Кредитование малого бизнеса

Основанием  для разработки указанного нормативного правового акта явилась норма, изложенная в п. 6 Указа Президента РБ от 24.03.2005 № 148 "О неотложных мерах по поддержке  предпринимательства", в соответствии с которой Национальному банку  Республики Беларусь было поручено принять  меры по совершенствованию кредитования индивидуальных предпринимателей.

В связи  с этим Национальным банком Республики Беларусь были разработаны и утверждены Мероприятия по совершенствованию  кредитования индивидуальных предпринимателей, предусматривающие меры по совершенствованию  законодательства, обеспечению доступности  кредитов, а также информационное, образовательное и консультационное обеспечение. Банкам было поручено разработать  программы кредитования индивидуальных предпринимателей, предусмотрев в них  предоставление права индивидуальным предпринимателям на погашение кредита  наличными денежными средствами путем внесения денежных средств  в кассу банка.

В соответствии с программой мероприятий во всех областях созданы консультационные группы по оказанию помощи индивидуальным предпринимателям по вопросам кредитования, в состав которых включены представители головных банков, а также структурных подразделений главных управлений Национального банка Республики Беларусь по областям и городу Минску [7].

Кроме того, на основании данной программы внесены  соответствующие изменения в  локальные нормативные правовые акты банков, касающиеся порядка кредитования индивидуальных предпринимателей.

Национальным  банком Республики Беларусь совместно  с заинтересованными органами государственного управления и банками также прорабатываются  вопросы о возможности создания в республике гарантийных фондов для обеспечения кредитов, выдаваемых субъектам малого предпринимательства.

Постановлением  № 95 в рамках мер по совершенствованию  законодательства, предусмотренных  Мероприятиями, разрешено индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую  деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов:

 а)  получать кредиты наличными денежными   средствами на цели, не запрещенные   законодательством, без ограничения  по размерам;

б) погашать кредиты и уплачивать проценты за пользование ими наличными  денежными  средствами путем внесения в кассу  банка без ограничения  размеров платежа.

Для упрощения  процедуры кредитования в целом  постановлением № 95 отменено обязательное требование о составлении письменного  заключения специалистами банка  о возможности выдачи кредита  перед заключением кредитного договора, а также разрешено принимать  решения о выдаче кредитов не только уполномоченному органу банка (кредитному комитету), но и единолично уполномоченному  должностному лицу банка. Указанные  меры позволят банкам применять упрощенную процедуру (скорринг) при оценке платежеспособности физических лиц, в т.ч. индивидуальных предпринимателей.

Постановлением  № 95 также установлено, что банки  самостоятельно определяют в своих  локальных нормативных правовых актах порядок формирования кредитного досье и порядок контроля за состоянием заложенного имущества. При этом если ранее требовалось обязательное оформление актов проверки по результатам  проводимых банком проверок целевого использования кредита и состояния  заложенного имущества, то сейчас банкам разрешено оформлять факт указанных проверок в порядке, предусмотренном локальным нормативным актом банка.

Кроме того, постановлением № 95 из Инструкции о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь, с целью  систематизации законодательства исключены  нормы, регламентирующие, на основании  каких платежных инструкций осуществляется перечисление денежных средств при  предоставлении кредитов в безналичном  порядке, поскольку данные вопросы  регулируются Инструкцией о банковском переводе.

Постановление № 95 также предусматривает возможность  получения юридическими лицами кредитов наличными денежными средствами не только на выдачу зарплаты, но и на выплату вознаграждения физическим лицам по договорам подряда.

В то же время постановлением № 95 уточнен  порядок проведения банками проверки наличия у кредитополучателя  просроченной (сомнительной) задолженности  по ранее выданным и непогашенным кредитам в иных банках и проверки отсутствия расчетных документов в  картотеке к внебалансовому счету "Расчетные документы, не оплаченные в срок" в иных банках. Так, установлено, что указанные проверки осуществляются банком на основании документов, представленных кредитополучателем. В качестве таких документов можно рассматривать и заявление кредитополучателя на получение кредита, и письмо кредитополучателя, содержащие соответствующие сведения. В случае указания неверных сведений всю ответственность за предоставление недостоверной информации несет кредитополучатель. В частности, в соответствии со ст. 237 Уголовного кодекса РБ представление индивидуальным предпринимателем или должностным лицом юридического лица в целях получения кредита либо льготных условий кредитования заведомо ложных документов и сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для получения кредита, либо умышленное несообщение ими информации о возникновении обстоятельств, влекущих приостановление кредитования, наказываются штрафом, или лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, или арестом на срок до 6 месяцев, или ограничением свободы на срок до 3 лет, или лишением свободы на тот же срок.

Для ликвидации правового вакуума по вопросу  о периодичности осуществления  проверок наличия у кредитополучателя  просроченной (сомнительной) задолженности  в иных банках при кредитовании открытием  возобновляемой кредитной линии, когда  выдача новых траншей кредита  может осуществляться практически  ежедневно, постановлением № 95 установлено, что указанные проверки осуществляются перед заключением кредитного договора и в течение времени предоставления денежных средств с периодичностью, установленной локальным нормативным  правовым актом банка.

 Дальнейшее  совершенствование законодательства  в области кредитования предусматривает  отмену обязательного целевого  использования кредитов, за исключением  кредитов, предоставленных под гарантии  Правительства РБ и местных  органов власти.

 

 

 

 

 

 

 

2. Кредитование субъектов малого бизнеса (ПО  
МАТЕРИАЛАМ ЗАО банк втб (Беларусь))

 

2.1 Краткая характеристика ЗАО Банк ВТБ (Беларусь). Виды кредитов и основные условия их предоставления

 

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) был создан в 1996 году в форме совместного предприятия в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

На 31 декабря 2010 года более чем пятью процентами выпущенных акций Банка владели  следующие акционеры:

Банк ВТБ (открытое акционерное общество) – 71,4 %;

Белорусский государственный концерн по нефти  и химии (контролируется государством) – 16,3 %;

Государственный комитет по имуществу Республики Беларусь – 6,1 %.

Прочие – 6,2 %

Российская  Федерация является фактической  контролирующей стороной Банка.

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) действует на основании  лицензии на осуществление банковской деятельности, выданной Национальным банком Республики Беларусь (далее  по тексту – “НБ РБ”) № 23 от 17.05.2010 г. Данная лицензия даёт банку право  на осуществление следующих операций:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- валютно-обменные операции;

- выдача банковских гарантий

- доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

- выпуск в обращение банковских пластиковых карточек;

- выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счёте;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Кроме того, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) имеет специальное  разрешение (лицензию) на право осуществления  профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам, выданное Министерством  финансов Республики Беларусь.

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) принимает вклады населения  и выдает кредиты, осуществляет платежи  в пределах Беларуси и за рубежом, занимается обменом валюты и оказывает  банковские услуги клиентам - юридическим  и физическим лицам.

Головной  офис Банка находится в г. Минске. Банк имеет 6 Региональных дирекций, 19 дополнительных офисов, 11 кредитно-кассовых офисов и 11 операционных касс вне кассового узла на территории Республики Беларусь.

ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) имеет дочернее предприятие  ООО ”СНБ-Агро”, которое специализируется на производстве сельскохозяйственной продукции.

В соответствии с Уставом ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) организационная структура банка  включает в себя: Головной банк, обособленные подразделения, расположенные вне места нахождения Банка (филиалы (отделения), представительства), структурные подразделения Банка (его филиалов (отделений)), не имеющие самостоятельного баланса.

Организационная структура Банка, Головного банка (на уровне управлений и выше), а также  изменения в нее, утверждаются по предложению Правления Банка  Советом директоров. Полномочия по утверждению организационной структуры  Банка и Головного банка (на уровне управлений и выше) и (или) внесению изменений в нее, могут быть переданы Советом директоров Правлению Банка.

Организационная структура Головного банка (на уровне отделов и ниже), а также изменения  в нее (на уровне отделов и ниже) и (или) изменения организационной  структуры Банка, связанные с  открытием (закрытием) структурных  подразделений утверждаются Правлением Банка.

В настоящий  момент филиалы (отделения, представительства) у Банка отсутствуют.

Высшим  органом управления Банка является Общее собрание акционеров. Акционеры  участвуют в работе Общего собрания акционеров лично, либо через своих  представителей. К исключительной компетенции  Общего собрания акционеров относится:

1) изменение  Устава Банка;

2) изменение  размера уставного фонда Банка;

3) избрание  членов Совета директоров и  Ревизионной комиссии Банка;

4) утверждение  годовых отчетов, бухгалтерских  балансов (Приложение А), отчетов о прибылях и убытках Банка (Приложение Б) и распределение прибыли и убытков Банка при наличии;

5) решение  о реорганизации Банка и об  утверждении передаточного акта  или разделительного баланса;

6) решение  о ликвидации Банка;

7) определение  размера вознаграждений и компенсации  расходов членам Совета директоров, Ревизионной комиссии Банка за  исполнение ими своих обязанностей;

8) решение  о выплате дивидендов, а также  о сроках выплаты дивидендов;

9) принятие  и утверждение решения о выпуске  акций, а также решения о  консолидации или дроблении акций;

10) решение  о крупной сделке, если стоимость  имущества, являющегося предметом  сделки или нескольких взаимосвязанных сделок, составляет пятьдесят и более процентов балансовой стоимости активов Банка;

11) определение  порядка учета аффилированных лиц Банка и принятия решения о сделках, в совершении которых имеется заинтересованность аффилированных лиц Банка;

12) принятие  решения о создании резервного  фонда и иных фондов Банка;

13) принятие  решения о привлечении к имущественной  ответственности членов органов  управления и органов контроля  Банка.

Совет директоров осуществляет общее руководство  деятельностью Банка. Совет директоров подотчетен Общему собранию акционеров и организует выполнение решений  последнего. К исключительной компетенции  Совета директоров относится:

1) определение  основных направлений деятельности  Банка;

2) решение  об участии в объединениях  юридических лиц;

3) решение  о создании и закрытии представительств  и филиалов (отделений) Банка,  утверждение Положений о них;

4) решение  о создании, реорганизации и ликвидации  Банком унитарных предприятий,  увеличении и уменьшении их  уставных фондов;

5) утверждение  оценки стоимости неденежных вкладов в уставный фонд Банка на основании заключения об оценке и (или) экспертизы достоверности оценки стоимости неденежного вклада;

6) решение  о предоставлении Банком безвозмездной  (спонсорской) помощи в соответствии  с законодательными актами;