Потребительское кредитование на примере Русского Стандарта

В последние несколько лет в  России складывались благоприятные  условия для развития рынка потребительского кредитования. Объемы кредитов физическим лицам постоянно удваивались.

Но в настоящее время основной тенденцией является замедление развития потребительского кредитования, что  обусловлено неблагоприятной экономической  ситуацией в стране и в мире в целом, а также снижением  доходов населения. Мировой финансовый кризис внес свои коррективы в деятельность банковской сферы.

Затруднение доступа к заемным  ресурсам вынудило розничные банки  менять стратегию работы. Они свернули значительное количество кредитных  программ. ЗАО "Банк Русский Стандарт" уже отказался от ипотеки, автокредитования и кредита наличными. Для выдачи таких обеспеченных кредитов, как  ипотека и автокредиты, требуются  длинные деньги, доступ к которым  сейчас практически закрыт. В ситуации резкого удорожания ресурсов банку  абсолютно не целесообразно работать в этих низкомаржинальных продуктах.

Потребительское кредитование на торговых точках и кредитные карты становятся приоритетными направлениями розничного бизнеса, поскольку их основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения  маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

Одним из последствий кризиса ликвидности  стало повышение ставок по кредитам. Вызвано это общими рыночными  тенденциями – повышением стоимости  денег для самих кредитных организаций. Средние рыночные ставки по экспресс-кредитам, выдаваемым в магазинах, – 36 - 49% годовых, в отдельных случаях – 59%, в банке – от 15 до 36%. В ЗАО «Банк Русский Стандарт» максимальная годовая ставка по кредитам, предоставляемым в торговых точках на сегодняшний день составляет 55%. По кредитным картам – 39% годовых.

В условиях кризиса вопрос рисков стал еще более актуальным, поэтому  неудивительно, что большинство  банков оперативно на него отреагировали, пересмотрев требования к заемщикам  и методики их экспресс - оценки в  сторону значительного ужесточения. Корректировка требований к заемщикам  вызвана желанием банков повысить качество своего кредитного портфеля в целях  недопущения невозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора.

Главной проблемой на рынке потребительского кредитования становится просроченная задолженность по кредитам. По данным ЦБ в целом доля кредитов физ. лицам, выплаты по которым просрочены свыше 91 дня, составляет 4,2% от общего объема выданных денег. В сегменте потребительского кредитования этот показатель наиболее высок — 5,8%. У лидера потребкредитования банка "Русский стандарт" самые  высокие показатели по доле просроченных кредитов в портфеле.

В условиях, когда банки лишились возможности занимать за рубежом, им приходится пересматривать структуру  финансирования. Основным источником финансирования становятся депозиты физических и юридических лиц.

Таким образом, основными тенденциями  в развитии потребительского кредитования ЗАО «Банком Русский Стандарт» в 2012г станут: удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования, сокращение некоторых кредитных программ, улучшение качества кредитного портфеля, формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования.

Для решения поставленных задач  были предложены следующие методы усовершенствования потребительского кредитования в ЗАО  «Банк Русский Стандарт»:

а) повысить качество кредитного портфеля в целях недопущения невозвратов, путем пересмотра правил оценки платежеспособности заемщика;

б) сократить расходы путем:

- некоторого ограничения развития  розничной сети, требующей постоянных  операционных затрат, т.е. сократить  количество торговых точек, с  которыми сотрудничает банк;

- преобразования старых филиалов  и открытия новых в виде  операционных офисов, открытие которых  обойдется на 24% дешевле, а ежегодные  затраты на его содержание  на 27% меньше.

- отказа от рейтинговых международных  агентств в связи с отсутствием  зарубежных заимствований;

в) провести диверсификацию источников финансирования, снизить зависимость  от внешних кредиторов;

г) попробовать построение альянса  с торговыми сетями с целью  расширения клиентской базы.

