Расчеты в безналичной форме

Покупатель выбирает товар или услугу в интернет-магазине, оформляет заказ на покупку и  в нем указывает идентификатор  своего электронного кошелька EasyPay. На основании оформленного заказа Интернет-магазин формирует электронный счет и передает его в систему EasyPay на имя покупателя. 

 

 

Рисунок 2.3 – Структура платежей, осуществляемых в безналичной форме посредством пластиковых карточек ОАО «Белгазпромбанк» за январь-ноябрь 2009г.

 

Примечание - Источник: собственная разработка

 

 

Рисунок 2.4 – Структура платежей, осуществляемых в безналичной форме посредством пластиковых карточек ОАО «Белгазпромбанк» за январь-ноябрь 2010г.

 

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Покупатель заходит в систему EasyPay на сайте: www.easypay.by и там, в защищенном режиме, оплачивает электронные счета на ранее сделанные заказы. 

Используя возможности  системы EasyPay, администратор интернет-магазина контролирует оплату покупки и может  подтвердить или отвергнуть выполнение заказа. Если сделка состоялась, банк переводит электронные деньги покупателя интернет-магазину. Полученные электронные деньги интернет-магазин предъявляет банку для погашения и получает на свой расчетный счет белорусские рубли. 

При оплате товаров и услуг с плательщиков комиссия не удерживается. 
При использовании электронных денег максимальная сумма одной операции не должна превышать 30 базовых величин, т.е. 1 050 000 руб.

При заправке топливом как на всей территории Республики Беларусь, так и во многих странах Европы клиенты ОАО «Белгазпромбанк» могут пользоваться электронными деньгами Берлио. Дополнительно, ими можно оплачивать и другие товары, работы, услуги.

Показатели  эффективности работы ОАО «Белгазпромбанк» с электронными деньгами в системах EasyPay  и Берлио за период январь- ноябрь 2009-2010гг. представлены в таблице 2.7.

 

Таблица 2.7 - Показатели эффективности работы ОАО «Белгазпромбанк» с электронными деньгами в системах EasyPay  и Берлио за период январь- ноябрь 2009-2010гг., млн. руб.

 

Виды участников	Январь-ноябрь 2009г.	Январь-ноябрь 2010г.	Отклонение
Общая сумма платежей в системе EasyPay	13,2	9,8	-3,4
Средний размер платежа  в системе EasyPay	0,6	0,56	-0,04
Общая сумма платежей в системе Берлио	3,5	3,6	+0,1
Средний размер платежа в системе Берлио	0,2	0,15	-0,05

 

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Как видно из приведенных данных, объем безналичных  платежей в системе EasyPay за январь-ноябрь 2010 года составил 9,8 млн. руб. По сравнению с аналогичных периодом прошлого года он снизился на 3,4 млн. руб. или на 25,8 %. Средний размер платежа в этой системе снизился с 0,6 млн. руб. до 0,56 млн. руб.

Объем безналичных  платежей в системе Берлио за январь-ноябрь 2010 года составил 3,6 млн. руб. По сравнению  с аналогичным периодом прошлого года он увеличился на 0,1 млн. руб. или на 2,9%. Средний размер платежа в этой системе снизился с 0,2 млн. руб. до 0,15 млн. руб.

В ОАО «Белгазпромбанк» функционирует 6 систем денежных переводов, каждая из которых представляет интерес и занимает определенные позиции на рынке:

1. Western Union;

2. Travelex Money Transfer;

3. Migom;

4. Contact;

5. Anelik;

6. Лидер.

В ОАО «Белгазпромбанк» также наблюдается устойчивая положительная динамика объемов, количества и, следовательно, комиссионного вознаграждения банка по денежным переводам. Информация об увеличении оборотов при осуществлении денежных переводов представлена в таблице 2.8.

 

Таблица 2.8 - Динамика оборотов денежных переводов ОАО «Белгазпромбанк» за январь-сентябрь 2009-2010гг., млн. руб.

