Проблемы и пути совершенствования потребительского кредитования

Основной формой эффективной коммуникации между Банком и нашими корпоративными клиентами является система персонального  сопровождения корпоративных клиентов, или система персонального менеджмента. Основным элементом этой системы  является личный менеджер, закрепленный за каждым клиентом. Персональный менеджер представляет интересы клиента перед  всеми подразделениями Банка, находясь с ним в постоянном оперативном  контакте, и решает текущие финансовые вопросы в интересах и по поручению  клиента. Таким образом, в лице персонального  менеджера наш клиент получает личного  бизнес-ассистента и советника по Банковским вопросам, 24 часа в сутки  и 365 дней в году обеспечивающего  максимально эффективное использование  клиентом возможностей нашего Банка.

Основные положения кредитной  политики банка. В 2010 году Русфинас Банк продолжал осуществлять кредитование реального сектора экономики, основываясь на детальной проработке их экономических проектов, анализе финансового состояния заемщика и залоговых инструментов, принимаемых в обеспечение кредита. При этом Банком используются схемы кредитования оптимально сочетающие интересы кредитора и заемщика.

При решении  вопроса о выдаче кредитов учитывается  материальное положение Заемщика, его  способность полностью и в  установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

Банк  принимает в качестве обеспечения  своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства  в других формах, принятых банковской практикой.

Для определения  кредитоспособности клиента рекомендуется  изучить как месячные доходы, так  и расходы Заемщика. Доходы, как  правило, определяются по трем направлениям:

1. доходы от заработной платы;
2. доходы от сбережений и ценных бумаг;
3. другие доходы.

К основным статьям расходов Заемщика можно  отнести выплаты подоходного  и других налогов, алименты, ежемесячные  платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни  и имущества, коммунальные платежи  и т.д.

Одним из основных показателей, определяющих возможность  выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность Заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему более достаточные  для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации  и более длительное проживание по данному адресу.

Для получения  кредита Заемщик представляет следующие  документы, подтверждающие его кредитоспособность:

- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.

- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;

- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;

- другие документы, подтверждающие доходы клиента.

На основании  вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы Заемщика с учетом его заработной платы, процентов  по вкладам в банках, ценным бумагам  и других доходов. Среднемесячные расходы  Заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита  в части его размера, сроков, организации  погашения кредита.

Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности Поручителя Заемщика.

По данным, полученным в результате анализа  документов, предъявленных Заемщиком  и его Поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании  полученных данных анализируется возможность  Заемщика осуществлять ежемесячные  платежи в погашение основного  долга и процентов, а Поручителя – осуществлять их в случае неплатежа  основного Заемщика. Для этого:

• определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
• рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:

 

             МПС

Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24               

 Д 

 

где МПС  – сумма месячного платежа  по кредиту;

Д – сумма  месячного дохода.

Коэффициент определяет способность клиента  осуществлять ежемесячные выплаты  банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

• рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.

 

             

 МПС + МР

Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50                   

 Д 

 

где МР –  сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению  кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

При исчислении коэффициентов учитывается, что  судебные органы, как правило, выносят  решение взыскать по исполнительным листам суммы в размерах, не превышающих 50 % доходов граждан. Величина коэффициента кредитоспособности рассчитывается путем  вычитания из 50 % оценочного удельного  веса в доходах Заемщика таких  постоянных расходов, как налоги, коммунальные платежи и другие расходы.

Принимая  во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного  дохода его семьи, а расходы, учитываемые  при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего  члена семьи, будут больше, а расходы  – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы  Заемщика на строительство, покупку, реконструкцию  и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как  его личные расходы, а только как  общесемейные.

Для учета  вышеизложенного учреждения банка  могут использовать принцип семейного  кредитования. Для этого – предоставлять  кредиты Заемщикам только под  Поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять  только двух человек – мужа и  жену как реально ведущих семейное хозяйство.

При таком  подходе один из членов семьи будет  являться Заемщиком, а другой – его  Поручителем. Оба они будут нести  солидарную ответственность за своевременное  и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом Поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для  Заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита  поручительства Заемщикам, зачастую, предоставляют  члены семьи.

В этом случае платежеспособность Заемщиков определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов Заемщика и  его жены (мужа)⁵⁴.

При предоставлении ссуд индивидуальным Заемщикам, не имеющим  семей, сохраняется существующий порядок  и Заемщик должен отвечать требованиям  банка в части своей платежеспособности (как и его Поручитель). При  этом платежеспособность определяется отдельно по Заемщику и его Поручителю.

 

3.3 Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

 

В настоящее время в нашей  стране наблюдается стремительное  развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные  организации всячески стараются  утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  потребителей принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные  камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить  условия кредитного договора.

Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому  на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке, в  итоге воспользуется худшим предложением.

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в  рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается  явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению  на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой  не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной  очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия  вследствие отсутствия прозрачности условий  кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.   

Относительно  проблемной задолженности можно  применить несколько вариантов  организации работы с ней:

1. Создание  в банке отдельного подразделения,  отвечающего за работу с проблемной  задолженностью, или создание при  банке «дочерней» компании —  коллекторского агентства, занимающегося  только проблемной задолженностью  банка.

2. Передача  долгов для взыскания неспециализированным  компаниям.