Когда будут восстанавливаться  зарубежные рынки капитала, темпы  роста потребительского кредитования в России вновь вырастут до определенных значений.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации.- М.: Проспект, 2010г.
2. ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990г. №395-1 / Российская газета (Федеральный выпуск) от 30 декабря 2011г.
3. ФЗ «О Центральном Банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002г. №86-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации.- 15 июля 2002г.- №28.- Ст.2790
4. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999г. №40-ФЗ / Российская Газета от 20 июля 2011г.
5. Положение ЦБР от 20 марта 2006г. №283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» // СПС «Гарант»
6. Положение ЦБР от 09 апреля 1998г. №23-П «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» // СПС «Гарант»
7. Положение ЦБР от 26 июля 1998г. №39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» // СПС «Гарант»
8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жуковой.- М.: ЮНИТА ДАНА, 2011. - 315с.
9. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Кнорус, 2011. - 573с.
10. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов / Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2012. - 413с.
11. Банковское законодательство: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 303с.
12. Банковское законодательство РФ: Сборник Федерального законодательства по банковскому праву / Автор-составитель С.И. Алескеров.- М.: Экономика, 2011. - 582с.
13. Банковские операции: Учеб. пособие для вузов / Под ред. Ю.И. Коробова.- М.: Экономика, 2010. - 446с.
14. Банковское право: Учебник для вузов / Под ред. И.Ш. Килясханова, Е.Ф. Жукова. - М.: ЮНИТИ-ДАНА; Закон и право, 2011. - 335с.
15. Деньги. Кредит. Банки / Под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2009. - 527с.
16. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: КНОРУС, 2012. - 506с.
17. Деньги, кредит, банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова.- М.: Проспект, 2011. - 624с.
18. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие.- Минск: Мисанта, 2012. - 512с.
19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технология банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.- М.: Высшая школа, 2010. - 238с.
20. Велиева И. Банкам разрешили приукрасить отчетность // Банковское обозрение. 2011. №3. С.5.
21. Веретенников Д. Кредитные надежды / Газета Коммерсантъ. 28.01.2012 С.6.
22. Гурин П. Как будет развиваться рынок экспресс - кредитования в условиях кризиса // РБК Daily. 2009. №11. С.15.
23. Евтюхина Е. Банки открывают операционные офисы вместо филиалов // Банковское обозрение. 2011. №9. С.7.
24. Евтюхина Е. Визы в загранпаспорте повышают шанс на кредит // Банковское обозрение. 2012. №2. С.5.
25. Задорнов М. Выбираем лыжню // Банковское обозрение. 2009. №1. С.11.
26. Илющенко А. Банки укорачивают экспресс – кредиты / Коммерсантъ. 2011. №28. С.4.
27. Казаков М. Изменятся ли ставки по потребительским кредитам // РБК Daily. 2009. №2. С14.
28. Калышева Е., Кукол Е. Кредит с охлаждением / Российская газета. 2010. №4786. С.4-5
29. Пятков А. Повышение эффективности бизнеса банка: основные принципы и направления // Банковское обозрение. 2012. №2. С.9-10.
30. Пятков А. In-store banking – новая модель банковского бизнеса // Банковское обозрение. 2011. №11. С.8.
31. Серебренников А. «Русский Стандарт» больше других пострадал от кризиса ликвидности // Финанс. 2012. №9. С.16.
32. Трушина Н. Прогнозы развития потребительского кредитования на 2009год // РБК Daily. 2011. № 1. С.4.
33. Франко А. Расходный потенциал // Компаньон. 2008. №25. С. 12.
34. Четвериков В. В 2009году банкам лучше «законсервировать» бизнес // Банковское обозрение. 2012. №1. С.13.
35. Чумачёв В. «Русский Стандарт» отказал заемщикам / Коммерсантъ. 2010. №173. С.5.
36. Юткина Ю. Кризис. Кому придется искать работу // Личные деньги. 2011. №10. С.3.
37. www.banki.ru
38. www.credit.ru
39. www.credits.ru
40. www.credit.rbc.ru
41. www.express.kirov.ru
42. www.garant.ru
43. www.financialcrisis.ru
44. www.forexcity.ru
45. www.rs.ru
46. www.ru.wikipedia.org

¹ Источник: Обзор банковского сектора Российской Федерации (Интернет-версия)  http: www.cbr.ru/