Современное состояние рынка потребительского кредитования Тамбовской области

Введение

 

В условиях становления экономики России в рыночных условиях развитие кредитование физических лиц приобретает все большее значение. Коммерческие банки, выдавая кредит частным лицам, способствуют, в первую очередь, решению финансовых проблем населения, связанных с необходимостью приобретения дорогостоящей бытовой техники, транспортных средств, оплаты медицинских и образовательных услуг и др. К тому же банки, стимулируя спрос населения на товары, содействует увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический потенциал страны.

В России потребительское кредитование до последнего времени не было распространенным явлением. Банки предпочитали кредитовать корпоративный сектор, а население – копить деньги на покупку бытовой техники, компьютера или автомобиля. Однако в последние несколько лет одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг в России является рост интереса банков к частным заемщикам.

Практически все банки в России имеют собственные программы потребительского кредитования. Кроме того, на рынке банковских услуг функционируют банки, основной специализацией которых является обслуживание розничных клиентов, для которых потребительское кредитование является одним из основных, ведущих направлений деятельности.

Тема данной работы актуальна, так как она дает нам представление о современном состоянии и перспективах организации рынка кредитования физических лиц в России.

Развитие сферы кредитования физических лиц способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что, в свою очередь, ведет к росту экономики страны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.

Цель работы – определение современного состояния и перспектив развития организации кредитования физических лиц в России.

Задачи работы определены как:

• дать определение понятия потребительский кредит и раскрыть его классификацию
• определить банковские риски, возникающие при потребительском кредитовании;
• рассмотреть порядок выдачи и погашения потребительских кредитов;
• проанализировать современное состояние рынка потребительского кредитования в России
• исследовать поведение заемщиков на рынке потребительского кредитования Тамбовкой области
• выявить проблемы, возникающие при потребительском кредитовании и наметить пути их решения.

Объектом исследования является банковское кредитование физических лиц в России.

Предметом исследования – современное состояние рынка потребительского кредитования Тамбовской области

В первой главе нашего исследования рассмотрены понятие потребительского кредита и его классификация, банковские риски возникающие при потребительском кредитовании, а также порядок выдачи и погашения потребительских кредитов в РФ

Вторая глава посвящена анализу рынка потребительского кредитования в России, исследованию поведения заемщиков на рынке потребительского кредитования Тамбовкой области и решению проблем, возникающих при потребительском кредитовании.

Научной и методической основой работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные потребительскому кредитованию, преимущественно раскрывают особенности банковского обслуживания населения (Г.Н. Белоглазова, Г.Г. Коробова, М.Г. Лапуста, П.С. Никольский, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Е.Ф. Жуков, Е.Д. Кемпбелл, Р.Дж. Кемпбелл, Э. Дж. Долан). Высоко оценивая вклад вышеназванных и других авторов, необходимо отметить, что данные работы в основном затрагивают вопросы сущности потребительского кредитования, его видов, проблем организации, а также перспектив развития тех или иных кредитных услуг населению.

Глава 1. Теоретические аспекты развития потребительского кредитования

1. Потребительский кредит: понятие и классификация

 

Рынок потребительского кредитования является частью финансового рынка, где осуществляется перераспределение кредитных ресурсов между населением, кредитными организациями и организациями сферы обращения на условиях срочности, платности и возвратности.

Субъектами рынка кредитования физических лиц являются кредиторы –это коммерческие банки, а также другие организации, занимающиеся потребительским кредитованием и, непосредственно, сами заемщики. [6]

Объектом потребительского кредита могут быть деньги и товары, как продаваемые в кредит, так и оплачиваемые за банковского кредита, таковыми являются предметы потребления, а также товары и услуги долговременного пользования. [9]

К определению понятия «потребительский кредит» у разных авторов разные подходы. Так, Коробова Г. Г. считает, что «ссуды, предоставляемые населению, в России принято называть потребительскими ссудами. При этом потребительский характер определяется целью предоставления ссуды (объект кредитования) – на приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотечные ссуды и др.» [14]

Д. В. Малеев указывает, что в значении кредита предоставленного физическому лицу, употребляются такие термины, как «розничный кредит» и  «потребительский кредит». Следует отметить, что понятие «розничный кредит» связано с термином «розница», который в узком смысле означает предоставление каких-либо услуг населению, а уже по аналогии оно было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. [20]

В отличие от приведенной российской трактовки, в зарубежной литературе и банковской практике потребительскими называются ссуды, предоставляемые частным заемщикам исключительно для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. Так, Э. Дж. Долан, К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл выражают мнение о том, что потребительский кредит – это «ссуды, предоставляемые населению для приобретения потребительский товаров длительного пользования».

