежей не сокращалась и по-прежнему составляет 7 часов 30 минут (с 09.00 до 16.30).

В 2009 г. завершена модернизация Центрального архива межбанковских расчетов Национального банка, обеспечившая выполнение требований Технического нормативного правового акта о предоставлении банкам возможности хранения электронных документов по межбанковским расчетам в Центральном архиве межбанковских расчетов. С 1 января 2010 г. данная услуга доступна банкам в режиме опытной эксплуатации.

В целях повышения  уровня надежности и безопасности программно-технической инфраструктуры межбанковских расчетов разработана Концепция резервирования АС МБР, предусматривающая создание удаленного резервного центра, который позволит обеспечить проведение межбанковских платежей в случае возникновения угроз глобального масштаба в Минске.

Разработана и  утверждена Концепция развития работ  по тестированию и испытаниям автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка, которая определяет основные направления совершенствования  тестирования и испытаний при разработке и сопровождении программных средств АС МБР для повышения их надежности, а также испытаний, проводимых в соответствии с Планом обеспечения непрерывной работы и восстановления работоспособности системы.

Согласно Плану  разработки технических нормативных правовых актов (ТНПА), устанавливающих требования к порядку создания, обработки и хранения платежных инструкций в форме электронных документов до 2010 г., проводились работы по подготовке технических заданий на разработку ТНПА, подготовке рабочих проектов ТНПА, рассмотрению и согласованию окончательных редакций ТНПА. В 2010 году подготовлены и утверждены Советом директоров Национального банка технический кодекс установившейся практики, определяющий требования к порядку (процессам) создания и обработки электронных платежных документов, к структуре подтверждающих и управляющих сообщений системы ВISS, и технический кодекс установившейся практики, устанавливающий требования к порядку (процессам) архивного хранения электронных платежных документов банка.

По основным показателям оценки деятельности Национального  банка по обеспечению эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы в 2010 г. достигнуты следующие результаты:

- программно-технический  комплекс АС МБР соответствует требованиям руководящих документов и стандартов Республики Беларусь по обеспечению технической возможности проведения межбанковских расчетов;

- случаев несанкционированного  доступа в платежную систему  не допущено;

- параметр доступности  АС МБР для банков (нарастающим итогом с начала года) на 01.11.2010г. составил 99,97% дневного фонда рабочего времени (при нормативе не ниже 99,5%).

В 2010г. продолжались работы по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек.

Оценивая ход  реализации Государственной программы  развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 гг., утвержденной постановлением Совета Министров и Национального банка от 29 июня 2006 г. № 817/11, необходимо отметить, что в 2009 г. обеспечены опережающие темпы формирования сети платежных терминалов и инфокиосков. По состоянию на 1 января 2010 г. эмитировано 7,7 млн. карточек (прирост за 2009 г. - 26%), установлено 20 013 терминалов (прирост за 2009 г. - 47%) в 12 202 организациях торговли и сервиса, 2943 инфокиоска (прирост за 2009 г. - 41%).

Вместе с  тем доля безналичных расчетов в  сфере торговли и услуг растет медленно. На 1 октября 2009 г. она составила 5,2% от объема розничного товарооборота и 8,5% - от объема платных услуг (на начало 2009 г. эти показатели были 3,7 и 7,3% соответственно). Такие темпы не обеспечат в 2011 г. выход на главный целевой показатель Государственной программы (30%). Поэтому государственным заказчикам, банкам необходимо продолжить работу по развитию сети платежных терминалов в организациях торговли и сервиса, повышению эффективности использования установленного оборудования за счет мер маркетингового характера и повышения финансовой грамотности населения.

В Республике Беларусь проводится работа по развитию систем расчетов с использованием электронных  денег. Создана и совершенствуется нормативно-правовая база, регулирующая порядок проведения операций с электронными деньгами.

В настоящее  время в Беларуси функционируют следующие системы расчетов с использованием электронных денег: "Берлио", EasyPay (эмитент ОАО "Белгаззпромбанк"); WebMoney Transfer (эмитент ОАО "Технобанк"); ОСМП - Объединенная система массовых платежей (эмитенты ОАО "Технобанк", ОАО "Паритетбанк"); iPay (эмитент ОАО "Паритетбанк").

С использованием электронных денег проводятся операции оплаты товаров и услуг в сети Интернет, на автозаправках, с использованием мобильного телефона, программно-технических  устройств по приему наличных денег (устройств cash-in).