 

Виды участников	Январь-ноябрь 2009г.	Январь-ноябрь 2010г.	Отклонение
Белорусские рубли	123,8	121,5	-2,3
Иностранная валюта (в  эквиваленте)	11,4	10,9	-0,5
Итого денежных переводов	135,2	132,4	-2,8

 

Примечание - Источник: собственная разработка

 

Как видно из приведенных данных, сумма денежных переводов за январь-ноябрь 2010 года составила 132,4 млн. руб. По сравнению  с аналогичным периодом прошлого года он снизился на 2,8 млн. руб. или на 2,1%.

Сумма денежных переводов за январь-ноябрь 2010 года в национальной валюте составила 121,5 млн. руб. или снизилась по сравнению  с данными за аналогичный период прошлого года на 2,3 млн. руб. или на 1,9%.

Сумма денежных переводов в иностранной валюте снизился с 11,4 млн. руб. до 10,9 млн. руб.

Таким образом, анализ расчетов в безналичной форме  ОАО «Белгазпромбанк» показал, что  в данном банке уделяется большое  внимание их развитию. В частности, для организации безналичных  расчетов с юридическими лицами в банке действует система электронных платежей. С физическими лицами проводится работа по наращиванию объемов безналичных платежей посредством пластиковых карточек, электронных денег.

В январе-ноябре 2010 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года произошло снижение объемов безналичных расчетов, что обусловлено следующими причинами:

- ухудшение  финансового состояния субъектов  хозяйствования привело к снижению  остатков и поступлений на  расчетные и депозитные счета;

- отмена кредитования банками в иностранной валюте физических лиц на территории Республики  Беларусь привело к сокращению безналичных расчетов посредством кредитных карточек;

- ужесточение  контроля за расчетами с Интернет-магазинами  отрицательно повлияло на объемы расчетов электронными деньгами.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 ПУТИ  СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ  РАСЧЕТОВ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ

 

3.1 Перспективы развития межбанковских расчетов в Республике Беларусь

 

Платежные системы  являются основой экономики любой страны. Практически любая финансовая операция приводит к осуществлению платежей и использованию платежных систем. В последние годы значимость платежных систем и контроля связанных с ними рисков резко возросла в результате существенного увеличения объемов банковских сделок на рынках валюты, финансов и ценных бумаг. Платежные системы также претерпели значительные технические усовершенствования, и их оперативность возросла. Управление такими системами требует более высокого уровня квалификации, а также готовности к сбоям в них.

В течение последних  лет повышенное внимание уделяется  системным рискам платежных систем и их профилактике. Крупномасштабные сбои в платежных системах могут  парализовать деятельность значительной части субъектов хозяйствования и банков и привести к существенным затратам пользователей платежных систем. Экономический кризис, как показали события последних лет, может распространиться через межбанковские платежные системы или даже межгосударственные платежные системы, если они не имеют эффективных мер защиты.

Платежные системы  стали более интернационализированы в контексте соответствия процессу глобализации. Поэтому национальная платежная система должна развиваться  с учетом постоянно изменяющихся потребностей экономики в рамках реформирования и совершенствования всех составляющих экономического развития государства. Кроме того, нельзя исключать фактор влияния в той или иной степени мировой финансовой системы на финансовую систему одной отдельно взятой страны. С учетом данного фактора целью реформирования национальной платежной системы является достижение соответствия ею унифицированным международным стандартам.

Стратегия построения высокоэффективных национальных платежных  систем в целом определяется Ключевыми  принципами для системно значимых платежных систем (далее - Ключевые принципы), разработанными Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) [30, с. 66].

Основными тенденциями, влияющими на организацию и регулирование  платежных систем, являются процессы глобализации и, как следствие, усиление интеграции субъектов экономической деятельности, необходимость ускорения передачи финансовой информации, возрастающий объем платежей, появление новых участников на рынке банковских услуг. Таким образом, актуальной была и остается задача создания эффективных, надежных и безопасных систем переводов денежных средств. С учетом перечисленных тенденций в основу организации современных платежных систем положен в том числе и принцип централизации. В рамках централизованной платежной системы достигается более гармонизированный уровень оказания услуг пользователям, решается проблема возмещения издержек и адаптивности платежной системы к постоянно меняющимся условиям мировых финансовых рынков, более гибкими становятся инструменты регулирования и надзора, посредством которых достигается обеспечение устойчивой работы платежных систем и их надлежащей безопасности.

Анализ последних  разработок в области платежных  систем позволяет выявить следующие  мировые тенденции развития систем перевода крупных сумм (СПКС).

1. Последнее  десятилетие характеризуется разработкой  нового поколения СПКС, в основу  которых положены гибридные механизмы  расчетов, сочетающие RТGS-расчеты (система  валовых расчетов по крупным  и срочным платежам, функционирующая  в режиме реального времени) с элементами двухстороннего (многостороннего) взаимозачета. В частности, гибридные механизмы расчетов, основанные на применении механизмов расчетов, сберегающих ликвидность, разработаны и внедрены (или находятся на стадии внедрения) в странах Европейского союза, Канаде, Японии, Беларуси и других странах. Алгоритмы таких расчетов могут функционировать как на многосторонней, так и на двухсторонней основе. Их главными целями являются увеличение возможностей системы по обработке платежей, уменьшение очереди, ускорение процесса расчетов и снижение потребности в ликвидности.

2. Тенденция  централизации функции обработки  крупных сумм платежей в одной  системе, которая, как правило,  управляется центральным банком. Проявлением данной тенденции  является миграция основных объемов платежей для обработки в СПКС. Так, каждые пять лет удельный вес платежей (по сумме), обрабатываемых в СПКС, увеличивается в среднем на 20% . В ряде стран в рамках данной тенденции наблюдается централизация расчетов в рамках СПКС.

Эта тенденция подтверждается и опытом работы платежной системы Республики Беларусь.

3. Повышение  взаимосвязи платежной системы  и финансового рынка. Интегрированная  инфраструктура финансового рынка,  которая служит для осуществления  платежей, трансакций с ценными  бумагами и залоговых операций, дает участникам возможности по комплексному управлению ликвидностью и залоговым обеспечением.

4. Тенденция  консолидации финансового рынка  вокруг СПКС указывает на повышение  требований к обеспечению функционирования  данных систем.

5. Жесткие требования  по безопасности, применяемые к  СПКС, определили необходимость  создания резервных систем, которые  должны обеспечить непрерывность  процесса расчетов и обеспечить  достаточный уровень операционной  безопасности. Центральные банки  всех стран работают над созданием полностью автономных резервных вычислительных центров, пространственно разнесенных с основным вычислительным центром [30, с. 67].

Необходимость поддержания доверия к платежной  инфраструктуре со стороны центрального банка связана с защитой потребителя и обеспечением высокого уровня безопасности. Неадекватная защита пользователей может стать причиной негативных эффектов на рынке, вызванных сокращением уровня общественного доверия к электронным платежным инструментам в целом.

Целевым ориентиром в развитии розничных платежных систем для центральных банков всех стран является увеличение доли безналичных расчетов, совершаемых с использованием электронных платежных инструментов.

Развитие платежной  системы республики осуществляется с учетом мировых тенденций согласно Концепции развития национальной платежной системы Республики Беларусь до 2010 г., утвержденной постановлением Правления Национального банка от 26 мая 2004 г. № 84, и Программе развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006-2010 гг. Данными документами предусмотрено проведение мероприятий по минимизации рисков, повышению эффективности, надежности и безопасности функционирования платежной системы, сокращению наличного денежного оборота [24].

Национальным  банком реализованы организационные и технические мероприятия, направленные на дальнейшее совершенствование функционирования автоматизированной системы межбанковских расчетов Национального банка (далее - АС МБР) и имеющие своей целью расширение сферы применения электронного документооборота.

Правлением  Национального банка принято  постановление от 19 декабря 2008 г. № 199 «О расширении сферы применения электронного документооборота в автоматизированной системе межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь», в соответствии с которым с 5 января 2009 г. все межбанковские расчеты осуществляются на основании полноформатных электронных платежных документов, направляемых банками в систему BISS [31].