В ежемесячно публикуемой статистической информации по потребительскому кредитованию в США Совет управляющих ФРС определяет «потребительский кредит как краткосрочную и долгосрочную задолженность физических лиц – потребителей финансовым организациям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает ссуды на приобретение страховых полисов и закладные под недвижимость» [8]

Таким образом, мы видим, что существуют различные подходы к определению понятия «потребительский кредит». Однако, на сегодняшний день в российской банковской практике потребительский кредит определяется как кредит, выдаваемый населению для удовлетворения потребительских нужд - приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотечные ссуды и т.д.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по объектам кредитования, по субъектам кредитования, по срокам кредитования, по видам обеспечения и методу погашения, по видам заемщика, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе, по субъектам кредитования, по видам заемщика, по срокам кредитования, по видам обеспечения, по методу погашения, по целевой направленности, по методу взимания процентов.

1. По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
• личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают. [34]

2. По виду заемщика выделяют потребительские кредиты:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группа заемщиков, различающихся по уровню доходов и платежеспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

3. По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:

• краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
• среднесрочные (сроком от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (сроком свыше 5 лет).

4. По видам обеспечения потребительские кредиты делятся на:

• обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием);
• необеспеченные (бланковые).

5. По методу погашения:

• потребительский кредит с разовым погашением (текущие счета, которые открываются покупателем на срок 1-1,5 месяца в магазинах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);
• потребительский кредит с рассрочкой платежа (аннуитетные (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)). [16]

6. По целевой направленности потребительские кредиты (по объектам использования или объектам кредитования) подразделяются на:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на покупку автомобиля, на приобретение товаров длительного пользования и др.);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

7. По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируют следующим образом:

• с удержанием процентов в момент предоставления;
• с уплатой процентов в момент погашения кредита;
• с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, 1 раз в полугодие или по индивидуальному графику). [10]

Итак, мы видим, что данная классификация демонстрирует многообразие потребительских кредитов, но не исчерпывает всех возможных признаков классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Таким образом, потребительский кредит –это кредит, выдаваемый населению для удовлетворения потребительских нужд - приобретение товаров длительного пользования, ссуды на неотложные нужды, ипотечные ссуды и т.д. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по ряду признаков, в том числе по объектам кредитования, по субъектам кредитования, по срокам кредитования, по видам обеспечения и методу погашения, по видам заемщика, по условиям предоставления т.д.

 

2. Банковские риски при потребительском кредитовании

 

Банковская деятельность подвержена большому числу рисков. Так как банк, помимо функций бизнеса, несет в себе функцию общественной значимости и проводника денежно-кредитной политики, то знание, определение и контроль банковских рисков представляет интерес для большого числа внешних заинтересованных сторон: Центральный Банк, акционеры, участники финансового рынка, клиенты. [24]

Банковский риск при потребительском кредитовании – это вероятность наступления различных негативных событий, связанных со всеми аспектами деятельности кредитной организации в процессе кредитования физических лиц, которые ведут к потере банком части своих ресурсов, недополучению доходов или произведению дополнительных расходов. [18]

Стремление коммерческих банков получить прибыль, как правило, ставит их перед необходимостью принять на себя определенные риски. Существует зависимость между степенью риска и уровнем ожидаемого банком дохода. Чем выше степень риска, тем больший доход может получить банк. Но при этом, чем выше уровень ожидаемого дохода, тем меньше шансов его получить, и наоборот, шансы получения дохода велики, когда его ожидаемый уровень не высок. Современный рынок банковских услуг, достаточно часто подвергающийся кризисным явлениям, наглядно иллюстрирует актуальность рассматриваемого вопроса. [24]

Существует большое количество классификаций банковских рисков. Согласно одной из них банковские риски делятся на финансовые, функциональные и прочие виды рисков.

 

Финансовые риски занимают особое место в системе банковских рисков. Такие риски могут повлиять на объемы, структуру активов и пассивов, на конечные результаты деятельности банка - показатели рентабельности, ликвидности и на размер капитала и платежеспособность банка. К финансовым рискам относятся следующие виды рисков: кредитный риск, валютный риск, процентный риск, риск ликвидности, рыночный риск, риск инфляции и риск неплатежеспособности.

Кредитный риск - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед кредитной организацией в соответствии с условиями договора. Концентрация кредитного риска проявляется в предоставлении крупных кредитов отдельным заемщикам.