В течение 2009 г. с целью обеспечения функции  надзора за платежной системой осуществлялся  мониторинг системы BISS, работоспособности  ее программно-технических комплексов, разработан каталог угроз как  средства оценки операционного риска  в АС МБР. В целях осуществления мониторинга внутрибанковских систем с точки зрения их взаимодействия с АС МБР и обеспечения непрерывного функционирования платежной системы принято участие в комплексных проверках ОАО "Технобанк" , ОАО "Белинвестбанк", 3АО "Трастбанк" , ОАО "Белорусский народный банк", ОАО "Белгазпромбанк", ОАО "Минский транзитный банк", ОАО "БПС-Банк". По результатам проверок выработаны рекомендации банкам, касающиеся соблюдения требований Национального банка по обеспечению бесперебойной работы участника платежной системы.

Проведенная Национальным банком оценка платежной системы  на соответствие Ключевым принципам  позволяет сделать вывод о  том, что платежная система Беларуси им в целом соответствует. Для  достижения полного соответствия необходимо дальнейшее совершенствование основных компонентов платежной системы, ее функциональной и организационной структуры.

Целью Концепции  развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 гг., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26.02.2010 № 29, является определение среднесрочной стратегии развития платежной системы и реализация задач дальнейшего повышения ее эффективности, надежности и безопасности. Решение данной задачи базируется на совершенствовании нормативно-правовой базы, тарифной политики, организационной структуры АС МБР, внедрении новейших информационных технологий и банковских услуг, развитии и совершенствовании систем стандартизации и сертификации, использовании накопленного отечественного и зарубежного опыта в области организационного, нормативно-правового и технологического обеспечения, а также надзора за платежной системой [25].

Национальный  банк в перспективе будет оставаться собственником АС МБР и как  регулятор платежной системы  страны продолжит работу по совершенствованию ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления платежных операций, выполнению функций расчетного банка и кредитора последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Приоритетные  задачи в целом - определение общей  стратегии управления рисками в  системе BISS, разработка и внедрение  комплексной системы анализа (оценки) рисков и управления ими, в качестве одного из элементов этой системы - разработка каталога угроз в аспекте операционного риска в целях его идентификации, оценки, управления и надзора за ним.

Чтобы обеспечить непрерывное функционирование платежной системы в форс-мажорных обстоятельствах, необходимо реализовать концепцию создания автономного вычислительного центра.

Кроме того, Национальному  банку следует продолжить работу по оптимизации и совершенствованию  системы BISS с целью снижения затрат на ее эксплуатацию и сопровождение, по совершенствованию ценовой политики на расчетные услуги системы BISS, направленной на покрытие издержек на ее функционирование доходами и получение прибыли в размере, обеспечивающем финансирование мероприятий по ее развитию.

В условиях стабильности роста количества межбанковских  платежей, обрабатываемых в системе BISS, нужно поддерживать централизованную структуру управления АС МБР, в рамках которой Национальному банку  принадлежит основная роль в организации  функционирования платежной системы. Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы при условии снижения всех видов рисков. При этом формирование архитектуры АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных функциональных систем: системы ВISS, СПФИ и АС ЦА МБР [25].

Следует обеспечить надежное взаимодействие со смежными системами, предусмотреть адекватные с точки зрения оптимального соотношения  риск-стоимость механизмы расчетов, управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

Совершенствование электронного документооборота требует  урегулирования вопросов создания, хранения, обработки документов в электронном виде, признания электронной цифровой подписи, сертификации средств ее создания, определения требований к программно-техническим средствам дистанционного банковского обслуживания и их сертификации.

В 2013-2014 гг. потребуется  проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего межбанковского платежного потока и обеспечения работы АС МБР до 2021 г. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с подробным анализом стоимости внедрения и владения вариантов модернизированного ЦВК на базе различных системно-технических платформ [25].

Таким образом, в настоящее время в Республике Беларусь проводится работа по развитию системы межбанковских безналичных расчетов. Основными ее направлениями являются: совершенствование нормативно-правовой базы; разработка инновационных технологий и инструментов; определение будущей стратегии развития платежной системы. При этом развитие системы безналичных платежей в указанных направлениях требует проведения научно-исследовательских работ.

3.2 Перспективы развития безналичных расчетов по розничным платежам

Одной из важнейших  предпосылок современного уровня развития рынка розничных банковских услуг в развитых странах стал прежде всего высокий уровень массового доверия граждан к государственной экономической политике, банковской системе, а также к национальной валюте, эмитентам ценных бумаг и иных финансовых инструментов. Помимо этого, движущей силой развития данного сегмента рынка выступает конкуренция, которая заставляет коммерческие банки постоянно работать над улучшением качества обслуживания клиентов, внедрением новых видов банковских услуг для населения.

Современные тенденции  развития рынка розничных банковских услуг в европейских странах обусловлены главным образом следующими основными процессами:

- интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

- эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

- повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

Эти процессы идут в разных странах с неодинаковой интенсивностью и определяют направления  и темпы развития рынка розничных  банковских услуг каждой страны.

Основными тенденциями  развития розничных банковских услуг  в европейских странах являются: